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擺攤賣(mài)pos機犯法嗎
3月1日將落地執行的支付受理終端新規，持續受到業(yè)內外關(guān)注。其中，圍繞“個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)”這一要求，甚至多次出現誤讀和謠言。
在2月15日微信、支付寶雙雙辟謠“使用個(gè)人收款碼要補稅”后，北京商報記者注意到，市場(chǎng)上已有銀行借此推廣旗下聚合收款碼和數字人民幣收款碼，還有不少消息稱(chēng)新規執行后將利好各家聚合支付服務(wù)商，甚至是代辦公司營(yíng)業(yè)執照的中介也開(kāi)始“蹭熱度”推廣自身業(yè)務(wù)。
銀行、聚合支付“分蛋糕”？
“3月1日起個(gè)人收款碼將受限，誠邀您使用建行聚合收款碼和數幣收款碼！”2月16日，北京商報記者注意到，“建行湖南”公眾號于2月15日發(fā)布了這樣一則推文，提醒有收款需要的用戶(hù)提前申請特約商戶(hù)收款碼。
對于如何申請特約商戶(hù)收款碼，建行湖南分行給出了三項建議，分別是成為建行商戶(hù)、建行數字人民幣商戶(hù)和建行生活商戶(hù)。其中，建行商戶(hù)收款二維碼整合了微信、支付寶、銀聯(lián)云閃付、龍支付等多種收款方式，商戶(hù)收款后資金可以直接進(jìn)入客戶(hù)綁定的建行卡或對公賬戶(hù)，無(wú)提現手續費，用戶(hù)使用身份證、個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照（或實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）即可辦理。
（圖片來(lái)源：“建行湖南”公眾號）
成為建行數字人民幣商戶(hù)同樣無(wú)需繳納任何手續費，不論是個(gè)人用戶(hù)或對公用戶(hù)，只要開(kāi)立一家運營(yíng)機構的錢(qián)包，就可向所有錢(qián)包收付款。而成為建行生活商戶(hù)是商戶(hù)入駐“建行生活”，并簽署商戶(hù)協(xié)議，最終實(shí)現低成本的線(xiàn)上收單或線(xiàn)下POS掃碼收款。
除了銀行力推旗下收款產(chǎn)品外，市場(chǎng)上也傳出了收款碼的市場(chǎng)將被打開(kāi)、利好聚合支付服務(wù)商的消息?！耙稽c(diǎn)接入多種渠道”“一碼收款，便捷高效”等說(shuō)法甚囂塵上，不少聚合支付機構也在借機推廣。
所謂聚合支付，是指機構通過(guò)依托銀行、非銀機構或清算組織，借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將多家支付、清算機構的支付渠道整合到一起。
據北京商報記者了解，相關(guān)機構針對商戶(hù)收款做出的推廣和“利好”消息，一方面是機構本身的拉新需求；另一方面則源自于3月1日將落地的《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。
《通知》中“對于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機構應當為其提供特約商戶(hù)收款條碼，不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)”這一說(shuō)法，在過(guò)去幾個(gè)月引起了多次討論，還一度出現了誤讀與謠言。
新規落地后，收單市場(chǎng)如何分蛋糕，銀行和聚合支付機構將會(huì )扮演怎樣的角色？博通分析資深分析師王蓬博直言，不可能出現部分機構炒作的大量個(gè)人用戶(hù)需要轉碼以及市場(chǎng)整體收費空間提升的現象，央行新規是為了完善收款碼監管，避免出現洗錢(qián)等犯罪情況。疊加對中小微商家減費讓利、降低政策對市場(chǎng)的影響等因素，在如何衡量“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”這一方面，預計大部分個(gè)人商戶(hù)不會(huì )受到影響。因此也不存在所謂的對聚合支付服務(wù)商的利好消息，而聚合支付市場(chǎng)本身服務(wù)同質(zhì)化嚴重，競爭十分激烈。
易觀(guān)分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮則進(jìn)一步指出，當前的收單市場(chǎng)上，本身就有銀行和聚合支付機構參與其中。聚合支付可以為商戶(hù)提供包括支付在內的一些零售商戶(hù)解決方案，但究其根本其并非持牌的支付機構，用戶(hù)是否會(huì )選擇聚合支付仍有待觀(guān)察。
中介也來(lái)“蹭熱點(diǎn)”
綜合監管要求和支付機構的商戶(hù)管理規則，自3月1日以后，符合“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”的個(gè)人用戶(hù)，需要向相關(guān)支付、清算機構申請特約商戶(hù)碼，在申請時(shí)通常也需要提交個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照、實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地址等信息。
這一背景下，近期個(gè)人收款碼限制商用的消息持續發(fā)酵后，部分代辦公司營(yíng)業(yè)執照的中介也開(kāi)始行動(dòng)，借機進(jìn)行宣傳自身業(yè)務(wù)。
2月16日，北京商報記者在一位代辦工商營(yíng)業(yè)執照的中介人員的朋友圈看到，“再過(guò)15天，如果你發(fā)現你店鋪的微信收款碼出現這個(gè)提示，記得聯(lián)系我。大至超市，小至地攤，都可以辦理”。
（圖片來(lái)源：受訪(fǎng)人員）
不過(guò)，該中介人員也向北京商報記者介紹稱(chēng)，自己辦理的業(yè)務(wù)實(shí)際上與相關(guān)規定沒(méi)有過(guò)多聯(lián)系，僅僅是為了蹭個(gè)熱點(diǎn)。不論客戶(hù)是否是因為要收款而辦理營(yíng)業(yè)執照，都可以接待。近期也并沒(méi)有因為新規將要正式實(shí)施，而出現更多業(yè)務(wù)辦理需求。
需要注意的是，據北京商報記者多方采訪(fǎng)了解，對于個(gè)人二維碼有更強使用需求的商戶(hù)主要是小商販等群體。某中部縣市一位飲品代理經(jīng)銷(xiāo)商告訴北京商報記者，根據實(shí)際業(yè)務(wù)需求，公司完善辦理了營(yíng)業(yè)執照，因此辦理商戶(hù)碼時(shí)不受影響。日常公司業(yè)務(wù)員對接的多是經(jīng)營(yíng)個(gè)體門(mén)店的商戶(hù)，對方通常會(huì )選擇掃碼付款。
“公司選用的是所在地一家農商行的收款碼，也是銀行業(yè)務(wù)員上門(mén)推薦的，收款后直接進(jìn)入銀行賬戶(hù)?！鄙鲜鼋?jīng)銷(xiāo)商進(jìn)一步解釋道。在談及其他支付機構和聚合支付等其他支付方式時(shí)，該經(jīng)銷(xiāo)商表示，自己還是會(huì )優(yōu)先考慮更具“權威性”的機構，避免出現問(wèn)題。
而另一名受訪(fǎng)商戶(hù)則是更純粹的街邊攤販，一直以來(lái)使用的都是個(gè)人微信收款碼進(jìn)行收款?！敖谝碴P(guān)注到了使用收款碼后要繳稅的消息，是否實(shí)屬我們也不了解。但如果后續無(wú)法使用了，還需要辦理營(yíng)業(yè)執照這些，肯定便利性要打折扣?！鄙鲜鍪茉L(fǎng)用戶(hù)表示。
王蓬博則提醒稱(chēng)，有需求的商戶(hù)要警惕部分群體為了自身利益的夸大宣傳，現在可以明確的是明顯經(jīng)營(yíng)行為的標準監管部門(mén)將會(huì )在近期公布。為了保證用戶(hù)的正常使用不受影響，相關(guān)標準大概率會(huì )考慮到街邊攤等免于工商登記的個(gè)人商戶(hù)的合法權益。相關(guān)用戶(hù)一定不要聽(tīng)信傳言，避免上當受騙。
亟待細則落地
數字技術(shù)飛速發(fā)展的當下，移動(dòng)支付也成為了市場(chǎng)上主流的結算方式之一。而其背后存在的盜刷、洗錢(qián)以及電信詐騙等風(fēng)險，也一直在遭到監管?chē)范陆亍?/p>
近年來(lái)，監管對于支付行業(yè)合規化管理動(dòng)作頻頻，針對支付機構的罰單、注銷(xiāo)牌照等措施也是持續進(jìn)行中。在監管多次強調著(zhù)重打擊“無(wú)證駕駛”的情況下，中國支付清算協(xié)會(huì )于2020年8月啟動(dòng)《收單外包服務(wù)機構備案管理辦法》，將聚合支付也納入到備案機制中。
“監管對于包括個(gè)人收款碼在內的支付受理終端加強管理，并非是市場(chǎng)傳言中的‘收稅’等因素。其本質(zhì)上還是對支付這一金融活動(dòng)的規范管控，包括聚合支付等也都要被納入其中，以此保護用戶(hù)的合法權益不受侵害?！碧K筱芮解釋道。
此外，蘇筱芮提到，支付受理終端新規針對的是行業(yè)層面的框架性問(wèn)題，并未針對實(shí)踐中的具體業(yè)務(wù)展開(kāi)更為細致的規定，因此在合規框架下如何展業(yè)，如何就商戶(hù)、個(gè)人用戶(hù)對收款碼的使用制定相應細則并進(jìn)行有效溝通則考驗各家機構的運營(yíng)能力。
王蓬博同樣強調，在相應的監管細則落地后，相關(guān)支付機構也要按照要求合規展業(yè)，并加強入網(wǎng)商戶(hù)的后續審核。對于普通用戶(hù)來(lái)說(shuō)，要充分相信監管方會(huì )考慮到普通用戶(hù)的需求和擔憂(yōu)，此前也已經(jīng)明確提出最大限度不增加用戶(hù)負擔，且保證服務(wù)標準不會(huì )降低。用戶(hù)在這一過(guò)程中不要“病急亂投醫”，耐心等待細則出臺即可。
北京商報記者 岳品瑜 廖蒙
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