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pos機自帶流量卡能用多久
信用卡是個(gè)大江湖，空間廣博，宜淺宜深。
它，既是支付產(chǎn)品，又是信貸產(chǎn)品；既可做獨立支付工具，亦可綁定第三方支付渠道；既是一款產(chǎn)品，又是業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
在這個(gè)場(chǎng)景里，衍生出發(fā)卡推介、賬單管理、賬單代償、積分兌換、逾期催收等一系列商業(yè)模式，養活了大大小小的第三方公司。
這兩年，信用卡發(fā)卡提速，周邊江湖水大魚(yú)大，紅利效應盡顯。不過(guò)，就目前來(lái)看，信用卡紅利已現頹勢。
信 號
過(guò)去四年（2015-2018），銀行業(yè)以發(fā)卡量論英雄，信用卡產(chǎn)業(yè)迎來(lái)增長(cháng)黃金期，催生整個(gè)大生態(tài)的繁榮。
互聯(lián)網(wǎng)機構憑借流量?jì)?yōu)勢，以聯(lián)名信用卡為突破口，盡情變現流量；51信用卡、薩摩耶金服、小贏(yíng)科技、維信金科等創(chuàng )業(yè)公司，圍繞信用卡產(chǎn)業(yè)鏈布局，更是在互金的紅海競爭中順利上市。
2018年以來(lái)，現金貸推介減速，信用卡推介接棒，助力互聯(lián)網(wǎng)平臺延續營(yíng)收高增長(cháng)趨勢，更是澤被整個(gè)互金行業(yè)。
以簡(jiǎn)普科技為例，2018年貸款推介收入負增長(cháng)，信用卡推介收入卻同比增長(cháng)2.28倍（營(yíng)收占比提升20個(gè)百分點(diǎn)，接近四成），拉動(dòng)整體營(yíng)收同比增長(cháng)46%。
回頭看信用卡的雄起，是時(shí)勢的必然。
新金融崛起后，銀行零售業(yè)務(wù)多面受敵，信用卡兼具銀行賬戶(hù)（發(fā)卡量）、消費信貸（信用卡貸款）、支付收單（刷卡交易）等多重屬性，舉一破三，被不少銀行選做零售轉型的破局點(diǎn)。
以興業(yè)銀行為例，過(guò)去三年力推借貸兩卡（借記卡與信用卡）聯(lián)動(dòng)策略，并借助“織網(wǎng)工程”推動(dòng)信用卡與收單業(yè)務(wù)融合發(fā)展，累計發(fā)卡量增長(cháng)1.76倍（2015vs2018），信用卡貸款余額增長(cháng)2.49倍，年交易金額增長(cháng)2.36倍。抓住信用卡這個(gè)牛鼻子，銀行賬戶(hù)、支付收單和消費信貸三大零售業(yè)務(wù)都有了突破式發(fā)展。
不過(guò)，并非每家銀行都在押注信用卡業(yè)務(wù)。過(guò)去三年里，有些銀行（如貴陽(yáng)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行）的信用卡未償貸款年均增速超過(guò)40%，也有銀行（如盛京銀行、大連銀行）的信用卡未償貸款年均增速低于10%，而諸如工行、中行、農行等國有大行，信用卡未償貸款增速不高不低，沒(méi)有刻意發(fā)力。
作為足以撐起銀行零售轉型的利器，信用卡業(yè)務(wù)要做好并不容易。發(fā)卡環(huán)節不愁，可與互聯(lián)網(wǎng)機構合作獲客，但激活環(huán)節（針對新用戶(hù)）需要面簽，激活后的日常運營(yíng)更需要投入大量人力。
因此，發(fā)卡容易活卡難，區域性銀行缺乏觸及全國的物理網(wǎng)點(diǎn)，在激活環(huán)節受阻，在日常運營(yíng)上也有心無(wú)力，發(fā)卡量和活卡量上不去，達不到盈虧平衡點(diǎn)，對信用卡業(yè)務(wù)就沒(méi)了動(dòng)力。
大量的區域性銀行，搭不上信用卡的快車(chē)，才把零售轉型的希望寄托在“助貸”上。所以，過(guò)去幾年的信用卡狂歡，只是全國性銀行的狂歡。
可增長(cháng)總是有盡頭的。截止2018年末，信用卡累計發(fā)卡量達6.86億張，五家銀行（四大行+招行）發(fā)卡量過(guò)億。盤(pán)子越來(lái)越大，增速也開(kāi)始放緩，2018年累計發(fā)卡量同比增長(cháng)16.67%，增速下降近10個(gè)百分點(diǎn)。
從上市平臺信用卡撮合量中，也能找到佐證。51信用卡，于2018年下半年迎來(lái)拐點(diǎn)；簡(jiǎn)普科技，于2019年一季度迎來(lái)拐點(diǎn)。
狂歡之后，信用卡產(chǎn)業(yè)迎來(lái)休整期。
悖 論
在宏觀(guān)經(jīng)濟調整的大背景下，銀行經(jīng)受著(zhù)很大的盈利壓力，若信用卡業(yè)務(wù)在營(yíng)收層面動(dòng)力強勁，銀行是斷斷不會(huì )踩剎車(chē)的。
實(shí)際情況是，發(fā)卡量快速增長(cháng)，卡均營(yíng)收貢獻在下降。以招行為例，2018年流通卡的卡均營(yíng)收貢獻降至791元，較兩年前縮水約18%。
這要從持卡人結構中找答案。
基于是否分期（賬單分期和現金分期），可把持卡人分為分期持卡人和不分期持卡人，前者貢獻利息和刷卡傭金，后者僅貢獻刷卡傭金。
基于是否產(chǎn)生壞賬，可把持卡人分為低風(fēng)險群體和高風(fēng)險群體，前者貢獻收入，后者貢獻壞賬。
一般認為，20%的低風(fēng)險分期用戶(hù)可以貢獻120%的利潤（多出的20%用于彌補高風(fēng)險用戶(hù)的壞賬損失），是銀行最青睞的一個(gè)群體。
在此仍以招行為例，信用卡貸款余額中，計息貸款占比為23%，可理解為約23%的用戶(hù)選擇分期，僅利息收入就貢獻了七成營(yíng)收。
不考慮交叉銷(xiāo)售效應的情況下（如理財、存款、房貸、車(chē)貸等），高收入群體帶來(lái)的只是刷卡額的增長(cháng)，銀行很難借此盈利。目前，國內信用卡行業(yè)POS刷卡費率平均為0.45%左右（拉卡拉2018年度平均刷卡費率），據銀聯(lián)數據，2018年卡均交易6.34萬(wàn)元，假設高收入群體的卡均交易為10萬(wàn)元/年，每年帶來(lái)的刷卡傭金收入為100000×0.45%=450元，以發(fā)卡行占七成計算，為315元。
這筆收入，要覆蓋資金占用成本、促銷(xiāo)費用、積分兌換、權益兌換以及人力費用、IT費用等，基本沒(méi)有盈利空間。
要盈利，靠分期。從盈利最大化的角度，銀行要一邊降低壞賬用戶(hù)占比，一邊提高分期用戶(hù)占比。
壞賬用戶(hù)和分期用戶(hù)有一個(gè)共同點(diǎn)，就是收入較低，用戶(hù)屬性重疊會(huì )帶來(lái)營(yíng)銷(xiāo)層面的悖論：努力提高分期用戶(hù)占比，意味著(zhù)要加大對中低收入群體的營(yíng)銷(xiāo)力度，反過(guò)來(lái)會(huì )提高壞賬用戶(hù)占比。
2017年以來(lái)，信用卡增長(cháng)日益依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)流量，一大批貸超平臺轉型信用卡推介平臺。貸款平臺吸引借貸用戶(hù)，輸送的持卡人分期意愿高，銀行自然欣喜非常，好像挖到了金礦、觸及了藍海。
剛開(kāi)始的合作是甜蜜的，互利共贏(yíng)。之后，更多的銀行發(fā)現這個(gè)藍海，都來(lái)找貸超渠道合作發(fā)卡，競爭激烈起來(lái)。貸超平臺話(huà)語(yǔ)權增強，傾向于選擇準入門(mén)檻低的信用卡合作，在發(fā)卡量KPI壓力下，倒逼各家銀行降低進(jìn)件標準，開(kāi)始放水。
各方努力（放水）下，新增發(fā)卡量井噴式增長(cháng)，隱患也隨之而來(lái)——壞賬用戶(hù)越來(lái)越多。
以維信金科為例，2017年3季度之后發(fā)放的線(xiàn)上貸款，M3+逾期率明顯提升，從之前的6%左右升至10%左右。由于其線(xiàn)上貸款主要是信用卡余額代償，逾期率的抬升，可視作持卡人中的壞用戶(hù)越來(lái)越多。
踩剎車(chē)，成了理性選擇。
休 整
邏輯上分析，銀行信用卡業(yè)務(wù)再次走到“夯實(shí)存量”的轉折點(diǎn)；但在實(shí)踐中，發(fā)卡量要增長(cháng)，有的是空間。
大數據風(fēng)控的普及疊加現金貸的無(wú)序繁榮，大大拓寬了“可評估信用”的用戶(hù)范圍，不完全估計，過(guò)去三年里至少2億人從無(wú)貸戶(hù)晉身有貸戶(hù)。這些新晉借款人，只要還款記錄良好，都是潛在持卡人。
即便是無(wú)貸戶(hù)，只要有互聯(lián)網(wǎng)行為數據，就在大數據風(fēng)控射程之內，也是潛在持卡人。此外，“以卡下卡”也是拓展新客戶(hù)的重要手段，不少銀行都可憑借他行高額度信用卡秒批下卡。
既然發(fā)卡量還有很大增長(cháng)空間，現階段的休整，就并非受環(huán)境制約的被動(dòng)降速，而應是戰略層面的主動(dòng)為之，最考驗銀行的戰略決策和戰略定力。畢竟，在一片繁榮中主動(dòng)叫停，萬(wàn)一擔心的事情沒(méi)發(fā)生怎么辦？萬(wàn)一市場(chǎng)份額被競爭對手趕超怎么辦？壓力不小。
不過(guò)，信貸類(lèi)業(yè)務(wù)戰略調整就是這樣。領(lǐng)先半年到一年才有效果，等到市場(chǎng)普遍調整時(shí)，為時(shí)已晚。
關(guān)于信用卡踩剎車(chē)，先來(lái)看一個(gè)案例。
2003-2007年，是中國信用卡產(chǎn)業(yè)的第一個(gè)高峰。以招行為例，四年時(shí)間里，年發(fā)卡量實(shí)現從60萬(wàn)到千萬(wàn)的跨越，增長(cháng)近16倍，到2017年末，累計發(fā)卡量已超過(guò)2000萬(wàn)張（2003年不足70萬(wàn)）。
2008年，宏觀(guān)層面受全球金融危機沖擊，行業(yè)層面也在爆發(fā)式增長(cháng)后隱患叢生，如睡眠卡問(wèn)題、高注銷(xiāo)率問(wèn)題和壞賬問(wèn)題等，尤其以校園信用卡為典型。
2004-2008年間，銀行大躍進(jìn)式開(kāi)拓校園市場(chǎng)，致使校園信用卡三高問(wèn)題突出：注銷(xiāo)率高達70%、睡眠率高達80%，壞賬率比普通信用卡持續高2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，大學(xué)生因信用卡過(guò)度負債頻頻引發(fā)輿論熱議，與當前現金貸引發(fā)的輿論風(fēng)波頗有相似之處。
綜合宏觀(guān)和行業(yè)層面變化，2008年前后，銀行業(yè)普遍開(kāi)始調整信用卡業(yè)務(wù)策略，不再片面追求速度情結。如招行明確了“總體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式從以獲取新客戶(hù)為主的快速擴張模式，逐漸向平衡化、多元化、以客群為導向的精耕細作模式進(jìn)行轉變”的經(jīng)營(yíng)策略。
2008-2013年，招行主動(dòng)放慢發(fā)卡速度，六年時(shí)間里，流通信用卡增長(cháng)1100萬(wàn)張，僅為2007年一年的發(fā)卡量?？蛻?hù)基礎夯實(shí)，客戶(hù)質(zhì)量?jì)?yōu)化，營(yíng)收仍在快速增長(cháng)，2013年，信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收167億元，是2007年的6.4倍。
回到2019年。當前，一人多卡現象普遍。據51信用卡統計，北京、上海等地人均持卡超過(guò)3張，銀行使出渾身解數，如廣發(fā)分享日、招行周三五折、交行最紅星期五、中信9分享兌、光大十元看大片等活動(dòng)，誘導持卡人用自家的卡，競爭激烈。
不少持卡人，沖著(zhù)各式各樣的優(yōu)惠辦信用卡，有活動(dòng)刷一下、沒(méi)活動(dòng)就裝死。銀行花大價(jià)錢(qián)（卡均成本約在200元左右，第三方渠道費用+新戶(hù)激活獎勵）爭搶的新客戶(hù)中，羊毛群體混雜其中，多是辦一張、虧一張。同時(shí)，經(jīng)過(guò)多輪次發(fā)卡洗禮后，潛在新客戶(hù)中壞客戶(hù)占比快速提升，一味聚焦拓展新客戶(hù)，必要性越來(lái)越低。
綜合來(lái)看，這輪信用卡的狂歡，是全國性銀行的狂歡。這里面，累計發(fā)卡量過(guò)億的5家，過(guò)五千萬(wàn)的5家。就這十家銀行來(lái)講，存量基礎已經(jīng)足夠，把有限的資源聚焦存量?jì)?yōu)質(zhì)用戶(hù)，提高單戶(hù)貢獻，更為可取。
影 響
當銀行放棄速度情結，信用卡周邊產(chǎn)業(yè)會(huì )遭受怎樣的池魚(yú)之殃？
首先看信用卡推介業(yè)務(wù)。信用卡推介，一錘子買(mǎi)賣(mài)，卡均推介費在110元左右，多推多賺、不推不賺。銀行發(fā)卡量降下來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用卡推介業(yè)務(wù)的收入也會(huì )降下來(lái)。有些強勢的渠道，不甘心掙一錘子流量費，轉而做聯(lián)名信用卡，不僅在發(fā)卡環(huán)節收推介費，還要參與后續收入分成。這種業(yè)務(wù)模式，聚焦存量，所受影響有限。
其次看信用卡賬單管理及還款。賬單管理和還款，屬于免費服務(wù)，也是一些創(chuàng )業(yè)公司（如51信用卡）的基本盤(pán)，意在為信用卡推介、貸款推介、信用卡代償、理財等收費業(yè)務(wù)引流。該業(yè)務(wù)聚焦于存量持卡人，不受新發(fā)卡增速下滑影響。不過(guò)，支付巨頭陸續上線(xiàn)自動(dòng)還款功能，形成了綁卡-支付-貨基理財-自動(dòng)還款的完整閉環(huán)，會(huì )對第三方獨立賬單管理公司帶來(lái)沖擊。
再來(lái)看信用卡代償。信用卡代償，聚焦存量持卡人群體，所受影響有限。不過(guò)，這個(gè)業(yè)務(wù)有自己的風(fēng)險。
一是屬性風(fēng)險。信用卡代償，代償的是持卡人的消費賬單，從這個(gè)角度，信用卡代償是典型的消費金融；而站在發(fā)卡行角度，消費賬單屬于應償貸款，信用卡代償則是一種非典型的以貸還貸。消費金融，政策層面是鼓勵的；以貸還貸，政策層面是嚴禁的。如何定性，事關(guān)重大。
二是業(yè)務(wù)風(fēng)險。正常情況下，信用卡代償解決的是持卡人的短期流動(dòng)性問(wèn)題，此時(shí)，業(yè)務(wù)模式是可持續的；而在特定情況下，信用卡代償會(huì )成為持卡人化解不良風(fēng)險的工具，以維持表面上的良好征信，此時(shí)，信用卡代償便存在“接盤(pán)俠”的風(fēng)險。在過(guò)度發(fā)卡、過(guò)度負債的行業(yè)環(huán)境里，后者的風(fēng)險正越來(lái)越大。
最后看催收。從高速增長(cháng)向中低速增長(cháng)的轉型期，通常會(huì )帶來(lái)逾期率的快速上升，對催收業(yè)帶來(lái)短期利好。
中長(cháng)期看，金融科技重塑催收業(yè)是大勢所趨。金融機構通過(guò)部署智能催收系統，提高催收效率，降低外包需求；第三方催收公司，也需要借助金融科技，在合規和運營(yíng)層面升級，提高競爭力。
前 景
回到發(fā)卡行自身，從速度到質(zhì)量，并非一句話(huà)而已。
發(fā)掘存量?jì)?yōu)質(zhì)客戶(hù)，做好用戶(hù)運營(yíng)，在成本投入和業(yè)務(wù)可持續盈利兩個(gè)維度中找平衡，不容易。
市場(chǎng)中有不少經(jīng)典的信用卡運營(yíng)案例，涌現出一個(gè)又一個(gè)的所謂“神卡”，吸引了大量粉絲，風(fēng)頭一時(shí)無(wú)兩。但卡界沒(méi)有常青樹(shù)，原因無(wú)他，幾乎所有的“神卡”，都是靠補貼性投入在支撐，長(cháng)期虧本運營(yíng)不可持續。
銀行早過(guò)了躺著(zhù)賺錢(qián)的時(shí)代，刷卡回傭也在趨勢性下降，靠補貼運營(yíng)“神卡”活客的思路不再可取。如何借助金融科技，基于多維度數據，為持卡人設計千人千面的權益，擊中靶心、不及其余，把好鋼用在刀刃上，才是科技驅動(dòng)背景下信用卡轉型的方向。
所有的粗放，終究要回歸精益。
至于前景，光明依舊。2018年末，我國人均持卡量?jì)H為0.7張，相比發(fā)達國家和地區2.5張-3張的水平，仍有很大空間。
但0.7到3的跨越，需要多次休整沉淀。所以，靜下心來(lái)，不要怕錯過(guò)紅利，夯實(shí)基礎，也不會(huì )錯失紅利。
本文由“蘇寧財富資訊”原創(chuàng )，作者為蘇寧金融研究院院長(cháng)助理薛洪言。
以上就是關(guān)于pos機自帶流量卡能用多久,信用卡紅利還能吃多久的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于pos機自帶流量卡能用多久的知識，希望能夠幫助到大家！
