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全面曝光pos機行業(yè)三大痛點(diǎn)
（報告出品方/作者：天風(fēng)證券，孔蓉，秦和平，陳矣驕）
核心觀(guān)點(diǎn)：1、數字人民幣的定義：人民銀行發(fā)行的數字形式的法定貨幣，目前地區、場(chǎng)景覆蓋推進(jìn)順利2017年以來(lái)，數字人民幣研發(fā)試點(diǎn)穩妥推進(jìn)，基本涵蓋了長(cháng)三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。 已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費等領(lǐng)域形成一批涵蓋線(xiàn)上線(xiàn)下、可復制可推廣的應用模式，試點(diǎn)地區的用戶(hù)、商戶(hù)、 交易規模穩步增長(cháng)，市場(chǎng)反響良好。 2、支付產(chǎn)業(yè)鏈演進(jìn)：參與者眾多，四方清算體系逐漸形成，利潤分配模式清晰支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展經(jīng)歷“兩方模式”、“三方模式”之后，形成了清算機構、發(fā)卡機構、收單機構、消費者各司其職的 四方清算體系。96費改后，中國四方清算產(chǎn)業(yè)鏈利潤分配清晰——按照商家手續費7：2：1分配給發(fā)卡方、收單方和清算機構。
1、數字人民幣概覽1.1、數字人民幣的的定義
數字人民幣是人民銀行發(fā)行的數字形式的法定貨幣，由 指定運營(yíng)機構參與運營(yíng)，以廣義賬戶(hù)體系為基礎，支持 銀行賬戶(hù)松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特 征和法償性。 數字人民幣具有法定貨幣特征數字人民幣具備貨幣 的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本功能，與 實(shí)物人民幣一樣是法定貨幣；數字人民幣是法定貨幣的數字形式數字人民幣發(fā)行、 流通管理機制與實(shí)物人民幣一致，但以數字形式實(shí) 現價(jià)值轉移； 數字人民幣是央行對公眾的負債數字人民幣以國家 信用為支撐，具有法償性。
1.2、數字人民幣的印刷
步驟1：央行設定數字人民幣發(fā)行面額并擬定主密碼形成基本加密密碼,央行主密碼與數字1、5、10、20、50和100分別產(chǎn)生六個(gè)基本加密密碼。步驟2：由哈希算法生成系統隨機數,哈希算法把任意長(cháng)度的輸入數據通過(guò)散列算法變換成固定長(cháng)度的輸出數據，該輸出就是散列值。這種轉換是 一種壓縮映射，也就是散列值的空間通常遠小于輸入的空間，不同的輸入可能會(huì )散列成相同的輸出。通過(guò) Hush算法，任意長(cháng)度的消息可以被壓縮到某一固定長(cháng)度的消息摘要的函數。 此隨機數是數字人民幣冠字號碼的基礎，傳統紙幣冠字號碼為紙幣的編號。步驟3：基本加密密碼與隨機數加密生成加密密碼，由步驟1生成的基本加密密碼與隨機數加密，生成加密密碼。
1.3、數字人民幣的發(fā)行與流通
人民銀行，人民銀行負責數字人民幣發(fā)行、注銷(xiāo)、跨機構互聯(lián)互通和錢(qián)包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備 一定條件的商業(yè)銀行作為指定運營(yíng)機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務(wù)。在人民銀行中心化管理的前提下，充分 發(fā)揮其他商業(yè)銀行及機構的創(chuàng )新能力，共同提供數字人民幣的流通服務(wù)。
1.4、數字人民幣的清算
結算，支付即結算。從結算最終性的角度看，數字人民幣與銀行賬戶(hù)松耦合，基于數字人民幣錢(qián)包進(jìn)行資金轉移，可 實(shí)現支付即結算。用戶(hù)數字錢(qián)包，按照客戶(hù)身份識別強度分為不同等級的錢(qián)包。指定運營(yíng)機構根據客戶(hù)身份識別強度對數字人民幣錢(qián)包進(jìn)行分類(lèi) 管理，根據實(shí)名強弱程度賦予各類(lèi)錢(qián)包不同的單筆、單日交易及余額限額。最低權限錢(qián)包不要求提供身份信息， 以體現匿名設計原則。用戶(hù)在默認情況下開(kāi)立的是最低權限的匿名錢(qián)包，可根據需要自主升級為高權限的實(shí)名 錢(qián)包。按照開(kāi)立主體分為個(gè)人錢(qián)包和對公錢(qián)包。自然人和個(gè)體工商戶(hù)可以開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包，按照相應客戶(hù)身份識 別強度采用分類(lèi)交易和余額限額管理；法人和非法人機構可開(kāi)立對公錢(qián)包，并按照臨柜開(kāi)立還是遠程開(kāi)立確定 交易、余額限額，錢(qián)包功能可依據用戶(hù)需求定制。
1.5、四種數字人民幣錢(qián)包
數字人民幣錢(qián)包根據用戶(hù)身份識別強度進(jìn)行分類(lèi)管理。 第一種是按照客戶(hù)身份識別強度分為不同等級的錢(qián)包；第二種是按照開(kāi)立主體分為個(gè)人錢(qián)包和對公錢(qián) 包；第三種是按照載體分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包；第四種是按照權限歸屬分為母錢(qián)包和子錢(qián)包。 此外，數字人民幣錢(qián)包按照開(kāi)立主體不同還可分為個(gè)人錢(qián)包和對公錢(qián)包，按照載體不同可分為軟錢(qián)包 和硬錢(qián)包，按照權限歸屬不同分為母錢(qián)包和子錢(qián)包。
1.6、數字人民幣錢(qián)包試點(diǎn)
六大行首先開(kāi)通數字人民幣錢(qián)包APP內嵌程序，未來(lái)不排除內嵌到現有App中，以減少用戶(hù)遷移成本。 目前負責兌換數字人民幣的運營(yíng)機構是國有六大銀行，多已接受用戶(hù)自主申請開(kāi)立錢(qián)包。而在數字人 民幣App中，除此前公開(kāi)的京東、B站、美團、滴滴等外，順豐、途牛等也已接入。農行手機銀行中已 建立了數字人民幣入口；安全性方面，部分產(chǎn)品通過(guò)指紋設計、限額等來(lái)加強。
1.7、研發(fā)方向
DCEP的反洗錢(qián)焦點(diǎn)集中于冷錢(qián)包技術(shù)的“雙離 線(xiàn)支付”功能。在保持實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下,數字貨 幣和傳統銀行的電子支付或者是電子銀行類(lèi)似, 屬于傳統賬戶(hù)體系,面臨傳統銀行反洗錢(qián)相同的 風(fēng)險,DCEP定位為替代M0,其目的是照顧部分難 以實(shí)現網(wǎng)絡(luò )覆蓋地區,以及在缺乏相應支付網(wǎng)絡(luò ) 支持的境外進(jìn)行交易,DCEP本身設計上推出了 “雙離線(xiàn)支付”功能。易言之，如果兩臺手機 在獲取DCEP后脫離現有的網(wǎng)絡(luò ),依然可以通過(guò) NFC(短距離使用電場(chǎng)進(jìn)行信息傳遞的支付技術(shù)) 進(jìn)行法定數字貨幣的轉移,而且只要這些手機永 遠不接入現有網(wǎng)絡(luò ),機器之間的數字貨幣轉移便 永遠脫離現有的金融監管機制。
2、支付產(chǎn)業(yè)鏈概覽2.1、支付演變過(guò)程
支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展過(guò)程經(jīng)歷了三個(gè)階段：在 “兩方模式”下，存在兩個(gè)市場(chǎng)主體，商戶(hù)和消費者，其中商戶(hù)集中 處理交易與支付兩種職能，此時(shí)物流、資金流、支付信息流三流是完全合一的。 “三方模式”是將“兩方模式” 中集于一體的交易與支付職能分開(kāi)，并由不同的主體來(lái)負責執行，商戶(hù)專(zhuān)門(mén)交易，而封閉式卡組織則專(zhuān)門(mén)負責支 付?！八姆侥Ｊ健毕虑逅愕膬热菖c“三方模式”并無(wú)太大區別，只不過(guò)由于卡組織自身不再負責發(fā)卡和收單，而 資金流則不再經(jīng)過(guò)卡組織，直接由發(fā)卡銀行轉入收單銀行。
20年代美國人的生活水平提升，其購買(mǎi)力大幅上升。完成了城市化進(jìn)程的美國在這個(gè)時(shí)期又開(kāi)始了郊區化，隨著(zhù) 人口向郊區流動(dòng)，房地產(chǎn)商和零售商抓住機遇開(kāi)始在郊區興建購物中心，形成了許多大型百貨商店。以百貨公司為首的大型商家在這一時(shí)期成為了主要的發(fā)卡機構，憑借豐富的消費場(chǎng)景和較大的用戶(hù)基礎向消費者 發(fā)放具有“先買(mǎi)后付”功能的商店簽賬牌，每月底要求消費者還清全部賒賬款項，而其發(fā)行的商店簽賬牌僅限于 在發(fā)卡商家處使用。
2.2、四方清算體系詳述
對于中國四方清算產(chǎn)業(yè)鏈 利潤分配 ， 在 96 費 改 （《關(guān)于完善銀行卡刷卡 手續費定價(jià)機制的通知》） 前，收單的手續費根據行 業(yè)不同而變化，變化區間 在0.38%-1.25%，商戶(hù)手續 費按照7:2:1分配給發(fā)卡方、 收單方和清算機構；在96 費改后，每筆交易中收單 方實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，發(fā)卡 行向收單方最多收取0.45% 的交易費用，清算機構對 收單方和發(fā)卡行各收取不 高于0.0325%手續費。
2.3、線(xiàn)上與線(xiàn)下收單流程剖析
3月31日，中國支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布公告，非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)平臺”）啟動(dòng)試運 行，首批接入部分銀行和支付機構?！熬W(wǎng)聯(lián)”在功能上與銀聯(lián)類(lèi)似，但主要針對非銀行支付機構發(fā)起的網(wǎng)絡(luò )支 付業(yè)務(wù)以及為支付機構服務(wù)的業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足基于支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)（含電子賬戶(hù)）的網(wǎng)絡(luò )支付跨行資金清算處 理。 建設網(wǎng)聯(lián)平臺的最大意義在于切斷大量第三方支付機構直連銀行的模式，回歸支付和清算相獨立的業(yè)務(wù)監管規 則。
2.4、中美清算機構參與者梳理
Visa的商業(yè)發(fā)展模式經(jīng)歷了以下階段：19世紀60年代美國的銀行成立了一家合資公司：National BankAmericard Inc （NBI ），專(zhuān)注支付清算系統的開(kāi)發(fā)和維護，讓各自發(fā)的信用卡清算都接入到這個(gè)系統里面來(lái)。 1970年，美國銀 行將 BankAmericard 的控制權完全交給了新成立的 NBI 來(lái)運營(yíng)和管理。1976年，NBI 改名為 Visa USA。美國運通不僅是全球最大的獨立發(fā)卡機構（以刷卡交易額計），也是唯一同時(shí)擁有獨立發(fā)卡和商戶(hù)收單能力及 全球經(jīng)驗的國際支付清算機構。
2.5、第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈梳理
在網(wǎng)絡(luò )購物、社交紅包、線(xiàn)下掃碼支付等不同時(shí)期不同推動(dòng)力的作用下，第三方支付交易規模經(jīng)歷高速發(fā)展。 2021年中國第三方移動(dòng)支付交易規模達到288.1萬(wàn)億元，同比增速為15.6%，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規模達到 23.6萬(wàn)億元，同比增速為8.3%。對于第三方支付的主要參與平臺，2020年Q4數據顯示，以支付寶、財付通為代表的第一梯隊以較大的領(lǐng)先優(yōu)勢占 領(lǐng)了市場(chǎng)頭部地位，而以壹錢(qián)包、快錢(qián)、銀聯(lián)商務(wù)等為代表的第二梯隊則在各自擅長(cháng)的細分領(lǐng)域發(fā)力。
3、探討數字人民幣對未來(lái)支付體系的影響3.1、四大應用特點(diǎn)助力支付產(chǎn)業(yè)鏈升級
松耦合：數字人民幣采用了一種“松耦合+電子錢(qián)包”設計，使用者不需要銀行賬戶(hù)即可實(shí)現轉賬，實(shí)現價(jià)值轉 移。即：數字人民幣可以脫離銀行帳戶(hù)，實(shí)現端對端的價(jià)值轉移，減輕交易環(huán)節對于金融中介的依賴(lài)，且會(huì )在央 行許可的范圍內，實(shí)現可控的匿名支付。 數字人民幣兼具賬戶(hù)和價(jià)值的特征。數字人民幣兼容基于賬戶(hù)、基于準賬戶(hù)和基于價(jià)值等三種方式，采用可變面 額設計、以加密幣串的形式實(shí)現價(jià)值轉移。李禮輝表示：我國試點(diǎn)中的法定數字貨幣采用中心化管理和間接發(fā)行 模式，采用“賬戶(hù)松耦合”加數字錢(qián)包的方式，具有脫網(wǎng)交易的技術(shù)優(yōu)勢，能夠為公眾提供安全性高、流動(dòng)性好 的支付工具，讓日常生活更簡(jiǎn)單，也有可能跨境“溢出” ，發(fā)展成為全球性數字貨幣。
雙離線(xiàn)：數字人民幣的“雙離線(xiàn)”支付指數字人民幣在交易過(guò)程中，收付雙方的終端都處于“離線(xiàn)”的情況下 仍然能夠完成支付。其能夠滿(mǎn)足在地下室、停車(chē)場(chǎng)、山區甚至是地理災害等特殊環(huán)境下的支付需求。目前，數 字人民幣的雙離線(xiàn)支付采用NFC技術(shù)來(lái)實(shí)現，需要收付雙方設備具備內置安全芯片的硬件錢(qián)包功能。數字人民幣硬錢(qián)包是具有安全單元介質(zhì)的載體，具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉賬、查詢(xún)等基本功能。 雙離線(xiàn)主要支付形式是通過(guò)“碰一碰”來(lái)達到的。具體而言，包括手機與NFC標簽的碰一碰、手機與手機的碰 一碰、手機與POS機的碰一碰。而只有具備硬件錢(qián)包功能的手機與手機、手機與POS機之間才可以實(shí)現雙離線(xiàn) 支付功能。
3.2、數字人民幣有望解決跨境支付痛點(diǎn)
傳統跨境支付方式成本高、效率低。傳統跨境支付包括銀行電匯、匯款公司與信用卡組織等方式，存在中間環(huán) 節多、支付費用高、結算周期長(cháng)、資金狀態(tài)透明度低等問(wèn)題。數字人民幣可實(shí)現點(diǎn)對點(diǎn)交易，使各交易方通過(guò) 央行數字貨幣直接建立“價(jià)值鏈”，并通過(guò)分布式賬本建立數據“信息網(wǎng)”，來(lái)提升國際清結算效率。中國與國際貨幣資金往來(lái)交易量不斷擴大，跨境支付規模的增長(cháng)為數字人民幣發(fā)展跨境業(yè)務(wù)提供了良好的背景。 自2015年以來(lái)，人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量和人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量飛速發(fā)展。近幾年維持較為穩定的增長(cháng)趨勢。 根據中國人民銀行所披露的數據，人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量2017-2020年的年復合增長(cháng)率為20.54%；人民幣跨 境支付金額2017-2020年的年復合增長(cháng)率為45.99%。
SWIFT系統又稱(chēng)環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì )，全球大部分金融機構均通過(guò)該系統與其他國家銀行開(kāi)展金融交易， 目前由西方國家，主要是美國掌控。SWIFT具有系統性風(fēng)險。美國曾多次通過(guò)SWIFT系統切斷其他幣種與美元 聯(lián)系匯率制，達到對其他國家的經(jīng)濟制裁，SWIFT的系統性風(fēng)險不可忽視。數字人民幣在國際清算環(huán)節可跨過(guò)SWIFT系統。央行數字貨幣相比現有的電子支付系統在跨境支付技術(shù)的安全 及效率層面擁有較大改進(jìn)：基于區塊鏈的數字貨幣可以將跨境支付的時(shí)間從幾天削減至秒級，降低成本，提升交 易效率；央行數字貨幣可以大幅降低跨境轉賬成本，且通過(guò)技術(shù)的提升躲避潛在的政治干預。數字貨幣的推行會(huì ) 對現有的SWIFT系統產(chǎn)生沖擊，從而保護中國的商業(yè)利益。
3.3、對第三方支付的影響
現在中國第三方支付市場(chǎng)由支付寶與微信（財付通）壟斷，移動(dòng)支付引領(lǐng)三方支付發(fā)展，市場(chǎng)呈現寡頭格局。 隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、4G、5G網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展以及智能手機的普及，線(xiàn)下掃碼支付、NFC等支付方式開(kāi)始推廣應用， 移動(dòng)支付規模大幅增長(cháng)，并占據較大市場(chǎng)份額。第一梯隊的支付寶、財付通以較大優(yōu)勢占據市場(chǎng)頭部地位，第 二梯隊的支付企業(yè)于各自細分領(lǐng)域細耕，形成以支付寶與衛星雙寡頭壟斷的市場(chǎng)格局。數字人民幣支付相較于第三方支付在安全性、便捷性、費用成本等方面存在一定的比較優(yōu)勢。
數字人民幣本質(zhì)上與第三方支付代表的意義不同，前者是“錢(qián)”，是數字形式的法定貨幣；后者是“錢(qián)包”， 是貨幣的支付運行設施和體系、方式，是為貨幣的流通服務(wù)的。因此，從本質(zhì)上來(lái)講，數字人民幣與支付寶、 財付通等第三方支付屬于支付鏈條上不同階段的角色。數字人民幣在零售支付場(chǎng)景的使用過(guò)程中，無(wú)論是作為其流通載體的支付終端還是其支付體驗，都與現有的第三 方支付在諸多方面存在重合。因此基于數字人民幣的支付衍生業(yè)務(wù)或成為沖擊第三方支付的關(guān)鍵因素，對第三方 支付平臺造成流量擠壓。
對第三方支付機構的流量擠占及第三方支付機構中介服務(wù)費用收入降低：數字人民幣不需要手續費，第三方支付 機構作為服務(wù)機構，其主要收入來(lái)源在于提供支付中介服務(wù)而收取的服務(wù)費用。如果越來(lái)越多的商戶(hù)開(kāi)始支持數 字人民幣，那么數字人民幣在多個(gè)應用場(chǎng)景下的推廣和使用或許會(huì )對第三方支付平臺的流量形成蠶食，進(jìn)而導致 第三方支付機構的支付服務(wù)費用收入下降。
4、數字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈4.1、數字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上游
從產(chǎn)業(yè)鏈上游看，主要包括芯片和基礎技術(shù)行業(yè)，包括數字加密和網(wǎng)絡(luò )安全領(lǐng)域。上游參與企業(yè)在各自領(lǐng)域均有 優(yōu)勢。加密廠(chǎng)商主要有格爾軟件、數字認證、衛士通等。網(wǎng)絡(luò )安全領(lǐng)域重點(diǎn)廠(chǎng)商主要有啟明星辰和綠盟科技等。 從競爭格局來(lái)看，由于相關(guān)產(chǎn)品差異化較大，上游競爭格局較為分散。
4.2、數字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈中游
從產(chǎn)業(yè)鏈中游看，主要涉及銀行IT行業(yè)，包括銀行數字貨幣系統改造升級需求以及應用場(chǎng)景建設。央行數字貨 幣的頂層系統架構為“中央銀行-商業(yè)銀行”雙層體系，商業(yè)銀行作為重要組成部分，其系統將迎來(lái)大量新建與 改造需求，以滿(mǎn)足數字貨幣體系的運行。應用場(chǎng)景建設方面，包括個(gè)人和對公兩方面，涵蓋信貸、監管等多個(gè) 方面，市場(chǎng)空間大。 數字人民幣系統改造升級帶來(lái)銀行IT投入規模增長(cháng)，軟件建設需求持續釋放。據華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院數據，2020年， 銀行IT投入規模為1906億元，同比增長(cháng)44%，細分產(chǎn)品方面，2020年硬件、服務(wù)市場(chǎng)規模分別為619.8億、 558.5億元，同比增長(cháng)0.2%、5.2%；軟件市場(chǎng)規模達215.9億元，同比增長(cháng)21.4%，增速保持快速增長(cháng)。
軟硬件系統改造升級：銀行、第三方支付機構以及社會(huì )企業(yè)等參與主體自身賬戶(hù)系統需要針對支付、轉賬、代 發(fā)代繳等場(chǎng)景新增適配數字人民幣錢(qián)包的模塊。數字人民幣的推行將持續帶動(dòng)相關(guān)IT解決方案需求增長(cháng)，包括 業(yè)務(wù)類(lèi)解決方案、管理類(lèi)解決方案、渠道類(lèi)解決方案等。IDC預測銀行IT解決方案市場(chǎng)2021-2025年的CAGR 為14.64%，IDC預測，到2025年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)規?；驅⑦_到1186億元。
4.3、數字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈下游
從產(chǎn)業(yè)鏈下游看，主要包括軟硬件錢(qián)包、數字錢(qián)包、終端機具新建及改造業(yè)務(wù)、第三方支付機構。下游門(mén)檻相對 較低，業(yè)務(wù)范圍較廣，可覆蓋場(chǎng)景更多。下游參與企業(yè)眾多，軟硬件錢(qián)包方面包括飛天誠信、御銀、東信和平等； 數字錢(qián)包方面包括四方精創(chuàng )、恒寶股份等；終端機具新建及改造方面包括拉卡拉、新國都、廣電運通、新大陸等。
數字人民幣支付將推動(dòng)POS機、ATM機迭代，帶動(dòng)近千億的市場(chǎng)空間：硬錢(qián)包要求線(xiàn)下消費需要通過(guò)支持數 字人民幣“碰一碰”的POS機劃卡實(shí)現，ATM機等支付終端或將新增數字人民幣支付功能，并基于雙離線(xiàn)支 付進(jìn)行改造升級。同時(shí)，NFC支付、生物識別支付有望借助數字人民幣的推廣流通迎來(lái)新的商機，實(shí)現對用戶(hù) 習慣的再培養。根據央行的數據，截至2021年末，銀聯(lián)跨行支付系統聯(lián)網(wǎng)特約商戶(hù)2798.27萬(wàn)戶(hù)，每萬(wàn)人擁有 聯(lián)網(wǎng)POS機具275.63臺，同比增長(cháng)0.68%；每萬(wàn)人擁有ATM機具6.71臺，同比下降7.34%。據中研網(wǎng)預測， 銀行端支付環(huán)節涉及ATM機、開(kāi)卡機、辦證機等機器的更換，原有機器將新增數字人民幣功能，對應市場(chǎng)空間 約為227億元。商戶(hù)端支付環(huán)節涉及帶有數字人民幣功能POS機等機器，市場(chǎng)空間約為307億元。
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