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pos機將何去何從
銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的多邊經(jīng)濟，發(fā)卡、轉接和受理缺一不可，廣義的銀行卡收單包括了大部分非網(wǎng)點(diǎn)的銀行卡受理業(yè)務(wù)，比如ATM取現和轉賬、電話(huà)訂購和郵購、互聯(lián)網(wǎng)支付以及POS取現和消費等等。但是由于歷史沿革和監管制度的原因，我們平時(shí)所說(shuō)的銀行卡收單往往是特指銀行卡的POS收單，就是指收單機構通過(guò)POS受理終端為特約商戶(hù)提供受理銀行卡并完成相關(guān)資金結算的服務(wù)。所以本文所指銀行卡收單實(shí)際上是指狹義的銀行卡的POS收單，又因為外卡收單規模非常小，和人民幣卡收單業(yè)務(wù)差別非常大，所以也不包括在內。
銀行卡收單行業(yè)面臨的機遇和挑戰
隨著(zhù)城鎮化進(jìn)程的加快和零售業(yè)組織化程度的深化，可以預期，銀行卡收單市場(chǎng)仍將在較長(cháng)的一段時(shí)間內繼續保持高速增長(cháng)的態(tài)勢，這為整個(gè)行業(yè)的深化發(fā)展提供了堅實(shí)基礎;同時(shí)，技術(shù)條件的進(jìn)步和監管政策的完善也為銀行卡收單行業(yè)的發(fā)展創(chuàng )造了有利的外部環(huán)境。整體上看，銀行卡收單行業(yè)正處在一個(gè)從外延式增長(cháng)向內涵式增長(cháng)轉變的關(guān)鍵階段，比較國際市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗，結合中國經(jīng)濟結構調整的宏觀(guān)背景，銀行卡收單行業(yè)的發(fā)展機遇主要體現在：
新的增長(cháng)：雖然增長(cháng)率很難再長(cháng)期保持在50%以上的高位，但未來(lái)十年整個(gè)銀行卡收單市場(chǎng)規模至少能再翻兩番，即POS機具數量達到4000萬(wàn)臺，年交易量超過(guò)120萬(wàn)億元。但傳統商品零售行業(yè)和大中城市的增長(cháng)將趨緩，新的增長(cháng)將主要由消費者服務(wù)行業(yè)和小城鎮這兩極來(lái)驅動(dòng)。
開(kāi)放：整個(gè)支付市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放是大勢所趨，除了銀行卡收單市場(chǎng)將繼續擴大開(kāi)放以外，發(fā)卡和轉接市場(chǎng)也將會(huì )陸續開(kāi)放，參與主體將進(jìn)一步多樣化。監管框架逐步完善，監管重點(diǎn)將圍繞參與主體的準入、經(jīng)營(yíng)審慎性和合規性，而減少對具體業(yè)務(wù)的干預。
專(zhuān)業(yè)化：隨著(zhù)市場(chǎng)規模擴大和參與者增多，收單行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈分工將會(huì )出現質(zhì)的變化，交易處理商(Processor)、獨立銷(xiāo)售組織(ISO)、現場(chǎng)服務(wù)商(MerchantSiteInspections)、機具租賃商(EquipmentLeasing)、反欺詐服務(wù)商(FraudDetectionServices)等專(zhuān)業(yè)機構將從收單機構中分離出來(lái)。出于成本和收益的考慮，大多數商業(yè)銀行將完全退出收單市場(chǎng)，一些銀行出于豐富現金管理產(chǎn)品線(xiàn)的考慮仍會(huì )保留銀行卡收單業(yè)務(wù)。有可能出現只承擔商戶(hù)承兌責任而不從事具體業(yè)務(wù)運營(yíng)的收單機構。
融合與細分：技術(shù)進(jìn)步和消費者行為變遷，將會(huì )使得不同支付場(chǎng)景之間的界限越來(lái)越模糊。傳統的因為近場(chǎng)與遠程、線(xiàn)下與線(xiàn)上支付場(chǎng)景不同而造成的差別將會(huì )逐步融合。同時(shí)，隨著(zhù)競爭加劇和市場(chǎng)容量擴大，為細分行業(yè)或領(lǐng)域提供綜合收單服務(wù)的專(zhuān)業(yè)收單機構將會(huì )得到長(cháng)足發(fā)展。
并購與整合：收單業(yè)務(wù)的行業(yè)特點(diǎn)決定了并購所帶來(lái)的協(xié)同效應非常明顯，全球支付市場(chǎng)都是并購活動(dòng)非?；钴S的領(lǐng)域。除了行業(yè)內生的并購包括外資支付機構并購以外，也會(huì )有多元化集團和泛金融機構發(fā)起的戰略性并購。
創(chuàng )新：大的商業(yè)圖景發(fā)生著(zhù)深刻的變化，受到現實(shí)和發(fā)展的因素驅動(dòng)，銀行卡收單將通過(guò)商業(yè)模式和技術(shù)路徑的創(chuàng )新，在傳統的服務(wù)于商業(yè)交易的基礎上有條件地實(shí)現創(chuàng )造新的商業(yè)交易。
在大發(fā)展的同時(shí)，也應該客觀(guān)地看到，近年來(lái)銀行卡收單市場(chǎng)呈現出冷熱交加的矛盾格局，一方面是巨大的增長(cháng)紅利和如火如荼的市場(chǎng)需求，另一方面卻是大部分收單機構經(jīng)營(yíng)上的如履薄冰。具體來(lái)看，大多數收單機構都面臨兩個(gè)挑戰。
第一個(gè)挑戰是規模與效益的矛盾。銀行卡產(chǎn)業(yè)受規模經(jīng)濟規律支配非常明顯。無(wú)論發(fā)卡還是收單，前期的資本性開(kāi)支和當期固定費用支出都比較大，需要足夠的規模來(lái)攤銷(xiāo)固定成本。收單業(yè)務(wù)本身是屬于資本和勞動(dòng)雙密集的產(chǎn)業(yè)，特別是在市場(chǎng)高速增長(cháng)的背景下，要保持市場(chǎng)占有率，收單機構就必須保證自己的年復合市場(chǎng)增長(cháng)率不能低于行業(yè)的平均增長(cháng)率，這就意味著(zhù)每年不斷擴大的固定資產(chǎn)投資規模和當期費用。
與國際水平相比，中國的銀行卡收單市場(chǎng)集中度還比較低，因此從行業(yè)規律來(lái)看，許多收單機構正常的主營(yíng)業(yè)務(wù)尚未能達到盈虧平衡。從更宏觀(guān)的視角來(lái)看，支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現代商業(yè)的重要基礎設施，要降低全社會(huì )商業(yè)活動(dòng)的整體交易成本，勢必要抑制支付業(yè)務(wù)的長(cháng)期盈利增長(cháng)能力。全球來(lái)看，也是這樣的趨勢，麥肯錫預測2013-2018年，美國市場(chǎng)的收單行平均凈收益率(商戶(hù)扣率加各項服務(wù)費后扣除轉接費率和卡組織收費)每年下降5.1%。
國內收單市場(chǎng)無(wú)論是商戶(hù)扣率水平，還是收單行凈收益率在全球都屬于偏低水平，而且，從政策趨勢來(lái)看，還有進(jìn)一步下降的需求，因此，收單機構的長(cháng)期盈利能力面臨嚴重的挑戰。
第二個(gè)挑戰是市場(chǎng)與風(fēng)險的矛盾。收單機構面臨的主要風(fēng)險是業(yè)務(wù)合規風(fēng)險。收單業(yè)務(wù)對零售行業(yè)商戶(hù)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是剛性需求，但是受到短期利益的驅使，部分商戶(hù)違規套現和套用MCC的現象時(shí)有發(fā)生。而收單機構面臨發(fā)展業(yè)務(wù)的競爭壓力，在這種情況下，如何把握好市場(chǎng)和風(fēng)險的均衡，既不做擾亂市場(chǎng)的劣幣，也不做被淘汰的良幣，是擺在每個(gè)收單機構面前的一個(gè)難題?？陀^(guān)地說(shuō)，銀行卡收單定價(jià)機制的不合理，是造成種種行業(yè)痼疾的關(guān)鍵因素。目前的定價(jià)機制以商戶(hù)類(lèi)別確定差別扣率，在固定發(fā)卡和轉接方收益的同時(shí)，限制了收單機構上下浮動(dòng)的幅度，確實(shí)是一個(gè)發(fā)卡、收單、商戶(hù)三方都不滿(mǎn)意的定價(jià)機制。如果不盡快實(shí)現借貸記卡分離，并按卡種的金融屬性采取不同的定價(jià)機制，可以斷言，目前的種種亂象難以得到根治。
銀行卡收單行業(yè)的商業(yè)價(jià)值變革
進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，技術(shù)革新和消費者行為變遷越來(lái)越快，收單行業(yè)賴(lài)以生存的卡基支付和中心轉接模式都受到了新的支付方式的挑戰。在現實(shí)和未來(lái)的雙重困境下，收單機構如何處理好兩個(gè)矛盾，既要吃好碗里的，又要盯住鍋里的，就需要超越收單，乃至支付業(yè)務(wù)本身，用產(chǎn)業(yè)進(jìn)化趨勢和互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)重新思考收單業(yè)務(wù)的商業(yè)價(jià)值和宏觀(guān)趨勢。
一種服務(wù)一旦成為客戶(hù)的剛性需求，這就意味著(zhù)服務(wù)提供商具備了成為客戶(hù)入口的天然優(yōu)勢。收單業(yè)務(wù)的合作關(guān)系一旦建立，收單機構便輕而易舉地收獲了三樣副產(chǎn)品：首先是建立起了基于信任的重復接觸的客戶(hù)關(guān)系，其次是通過(guò)POS受理終端建立起了云到端的數據處理體系，最后是掌握了商戶(hù)的部分現金流入。
收單服務(wù)有很強的附屬性和派生性，前者是指收單是為商業(yè)交易服務(wù)而非獨立存在的，無(wú)交易則無(wú)收單;后者是指收單雖然從為商戶(hù)提供代收服務(wù)入手，但由于交易的雙向性特征，實(shí)際也派生出了為持卡人提供的服務(wù)，因此收單服務(wù)會(huì )同時(shí)對商戶(hù)和消費者產(chǎn)生影響。
基于對這種商業(yè)價(jià)值的思考，收單機構實(shí)際上是大數據屬性最明顯的商業(yè)機構之一。一旦建立起大數據的衡量維度，銀行卡收單的商業(yè)價(jià)值就可以分別從商戶(hù)洞察(BusinessInsight)和消費者洞察(ConsumerInsight)來(lái)進(jìn)行重新定義。
在商戶(hù)洞察的方面，如果能通過(guò)收單連接與之關(guān)聯(lián)的交易環(huán)節，打通收單數據和交易數據的屏障，基于對兩種數據的處理，就可以為商戶(hù)在現金管理、供應鏈管理、門(mén)店管理以及人力資源管理等方面提供數據、信息和咨詢(xún)服務(wù);在消費者洞察方面，通過(guò)消費者側寫(xiě)(CustomerProfiling)技術(shù)實(shí)現消費行為預測，結合社交工具，完全可以在營(yíng)銷(xiāo)自動(dòng)化方面取得革命性的突破，從而幫助商戶(hù)提高營(yíng)銷(xiāo)預算的ROI和消費者的福利水平。
總之，面對歷史機遇和現實(shí)挑戰，收單機構應該一方面加強合規經(jīng)營(yíng)，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險;另一方面勇于擁抱變化，抓住機遇進(jìn)行自我變革，從而實(shí)現更宏偉的商業(yè)價(jià)值和社會(huì )價(jià)值。
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