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pos機刷到存續商戶(hù)
客戶(hù)身份識別是反洗錢(qián)活動(dòng)的第一道關(guān)口，對防范洗錢(qián)風(fēng)險有著(zhù)至關(guān)重要的作用。在洗錢(qián)活動(dòng)越來(lái)越國際化、信息化、智能化、集團化和隱匿化的新形勢下，商業(yè)銀行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷適應新形勢，探索新方法，研究新問(wèn)題，走出新路子。
商業(yè)銀行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別存在的問(wèn)題
（一）對客戶(hù)身份識別的重視度不夠高
客戶(hù)身份識別是商業(yè)銀行在履行反洗錢(qián)義務(wù)中的基礎性工作，在反洗錢(qián)工作中起著(zhù)至關(guān)重要的作用。2007年1月施行的《中華人民共和國反洗錢(qián)法》規定：當客戶(hù)在金融機構辦理業(yè)務(wù)時(shí)，金融機構應當履行個(gè)人客戶(hù)身份識別義務(wù)。
2007年6月，中國人民銀行等四個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《金融機構客戶(hù)身份識別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》對客戶(hù)身份識別含義作出了規定：金融機構應當勤勉盡責，建立健全和執行客戶(hù)身份識別制度，遵循“了解你的客戶(hù)”的原則，針對具有不同洗錢(qián)風(fēng)險或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶(hù)、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應的措施，了解客戶(hù)及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人。
隨著(zhù)我國反洗錢(qián)工作的不斷推進(jìn)和深化，國家對反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別的法規制度不斷完善，各商業(yè)銀行按照國家監管要求和反洗錢(qián)工作需要，相應制定反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別的管理制度及操作規程，對反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別的具體內容進(jìn)行了規定。其核心內容包括核對客戶(hù)身份和了解客戶(hù)交易活動(dòng)。同時(shí)，開(kāi)展持續的客戶(hù)身份識別和進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險等級劃分，分類(lèi)采取不同程度的識別措施，對新開(kāi)賬戶(hù)的客戶(hù)進(jìn)行初次識別，對存量客戶(hù)進(jìn)行重新識別，對存續業(yè)務(wù)客戶(hù)進(jìn)行持續識別，對高風(fēng)險客戶(hù)進(jìn)行盡職調查，對涉制裁客戶(hù)進(jìn)行篩查，及時(shí)有效識別客戶(hù)身份，為評估及管控洗錢(qián)風(fēng)險提供基礎信息數據支撐。但在實(shí)際執行過(guò)程中，因受多種因素影響，商業(yè)銀行對反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別的重視度還不夠高。
主要表現在兩方面：一是將客戶(hù)身份識別等同于客戶(hù)身份證件核對。對反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別政策制度的理解存在片面性，對客戶(hù)身份識別在反洗錢(qián)過(guò)程中所起的作用認識不深刻。如有些商業(yè)銀行內部工作人員認為客戶(hù)身份識別等同于客戶(hù)身份證件核對，有的甚至認為主要工作就是客戶(hù)開(kāi)戶(hù)管理?？蛻?hù)身份識別主要是核實(shí)客戶(hù)身份證件的真實(shí)性，柜臺更是依賴(lài)于聯(lián)網(wǎng)核查系統的結果辦理業(yè)務(wù)，而不是“了解你的客戶(hù)”的本意，識別工作缺乏廣度和深度。
二是片面認為客戶(hù)身份識別非商業(yè)銀行主業(yè)。沒(méi)有理順履行法定義務(wù)責任與自身經(jīng)營(yíng)利益之間的關(guān)系。認為客戶(hù)身份識別只要做得差不多就行，敷衍了事，工作缺乏主動(dòng)性和創(chuàng )造性。有的甚至認為按政策制度進(jìn)行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別辦理和管理，會(huì )使客戶(hù)反感，甚至引發(fā)投訴，影響與客戶(hù)的關(guān)系，進(jìn)而造成客戶(hù)資源流失，影響自身業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益，使銀行資金或聲譽(yù)受損。還有個(gè)別單位或個(gè)人履行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別工作職責與自身利益發(fā)生沖突時(shí)，為滿(mǎn)足客戶(hù)需求而進(jìn)行違規操作，被不法洗錢(qián)分子所利用。
（二）商業(yè)銀行內部責任各方對客戶(hù)身份識別的聯(lián)動(dòng)機制不夠健全
反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別是一項綜合性工作，涉及商業(yè)銀行內部的部門(mén)、經(jīng)辦管理行和人員較多，對各相關(guān)部門(mén)和各層級經(jīng)辦管理行之間相互配合的要求較高。商業(yè)銀行在進(jìn)行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別工作時(shí)，客戶(hù)信息收集確認、等級劃分與數據篩選、可疑交易分析等分散在各相關(guān)部門(mén)、相關(guān)團隊、相關(guān)環(huán)節完成，但各相關(guān)部門(mén)、團隊、環(huán)節各自負責自己的“責任田”，相互之間缺乏有效的聯(lián)系與信息共享，聯(lián)動(dòng)性差，客戶(hù)身份識別難以落實(shí)到位。
如后臺業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對客戶(hù)的了解及持續了解僅停留在前臺人員對身份證件的形式審核上，缺乏實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)審查；而柜面人員、遠程終端服務(wù)人員亦僅關(guān)注自身業(yè)務(wù)的合理合規性，與上下線(xiàn)的相關(guān)部門(mén)融合不夠，在客戶(hù)風(fēng)險評估、可疑交易識別等環(huán)節缺乏信息共享，資源無(wú)法充分利用。特別是有些部門(mén)之間還存在相互推諉扯皮現象，嚴重影響客戶(hù)身份識別工作有效開(kāi)展。
（三）客戶(hù)身份識別制度不完善
目前，國家反洗錢(qián)相關(guān)制度雖然確立了“了解你的客戶(hù)”原則，但并沒(méi)有具體“量化”要求融入業(yè)務(wù)操作流程層面，商業(yè)銀行也缺乏相應健全有效的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)制度和流程。反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別制度與具體單項業(yè)務(wù)制度的“雙向滲透”不夠，常使商業(yè)銀行相關(guān)操作陷入困境。
如當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò )洗錢(qián)犯罪活動(dòng)呈高發(fā)態(tài)勢，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易的隱匿性、便利性從事網(wǎng)絡(luò )洗錢(qián)犯罪活動(dòng)，而原有的客戶(hù)身份識別制度、機制及技術(shù)與當前反洗錢(qián)形勢的需求有不相適應的地方，給商業(yè)銀行客戶(hù)身份識別帶來(lái)了新的挑戰和難題。特別是在非面對面的情景下，如何獲取客戶(hù)的身份資料，準確識別客戶(hù)身份的真實(shí)性和有效性，在眾多交易和海量數據中如何識別判斷客戶(hù)可疑交易和洗錢(qián)風(fēng)險，也是商業(yè)銀行當前反洗錢(qián)工作面臨的重要難題，成為商業(yè)銀行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別的“瓶頸”。
又如，要求穿透識別非自然人客戶(hù)的“受益所有人”，進(jìn)一步增加了客戶(hù)身份識別的難度。為滿(mǎn)足金融行動(dòng)特別工作組（FATF）、巴塞爾委員會(huì )等國際組織的反洗錢(qián)要求，2017年以來(lái)，中國人民銀行先后下發(fā)了《關(guān)于加強開(kāi)戶(hù)管理及可疑交易報告后續控制措施的通知》《關(guān)于加強反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別有關(guān)工作的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步做好受益所有人身份識別工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求金融機構穿透識別非自然人客戶(hù)的“受益所有人”，加強對非自然人客戶(hù)和特定自然人客戶(hù)的身份識別，并規范了識別原則、識別要求、識別順位、信息獲取途徑等要求。商業(yè)銀行如何有效準確識別海量非自然人客戶(hù)“受益所有人”，做到既防范洗錢(qián)風(fēng)險，又兼顧服務(wù)社會(huì )和自身業(yè)務(wù)發(fā)展，也是商業(yè)銀行當前面臨的一大難題。
（四）業(yè)務(wù)系統不完善，信息共享程度低
一是商業(yè)銀行內部系統功能未能完全融合，與外部相關(guān)的信息系統未能對接。一方面，商業(yè)銀行內部系統功能未能完全融合，客戶(hù)關(guān)聯(lián)信息難以共享，成為制約客戶(hù)身份識別的技術(shù)障礙。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和結算渠道種類(lèi)繁多，而客戶(hù)身份識別分散在相關(guān)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和結算渠道中，有不同的業(yè)務(wù)操作系統和管理系統，導致部分系統之間客戶(hù)信息未能共享，客戶(hù)身份資料、交易記錄和相關(guān)信息被分割、碎片化。同一客戶(hù)的身份信息、交易信息等往往被分散或分割保存在不同的系統和機構中，難以通過(guò)對客戶(hù)身份信息和交易信息、資金鏈條的綜合分析，及時(shí)、有效地發(fā)現客戶(hù)異常交易和洗錢(qián)風(fēng)險。
另一方面，商業(yè)銀行與人民銀行、法院、公安、市場(chǎng)監督、工信、海關(guān)、外匯管理等部門(mén)的相關(guān)信息系統不能有效對接融合，客戶(hù)的外部信息無(wú)法得到充分共享，利用公開(kāi)信息交叉驗證短時(shí)間內難以實(shí)現。中國人民銀行早就提出，鼓勵充分利用銀行數據庫、政府數據庫、商業(yè)數據庫等對客戶(hù)身份信息進(jìn)行交叉驗證。若能打破部門(mén)壁壘，大數據共享將極大提高商業(yè)銀行客戶(hù)身份識別的成效，也將大大減輕商業(yè)銀行的工作壓力。但目前商業(yè)銀行除能聯(lián)網(wǎng)核查客戶(hù)身份證件外，無(wú)法實(shí)現與政府、商業(yè)等數據庫聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行很難獲得客戶(hù)相關(guān)的外部信息，利用大數據開(kāi)展客戶(hù)身份識別的能力不足。
二是反洗錢(qián)監測系統功能科技化、智能化程度不高，未能滿(mǎn)足客戶(hù)身份識別、內部管理和外部監管的需要。在國家政策和相關(guān)監管機構的要求下，各商業(yè)銀行都建立了反洗錢(qián)監控系統，經(jīng)過(guò)近十年的建設，取得了長(cháng)足發(fā)展。但系統還不夠完善，監測的交易種類(lèi)數據模型還不夠完整，模型數據參數還不夠精準，系統平臺功能還不夠強大，監測獲取和提供的數據質(zhì)量還不夠高，有時(shí)對具有明顯洗錢(qián)特征的異常交易未能及時(shí)有效識別和預警。
三是部分系統功能欠缺，對異?？蛻?hù)開(kāi)戶(hù)、登記身份證件過(guò)期辦理業(yè)務(wù)等非正常的客戶(hù)身份信息風(fēng)險管控不夠。如根據反洗錢(qián)規定，客戶(hù)在銀行辦理業(yè)務(wù)后，在業(yè)務(wù)關(guān)系存續期間，如果身份證件超過(guò)有效期，客戶(hù)未在合理期限內向銀行出示新的有效證件且沒(méi)有正當理由的，商業(yè)銀行應該停止為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。但據筆者了解，境內大部分銀行在個(gè)人客戶(hù)開(kāi)戶(hù)成功后，如客戶(hù)身份證件過(guò)期，只有客戶(hù)本人到柜臺辦理需審核身份證件的相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，才會(huì )被銀行要求更新證件信息，其余業(yè)務(wù)及非面對面金融交易，系統基本不會(huì )因為客戶(hù)證件過(guò)期而自動(dòng)終止業(yè)務(wù)。
（五）存量客戶(hù)信息治理效果不明顯
存量客戶(hù)信息治理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和反洗錢(qián)風(fēng)險防控的必然需要。各商業(yè)銀行按照中國人民銀行要求有序開(kāi)展了存量客戶(hù)的信息排查和治理工作。但因商業(yè)銀行客戶(hù)和結算渠道的多樣性、業(yè)務(wù)交易的復雜性，存量客戶(hù)信息治理對象規模大，影響客戶(hù)數以?xún)|計，治理復雜度高，業(yè)務(wù)場(chǎng)景相對繁雜，加上客戶(hù)的信息動(dòng)態(tài)變化，有可能一邊治理一邊出現新的問(wèn)題，并且還需要客戶(hù)配合，治理難度較大，效果不夠明顯。
商業(yè)銀行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別的對策建議
（一）更新思想觀(guān)念，將反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別與銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)融合在一起，化被動(dòng)為主動(dòng)
反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別不僅是國家賦予商業(yè)銀行的法定義務(wù)和外部監管部門(mén)的要求，也是商業(yè)銀行自身風(fēng)險防控的一項重要內容。完整準確的客戶(hù)信息是識別客戶(hù)異常交易、防范洗錢(qián)風(fēng)險的基礎，也是商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。商業(yè)銀行要進(jìn)一步提高認識，全面理解并深刻認識客戶(hù)身份識別工作的內涵和重要意義，高度重視客戶(hù)身份識別工作，嚴格執行反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別制度，堅決破除與己無(wú)關(guān)或關(guān)系不大、甚至妨礙自身業(yè)務(wù)的觀(guān)念和想法，將反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別與自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相融合，不遺余力做好反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別工作。
（二）健全內部聯(lián)動(dòng)機制，整合商業(yè)銀行內部各方力量，形成合力
反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別工作在商業(yè)銀行內部涉及范圍廣，縱向涉及從基層經(jīng)營(yíng) 行（網(wǎng)點(diǎn)）至各層級管理行，橫向涉及各層級機構的前、中、后臺眾多部門(mén)，不是一個(gè)機構或幾個(gè)部門(mén)能獨立完成的，必須依靠各方力量完成。商業(yè)銀行要做好反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別工作，必須明晰內部各級行、各部門(mén)和各崗位的工作職責，建立健全以牽頭部門(mén)負總責，各層級經(jīng)辦管理行、相關(guān)的業(yè)務(wù)部門(mén)和監督部門(mén)共同參與的聯(lián)動(dòng)機制。重點(diǎn)建立聯(lián)席會(huì )議工作制度，制定聯(lián)席會(huì )議組織辦法，確保聯(lián)席會(huì )議分工具體明確、責任界定清晰、人員落實(shí)到位、工作措施到位，確保反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別工作取得實(shí)效。
（三）梳理業(yè)務(wù)系統流程，將反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別制度規定融入相應業(yè)務(wù)制度、流程中
一是商業(yè)銀行要按照國家反洗錢(qián)相關(guān)法規制度規定，對現行的業(yè)務(wù)制度和流程進(jìn)行梳理，利用商業(yè)銀行推進(jìn)數字化轉型及業(yè)務(wù)系統流程再造的機會(huì )，將反洗錢(qián)法規制度中有關(guān)客戶(hù)身份識別的要求融入相應經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)制度、流程中，不留制度空白、死角，并保證相關(guān)制度規定銜接一致，為有效開(kāi)展反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別工作提供基礎的制度保障。
二是定期開(kāi)展反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別制度的有效性評估，跟蹤反洗錢(qián)合規環(huán)境變化，全面與現行法律法規和監管規則進(jìn)行對接，解讀最新監管政策，并及時(shí)融入反洗錢(qián)客戶(hù)識別制度建設中，做到動(dòng)態(tài)維護、持續改進(jìn)，全面實(shí)時(shí)滿(mǎn)足外部監管要求。
（四）整合內外部信息，提升利用大數據開(kāi)展反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別的能力
一是整合內部系統資源，抓住商業(yè)銀行推進(jìn)數字化轉型的機遇，將內部客戶(hù)身份識別系統與相關(guān)的業(yè)務(wù)操作系統、經(jīng)營(yíng)管理系統和反洗錢(qián)監測系統整合起來(lái)，遵循監管要求，制定符合自身業(yè)務(wù)特征的客戶(hù)身份識別操作流程，并將客戶(hù)身份識別融入相關(guān)業(yè)務(wù)系統流程中，及時(shí)有效地采集相關(guān)客戶(hù)身份信息和交易信息，為全面了解客戶(hù)提供可靠信息資源。同時(shí)，商業(yè)銀行應實(shí)現與人民銀行、法院、公安、市場(chǎng)監督、工信、海關(guān)、外匯管理等部門(mén)的相關(guān)信息系統對接，實(shí)行網(wǎng)絡(luò )信息聯(lián)動(dòng)共享，為有效開(kāi)展聯(lián)網(wǎng)核查、“受益所有人”識別等工作提供有效的客戶(hù)信息。
二是進(jìn)一步優(yōu)化監測模型，在監測分析中運用人工智能，提升識別客戶(hù)可疑交易的準確度和效率。按照案例特征化、特征指標化和指標模型化的工作思路，配套相應的監測基礎指標、特征監測指標和預警觸 發(fā)條件，調整模型數據參數，進(jìn)一步優(yōu)化可疑交易監測模型，提高監測獲取和提供數據的質(zhì)量。同時(shí)，運用人工智能識別、判斷交易是否符合賬戶(hù)活動(dòng)預期或客戶(hù)活動(dòng)預期，確定交易是否可疑，提高監測的成效。
三是應用系統技術(shù)，增強與客戶(hù)身份識別相關(guān)信息系統的人工智能、自動(dòng)提示和風(fēng)險管控等功能。將新技術(shù)廣泛應用到反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別工作中，加大生物識別技術(shù)應用，將已經(jīng)進(jìn)入應用階段的指紋、聲音、人臉識別等技術(shù)嵌入核心業(yè)務(wù)系統以 及包括自助設備、POS 機、網(wǎng)上銀行在內的非面對面業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)驗證系統，并按照制度流程，采取可行的識別措施，較好解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給反洗錢(qián)客戶(hù)身份識別帶來(lái)的難題。
（五）開(kāi)展客戶(hù)信息治理，將客戶(hù)信息治理融入業(yè)務(wù)辦理和日常管理中
商業(yè)銀行要做好客戶(hù)信息治理工作，要從新增、存量?jì)蓚€(gè)方面推進(jìn)。一方面，進(jìn)一步重視客戶(hù)身份初次識別，把好客戶(hù)的準入關(guān)，對新開(kāi)客戶(hù)嚴格按照反洗錢(qián)政策制度規定，完整、真實(shí)、準確收集錄入客戶(hù)信息，保證新產(chǎn)生客戶(hù)的數據質(zhì)量；另一方面，分批分期、多渠道并進(jìn)，對存量客戶(hù)信息進(jìn)行治理，不管是個(gè)人客戶(hù)，還是對公客戶(hù)，都要抓住每個(gè)客戶(hù)到柜面辦理業(yè)務(wù)的機會(huì )，進(jìn)行數據治理操作，將客戶(hù)治理工作融入業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中。對之前不完整的信息，應當補錄所缺內容；對不正確的信息，應當更正；對發(fā)生變化的客戶(hù)信息，及時(shí)更新。寓數據治理工作于日常工作之中，不斷提高客戶(hù)信息數據質(zhì)量。同時(shí)，要建立落實(shí)長(cháng)效工作和內部溝通協(xié)作機制，持續不斷地提高客戶(hù)信息完整性和準確性。
作者：中國農業(yè)銀行審計局武漢分局課題組課題組成員：曹立珊、羅威、張光軍、朱勵、聶慶石來(lái)源：《審計觀(guān)察》雜志2021年第3期
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