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pos機代理商加盟代理
線(xiàn)下收單中，支付機構和外包代理商一直被業(yè)內稱(chēng)為“利益共生體”。一方面，外包商賣(mài)力為支付機構推銷(xiāo)產(chǎn)品，為后者業(yè)務(wù)發(fā)展“獻力獻策”；但另一方面，也有外包商為追求利潤劍走偏鋒，讓不少支付機構“連吃罰單”。近日，讀者李一（化名）向北京商報記者提到，有外包商頻繁向他推銷(xiāo)“套現升級”的POS機產(chǎn)品。在多位分析人士看來(lái)，收單外包市場(chǎng)違規不止，與支付機構疏于管控有關(guān)，有個(gè)別支付機構縱容甚至出現合謀情形，引發(fā)的一系列行業(yè)亂象，值得關(guān)注。
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POS機套現升級
代理商賣(mài)力推廣
“您這邊有刷POS機的需求嗎？可以給您免費辦理體驗”“這是一款升級POS機，除了信用卡刷卡外，還支持多個(gè)借貸平臺套現”“辦理POS機周轉資金，不需要提供任何資料”……近日，北京商報記者接到一名POS機代理推銷(xiāo)人員的電話(huà)，對方賣(mài)力推銷(xiāo)該產(chǎn)品，并通過(guò)“免費辦理”“低費率”“無(wú)需門(mén)檻”等口號吸引用戶(hù)辦理。
據該推銷(xiāo)人員介紹，目前，該款POS機可解決用戶(hù)資金周轉問(wèn)題，機器沒(méi)有押金、沒(méi)有凍結款，只需要承擔套現手續費即可。其中，掃碼套現費率為0.38%，刷卡則為0.55%，例如刷1萬(wàn)元，手續費為55元?！罢麄€(gè)操作過(guò)程和信用卡透支是一樣的，可以直接提現到儲蓄卡?！痹撊藛T補充道。
前述推銷(xiāo)人員所介紹的POS機，是持牌支付機構國通星驛旗下的產(chǎn)品，北京商報記者進(jìn)一步調查發(fā)現，目前有多家代理商均在推廣這類(lèi)“套現升級”的POS機，主打資金周轉，可支持多個(gè)借貸產(chǎn)品套現或掃碼支取，而背后對接的支付機構，除了國通星驛外，還包括?？迫谕ǖ戎Ц豆?。
需要注意的是，目前，信用卡套現涉嫌違法行為，使用POS機套現犯罪亦量刑明確?！蹲罡呷嗣穹ㄔ?、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》中曾明確規定，使用POS機等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
為了躲避資金監測，代理商推銷(xiāo)人員還向北京商報記者介紹了一系列“商戶(hù)申請”流程及“養卡小技巧”，其中包括“每次刷卡不能超過(guò)總額度的30%，不能老是刷整數、刷卡尾號不能老是0、6、8、9”，以及“每次刷卡間隔4小時(shí)以上”等。
針對代理商的一系列違規推銷(xiāo)行為，支付機構是否知情？代理商展業(yè)是否有專(zhuān)業(yè)培訓、風(fēng)險告知？展業(yè)違規后又有何進(jìn)一步整改措施？對此，北京商報記者向國通星驛、?？迫谕ǖ葯C構進(jìn)行采訪(fǎng)，但截至發(fā)稿，后者未給出進(jìn)一步回應。
支付行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，在商戶(hù)身份識別、移動(dòng)POS機布放方面，很多線(xiàn)下收單機構都存在一定問(wèn)題，主要是因為線(xiàn)下收單商戶(hù)相對比較復雜且數據巨大，以及整體風(fēng)控實(shí)施難度較大等痛點(diǎn)所致。
“不過(guò)，根源還是因為現在支付利潤太低，商戶(hù)相對來(lái)說(shuō)又比較少，市場(chǎng)競爭非常激烈，也導致這種通道費、支付服務(wù)費用很低，代理商在利潤薄的情況下，從而去擴展灰色業(yè)務(wù)，例如套現這類(lèi)產(chǎn)業(yè)鏈去生存。事實(shí)上，現在不僅是代理商，很多收單支付機構也在依靠灰色產(chǎn)業(yè)賺錢(qián)?！蓖跖畈┨寡缘?。
支付管控“缺位”
外包市場(chǎng)魚(yú)龍混雜
根據國通星驛官網(wǎng)介紹，申請成為國通星驛收單代理商，需要合作商準備資質(zhì)材料，包括《營(yíng)業(yè)執照》《企業(yè)機構代碼》《稅務(wù)登記證》等，聯(lián)系專(zhuān)員洽談后，進(jìn)一步簽署加盟合作協(xié)議，并開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓輔導。
從官方介紹來(lái)看，支付機構會(huì )對外包商進(jìn)行系列培訓，不過(guò)，事實(shí)卻并非如此。
近兩日，北京商報記者調查多家代理商發(fā)現，要成為國通星驛POS機代理商門(mén)檻并不高，僅需要身份證資料，繳納每臺POS機對應的299元押金即可。
“你可以通過(guò)掛靠我們的方式，作為二級代理推銷(xiāo)POS機?！?月9日，與國通星驛合作的一級代理商告訴北京商報記者，要申請POS機，只需要加他微信提供身份證材料、交納POS機押金即可，后續公司將會(huì )通過(guò)郵寄的方式將POS機給至二級代理商，3個(gè)月內每臺POS機刷夠10000元就可退還押金。
談到二級代理是否需要對商戶(hù)進(jìn)行審核、是否需要接受培訓、是否需要簽署合同、是否需要營(yíng)業(yè)執照等資料時(shí)，對方均稱(chēng)不需要；在記者問(wèn)及用戶(hù)進(jìn)行POS機套現是否涉及違法行為時(shí)，對方也連連否認，并稱(chēng)一切都是合規業(yè)務(wù)。
而這類(lèi)情況在支付行業(yè)并不新鮮。就在2月7日，中國支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布風(fēng)險提示稱(chēng)，經(jīng)舉報調查發(fā)現，部分收單機構對拓展的特約商戶(hù)管理不夠到位，存在錯誤設置特約商戶(hù)行業(yè)類(lèi)別碼、簽購單顯示信息與事實(shí)不符、上送商戶(hù)受理地區位置信息與機具實(shí)際布放地不符等違規行為。其中就包括對特約商戶(hù)入網(wǎng)審核不嚴格、對特約商戶(hù)巡檢不到位等風(fēng)險漏洞。
在多位業(yè)內人士看來(lái)，POS機套現違規行為頻現，代理商違規展業(yè)不止，支付機構在其中亦有責任。
正如金融科技專(zhuān)家蘇筱芮指出，支付機構代理商違規展業(yè)亂象不止，一是因為代理商作為合作外包公司，并非持牌機構，相應的約束手段主要為自律性約束，因此目前市場(chǎng)仍處于魚(yú)龍混雜的狀態(tài)；二是支付機構管控不嚴，甚至不乏縱容甚至合謀情形。
王蓬博同樣認為，代理商層層外包、業(yè)務(wù)開(kāi)展不規范，實(shí)則是收單行業(yè)存在的通病，具體表現為合規制度不完善、特約商戶(hù)落實(shí)不到位以及風(fēng)控水平薄弱等，其中的原因既有機構自身的重視程度不夠、人員管理松散，也有外部環(huán)境競爭壓力下催生的鋌而走險之心。
外包商“失控”
支付機構頻遭罰
值得一提的是，代理外包商“失控”后，已有多家支付機構“連栽跟頭”。
據央行近期披露，國通星驛因存在未按規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)、未規定報送可疑交易報告，與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易、存儲銀行卡敏感信息、未按規定存放客戶(hù)備付金等12項違規行為，央行福建中心支行給予其警告并處以6971萬(wàn)元罰款，相關(guān)責任人合計處以45萬(wàn)元罰款，共計被罰沒(méi)7016萬(wàn)元。
此外，一周之內被曝多張罰單的現代支付也是其中一例。北京商報記者注意到，從最新公布的罰單來(lái)看，現代支付違規事由主要包括未按規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)、違反商戶(hù)管理規定、違反清算管理規定。針對被罰原因，現代支付未向北京商報記者做出回應，不過(guò)，從多個(gè)信息可窺出，背后或與支付機構層層外包、管理不嚴有關(guān)。
北京商報記者注意到，現代支付近兩年陷入了與外包商的法律糾紛，其中就提到了代理商名下商戶(hù)違規將POS機移至澳門(mén)交易使用從而被銀聯(lián)罰款40萬(wàn)元的案例。此外，早在2015年12月至2016年1月期間，央行曾點(diǎn)名現代支付在外包業(yè)務(wù)時(shí)出現了多個(gè)問(wèn)題，其中就包括收單業(yè)務(wù)層層轉包、違規為其他機構開(kāi)放交易接口等。
針對現代支付收單外包情況，北京商報記者向該公司進(jìn)行采訪(fǎng)，但同樣未獲得回應。
事實(shí)上，在第三方支付行業(yè)，因外包商、收單違規等問(wèn)題被罰的支付機構不少。據北京商報記者不完全統計，2020年央行開(kāi)出的罰單中，有43張涉及到收單違規問(wèn)題，被罰金額高達1.77億元，其中罰單直指支付機構違規與外包機構開(kāi)展合作問(wèn)題。
多位業(yè)內人士告訴北京商報記者，目前確實(shí)有不少代理商為促業(yè)務(wù)游走在灰色地界，甚至通過(guò)非法資金結算為其他違法犯罪提供服務(wù)等，而代理商違規后，被罰的往往是支付機構。
支付機構與外包代理商是一種商業(yè)合作關(guān)系，此前，中國支付清算協(xié)會(huì )曾頒布《收單外包服務(wù)機構備案管理辦法（試行）》并上線(xiàn)外包收單登記備案系統，旨在改變過(guò)往收單外包服務(wù)機構的無(wú)序發(fā)展局面，從及時(shí)性、準確性等方面提升整體管理效率。
不過(guò)，目前收單外包市場(chǎng)仍然亂象不止，蘇筱芮認為，此現象既能說(shuō)明外包收單領(lǐng)域牽扯范圍廣、管理難度大，也說(shuō)明支付機構的合規工作尚不到位，甚至存在合規意識淡薄、抱有僥幸心理等情形。
“一方面，支付機構在商戶(hù)、用戶(hù)的實(shí)名制認證等方面存在薄弱環(huán)節，被不法分子以虛假身份蒙混過(guò)關(guān)；另一方面，支付機構在資金流向監測、事中預警等方面有所缺漏，被不法分子利用后從事不法資金的轉移?！碧K筱芮補充道。
厘清雙方權責
支付外包仍待規范
代理商違規展業(yè)，監管罰單不止，“連栽跟頭”的中小支付機構們，后續如何治好“外包殤”？
蘇筱芮認為，中小支付機構需積極遵守中國支付清算協(xié)會(huì )等提出的合規要求，在合作機構方面提升甄選能力，對于存在“劣跡前科”的外包代理商保持一定的謹慎性，此外還要在展業(yè)前厘清雙方權責，從制度、協(xié)議等方面提出對合作方的規范要求。
中國支付清算協(xié)會(huì )稱(chēng)，部分收單機構在特約商戶(hù)管理方面存在風(fēng)險漏洞，后續，各收單機構應嚴格執行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等部門(mén)規章、規范性文件及相關(guān)自律制度，準確設置特約商戶(hù)交易信息，加強特約商戶(hù)巡檢，妥善處理相關(guān)投訴。
“支付機構面對的客戶(hù)眾多，特別是中小微商戶(hù)還有個(gè)人用戶(hù)，會(huì )涉及到包括信息流、資金流等多方面的信息?！蓖跖畈┱J為，支付機構與代理商實(shí)則是利益共同體，后續，支付機構在這一前提下，要厘清哪些服務(wù)是可以交給服務(wù)商的業(yè)務(wù)，例如碼牌、POS機地推之類(lèi)可以，但是包括信息流、資金流等核心業(yè)務(wù)，必須在自己的企業(yè)內流轉，同時(shí)，支付機構要有自己的系統，熟知商戶(hù)情況，自身技術(shù)要跟上數字化浪潮。
“支付行業(yè)今后仍將保持強監管?！蓖跖畈┓Q(chēng)，支付是個(gè)重資產(chǎn)行業(yè)，機構入場(chǎng)后要開(kāi)發(fā)系統，把各類(lèi)接口打通，同時(shí)線(xiàn)下也要大量人力維護，更重要的是支付機構背后接入的生態(tài)很復雜，到后期還需要各類(lèi)金融產(chǎn)品與支付聯(lián)動(dòng)，因此，也建議機構盡早構筑自己的護城河，接觸真實(shí)商戶(hù)，依托線(xiàn)下實(shí)體商戶(hù)，大力拓展金融科技產(chǎn)品，通過(guò)兩端挖潛的方式驅動(dòng)。
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