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長(cháng)江商報消息支付寶年交易額近4萬(wàn)億難及POS機百萬(wàn)億規模，線(xiàn)下巨頭之路困難重重
□見(jiàn)習記者 尹永光
移動(dòng)支付領(lǐng)域巨頭支付寶、財付通等，已把戰火從線(xiàn)上蔓延到線(xiàn)下。
7月14日，長(cháng)江商報記者從相關(guān)渠道獲悉，繼青島之后，支付寶即將在武漢免費贈送POS機。而這已不是支付寶POS機的首次出現，2013年的一場(chǎng)“支付寶POS機停用事件”曾鬧得沸沸揚揚。
7月16日，支付寶湖北運營(yíng)中心負責人陳琳告訴長(cháng)江商報記者，支付寶POS機配合支付寶9.0版本，將通過(guò)大數據營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)放接口等形式改造傳統行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”。
“支付寶POS機之所以能夠復出，除了銀聯(lián)在中國清算市場(chǎng)一家獨大12年的局面被打破外，也與行業(yè)大勢密不可分?！苯邮荛L(cháng)江商報記者采訪(fǎng)的多位行業(yè)人士均表示，移動(dòng)支付已經(jīng)成為行業(yè)趨勢，第三方支付的環(huán)境將會(huì )越來(lái)越寬松。
然而，也有業(yè)內人士表示出擔心，“從線(xiàn)上支付巨無(wú)霸，到線(xiàn)下支付巨頭，支付寶還有很長(cháng)的路要走，盡管坐擁數億活躍用戶(hù)，但畢竟支付寶進(jìn)入的是一個(gè)銀聯(lián)曾深耕12年的市場(chǎng)”。
時(shí)隔兩年支付寶POS機“復出”
時(shí)隔兩年，支付寶POS機又重出江湖。
7月14日，長(cháng)江商報記者了解到，支付寶即將在武漢地區大面積免費贈送支付POS機，主要面對餐飲業(yè)與副食百貨店線(xiàn)下店鋪。
實(shí)際上，此次只是支付寶POS機的復出。2013年支付寶針對電商線(xiàn)下收單市場(chǎng)推出支付寶POS機，業(yè)務(wù)范圍覆蓋包括電商物流、航旅酒店、在線(xiàn)生活服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。
然而，2013年8月27日，支付寶關(guān)閉了全國所有的線(xiàn)下POS機，其中包括武漢市的上千臺。對于這一舉動(dòng)，支付寶在其官方微博解釋稱(chēng)“由于眾所周知的原因”，而業(yè)內認為，支付寶是將矛頭指向銀聯(lián)。
盡管當時(shí)支付寶停用了線(xiàn)下POS機，但這并不代表支付寶停止向線(xiàn)下拓展。支付寶已經(jīng)在不動(dòng)聲色間覆蓋了餐飲、商超、便利店、醫院、出租車(chē)、專(zhuān)車(chē)等眾多線(xiàn)下生活場(chǎng)景，在超過(guò)13萬(wàn)家的線(xiàn)下餐飲和超市門(mén)店、200多家醫院和數十萬(wàn)輛的出租車(chē)，用戶(hù)都可以通過(guò)智能手機用支付寶付款，“閃付”、“當面付”等逐漸流行。
2015年6月28日是第二個(gè)“支付寶日”，參與6月份“支付寶日”活動(dòng)的商家幾乎涵蓋了商超領(lǐng)域所有的主流品牌，包括華潤萬(wàn)家、家樂(lè )福、屈臣氏、7-11等，覆蓋北京、上海、廣東、天津、河北等20多個(gè)省市。
值得一提的是，武漢并不是支付寶免費POS機戰略的第一個(gè)城市。6月2日，支付寶在青島的城市授權服務(wù)商——山東澤融信息科技有限公司，與青島市餐飲協(xié)會(huì )共同舉辦《企業(yè)支付寶線(xiàn)下收單流程》解析說(shuō)明會(huì )，在會(huì )上支付寶免費給青島所有的餐飲企業(yè)安裝POS機。
陳琳告訴長(cháng)江商報記者，支付寶之所以把武漢作為第二個(gè)試點(diǎn)城市，完全是由數據決定的。2014年“雙12”，支付寶聯(lián)合全國2萬(wàn)家門(mén)店進(jìn)行打折促銷(xiāo)，組織了一場(chǎng)線(xiàn)下“雙11”，當天實(shí)現404萬(wàn)筆交易，其中武漢排名第二。
盡管支付寶給出了豐厚的優(yōu)惠，但實(shí)際上支付寶POS機的地推還有很多困難需要解決。
武漢市潤良超市店主嚴女士告訴長(cháng)江商報記者，銀聯(lián)POS機年費300元，但是流水費率是可以談的。該店因為有批發(fā)的資質(zhì)，流水費率為0.5%；如果是普通的零售店，流水費率為0.8%；有些時(shí)候流水費率還成為吸儲的砝碼，銀聯(lián)工作人員告訴她，“如果一次性存10萬(wàn)元，流水費率會(huì )降到0.2%”。
對比之下，支付寶的收費并沒(méi)有太大競爭優(yōu)勢。
此外，在支付安全方面，武漢盛秦風(fēng)臻宴酒店財務(wù)部回復長(cháng)江商報記者時(shí)表示，暫時(shí)不會(huì )考慮支付寶POS機，因為“銀聯(lián)是得到公眾認可的，支付寶還有待觀(guān)察”。
支付寶準備進(jìn)入線(xiàn)下，是從2012年3月開(kāi)始的。當時(shí)支付寶推出了物流POS支付方案，并宣布未來(lái)三年面向線(xiàn)下支付生態(tài)投資5億元，扶持電商貨到付款的支付體系發(fā)展。
當時(shí)，支付寶副總裁樊治銘曾表示，這項投入將能幫助大部分電商升級貨到付款系統。支付寶針對電商貨到付款市場(chǎng)投入3萬(wàn)臺支付寶POS終端，基本實(shí)現了一、二線(xiàn)城市的全覆蓋。
2012年12月19日，銀聯(lián)印發(fā)《關(guān)于規范與非金融支付機構銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》，號召成員銀行對第三方支付企業(yè)的開(kāi)放接口進(jìn)行清理整治，銀聯(lián)希望將整個(gè)第三方支付市場(chǎng)全部“招安”至自己旗下。
銀聯(lián)的意圖在于，要求非金機構必須接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )，并斷開(kāi)與銀行的直接連接。也就是說(shuō)，非金機構無(wú)論是網(wǎng)絡(luò )支付，還是線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)，都必須通過(guò)銀聯(lián)通道來(lái)進(jìn)行。
隨后，支付寶POS機停用。對于這場(chǎng)風(fēng)波，時(shí)至今日，支付寶和銀聯(lián)雙方都三緘其口，支付寶公關(guān)總監朱健認為當時(shí)POS機“與支付寶整體發(fā)展不一致”，而銀聯(lián)則直接拒絕了記者采訪(fǎng)。
但這并沒(méi)能阻止移動(dòng)支付的發(fā)展，支付寶錢(qián)包、微信支付的用戶(hù)數量、使用頻次和場(chǎng)景數量開(kāi)始暴增。艾瑞咨詢(xún)提供的數據顯示，中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規模2013年增長(cháng)707%，2014年增長(cháng)391.3%。
盡管這個(gè)過(guò)程中也出現過(guò)一些小插曲，比如說(shuō)今年3月，掃碼支付突然被央行叫停，當時(shí)央行解釋?zhuān)€(xiàn)下條碼支付存在安全隱患。
2014年12月12日，支付寶通過(guò)線(xiàn)下補貼，高調進(jìn)軍線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)。阿里集團通過(guò)支付寶線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)，正式向線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)的霸主——銀聯(lián)宣戰。
如果說(shuō)此前的幾個(gè)回合屬于“暗戰”或是“隔空喊話(huà)”的話(huà)，那么這一次阿里的突擊進(jìn)攻讓銀聯(lián)有些措手不及。
實(shí)際上銀聯(lián)也早已感覺(jué)到了危機。截止到目前，央行分8批一共批準了270家第三方支付機構，這些第三方支付機構中的排名靠前者，均想方設法地繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉接清算，讓中國銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。
有媒體曾報道，銀聯(lián)新任總裁時(shí)文朝已經(jīng)得出了初步結論：既然“壟斷”的日子到了頭，中國銀聯(lián)就應該成為開(kāi)放平臺，和第三方支付機構構建產(chǎn)業(yè)鏈，雙方并非“對手”。
到此刻，銀聯(lián)和支付寶、微信支付等第三方支付機構的關(guān)系開(kāi)始出現緩和。
不過(guò)，央行規定，從2015年6月1日，符合要求的機構可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內從事銀行卡清算。這意味著(zhù)在中國清算市場(chǎng)一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯(lián)將告別壟斷時(shí)代。這在分析人士看來(lái)是為第三方支付開(kāi)了正門(mén)。
就在第2天，青島開(kāi)始免費發(fā)放POS機，支付寶開(kāi)始線(xiàn)下終端的推廣。
但即使如此，在中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所博士后吳成頌看來(lái)，“并不能以此確定支付寶和銀聯(lián)矛盾的完全消解，支付寶和銀聯(lián)還是很有可能達成了某些協(xié)議”。
畢竟，有鮮活的例子在前。2013年7月，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法規定，在線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)中，第三方支付機構可以繞過(guò)中國銀聯(lián)，和銀行進(jìn)行直聯(lián)。
盡管政策利好，但是后來(lái)的調查和處罰力度反而加強了。和第三方支付機構“直聯(lián)”的上海銀行被罰400萬(wàn)元，此外，受到處罰的還包括第三方支付機構快錢(qián)、匯付天下等。
而這次，支付寶方面似乎也有意規避風(fēng)險。
陳琳與長(cháng)江商報記者談及政策風(fēng)險時(shí)說(shuō)，“支付寶現在與銀聯(lián)平起平坐，不存在強勢劣勢?！?/p>
但頗為吊詭的是，支付寶總部卻并不承認是自己在免費發(fā)放POS機。朱健告訴長(cháng)江商報記者，“支付寶是開(kāi)放平臺，支付寶允許合作伙伴基于支付寶的支付功能開(kāi)發(fā)支付終端”。
陳琳向長(cháng)江商報記者證實(shí)，支付寶湖北運營(yíng)中心并非支付寶在湖北的子公司，而是支付寶與本地企業(yè)合資成立的運營(yíng)公司。
侵入線(xiàn)下支付寶“暗戰”銀聯(lián)
支付寶野心 窺視線(xiàn)下百億支付蛋糕
支付寶湖北運營(yíng)中心的辦公地點(diǎn)在武漢市漢陽(yáng)區一棟被足浴城和小賓館包圍的舊寫(xiě)字樓中，伴隨著(zhù)支付寶免費贈送POS機新聞傳出來(lái)的，該公司即將搬往新寫(xiě)字樓的消息不脛而走。
在陳琳看來(lái)，支付寶如此執著(zhù)于線(xiàn)下POS機，主要是為了爭奪線(xiàn)下入口，另外也是因為流量變現的自然需求。
2014年支付寶交易金額接近4萬(wàn)億，約占中國整體社會(huì )消費金額的六分之一，這說(shuō)明仍有可上升的空間；另外，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，支付寶并不具有移動(dòng)支付這樣的絕對優(yōu)勢，支付寶也感受到了危機，特別是在瞬息萬(wàn)變的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所以參與POS機博弈拓展渠道。
而支付寶通過(guò)淘寶和天貓所形成的“安全的金融DNA”，積累了幾億活躍用戶(hù)，“一旦開(kāi)始流量變現，將會(huì )非常驚人”。
此外，這也與POS機作為最重要的金融交易終端有關(guān)。央行的數據顯示，截至2014年第四季度末，銀行卡跨行支付系統聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)1203.4萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機1593.5萬(wàn)臺，ATM機61.49萬(wàn)臺。這組數據讓我們看到，當前國內金融交易的終端設備中，POS機的數量最龐大。
不僅如此，央行的數據顯示，全國人均持有銀行卡3.64張，每臺POS機對應的銀行卡數量為310張。并且2014年第四季度，全國共發(fā)生銀行卡交易170.46億筆，金額117.15萬(wàn)億元。
朱健告訴長(cháng)江商報記者，支付寶POS機對傳統行業(yè)最大的改變在于利用大數據進(jìn)行精準營(yíng)銷(xiāo)，而不應該簡(jiǎn)單地將之理解為一個(gè)支付終端。
如果說(shuō)傳統時(shí)代“無(wú)策劃，不營(yíng)銷(xiāo)”，那么移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代就是“無(wú)數據，不營(yíng)銷(xiāo)”。
陳琳曾經(jīng)問(wèn)過(guò)武漢藍天賓館負責人幾個(gè)問(wèn)題：你知道來(lái)你們酒店消費的都是什么年齡段的人嗎？你知道來(lái)你們酒店吃海鮮的都是哪些人嗎？你知道你們酒店的“大客戶(hù)”哪天過(guò)生日嗎？
實(shí)名制的支付寶將通過(guò)這些數據定制精準的營(yíng)銷(xiāo)策略。比如說(shuō)，某客戶(hù)過(guò)生日這天，送他一道他最喜歡的菜?！安吮旧淼膬r(jià)值很小，但是‘超預期’帶來(lái)的滿(mǎn)意度價(jià)值很大?！?/p>
如今，藍天賓館已經(jīng)成為支付寶湖北運營(yíng)中心的重要合作伙伴。在陳琳看來(lái)，傳統行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”，支付寶可以充當這個(gè)“+”號。
另外，支付寶POS機配合支付寶9.0版本，在一定程度上改造了傳統行業(yè)原有的“互聯(lián)網(wǎng)+”形式，特別是在在線(xiàn)點(diǎn)餐、團購、LBS服務(wù)等方面。
實(shí)際上，新版支付寶的“商家”一級入口，相當于在支付寶中嵌入了一個(gè)美團或大眾點(diǎn)評，但是支付寶對這些行業(yè)的侵入沒(méi)有美團和大眾點(diǎn)評深，只是作為展示和折扣平臺、支付平臺，不像美團和大眾點(diǎn)評，做的是批發(fā)生意，打賬期的主意。
數據截至2014年四季度
支付寶
支付寶總支付金額6230億美元，約合38720億元人民幣。按照一年365天，日均支付量106億元人民幣。
POS機
人均持有銀行卡3.64張，每臺POS機對應的銀行卡數量為310張。
全國共發(fā)生銀行卡交易170.46億筆，金額117.15萬(wàn)億元。
（數據來(lái)源：央行 阿里巴巴招股書(shū)）
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