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財付通pos機官方網(wǎng)站
華夏時(shí)報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂(lè ) 劉佳 北京報道
日前，財付通發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的倡議》（下稱(chēng)《倡議》），將持續加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控，健全風(fēng)險管控機制。這是下半年以來(lái)財付通第四次發(fā)布信用卡風(fēng)險防控相關(guān)提示。此外，支付寶也曾表示將在各個(gè)環(huán)節加強信用卡套現等非法交易管理。
12月27日，易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮對《華夏時(shí)報》記者表示，持續加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控，一方面是支付機構響應合規精神，對反洗錢(qián)等違法犯罪行為從資金鏈層面進(jìn)行限制。另一方面可以維護健康的支付秩序，既能夠減損支付機構可能因不法行為導致的經(jīng)營(yíng)損失，也能夠為支付用戶(hù)保障安全用卡的支付環(huán)境。
嚴控信用卡違規套現
財付通此次發(fā)布的《倡議》稱(chēng)，各合作伙伴需切實(shí)履行商戶(hù)管理主體責任，加強商戶(hù)準入、交易監測、調查核實(shí)、處置約束等各方面管理措施，將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控措施貫穿商戶(hù)管理全生命周期。并同時(shí)強調，各合作伙伴需進(jìn)一步強化信用卡套現等風(fēng)險的異常交易監測、分析、識別與管控，對疑似套現等風(fēng)險的商戶(hù)及交易需積極核實(shí)、處置，并依法依規報送等。
此外，財付通還表示將持續加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控，健全風(fēng)險管控機制。如發(fā)現合作伙伴未能切實(shí)落實(shí)監管要求、商戶(hù)存在信用卡交易風(fēng)險的，將視違約及風(fēng)險情況采取交易額度調整、中止合作等相應措施。
這已經(jīng)是財付通今年第四次發(fā)布信用卡風(fēng)險防控相關(guān)提示。8月30日、10月27日、11月22日財付通都發(fā)布了與上述公告類(lèi)似內容。據了解，已經(jīng)有商戶(hù)收到了微信支付的通知，因存在交易方面的風(fēng)險，部分商戶(hù)已經(jīng)被限制了信用卡支付權限。
除了微信支付外，支付寶此前也對外宣布，已經(jīng)采取全生命周期的風(fēng)險防控措施，從商戶(hù)準入、交易監測等各個(gè)環(huán)節加強信用卡套現等非法交易管理。具體來(lái)看，支付寶嚴格按照監管要求落實(shí)商戶(hù)的實(shí)名制管理，針對信用卡非法套現特征建立專(zhuān)項風(fēng)險策略，實(shí)現交易風(fēng)險的實(shí)時(shí)監測、識別和攔截，并建立了針對套現平臺的識別與打擊方案。
“以卡養卡的日子不好過(guò)?！痹眠^(guò)信用卡套現的消費者表示，自己一直都是“拆東墻補西墻”，通過(guò)信用卡給手機號碼充值，然后帶上身份證和手機卡去營(yíng)業(yè)廳退款即可。也有的在航空公司自建營(yíng)業(yè)廳刷卡購票并出票，再利用退票流程進(jìn)行操作獲取退款。
某銀行從業(yè)者表示，信用卡套現的重災區是第三方支付機構的違規特約商戶(hù)，利用POS機虛構消費交易，從而為持卡人套現。
和信用卡取現業(yè)務(wù)不一樣，信用卡套現是違規行為，資金游離在銀行監控之外，持卡人通過(guò)不正當手段免交利息和手續費。
實(shí)際上，包括微信支付和支付寶在內的多家支付機構，都在嚴控信用卡套現行為。而業(yè)務(wù)場(chǎng)景布局B端的支付機構，同樣對信用卡套現行為“圍追堵截”。北京某支付公司相關(guān)負責人表示，雖然公司業(yè)務(wù)以ToB為主，信用卡業(yè)務(wù)占比很少，但是依然在商戶(hù)準入、交易監測等環(huán)節嚴加管理，限定只有消費類(lèi)場(chǎng)景才能使用信用卡進(jìn)行支付，并對支付限額、筆數、退款等方面作出嚴格要求。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時(shí)報》記者分析稱(chēng)，年內兩大支付機構持續加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的原因在于，兩機構實(shí)際上已經(jīng)變成賬戶(hù)側機構，地位等同于發(fā)卡行。雖然支付通道消費金額有所限制，但兩大支付機構用戶(hù)量和商戶(hù)規模均十分龐大，長(cháng)尾效應影響巨大。近年來(lái)又出現很多通過(guò)二維碼洗錢(qián)的案例，所以?xún)纱髾C構持續加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控。
持久戰
從支付行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看,今年以來(lái)，上下游均發(fā)布過(guò)加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的相關(guān)通知，監管部門(mén)、商業(yè)銀行、第三方支付公司、清算機構、收單機構等都不斷防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。
今年7月，銀保監會(huì )和央行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》明確，嚴格管控資金流向，要求銀行業(yè)金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。
信用卡資金流向管理一直是監管機構關(guān)注的重點(diǎn)。信用卡資金無(wú)序流動(dòng)會(huì )造成危害，比如違反國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規定，還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件，一旦信用卡資金流向房地產(chǎn)等行業(yè)，還有可能降低宏觀(guān)調控效果。
“信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控，對支付機構來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)持久戰?！蓖跖畈娬{，因為信用卡資金需求一直存在，產(chǎn)業(yè)鏈上存在各自的利益羈絆。同時(shí)支付機構自身對商戶(hù)的監管也存在難點(diǎn)，比如交易場(chǎng)景的判斷，真實(shí)商戶(hù)的持續監測等方面，還需要持續加強科技建設。建議支付機構嚴格落實(shí)央行和銀保監會(huì )的各項監管規定，從事前、事中、事后全流程進(jìn)行商戶(hù)和信用卡資金管理。
蘇筱芮也表示，信用卡面臨的內外部風(fēng)險環(huán)境持續存在，且會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移不斷產(chǎn)生新變種，因此就需要機構因勢而動(dòng)，根據新特征、新形勢及時(shí)研判防范風(fēng)險的方法手段，對新環(huán)境下的業(yè)務(wù)風(fēng)險打上升級補丁，包括但不限于調整授信額度、調整用卡規則、限制持卡數量、增強安全認證方式等。
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