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閃付pos機到賬時(shí)間
作者：舊叔
ID：jiushujiuwen
聚焦互聯(lián)網(wǎng)與科技行業(yè)。點(diǎn)擊關(guān)注，發(fā)現陳詞舊聞以外的世界。
1.從2015年銀聯(lián)借著(zhù)Apple Pay的東風(fēng)推出“閃付”產(chǎn)品，到這四年間國內第三方支付市場(chǎng)里支付寶、騰訊財付通的“兩家獨大”格局始終未變，銀聯(lián)在國內C端第三方支付領(lǐng)域是毫無(wú)疑問(wèn)的“失意者”。
有意思的是，一直到今天，銀聯(lián)云閃付仍在以“閃付”功能作為自己的差異化“主打”，意圖通過(guò)這種“拿出手機即可支付，無(wú)須打開(kāi)支付APP”的支付模式開(kāi)啟所謂的第三方支付市場(chǎng)“三國殺”。是的，在銀聯(lián)云閃付的宣傳里，它一直是挑戰支付寶與騰訊財付通行業(yè)壟斷地位的第三家力量。
更有意思的是，銀聯(lián)這些年大力推行的“閃付”產(chǎn)品雖然沒(méi)有讓自己在第三方支付市場(chǎng)突圍而出，卻變相地幫助了國產(chǎn)手機們的電子錢(qián)包功能得以發(fā)展，隨著(zhù)虛擬卡技術(shù)的進(jìn)步，包括公交卡在內的一系列近場(chǎng)交易場(chǎng)景卡種被各大國產(chǎn)手機廠(chǎng)商們運用在了自己的電子錢(qián)包功能中。
在歷經(jīng)了那么多年的刷卡補貼、嘗試二維碼失敗后，銀聯(lián)所力推的“閃付”支付不得不面臨的現狀是，在閃付VS二維碼的支付形式之爭中，二維碼成為目前的主流，占比超過(guò)9成，而閃付卻只是普通消費者進(jìn)行支付的一個(gè)“備份”功能。
需要指出的是，“閃付”本身其實(shí)并非像支付寶、微信支付一樣的支付“入口”，它只是隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種支付形式的升級?；诖?，閃付的出現本來(lái)應該由商業(yè)銀行、支付平臺們等一起進(jìn)行合力推廣，銀聯(lián)制定相應的標準和規則即可。
但銀聯(lián)對于國內第三方支付平臺的入口“執念”讓它選擇由自己“親自”推行閃付，寄希望于通過(guò)這種技術(shù)升級來(lái)吸引用戶(hù)，從而形成自己的支付優(yōu)勢。但銀聯(lián)此舉直接導致了商業(yè)銀行、支付平臺等機構“出力有限”，它們沒(méi)有動(dòng)力拿出巨額補貼或力推舉措去為銀聯(lián)的用戶(hù)增長(cháng)作背書(shū)。于是在這些年里，“閃付”名聲大起，但真正愿意使用這個(gè)功能、上下游推動(dòng)該功能落地的參與者卻非常有限。
銀聯(lián)“閃付”路線(xiàn)失敗的根本原因在于，它缺乏具體的落地場(chǎng)景、流量入口，與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)、運營(yíng)商的合作關(guān)系也非常微弱，如此想要通過(guò)自己“未來(lái)支付形式”的優(yōu)勢與已經(jīng)滲透到人們日常衣食住行里的支付寶、微信競爭，結果顯而易見(jiàn)。
2.幾年前，銀聯(lián)內部對自己提出過(guò)這樣一個(gè)反思，“為什么資金實(shí)力、系統強度、風(fēng)控能力上都是最佳水準的傳統金融機構，卻不能在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代占得先機？”
過(guò)去通過(guò)構建商戶(hù)、POS機和ATM機體系搭建起龐大銀行卡交易系統的銀聯(lián)，顯然很難接受這些年里支付寶與騰訊的兩家獨大。
為了搶占具有龐大想象空間的國內C端領(lǐng)域第三方支付市場(chǎng)，銀聯(lián)這些年做了不少動(dòng)作，其中以“銀聯(lián)云閃付”的推出為最。
2017年底，銀聯(lián)云閃付正式發(fā)布。發(fā)布當日，央行副行長(cháng)范一飛、中國鐵路總公司總會(huì )計師余邦利、中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝、17家全國性商業(yè)銀行負責人、14家區域性銀行負責人等悉數到場(chǎng)，向外透露出這款“國家隊”級別APP在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的野心。
彼時(shí)支付寶和騰訊財付通早已壟斷國內移動(dòng)支付市場(chǎng)好多年，于是銀聯(lián)云閃付選擇了一個(gè)非常直接的切入點(diǎn)——補貼。所以從2017年一直到現在，我們可以看到大量機構與銀聯(lián)云閃付的支付優(yōu)惠合作。
補貼之外，銀聯(lián)云閃付還聯(lián)合銀行和商家推出各種補貼活動(dòng)，打造出“銀聯(lián)62節”?？上щ娚?、社交等高頻流量入口缺乏的銀聯(lián)云閃付在這些領(lǐng)域里一直沒(méi)有取得很大的成果。
對標支付寶、騰訊財付通等進(jìn)行的補貼、購物節操作很明顯的“出師不利”，銀聯(lián)云閃付很快又在“產(chǎn)品差異化”上進(jìn)行主打。
在技術(shù)端，銀聯(lián)云閃付繼續推行自己的“閃付”功能，聯(lián)合大量手機廠(chǎng)商推廣NFC支付，從2015年到2019年之間，雖然NFC支付一敗再敗，但銀聯(lián)云閃付一直堅持著(zhù)這一技術(shù)特色作為主力。此外，銀聯(lián)云閃付在標簽支付、人臉支付等新興支付手段上的嘗試也不少。
在消費場(chǎng)景上，銀聯(lián)云閃付認識到了自己在資金、電商、社交等維度與競爭對手“硬碰硬”似乎很難取得足夠的成效，于是它開(kāi)始在一些銀聯(lián)特色的差異化場(chǎng)景上進(jìn)行布局。比如利用自己的銀行背景，通過(guò)銀聯(lián)云閃付APP管理多張銀行卡、信用卡，實(shí)現信用卡還款0手續費、查詢(xún)綁定借記卡余額和跨行異地轉賬等功能；比如開(kāi)設理財信貸頁(yè)面，集合展示所有銀行相關(guān)產(chǎn)品等。
總的來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)云閃付充分利用起了自己作為中國銀行卡標準組織的優(yōu)勢，在行業(yè)及技術(shù)標準、銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行了深耕。除此之外，它的國家隊背景也讓其在海外市場(chǎng)的發(fā)展取得了一定的優(yōu)勢。
截至目前，基于銀聯(lián)卡在全球領(lǐng)域的覆蓋優(yōu)勢，銀聯(lián)云閃付用戶(hù)可以在海外46個(gè)國家和地區、超過(guò)三百萬(wàn)家商戶(hù)掃碼支付或“揮”機閃付。此外，銀聯(lián)云閃付是目前唯一只需下載一次就能支持跨境支付的APP，支付寶在海外使用需要下載海外版本，微信支付在海外需要切換地區選擇。
不過(guò)，雖然銀聯(lián)云閃付做出了很多的努力，但核心流量入口、消費場(chǎng)景的缺失讓它只能在類(lèi)似“閃付”這樣的支付方式領(lǐng)域取得優(yōu)勢，而在此之外的其他領(lǐng)域，它幾乎都面臨著(zhù)支付寶、微信支付的全面碾壓。
3.2017年，銀聯(lián)云閃付在國內移動(dòng)支付領(lǐng)域中的行業(yè)排名是第三，僅次于支付寶和騰訊財付通；
2018年第一季度，銀聯(lián)云閃付的市場(chǎng)占有率下滑到0.69%，僅列行業(yè)第八，支付寶和騰訊此時(shí)的合計市場(chǎng)份額超過(guò)86%；
2018年第四季度，支付寶與騰訊財付通的市場(chǎng)份額持續增長(cháng)，支付寶占據53.78%的市場(chǎng)份額，騰訊財付通占到38.87%。前十榜單中，壹錢(qián)包、百度錢(qián)包、蘇寧金融等上榜，但拉卡拉和銀聯(lián)等“老牌”平臺生存空間被繼續壓縮，銀聯(lián)的市場(chǎng)份額甚至被計入“其他”而沒(méi)有單列。
在目前國內支付市場(chǎng)中，移動(dòng)支付占據了六成以上的市場(chǎng)規模，所以C端領(lǐng)域的移動(dòng)支付將是未來(lái)第三方支付市場(chǎng)的“大頭”，這也是銀聯(lián)云閃付雖然節節敗退，卻始終沒(méi)有放棄的核心原因。
在支付寶、騰訊財付通雙寡頭趨勢愈演愈烈的背景下，銀聯(lián)云閃付在戰略上選擇了將閃付這一支付形式作為主打，卻在消費場(chǎng)景、支付機構上下游生態(tài)等競爭對手重金布局的領(lǐng)域上持續無(wú)力，這是導致它喪失主動(dòng)權的核心原因。
更嚴重的是，銀聯(lián)云閃付似乎還缺乏相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基因，其獨立APP的用戶(hù)體驗上竟然還不時(shí)會(huì )傳出一些質(zhì)疑，諸如“用戶(hù)交互體驗極差”、“小額支付免密安全性”、“無(wú)法更換賬號”、“網(wǎng)絡(luò )延遲嚴重”等問(wèn)題頻發(fā)。
種種問(wèn)題共同構成了銀聯(lián)云閃付“表面光鮮”的現狀。
2018年底，銀聯(lián)云閃付發(fā)布的官方用戶(hù)數據顯示，云閃付注冊人數已經(jīng)突破一億人。但是，這一億人里的活躍用戶(hù)數卻只有一千萬(wàn)人，用戶(hù)活躍比例非常低。
堅守“閃付”路線(xiàn)四年的銀聯(lián)云閃付還在主力推廣戰略、產(chǎn)品體驗、使用場(chǎng)景等基礎維度存在硬傷，這樣的一個(gè)它將如何在國內移動(dòng)支付市場(chǎng)實(shí)現破局？
重回巔峰將是銀聯(lián)未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)間里的主旋律，但競品的行業(yè)壁壘已經(jīng)形成，留給銀聯(lián)云閃付的時(shí)間恐怕不會(huì )再有另外一個(gè)四年了。
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