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pos機刷卡顯示風(fēng)控
近期，不少持卡人反映，多家銀行開(kāi)始對信用卡實(shí)施嚴風(fēng)控，采取降額、限額，甚至限制消費場(chǎng)景等措施。
究其原因，一是各大銀行2019年的年報顯示，信用卡的不良率整體上升。二是因為受到疫情影響，信用卡逾期開(kāi)始集中爆發(fā)。兩相疊加，今年信用卡資產(chǎn)質(zhì)量形勢可能會(huì )更加嚴峻。
所以，持卡人一定要養成良好的用卡習慣，才能避免被銀行降額、嚴風(fēng)控，盡量避免網(wǎng)貸、逾期、負債過(guò)高等情況，還有千萬(wàn)不能有套現等非法行為。
多行信用卡降額情況或將持續
央行發(fā)布的《2019年支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年末，銀行卡授信總額為17.37萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.78%；銀行卡應償信貸余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(cháng)10.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達742.66億元。
而多家銀行的2019年年報也指出，信用卡的不良貸款率呈現上升趨勢。例如，建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行的信用卡不良貸款率分別為1.03%、2.38%、1.74%、1.35%，相較2018年，各行信用卡的不良率同比均有一定幅度的上升。
在各行信用卡不良率本就處于上升的趨勢下，這次疫情的爆發(fā)更是雪上加霜。一方面，信用卡持卡人因為疫情影響收入，其資金需求隨之上升，多頭借貸問(wèn)題嚴重，自身信用風(fēng)險增加；另一方面，銀行風(fēng)控和催收工作也因不能聚集受到阻礙，無(wú)法對信用卡風(fēng)險管理實(shí)時(shí)監控。兩相疊加，自然會(huì )導致銀行在信用卡授信審批方面更加審慎，降額、限額、限制消費場(chǎng)景等措施也就成了現階段銀行風(fēng)控的主要措施。
多位持卡人告訴記者，最近他們的工商銀行信用卡都出現了降額情況，甚至有持卡人的額度被直接從30萬(wàn)元降到了0元，大多數被降額的持卡人都會(huì )收到工行發(fā)的短信提醒，也有部分未收到短信是登陸工行手機App后才發(fā)現自己被降額的。
其實(shí)，工商銀行并非首家開(kāi)始實(shí)施嚴風(fēng)控的銀行。早在3月，交通銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行就紛紛下調了信用卡額度并加強信監控用卡交易過(guò)程。其中，廣發(fā)銀行還針對個(gè)人戶(hù)頭的POS機進(jìn)行了風(fēng)控，持卡人去超市買(mǎi)東西或去加油都可以刷卡，但如果是去個(gè)體經(jīng)營(yíng)的店鋪的POS機就有可能刷不出來(lái)。
當時(shí)，工商銀行還比較游刃有余，貼心地為其信用卡用戶(hù)推出了很多福利補貼，包括全面暫停降額、加灰名單、刪除白名單等貸中風(fēng)險管控措施，全面暫停催收，并視疫情發(fā)展情況逐步恢復等。
沒(méi)想到僅僅1個(gè)月之隔，工行也忍不住開(kāi)啟嚴風(fēng)控模式了。業(yè)內人士分析，工行信用卡的發(fā)卡量在各行中處于領(lǐng)先地位，也有引領(lǐng)作用，之后可能會(huì )有更多銀行開(kāi)始實(shí)施降額、限額等嚴風(fēng)控舉措且會(huì )持續一段時(shí)間。
用卡習慣好才能避免被降額
雖說(shuō)嚴風(fēng)控時(shí)代真的來(lái)了，但是銀行給持卡人降額也都是有的放矢的，并非隨機降額。所以持卡人的用卡習慣就成了至關(guān)重要的衡量準則，只要資質(zhì)夠好就不用擔心會(huì )被放入降額的行列。
相反，如果持卡人有信用風(fēng)險就有很大幾率被降額，因為銀行怕你不能還款造成逾期，提升他們的信用卡不良率。每個(gè)人條件不同，被降額的原因自然也不相同?？偨Y來(lái)看主要分為4種情況：
一是碰了網(wǎng)貸。不管有沒(méi)有借，一般網(wǎng)貸都會(huì )給你一個(gè)可借額度，而這個(gè)額度就是通過(guò)查詢(xún)你的個(gè)人征信記錄得出的，有查詢(xún)就會(huì )有記錄，有的平臺甚至會(huì )產(chǎn)生多次查詢(xún)記錄。這類(lèi)征信記錄在銀行眼中就是你資金困難的表現，在嚴風(fēng)控時(shí)期自然就有很大幾率被降額。
二是有逾期記錄。信用卡逾期過(guò)的持卡人很多，但是并非每個(gè)人都被降額。如果你是有原因的逾期在和銀行溝通并補還款之后，銀行一般會(huì )幫忙撤銷(xiāo)逾期記錄，也就不會(huì )影響信用卡額度。但如今的信用卡壞賬逐年增加，不良率越來(lái)越高，銀行也就越來(lái)越謹慎，逾期被降額的概率也就提高了。
三是負債過(guò)高。很多持卡人有多張信用卡，如果這些信用卡的額度都幾乎被刷光了，即負債率超過(guò)90%以上，銀行綜合你的還款能力來(lái)進(jìn)行比較就會(huì )認為你個(gè)人信用卡逾期的風(fēng)險較高。那你就成為了銀行眼中的風(fēng)險客戶(hù)，被納入風(fēng)控名單中。一到嚴風(fēng)控時(shí)期，銀行肯定先從名單中的風(fēng)險客戶(hù)下手，所以還是要控制好自己的負債率，別總是把卡刷爆了。
四是刷卡套現。這種情況比上面3種都要惡劣，屬于非法行為。不少信用卡持卡人將信用卡套現資金用于購房炒股，這不僅違背了銀行發(fā)放信用卡的初衷，更會(huì )導致監管統計信息失效，產(chǎn)生過(guò)度授信，造成貸款市場(chǎng)不合理膨脹，如果不加以控制甚至會(huì )引發(fā)金融風(fēng)險。目前針對信用卡套現亂象，銀行保險監管系統正不斷加強監管，嚴查資金違規流入樓市股市。銀保監系統已經(jīng)下發(fā)系列文件，嚴控綜合消費貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于購房、炒股等。
所以持卡人們千萬(wàn)不要在違法的邊緣試探，要合理合法地使用信用卡。養成良好的用卡習慣，也就不用擔心銀行嚴風(fēng)控會(huì )拿自己的信用卡開(kāi)刀了。
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