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移動(dòng)pos機如何接掃碼槍
移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 慕楚：近日，由于某些眾所周知的原因，各個(gè)產(chǎn)業(yè)紛紛開(kāi)始回顧過(guò)去十年發(fā)展。那么怎么回顧支付行業(yè)的過(guò)去十年呢？
政策發(fā)展
作為金融領(lǐng)域的重要分支，監管政策無(wú)疑是支付行業(yè)發(fā)展的最重要影響因素。筆者認為，從核心邏輯來(lái)看，這十年的支付監管主要集中在支付業(yè)務(wù)的權限開(kāi)放與收緊，細化業(yè)務(wù)的合規邊界劃定由模糊逐漸清晰；其背后還夾雜著(zhù)監管對支付新興業(yè)務(wù)的風(fēng)險，由認知到管控的過(guò)程。
圍繞支付牌照的發(fā)展，今年移動(dòng)支付網(wǎng)還特別推出了《十年激變——中國第三方支付牌照研究報告（2011-2021）》，回顧支付牌照的十年發(fā)展。
在這十年中，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付業(yè)務(wù)的革新，支付牌照中的互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)權限得到了數次的擴大。其中重要的政策節點(diǎn)包括《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》中明確支付賬戶(hù)的開(kāi)立權限、《條碼支付業(yè)務(wù)規范（試行）》中獲得掃碼業(yè)務(wù)資質(zhì)許可、開(kāi)展跨境人民幣業(yè)務(wù)需要互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)等。
預付卡資質(zhì)，在多次的備付金風(fēng)險事件以及移動(dòng)支付沖擊后，展業(yè)空間不斷縮減，特別是在備付金集中交存之后，沒(méi)有備付金利息，大大削減了該業(yè)務(wù)模式的可持續性發(fā)展空間。
銀行卡收單一直是支付行業(yè)的核心業(yè)務(wù)，這十年中，最大的政策紅利，便是《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中開(kāi)放了向擁有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人提供收單服務(wù)的許可。這讓個(gè)人可以擁有收款碼提供了一定的政策支持。此后，96費改、條碼支付監管政策都改變了整個(gè)業(yè)態(tài)的發(fā)展方向。
此外，II、III類(lèi)賬戶(hù)制度的實(shí)施、反電信詐騙、網(wǎng)聯(lián)成立、備付金集中交存、斷直連等一系列政策都深遠地影響了支付行業(yè)的發(fā)展方向。
按照某些正確的方向來(lái)說(shuō)，正是由于監管的包容審慎態(tài)度，方有當下移動(dòng)支付的繁榮，在支付行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵節點(diǎn)，各類(lèi)監管政策都發(fā)揮了必要的規范作用，以保障產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
技術(shù)發(fā)展
相比政策，支付技術(shù)這十年的發(fā)展則更為直觀(guān)，無(wú)論是支付產(chǎn)業(yè)從業(yè)者，還是普羅大眾都可以感受到。
從2012年到2022年，NFC支付、二維碼支付、刷臉支付、刷掌支付、手機刷卡器、智能POS、手機POS等新興技術(shù)及產(chǎn)品不斷的在支付市場(chǎng)更迭，用戶(hù)與商戶(hù)對支付新產(chǎn)品的接受有著(zhù)不同的邏輯。
在用戶(hù)側。2012年曾是各類(lèi)NFC支付項目啟動(dòng)的高頻期，但由于終端改造少、智能手機支持少、產(chǎn)業(yè)利益方多、用戶(hù)和收銀員教育不足等一系列原因，NFC支付的發(fā)展始終較為緩慢，直到2014年Apple Pay發(fā)布，2016年銀聯(lián)將該服務(wù)引入中國市場(chǎng)，才極大的提升了用戶(hù)體驗，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)標準的統一。
然而2013年年末開(kāi)始，二維碼支付以低成本、低用戶(hù)門(mén)檻、高可延展性等優(yōu)勢逐步占領(lǐng)支付市場(chǎng)，這其中疊加了智能機普及、3G與4G網(wǎng)絡(luò )迭代、打車(chē)軟件大戰、巨頭線(xiàn)下補貼等一系列利好因素。
從核心邏輯來(lái)看，二維碼的普及使得用戶(hù)的支付習慣從“卡基”轉向“賬基”，以銀行卡為基礎的各類(lèi)支付方式開(kāi)始在市場(chǎng)中展現頹勢，轉而向以賬戶(hù)為基礎，前端進(jìn)行各類(lèi)支付技術(shù)創(chuàng )新。二維碼是“賬基”支付的一個(gè)重要表象，此外刷臉支付、車(chē)牌支付、刷掌支付等一系列創(chuàng )新，都是圍繞背后的賬戶(hù)開(kāi)展，支付行業(yè)所謂的“得賬戶(hù)者得天下”理論，在這十年的發(fā)展中被表現的淋漓盡致。
在商戶(hù)側。由于早期政策開(kāi)放，自然人可以申請收單服務(wù)，使得收單服務(wù)可以更加靈活。Square推出的手機刷卡器產(chǎn)品2010年后在全球風(fēng)靡，中國市場(chǎng)也涌現了一批支付初創(chuàng )者，在疊加政策開(kāi)放利好下，緊隨這一聚焦小微商戶(hù)收單服務(wù)的風(fēng)潮而崛起。
二維碼的普及，則將收單服務(wù)的輕便化推向了新的高點(diǎn)，但隨之而來(lái)的盜刷風(fēng)險也在增加，在疊加數字化服務(wù)需求下，智能POS、掃碼音箱、掃碼槍等產(chǎn)品逐漸迎合了二維碼支付的發(fā)展。而以?huà)叽a點(diǎn)餐、掃碼付、車(chē)牌支付、自助機買(mǎi)單為代表的各類(lèi)解決方案，針對不同商戶(hù)類(lèi)型及體量，擁有著(zhù)豐富的支付服務(wù)選擇。
這十年的商戶(hù)側收單服務(wù)，一方面向個(gè)人化、輕量化發(fā)展，另一方，由于疊加互聯(lián)網(wǎng)，更加智能、無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不在的收單服務(wù)創(chuàng )新也層出不窮。
從更高的維度來(lái)看，這十年的支付變革，其實(shí)是閉環(huán)支付體系，向基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放支付體系改變。
市場(chǎng)發(fā)展
在這十年中，支付市場(chǎng)的發(fā)展也可謂是風(fēng)云變幻。
以牌照制度為政策基礎，疊加各類(lèi)市場(chǎng)開(kāi)放政策，在這十年中，市場(chǎng)的力量在支付行業(yè)被充分發(fā)揮。一方面是支付門(mén)檻的不斷降低，收單服務(wù)外包市場(chǎng)空前繁榮；另一方面是隨著(zhù)二維碼支付的興起，擁有濃重互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)開(kāi)始加入到支付行業(yè)當中，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng )造力和傳播力得以充分發(fā)揮。
例如在終端市場(chǎng)，原來(lái)POS機需要各種銀行卡相關(guān)認證，但是二維碼支付時(shí)代，支付寶與微信支付的服務(wù)商體系并沒(méi)有那么嚴格，終端創(chuàng )新可以更加靈活，原來(lái)智能手機、智能設備制造商，開(kāi)始在智能POS、智能自助終端等領(lǐng)域發(fā)力，其中有許多新銳企業(yè)脫穎而出。
而商戶(hù)對支付服務(wù)的要求，在96費改的市場(chǎng)化費率機制下，開(kāi)始不斷的追求低費率。此外，支付巨頭補貼大戰的影響下，支付補貼、費率折扣不斷發(fā)生，近兩年銀行掃碼支付也開(kāi)始在低費率上動(dòng)作頻頻，以搶占市場(chǎng)。這讓很多商戶(hù)習慣了低費率，使得支付市場(chǎng)的競爭更加“內卷”。這一定程度上，造成了當下商戶(hù)數字化服務(wù)難賺錢(qián)的困境。
回顧這十年，支付市場(chǎng)可以用開(kāi)放、革新、數字化等詞概述，互聯(lián)網(wǎng)掀起的數字化浪潮下，支付從一個(gè)單獨的業(yè)務(wù)，開(kāi)始變成各類(lèi)綜合解決方案的底層能力，支付無(wú)處不在，但逐漸無(wú)所感知。
最后
近期大家頻繁的回顧支付十年，可能很多不是真的在回顧，而是在獻禮，但更多的去了解行業(yè)發(fā)展的底層邏輯，或許才能讓回顧更有價(jià)值。
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