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pos機刷卡行收單行
2016年3月14日，國家發(fā)展改革委和中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的通知》。隨后，中國銀聯(lián)制定具體費率標準和優(yōu)惠措施，經(jīng)審核后自2016年9月6日起實(shí)施。時(shí)至今日，這場(chǎng)被稱(chēng)為“96費改”的銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制完善工作走過(guò)了整整三年。在“96費改”三周年之際，總結借鑒國內外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和定價(jià)機制，將有助于金融業(yè)對外開(kāi)放背景下我國銀行卡定價(jià)機制不斷完善，進(jìn)一步推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
一、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程回顧
自20世紀50年代誕生以來(lái)，銀行卡在全球的發(fā)展不過(guò)六十余年。而我國境內的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從改革開(kāi)放初期到現在，才走過(guò)短短的四十年。但這四十年來(lái)，伴隨著(zhù)國內經(jīng)濟騰飛，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有，從蹣跚起步到高速增長(cháng)，走出了一條令人矚目的發(fā)展之路，大體分為三個(gè)階段。
第一階段：1985—2001年，起步發(fā)展階段。1979年10月，中國銀行在廣東開(kāi)始代理香港東亞銀行發(fā)行的東美信用卡的取現業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)入我國內地市場(chǎng)。1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了國內第一張銀行卡“中銀卡”，開(kāi)啟了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之門(mén)。此后，國內各大銀行相繼發(fā)卡，分支機構紛紛獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。這一階段，隨著(zhù)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步，相關(guān)銀行自建銀行卡系統進(jìn)行交易處理。但這些系統不僅在不同銀行之間不能連接，甚至同一家銀行不同地區之間也不能聯(lián)網(wǎng)通用，極大影響了銀行卡互聯(lián)通用。
為解決這一突出問(wèn)題，1993年6月，國務(wù)院?jiǎn)?dòng)以發(fā)展電子貨幣為目的、以電子貨幣應用為重點(diǎn)的各類(lèi)卡基應用系統工程——“金卡工程”，銀行卡產(chǎn)業(yè)以聯(lián)網(wǎng)通用為主線(xiàn)的發(fā)展方向得以確立。相應地，為加快銀行卡的跨行、異地聯(lián)網(wǎng)通用步伐，央行成立“全國銀行卡工作領(lǐng)導小組”，在全國開(kāi)展銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314工程”，并建成異地跨行信息交換系統。隨著(zhù)聯(lián)網(wǎng)互通推進(jìn)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。
第二階段：2002—2014年，快速發(fā)展階段。2002 年3月，央行批準成立中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)的成立，標志著(zhù)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始向集約化、規?；l(fā)展。中國銀聯(lián)成立后，大力推動(dòng)銀行卡受理環(huán)境建設，實(shí)現銀行卡的跨銀行、跨地區和跨境使用。自此，中國銀聯(lián)專(zhuān)門(mén)負責建設和運營(yíng)全國統一的銀行卡交易處理和資金清算系統，并成為境內唯一的銀行卡清算機構。
2004年開(kāi)始，中國銀聯(lián)創(chuàng )新性地提出創(chuàng )建民族銀行卡品牌，推出具有銀聯(lián)自主BIN號的銀聯(lián)標準卡，同時(shí)構建了較為完善的業(yè)務(wù)標準體系，自主建設新一代跨行交易系統，推動(dòng)境內銀行卡產(chǎn)業(yè)真正進(jìn)入快速擴張時(shí)期。作為境內唯一的人民幣銀行卡清算機構，中國銀聯(lián)其在國家推動(dòng)銀行聯(lián)網(wǎng)互通的背景下問(wèn)世，在央行直接組織領(lǐng)導下成立，從成立之初就帶有明顯的政策意圖和官方背景。伴隨著(zhù)銀行卡產(chǎn)業(yè)規模持續擴張和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)規模迅猛增長(cháng)，市場(chǎng)對中國銀聯(lián)的地位和作用開(kāi)始有一些討論。由于刷卡手續費等問(wèn)題，一些地方出現了商戶(hù)“罷刷”銀行卡風(fēng)波。
第三階段是2015年至今，全面開(kāi)放階段。2014年10月，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議決定放開(kāi)和規范銀行卡清算市場(chǎng)。2015年4月，國務(wù)院頒布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機構準入管理的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》），提出3個(gè)核心準入條件：不低于10億元人民幣的注冊資本；連續從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上；在境內具備獨立完成清算業(yè)務(wù)的基礎設施和異地災備系統。2016年 6 月，央行和銀監會(huì )發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》，作為《決定》的配套文件；2017年6 月，央行發(fā)布《銀行卡清算機構準入服務(wù)指南》，對相關(guān)工作程序和要求進(jìn)行進(jìn)一步細化。2018年11月，“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司” （以下簡(jiǎn)稱(chēng)“連通公司”）提交的銀行卡清算機構籌備申請，獲得央行、銀保監會(huì )審查通過(guò)。這是我國銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程中具有里程碑意義的大事，標志著(zhù)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)朝著(zhù)市場(chǎng)化和國際化的方向邁出了堅實(shí)的一步。
截至2018年底，全國銀行卡在用發(fā)卡數量75.97億張，同比增長(cháng)13.51%；全年實(shí)現銀行卡交易62103.6億筆和862.1萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng) 40.77%和13.19%，增速創(chuàng )下2015年來(lái)新高。
二、國外銀行卡市場(chǎng)監管與手續費定價(jià)經(jīng)驗
美國、歐盟作為主要發(fā)達國家和經(jīng)濟體，以及維薩、萬(wàn)事達等國際卡組織，在銀行卡市場(chǎng)監管和定價(jià)方面有著(zhù)豐富經(jīng)驗。對美國、歐盟市場(chǎng)監管和和維薩、萬(wàn)事達定價(jià)實(shí)踐進(jìn)行分析比較，有助于更好地完善我國銀卡刷卡手續費定價(jià)機制。
（一）美國。美國是最早發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的國家。第一張信用卡于20世紀50年代誕生于美國，美國至今仍引領(lǐng)全球信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，其市場(chǎng)主要特點(diǎn)：一是法律體系健全。相關(guān)法律法規包括《聯(lián)邦貿易委員會(huì )法》、《公平信用報告法》、《平等信貸機會(huì )法》、《誠實(shí)信貨法》、《信用卡發(fā)行法》等，形成國家監管主體、市場(chǎng)發(fā)行主體、使用主體三級管控體系，覆蓋面廣、內容豐富。二是開(kāi)放程度較高。美國監管機構對銀行卡清算機構大部分領(lǐng)域持開(kāi)放態(tài)度，其目的在于讓市場(chǎng)形成充分的良性競爭，而監管也主要集中在交換費等民眾最為關(guān)注的方面。2010年，《多德·弗蘭克法案》明確禁止清算機構與發(fā)卡機構簽訂排他性協(xié)議，并要求降低借記卡交換費。三是事后監管較嚴。美國狠抓全流程監管措施，從入口關(guān)抓起，強調安全規范運作。
（二）歐盟。歐盟銀行卡市場(chǎng)份額占比僅次于美國，但歐盟成員國數量眾多，且各成員國在經(jīng)濟水平、人口數量、居民結構及消費習慣存在較大差異，因此銀行卡產(chǎn)業(yè)規模也存在明顯不同。從銀行卡交易額與GDP占比來(lái)看，德國、比利時(shí)、丹麥等國銀行卡業(yè)較為發(fā)達，占GDP超過(guò)15%。當下，歐盟銀行卡產(chǎn)業(yè)仍在快速發(fā)展，主要特點(diǎn)是：一是法規體系分工明確、協(xié)調互補。歐盟一直在大力推進(jìn)單一歐元區建設，通過(guò)統一的標準規范銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各項法規體系相互補充、相互支撐。二是市場(chǎng)開(kāi)放包容。歐盟的銀行卡清算市場(chǎng)以開(kāi)放、競爭、包容作為發(fā)展基石，多措并舉優(yōu)化銀行卡清算機構市場(chǎng)，堅持塑造充分競爭的市場(chǎng)格局。三是一體化監管。歐盟銀行卡清算機構實(shí)現清算業(yè)務(wù)分離：一方面品牌運營(yíng)、轉接處理、公司治理及其他職能上實(shí)現分離，另一方面清算機構主體之間實(shí)現財務(wù)會(huì )計和經(jīng)營(yíng)管理的相互獨立。但從2004年開(kāi)始，歐盟便力推實(shí)現零售支付的一體化，以便統一監管思路。目前，單一歐盟支付區（SEPA）下的清算基礎設施已經(jīng)承接大部分貸記卡和借記卡交易，基本實(shí)現了歐盟各國境內交易與跨境交易的一體化。
從國際卡組織看，目前主要卡組織有美國的維薩、萬(wàn)事達、美國運通、發(fā)現卡公司，日本的JCB和中國銀聯(lián)。維薩和萬(wàn)事達和中國銀聯(lián)屬于開(kāi)放型卡組織，它授權各大金融機構發(fā)推行帶有標志的銀行卡，為這些機構提供轉接清算服務(wù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)具有網(wǎng)絡(luò )外部性的雙邊市場(chǎng)，因此，競爭強度、成本高低、市場(chǎng)供需雙方的需求等多種因素影響著(zhù)銀行卡刷卡手續費的定價(jià)，涉及到發(fā)卡銀行、收單機構、持卡人和商戶(hù)四方。一開(kāi)始，刷卡手續費由銀行卡組織和發(fā)卡機構協(xié)商確定：卡組織根據成本先擬訂收費標準，交發(fā)卡機構修改討論，在互相協(xié)商中最終形成定價(jià)。在這個(gè)過(guò)程中，卡組織對價(jià)格的制定有一定的主導權。隨著(zhù)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，市場(chǎng)對于刷卡手續費定價(jià)不斷完善，逐步由單一定價(jià)轉向差別定價(jià)：主要以行業(yè)及規模為依據，將商戶(hù)現分為不同大類(lèi)，針對不同大類(lèi)的商戶(hù)制定不同的費率。比如，在通常情況下超市、大賣(mài)場(chǎng)的費率通常較低。此外，卡組織還根據每筆交易的規模設置不同的收費標準。比如，維薩根據交易規模制定多層級的費率結構，鼓勵商戶(hù)通過(guò)増加交易量來(lái)享受優(yōu)惠費率。而萬(wàn)事達則采取封頂收費的策略。此外，維薩和萬(wàn)事達還提供多種不同的收費方式。從費率標準看，維薩、萬(wàn)事達等刷卡手續費費率普遍在1.5—2.5%之間，顯著(zhù)高于我國銀行卡刷卡手續費標準。
三、我國銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制完善
回顧歷史，我國銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制，經(jīng)歷了三個(gè)階段，形成了三種模式。
第一種模式：統一定價(jià)。1992年，央行頒布《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，自1993年起實(shí)施。暫行辦法初步規定信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)辦條件、授信額度等基本要求，其中刷卡手續費費率在1%—4%之間。1996年，央行公布正式的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明確人民幣信用卡刷卡手續標準為不低于交易金額的2%；境外機構發(fā)行、在中國境內使用的信用卡不得低于交易金額的4%，國內銀行與境外銀行分別占特約商戶(hù)所交回扣的37.5%和62.5%。上世紀90年代，國內對銀行卡刷卡消費剛剛起步，無(wú)論是交易金額還是受理環(huán)境都處于初級階段，盡管初步嘗試區分不同行業(yè)制定不同費率標準，但總體上刷卡手續費標準由央行統一確定。當時(shí)的商戶(hù)以國有企業(yè)為主，POS普及率非常低，結算更多依靠壓卡機。
第二種模式：分類(lèi)定價(jià)。隨著(zhù)“金卡工程”啟動(dòng)，我國用卡環(huán)境不斷改善，銀行卡產(chǎn)業(yè)逐步發(fā)展起來(lái)。1999年，央行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明確實(shí)行分類(lèi)定價(jià)：賓館業(yè)、餐飲娛樂(lè )業(yè)、旅游等行業(yè)手續費不低于交易金額的2%；其他行業(yè)手續費不低于交易金額的1%，代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)仍收4%的手續費。同時(shí)，對跨行交易之間的費用進(jìn)行了分配，己建信息交換中心的城市發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%％的比例進(jìn)行分配。由此，刷卡手續費8：1：1的模式開(kāi)始形成。
2001年，央行印發(fā)《關(guān)于調整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》，對收單手續費不做規定，即賓館、餐飲、娛樂(lè )、旅游手續費為交易金額的1.6%，其他行業(yè)則為0.8%，形成8：1：X模式。通過(guò)交換中心完成的跨行交易，交換中心收取交易金額的0.2%和0.1%。但由于市場(chǎng)中的商戶(hù)行業(yè)不一，情況各有不同，交易手續費分配未結合市場(chǎng)而定，部分收單行考慮到自身的盈利，不愿意受理他行異地銀行卡交易。
在中國銀聯(lián)成立之后，2003年央行發(fā)出《關(guān)于<中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復》，POS交易手續費的分配采取7：1：Ｘ模式，即發(fā)卡行和銀聯(lián)從交易手續費中分配的交換費與網(wǎng)絡(luò )轉接費之比為7：1，Ｘ部分為收單行與商戶(hù)之間的自行定價(jià)。批復通過(guò)調節銀行卡收單市場(chǎng)中各方面的利益關(guān)系，調動(dòng)了銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的積極性。隨后，在市場(chǎng)博弈之下，逐步形成了7：2：1的分成模式。
2013年，根據國家發(fā)展改革委員會(huì )《關(guān)于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》、中國人民銀行《關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續費標準調整實(shí)施工作的通知》，境內銀行卡受理終端發(fā)起的消費交易的發(fā)卡行服務(wù)費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費實(shí)行政府定價(jià)，收單服務(wù)費實(shí)行政府指導價(jià)。商戶(hù)合并調整為四大類(lèi)，費率根據不同行業(yè)有1.25%、0.78%、0.38%等幾種，費率平均降幅為23%左右，發(fā)卡行、收單機構、清算機構三方分潤比例維持在7：2：1。
第三種模式：差別定價(jià)。2016年，我國借鑒國外卡組織的經(jīng)驗，對交易的手續費制定更為科學(xué)合理的定價(jià)標準。3月14日，國家發(fā)展改革委和央行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的通知》，開(kāi)啟了“96費改”。自2016年9月6日起，發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務(wù)費改為不區分商戶(hù)類(lèi)別，實(shí)行政府指導價(jià)、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。其中，借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，單筆收費金額不超過(guò)13元；貸記卡交易不超過(guò)0.45%，不實(shí)行單筆收費封頂。網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費費率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%，單筆交易的收費金額不超過(guò)6.5元，由發(fā)卡、收單機構各承擔50%。貸記卡的交易不實(shí)行單筆封頂控制；網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費則不分借、貸記卡。而且，此次調整限于境內、線(xiàn)下消費。
四、結語(yǔ)
“96費改”是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展四十年來(lái)最為重要的一次定價(jià)機制改革，主要有四個(gè)特點(diǎn)：在定價(jià)方式上，由政府定價(jià)轉為市場(chǎng)差別定價(jià)，將政府定價(jià)權交由市場(chǎng)，真正讓市場(chǎng)決定價(jià)格；在行業(yè)分類(lèi)上，取消了行業(yè)分類(lèi)，僅設標準收費、優(yōu)惠收費和減免收費三大類(lèi)，并擴大行業(yè)優(yōu)惠范圍；在銀行卡類(lèi)上，采取借貸分離，對借記卡、貸記卡采取不同的收費標準，差別計價(jià)；在費率標準上，在2013年調降費率的基礎上，再一次大幅度下調銀行卡刷卡手續費。據相關(guān)部門(mén)測算，全國各類(lèi)商戶(hù)合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。近年來(lái)，“拒刷”“罷刷”銀行卡現象已經(jīng)銷(xiāo)聲匿跡了。同時(shí)，“96費改”取消了信用卡手續費封頂，有助于減少信用卡套現等現象。
應該說(shuō)，“96費改”在一定程度上影響了中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行收入，但中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過(guò)加強管理、創(chuàng )新產(chǎn)品、提升服務(wù)，銀行卡發(fā)卡數量和交易金額逐年上升，一定程度上消化了費率下降帶來(lái)的影響。此外，“96費改”對收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)格局也有一定影響，特別是對非銀行支付機構造成影響較大。收單機構的服務(wù)費由政府指導價(jià)改為市場(chǎng)調節價(jià)，商戶(hù)可在對收單機構的服務(wù)進(jìn)行比較后選擇適合自己的收單機構，商戶(hù)擁有選擇的主動(dòng)權，意味本來(lái)競爭較為激烈的收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)競爭更加激烈?？傮w而言，“96費改”大幅度降低了商戶(hù)負擔，規范了市場(chǎng)行為，對銀行卡產(chǎn)業(yè)長(cháng)遠發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。
2017年8月，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司應運而生。與銀聯(lián)業(yè)務(wù)主要受理線(xiàn)下銀行卡收單業(yè)務(wù)清算不同，網(wǎng)聯(lián)主要針對非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的轉接清算，其收費模式和標準尚未明確，其對銀行卡刷卡定價(jià)機制的影響尚待觀(guān)察。
與此同時(shí)，我國銀行卡市場(chǎng)正在擴大和深化對外開(kāi)放。2018年之后，美國運通與萬(wàn)事達相繼在中國設立合資公司，維薩或將選擇以外商獨資企業(yè)的形式，向央行申請籌備境內人民幣銀行卡清算機構?？梢灶A計的是，我國銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放將以境外銀行卡清算機構在境內設立合資企業(yè)、外商獨資企業(yè)等多種形式展開(kāi)，銀行卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)將呈現百花齊放的局面，我國金融消費者將可以選擇更豐富多元的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)。但從價(jià)格水平來(lái)看，我國刷卡費率水平遠低于國外，難有有下降空間。我們應該向市場(chǎng)傳遞正確的預期，不能以費率高低作為銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的評價(jià)標準。
當然，我國銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制仍有進(jìn)一步調整優(yōu)化的空間。下一步，可以借鑒國際經(jīng)驗，探索按照交易規模、地域情況、收單機構等不同，進(jìn)行更精細的差異定價(jià)；對不同等級的銀行卡持卡人也可以采取不同的費率?？傊?，要通過(guò)刷卡手續費定價(jià)機制的不斷完善，更好地激勵銀行卡刷卡消費行為，擴大和提高銀行卡使用范圍和頻次，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡產(chǎn)業(yè)對促消費、擴內需、穩增長(cháng)的重要作用。
參考文獻：
1.何凌.我國ＰＯＳ交易手續費定價(jià)機制分析[D].上海：華東師范大學(xué)，2017
2.楊靂.我國商業(yè)銀行銀行卡對消費者收費策略的經(jīng)驗與理論分析[D].南京：南京大學(xué)，2015
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