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1、pos機轉賬限額
pos機轉賬限額
銀行采取措施規避風(fēng)險有必要，但盡可能避免對客戶(hù)造成不便，也需要銀行在推出相關(guān)措施之前周全考慮。
資料圖。圖/IC photo
文 | 繆因知
近日，據《財經(jīng)》雜志等媒體報道，有銀行對I類(lèi)賬戶(hù)設置了交易限額，規定非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。 這意味著(zhù)，若不去銀行柜臺，客戶(hù)無(wú)論使用手機銀行、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)取款機、商場(chǎng)餐館刷卡（POS）機，還是支付寶、微信等進(jìn)行支付時(shí)，一天交易金額累計均不能超過(guò)5000元。
在線(xiàn)上消費與交易日益頻密的當前情況下，這一金額限制，對于不少人而言，都可謂不敷使用。尤其是，累計超過(guò)5000元的場(chǎng)景并不在少數，如購買(mǎi)珠寶等奢侈品，購買(mǎi)家電、機票，或支付學(xué)費培訓費、給各類(lèi)會(huì )員卡充值等。所以，盡管很多人并不能立刻親自驗證此一說(shuō)法是否屬實(shí)，卻也不能不表示關(guān)心。
目前，綜合新京報等各方報道看，金融監管部門(mén)出于安全考量，一直要求加強非柜面轉賬限制，銀行也在引導客戶(hù)自行設置轉賬限額。而部分銀行已經(jīng)開(kāi)始對非實(shí)名手機注冊的銀行賬戶(hù)強制設置了較低的交易限額，如5000元。但即便如此，銀行作為金融服務(wù)機構，也應把相關(guān)工作做得更細致。
2016年，為防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪，中國人民銀行就通知要求，加強銀行非柜面轉賬管理，銀行在為存款人開(kāi)通業(yè)務(wù)時(shí)，雙方就約定非柜面渠道向他人的非同名賬戶(hù)轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等。
限額管理的用意，一是為了遏制電信詐騙，即通過(guò)“限流”來(lái)控制當事人或詐騙犯的資金轉移；二是反洗錢(qián)方面的考量。通過(guò)信息實(shí)名化，來(lái)實(shí)現對金融交易的管控，也是近年的一個(gè)總體思路，包括已經(jīng)頒布但暫緩執行的“存取款5萬(wàn)元需說(shuō)明資金用途或來(lái)源”的規則等。
資料圖。圖/IC photo
在既定的監管規則要求下，銀行照章辦事，自然無(wú)可厚非。但與此同時(shí)，銀行的服務(wù)工作也應當可以做得更加透明細致一些。比如，目前各家銀行在回復媒體采訪(fǎng)時(shí)，均未給出5000元限額規則的法律依據。
銀行出于審慎以及保護客戶(hù)的目的，采取一定的風(fēng)險提示是可以的，但5000元這一具體限額是否合適，則有可探討的余地。賬戶(hù)長(cháng)期不用，也并非銀行限制其交易權限的充分理由。當然，相應地，客戶(hù)自主決定交易的風(fēng)險、因自身保管不慎導致賬戶(hù)密碼泄露的損失風(fēng)險，也不歸銀行承擔。
此事更觸動(dòng)公眾神經(jīng)的是，部分銀行對I類(lèi)賬戶(hù)也明確限額了。
我國銀行賬戶(hù)分為I、II、III類(lèi)。I類(lèi)賬戶(hù)設立要求最高、手續最多，如一個(gè)人在全國范圍內只能在一家銀行擁有一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。I類(lèi)賬戶(hù)功能也最全，包括作為標準配置的轉賬無(wú)限額。對這一賬戶(hù)施加交易限制，本質(zhì)上是一種服務(wù)降級，也有違實(shí)施賬戶(hù)分類(lèi)的初衷。
實(shí)際上，銀行對賬戶(hù)風(fēng)險大小的主觀(guān)判斷，也不能自動(dòng)轉化為銀行的權力。如果銀行認為客戶(hù)涉嫌洗錢(qián)等問(wèn)題，可以依法報告有關(guān)部門(mén)，建議調查。銀行自行施加交易限額等措施，不僅防范作用有限，也可能傷及無(wú)辜，甚至讓人揣測是為了限制存款流出，對銀行形象不利。
與此同時(shí)，銀行實(shí)施限制措施，也應對客戶(hù)通知到位。銀行和公眾都可以接受第三方監管機構依法施加的限制，但作為服務(wù)機構的銀行應當主動(dòng)、積極通知尚不知情的客戶(hù)，而不能自行在網(wǎng)站或網(wǎng)點(diǎn)發(fā)個(gè)公告了事。
當然，銀行也不能以該賬戶(hù)交易頻次少為由，自行推斷客戶(hù)無(wú)交易需求，對其賬戶(hù)實(shí)施限制措施。恰恰相反，“養卡千日，用卡一時(shí)”，臨場(chǎng)不能支付的尷尬更會(huì )讓人不適，也必然大大拉低客戶(hù)對銀行服務(wù)的滿(mǎn)意度。
總之，銀行采取措施規避風(fēng)險有必要，但盡可能避免對客戶(hù)造成不便，也需要銀行在推出相關(guān)措施之前周全考慮。
撰稿 / 繆因知（法律學(xué)者）
編輯 / 劉昀昀
校對 / 劉軍
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