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pos機安裝專(zhuān)員
30歲的張蒙（化名）有兩個(gè)身份。
過(guò)去，他是一名催收員。任職于銀行的委外機構，日常是幫銀行催收欠款。但現在，張蒙站到了催收的對立面：反催收。
他的客戶(hù)幾乎都出現過(guò)信用卡逾期，不少人是因為頻繁刷POS機套現被銀行降低額度，債務(wù)無(wú)法接續。張蒙以法律咨詢(xún)、投訴銀行客服等方式，協(xié)助這些客戶(hù)通過(guò)銀行的審查，獲得一定的利息和違約金減免。
在銀行內部，“反催收”這個(gè)概念被稱(chēng)為“模板投訴”、“誘導催收人員違規”、“代接催收電話(huà)”等，意味著(zhù)使用相同理由、相同措辭甚至相同律師函地址的投訴，進(jìn)而獲取銀行分期甚至是減免息費的機會(huì )。
在線(xiàn)上，張蒙們在社交軟件中宣傳能為逾期貸款人提供“逃債”機會(huì )。線(xiàn)下，他們隱藏在重要商圈的寫(xiě)字樓里，提供“法律咨詢(xún)”服務(wù)。
但這無(wú)法掩蓋“反催收”處于灰色地帶。北京市煒衡律師事務(wù)所刑事辯護部主任彭逸軒認為，“反催收”既與我國的制度設計不符，也與我國提倡的社會(huì )風(fēng)氣不符，“欠債還錢(qián)原本就是沒(méi)有爭議的價(jià)值觀(guān)?！彼Q(chēng)，“反催收從事的活動(dòng)顯然不在法律規定的金融服務(wù)之列?！?/p>
2019年9月2日，銀保監會(huì )廣東監管局發(fā)布風(fēng)險提示稱(chēng)，有“維權人士”謊稱(chēng)可以代理處置信用卡債務(wù)，而監管機構在調查處理的過(guò)程中發(fā)現，這類(lèi)行為會(huì )損害消費者合法權益，消費者應防范其中的風(fēng)險。
某反催收QQ群成員對話(huà)。（受訪(fǎng)者供圖）
藏匿于社交軟件里的反催收公司
成為反催收員后，張蒙活躍于社交軟件，專(zhuān)門(mén)講授催收圈的規矩。
社交軟件成為反催收公司主要的獲客來(lái)源。盡管“反催收聯(lián)盟”貼吧已經(jīng)被百度取締，但現在還是能在貼吧和微博上找到痕跡。
新京報記者發(fā)現，在“債務(wù)重組”貼吧，有人發(fā)布“逾期協(xié)商案例”、“停息掛賬”處理指導。
“債務(wù)重組”貼吧里的反催收廣告。
“不分期每天都面臨著(zhù)催收，還有可能會(huì )被起訴，所以分期是最好的辦法?！痹撡N吧置頂的一則廣告試圖引導來(lái)者。
每家從事“反催收”的公司都會(huì )“修飾”自家業(yè)務(wù)。比如“債務(wù)整理”、“欠款管理”、“法律服務(wù)”。形式也不一樣。有些公司指導電話(huà)投訴，有些開(kāi)培訓班，還有些幫人打官司。但最終，他們都會(huì )指向一項銀行特殊業(yè)務(wù)——“停息掛賬”，即欠款人因特殊情況不能按時(shí)還款，但仍有還款意愿，可以和銀行協(xié)商，對欠款進(jìn)行分期，最長(cháng)可以分成5年還款。期間，這筆債務(wù)不產(chǎn)生新的利息。
新京報記者發(fā)現，在某短視頻軟件上，共有461家機構在運營(yíng)“債務(wù)重組”。記者曾循跡搜索到沈陽(yáng)某反催收公司，其創(chuàng )始人被譽(yù)為“債務(wù)整理中國本地化創(chuàng )始人”。
該公司曾主打培訓業(yè)務(wù)，在學(xué)員繳納3980元培訓費后，會(huì )被傳授一套與銀行打交道的話(huà)術(shù)。為了保證學(xué)員為真實(shí)欠款人，他們會(huì )查看債務(wù)人的征信材料，并對債務(wù)人進(jìn)行里里外外的詳細調查。
另一家反催收公司承諾，只要欠債人提供征信信息，他們就能根據賬單提供建議，20個(gè)工作日內讓欠債人拿到還款協(xié)議書(shū)，還能在網(wǎng)上查到分期方案。
還有反催收公司發(fā)來(lái)《委托協(xié)議》，提供咨詢(xún)服務(wù)。服務(wù)分為協(xié)商階段和仲裁階段。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果債務(wù)人沒(méi)能通過(guò)與銀行客服協(xié)商的方式達成分期還款的目的，則這些咨詢(xún)公司將以代理人的身份幫助債務(wù)人上法庭解決問(wèn)題。
涉及到收費，幾家咨詢(xún)公司給出的共同方案是，依照債務(wù)人欠款總額，按比例收取代理費。不過(guò)，在此之前，債務(wù)人要支付500元誠意金。
幾家公司諱莫如深的是，與銀行打交道的過(guò)程。他們均表示“銀行有關(guān)系”，但至于是什么樣的關(guān)系，則避而不談。
新京報記者獲取了一份某商業(yè)銀行針對反催收行業(yè)的專(zhuān)項研究。
研究報告提到，近年來(lái)，隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟增速放緩，尤其是受到新冠肺炎影響，部分企業(yè)和個(gè)人遭遇停工、停產(chǎn)，收入銳減，進(jìn)而導致還款能力下降，陷入債務(wù)危機。
盡管央行、銀保監會(huì )等部門(mén)出臺多項措施號召金融機構通過(guò)貸款展期、續貸等方式給予企業(yè)和個(gè)人一定的支持，然而，這些機構的善舉卻被“有心人”當做惡意逃廢債的擋箭牌。甚至有組織從中找到商機，成立“反催收聯(lián)盟”，在各大社交平臺公開(kāi)傳授如何利用疫情期間相關(guān)政策拖延還款。
他們以此謀利，悄然形成一個(gè)以“債務(wù)重組”、“信用卡退額”為名義的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)教唆借款人惡意上訪(fǎng)、投訴甚至民事濫訴，對司法機關(guān)公權力、公信力形成了蔑視和挑戰，也埋下嚴重危害社會(huì )穩定的群發(fā)性事件隱患。
“反催收聯(lián)盟”的惡意投訴材料。受訪(fǎng)者供圖
該研究團隊認為，反催收逐漸產(chǎn)業(yè)化，并具有公司化運作、線(xiàn)上推廣、從業(yè)者由催收員“反水”的特征。
部分催收員“反水”進(jìn)入反催收行業(yè)
在投靠“反催收”之前，張蒙有六年的催收經(jīng)驗。他學(xué)的是不沾邊的土建專(zhuān)業(yè)，招聘時(shí)，催收公司看中了他的低人力成本和勤奮踏實(shí)。
這是一家專(zhuān)門(mén)為銀行催收欠款的公司，位于沈陽(yáng)的鬧市區。接待處使用防盜門(mén)，進(jìn)出輸入密碼并登記。此外，防盜門(mén)被用在每一個(gè)房間，使用者外出時(shí)會(huì )上鎖。墻上是簽約銀行送來(lái)的紅色橫幅，強調“合規催收”。
“一說(shuō)催收，想起的都是港臺劇里那些要賬的，挺危險，不還錢(qián)又噴油漆又砸東西?！痹摴灸巢块T(mén)主管柳?。ɑ┱f(shuō)。事實(shí)上，這里的員工們被要求穿正裝、白襯衣，端坐在工位上，保持商業(yè)禮儀。
張蒙還在的那會(huì )兒，催收員還可以靈活行事。上門(mén)找人、加微信、打電話(huà)，如果一個(gè)催收員想要回款，他需要做的只有——避免通信的死角。那時(shí)，國有銀行支持催收公司，客戶(hù)投訴很少得到支持。
但2018年后，催收行業(yè)發(fā)生了大轉變?！蛾P(guān)于開(kāi)展掃黑除惡專(zhuān)項斗爭的通知》以及《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》發(fā)布后，全國的催收行業(yè)都迎來(lái)了嚴監管。
“催收行業(yè)是本次掃黑除惡的重點(diǎn)，尤其是外包機構，很多被涉黑涉惡?！甭蓭熍硪蒈幷f(shuō)。
嚴監管的態(tài)勢下，一部分催收員流失到了其他行業(yè)。而剩下的催收員，面臨的情況也大不一樣。
現在，催收員一天的工作從上繳手機開(kāi)始。交手機是銀行的要求，作為乙方的催收機構沒(méi)有選擇余地，這么做是為了防止客戶(hù)信息泄露。這幾年，客戶(hù)信息泄露在催收行業(yè)發(fā)生過(guò)好幾起，大多是反催收行業(yè)的人“潛伏”催收公司時(shí)獲取的。
早8點(diǎn)是晨會(huì )時(shí)間，布置工作之余，還被用來(lái)鼓舞士氣。9點(diǎn)，員工回到格子間，開(kāi)始撥打欠款人電話(huà)。打電話(huà)要使用敬語(yǔ)，語(yǔ)氣平和。由于注重商業(yè)機密，辦公室都不允許拍照。另外，辱罵和發(fā)脾氣是絕對禁止的，一旦發(fā)生辱罵，催收員會(huì )直接被勸退。
中午1點(diǎn)，員工們有一小時(shí)的休息時(shí)間，可以拿回自己的手機?！昂瓤谒臅r(shí)間都沒(méi)有，非常想上廁所都得憋住?！惫局袑庸芾碚呃?lèi)偅ɑ┱f(shuō)。在這家公司，業(yè)績(jì)好的催收員一年下來(lái)能掙二三十萬(wàn)，偷懶的員工會(huì )低一些，一般在五萬(wàn)到十萬(wàn)之間。
加班是常態(tài)，但這拯救不了回收率（催收回款金額占簽約總欠款額的比重）。李?lèi)傉f(shuō)，過(guò)去回收率是70%，現在的回收率“能到10%就不錯了?！绷「嬖V新京報記者。
張蒙曾經(jīng)是催收公司的業(yè)務(wù)明星，業(yè)績(jì)最好時(shí)，做到公司前三。他出身農村，一心希望在省城買(mǎi)房，經(jīng)過(guò)幾年奮斗，終于在沈陽(yáng)買(mǎi)了一套均價(jià)6000元的房子，也結了婚，有了穩定的家庭生活?！百I(mǎi)房、裝修，都是我一點(diǎn)一點(diǎn)掙的?！?/p>
“我就是個(gè)專(zhuān)科，只能混成這樣了。不比別人，有本科學(xué)歷?！闭f(shuō)這話(huà)時(shí)，張蒙帶點(diǎn)自嘲。
但現在，催收業(yè)式微，生存壓力之下，張蒙選擇成為一名“反催收員”。
李?lèi)偹氵^(guò)一筆賬，催收員催下來(lái)四萬(wàn)元欠款，可以拿到兩三百績(jì)效工資。但反催收員的提成是客戶(hù)欠款總額的百分之十，一單足足漲了十倍不止。
張蒙給自己的理由是，“我做的是‘個(gè)性化分期’”。他講了一個(gè)例子：有一位來(lái)自葫蘆島的女學(xué)生找到他，說(shuō)父親得了股骨頭壞死，兩張卡，一張七萬(wàn)，一張兩千。刷卡治病花去7萬(wàn)多，但她一個(gè)月只能掙3000元錢(qián)。逾期三個(gè)月后，銀行要求她還滯納金，一個(gè)月3500元。女學(xué)生帶著(zhù)僅有的300塊錢(qián)來(lái)到沈陽(yáng)，希望和銀行交涉。但銀行不給分期，不給減免。沒(méi)有給出解決方案。無(wú)奈，女學(xué)生找到他，交了欠款10%的費用，最后由他出面，做了36個(gè)月的分期。
但某商業(yè)銀行負責人認為，這套指控銀行暴利的說(shuō)辭是在偷換概念?！?萬(wàn)本金怎么可能產(chǎn)生3500元的滯納金，如果有滯納金也是350元?！?/p>
根據中國人民銀行統一規定，滯納金比例為最低還款額未還部分的5%?！靶庞每ǖ淖畹瓦€款額也是有規定的，就是未還部分的10%加其他應付款項?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?。
前催收員王峰（化名）也收到過(guò)反催收公司的橄欖枝。他把反催收定義為“還錢(qián)的”和“不還錢(qián)的”?！跋脒€錢(qián)就去跟銀行談，不想還就投訴?！?/p>
在催收業(yè)內，反催收從業(yè)者多半做過(guò)催收，他們熟悉套路，法律意識強，會(huì )找漏洞。對于這些人的“叛逃”，催收公司總經(jīng)理李望（化名）認為，“雖然是個(gè)人行為，但別人知道是我們家出的，聲譽(yù)還是會(huì )有影響?！?/p>
在李望看來(lái)，正是反催收員的頻繁投訴，使得監管部門(mén)對催收公司逼得更緊。
“對方（反催收員）打一次監管電話(huà)，我們就要被罰五千。對方反復罵，我們一句都不能回，而且電話(huà)都不能掛?！崩钔f(shuō)，電信運營(yíng)商只要確認催收公司被投訴，會(huì )停掉該公司的整個(gè)線(xiàn)路。
“反催收”套路
在“反催收”圈內，流傳甚廣的一種技巧是：激怒催收員。
接到電話(huà)后，懂行的欠債人會(huì )用語(yǔ)言挑撥催收員情緒，甚至對其進(jìn)行辱罵?！昂苌儆胁簧袭數??！蓖醴逭f(shuō)。
催收公司和銀行都怕被投訴，這給了反催收的一方可乘之機。
王峰向新京報記者模擬了一段話(huà)術(shù)。
“你好，我是某某銀行/律師事務(wù)所的，你有一筆欠款到期了……”
“敞開(kāi)跟你說(shuō)，我不是不還錢(qián)，是現在沒(méi)有經(jīng)濟能力，因為我也是在做生意，錢(qián)是虧損的，不是花天酒地了，我這也屬于正常消費?！?/p>
“那不行，我們要起訴了?！?/p>
“你怎么說(shuō)都行，我電話(huà)開(kāi)著(zhù)錄音，一旦你有違規，我就投訴銀行或者銀監會(huì )。真要人家查到屬實(shí)，我的投訴就會(huì )成功?，F在是你幫我還錢(qián)，還是怎么樣？”
“這個(gè)不可能，咱們研究下?！?/p>
“我還錢(qián)行，本金五萬(wàn)，現在滾到了八萬(wàn)，我只還五萬(wàn)。你要不同意，不好意思，我不是不還錢(qián)，我每個(gè)月都在還?！?/p>
王峰說(shuō)，這樣一套話(huà)術(shù)下來(lái)，催收方都會(huì )妥協(xié)。
李?lèi)偟谝淮斡龅椒创呤帐窃?019年初。當時(shí)，一位30多歲的男客戶(hù)在電話(huà)中說(shuō)自己無(wú)力還款，希望分期，語(yǔ)氣強烈?！暗覀儺敃r(shí)并不知道存在這種政策，于是就回復做不了分期，同時(shí)告知了拒絕還款的后果?！?/p>
之后，該男子以催收公司打電話(huà)影響其正常工作和生活為由，將其投訴到銀監部門(mén)。但事實(shí)上，整個(gè)2019年，也是反催收崛起的年份，銀行都沒(méi)有授權催收機構協(xié)助處理分期停息。
“我大概是經(jīng)歷了無(wú)數次反催收投訴之后，銀行才跟我們第三方這邊出臺了很正式的文件，說(shuō)我們可以協(xié)助做分期?！倍@一權限獲得的時(shí)間是2020年2月。但即便如此，反催收人員還是會(huì )設計陷阱。
“比如我們按照債務(wù)人實(shí)際情況做12期或者20期分期，但他會(huì )要求我們做60期。一旦達不到他的要求，他就會(huì )挑一些催收員的毛病，試圖也讓催收員大聲說(shuō)話(huà)?！敝缶褪且惠喭对V。
還有人會(huì )以第三方被騷擾為由投訴。疫情之后，李?lèi)傇龅揭晃磺房钊?，欠?萬(wàn)多元本金，兩年多來(lái)拒不還款，被銀行列為重點(diǎn)催收人員。催收員聯(lián)系上該欠款人的叔叔，也是他填寫(xiě)的第三方聯(lián)系人。欠款人很生氣，他從短視頻平臺上的反催收視頻中得知，催收員的行為是違規的，于是一路投訴到了廣東省信訪(fǎng)局。不久，銀行和李?lèi)偹诘拇呤展径急槐O管部門(mén)聯(lián)系。
李?lèi)傆浀?，最終銀行幫欠款人做了“個(gè)性化分期”，換取欠款人在銀監部門(mén)的撤訴。
更有甚者，會(huì )開(kāi)假證明。某銀行資管負責人表示，針對有還款困難的客戶(hù)的，商業(yè)銀行通常有一些減免息費的措施，包括殘疾的、貧困戶(hù)的、患大病的。但是他們調查發(fā)現，一些反催收機構會(huì )想辦法幫客戶(hù)拿到假病歷。
前述銀行調研后發(fā)現，反催收主要分三類(lèi)：第一類(lèi)主打法律咨詢(xún)服務(wù)，與客戶(hù)簽署協(xié)議獲得授權。第二類(lèi)反催收會(huì )欺騙客戶(hù)，自稱(chēng)在銀行內部有關(guān)系，可以搞定分期。而第三類(lèi)就是偽造證明材料。
反催收還催生出一批副產(chǎn)品，比如誘導借款人使用套路貸?！跋韧ㄟ^(guò)各種社交平臺發(fā)布‘幫助上岸’、‘防爆通訊錄’、‘阻止催收’等信息，吸引走投無(wú)路的借款人上鉤，再制造虛假證明，助其逃過(guò)催收。最后，以虛假證明為把柄，要挾借款人使用他們推薦的套路貸產(chǎn)品?！惫枮I的一位催收公司老板了解到，還有反催收公司“介紹”欠款人到海外打工還債，“先幫他們逃過(guò)催收，再把人弄到國外去?！?/p>
王峰收到的銀行短信。受訪(fǎng)者供圖
對“反催收”尚難定罪
從今年起，反催收公司開(kāi)始從臺前躲到幕后，與律所合作成了常態(tài)。
銀行不斷收到律師函、投訴電話(huà)，給日常工作帶來(lái)了極大困擾。有一段時(shí)間內，銀行經(jīng)常收到地址相同的律師函。銀行調查得知，這家律所與反催收機構有合作關(guān)系。
某銀行內部人士發(fā)現，2020年第一季度，其所在銀行收到監管書(shū)面正式轉辦投訴393宗，其中催收類(lèi)投訴占比82%，協(xié)商還款類(lèi)在催收類(lèi)投訴中占比為97%，模板投訴在催收類(lèi)投訴中占比高達64%。
整個(gè)催收行業(yè)都變得神經(jīng)緊繃。加班是常態(tài)，即便下班，催收員們也還要拿著(zhù)手機在電梯間里答題，內容是合規催收。
以前，客戶(hù)在辦信用卡時(shí)會(huì )留下家屬或朋友的聯(lián)系方式給銀行。但是一年多來(lái)，銀監部門(mén)收到了太多投訴，反映暴力催收，于是這些電話(huà)都不能打了。催收機構也不敢上門(mén)了，“現在你上門(mén)試試，客戶(hù)直接打個(gè)110，大環(huán)境已經(jīng)不允許了?！蹦炽y行內部人士表示。
“催收上卡得很死，條條框框的要求。欠款本金在5萬(wàn)以上才可能構成信用卡詐騙罪?！币晃淮呤諉T介紹，催收員在催同一欠款人時(shí)，中間必須得經(jīng)過(guò)銀行兩次催收，且兩次催收至少間隔三十日?！拔也唤与娫?huà)的話(huà)，你永遠都催收不到我，這就不是有效催收，那這就構不成詐騙?！?/p>
“這種局面跟反催收的投訴關(guān)系非常大，如果銀監沒(méi)有收到那么大的投訴量，哪會(huì )有這么嚴的監管？”但李?lèi)偼瑫r(shí)認為這是好事，可以促使催收行業(yè)盡快調整到正規化。
作為前述銀行的監管方，銀保監會(huì )廣東監管局發(fā)布風(fēng)險提示稱(chēng)，監管部門(mén)收到消費者反映，有‘維權人士’，通過(guò)微信群、QQ群等進(jìn)行虛假宣傳，誤導、慫恿消費者向監管部門(mén)、銀行投訴，謊稱(chēng)具備‘代理處置信用卡債務(wù)’的資格，提供統一的投訴模板；通過(guò)虛構消費者身份取得代理資格，代理消費者‘處置’與銀行的信用卡債務(wù)。該行為不僅擾亂消費者還款計劃，而且收取未還款金額10％-20％的高額傭金；采取拖延償還信用卡欠款的方式進(jìn)行，從而導致消費者需承擔逾期滯納金及罰息；個(gè)人征信系統留有不良記錄。
銀保監會(huì )廣東監管局提醒消費者，請勿輕易泄露個(gè)人信息，正確用卡理性消費，明辨真偽謹防上當，通過(guò)正規渠道維權。
彭逸軒律師認為，“如果要從刑事上說(shuō)，這類(lèi)似于非法經(jīng)營(yíng)?！钡硪蒈幰舱J為，對于新事物尚難以定罪。幾年前，有關(guān)部門(mén)打擊POS機套現時(shí)曾引用過(guò)這一罪名，并在法律界引起爭議。
現在，銀行只能在源頭上防范。安排催收員們做識別培訓。一旦遇上疑似反催收的客戶(hù)，就停催上報。金融系統相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì )也在制定高風(fēng)險員工名單，如果被發(fā)現從事反催收相關(guān)業(yè)務(wù)，將被禁止進(jìn)入銀行及催收系統。
而銀行也開(kāi)始根據債務(wù)人的實(shí)際情況推出不同債務(wù)重組方案，幫助債務(wù)危機的個(gè)人渡過(guò)難關(guān)。
文 | 新京報記者 曾金秋
編輯 | 陳曉舒 校對 | 李世輝
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