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招商銀聯(lián)pos機賺錢(qián)嘛
招商銀行今日發(fā)布2018年半年報顯示，該行實(shí)現歸屬于母公司股東的凈利潤447.56億元。
447.56億是什么概念呢，相當于4.4756億張100元人民幣，根據第五套人民幣的尺寸，一張100元人民幣為155毫米，4.4756億張百元大鈔首尾相連，長(cháng)度為69371.8公里。
按照地球赤道長(cháng)度40075.7公里計算，相當于可繞地球1.73圈。
直觀(guān)感受一下，毛爺爺繞地球一圈是什么感覺(jué)！
財務(wù)數據分析
凈利潤大漲14%，創(chuàng )下2015年以來(lái)最高水平
資本是逐利的，對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這句話(huà)同樣適用，招行公布的半年報數據中，最核心關(guān)注的指標，首推的就是凈利潤。
今年上半年，招行實(shí)現歸屬于母公司股東凈利潤447.56億元，同比增長(cháng)14%，保持兩位數增長(cháng)，漲幅創(chuàng )下自2015年以來(lái)的最高水平。從歷史和預期來(lái)看，招行的凈利潤幾乎都是逐年上漲的，盈利能力確實(shí)驚人。
數據來(lái)源：東方財富Choice數據
員工月薪3.24萬(wàn)元，同比漲薪21%
看完招商銀行賺多少錢(qián)，再來(lái)看看招商銀行的員工賺多少錢(qián)。
截至2018年6月30日，招商銀行共有在職人員71,765人，上半年員工的工資獎金是139.65億，上半年人均薪酬19.45萬(wàn)元，再平均一下，月薪3.24萬(wàn)元。
數據來(lái)源：東方財富Choice數據
去年同期，招行員工平均月薪為2.67萬(wàn)元，對比之下，平均月薪漲幅高達21.34%。
非息收入表現亮眼
按來(lái)源劃分，銀行的營(yíng)業(yè)收入包括兩類(lèi)：1、凈利息收入；2、非利息凈收入。
按照資本市場(chǎng)的關(guān)注偏好，高增長(cháng)的業(yè)務(wù)引發(fā)的關(guān)注度一般更高，半年報顯示，非利息凈收入同比增長(cháng)17.04%，高于凈利息收入同比8.63%的漲幅。因此我們重點(diǎn)來(lái)看非利息收入的變動(dòng)情況：
1、 手續費及傭金凈收入。
（1）銀行卡手續費收入同比增加16.14億元，增幅24.79%，主要是代理銀聯(lián)POS收入增長(cháng)；
（2）結算與清算手續費收入同比增加3.59億元，增幅6.61%，主要是電子支付收入增長(cháng)；
（3）托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入同比減少4.77億元，降幅為3.99%；
（4）信貸承諾及貸款業(yè)務(wù)傭金同比增加10.62億元，增幅46.76%，主要是融資租賃手續費收入、國內保理手續費收入的增長(cháng)；
（5）代理服務(wù)手續費收入同比增加9.17億元，增幅為11.07%
2、其他非利息凈收入
（1）投資收益69.84億元，同比增加71.18%；
（2）其他業(yè)務(wù)收入20.66億元，同比增長(cháng)44.88%，主要由于租賃業(yè)務(wù)收入增長(cháng)；
（3）公允價(jià)值變動(dòng)凈損益10.56億元，同比增加9.35億元，主要均是受新金融工具準則影響；
資料來(lái)源：東方財富Choice數據
不良率下降，資產(chǎn)撥備覆蓋率提升，資產(chǎn)質(zhì)量較高
對銀行而言，貸款就是它的資產(chǎn)。而貸款在不同的時(shí)間貸給不同的人，對應著(zhù)不同的風(fēng)險。一般而言，貸款的風(fēng)險等級可以分為5個(gè)級別：
正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。其中，前兩者為良性貸款，后三者為不良貸款。
2018年上半年，招行不良貸款率1.43%，較上年末下降0.18個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款撥備覆蓋率316.08%，較上年末上升53.97個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率4.51%，較上年末上升0.29個(gè)百分點(diǎn)。
數據來(lái)源：東方財富Choice數據
最受滬港通青睞，證金增持，市場(chǎng)表現列行業(yè)第6
一方面，在國內“去杠桿”政策的過(guò)程中，各行業(yè)不良率的上升吞噬了銀行利潤；另一方面，房地產(chǎn)信貸作為銀行利潤的重要來(lái)源，在調控政策不斷加碼，導致銀行利潤來(lái)源萎縮，最終導致銀行業(yè)績(jì)有所下滑，反映到股價(jià)上，就造成了銀行股的集體“低迷”。
2018年（截止8月24日）A股上市銀行股市場(chǎng)表現
數據來(lái)源：東方財富Choice數據
在銀行股整體低迷大背景下，招行依然有著(zhù)相對不錯的表現，截至8月24日，就26家上市銀行的表現來(lái)看，招行位列第6位，尤其是在5-7月份市場(chǎng)整體都低迷的情況下，僅錄得1.44%的跌幅，已經(jīng)是跑贏(yíng)很多個(gè)股了。
滬港通持有銀行股情況（按持股市值排序）
數據來(lái)源：東方財富Choice數據
據東方財富Choice數據，截至8月23日，滬港通持有的銀行股中，招商銀行成最受青睞的銀行股，滬港通持有市值為127.19億元，位列持有市值第1位；同時(shí)，持股量為4.66億股，同樣位居前列，資本市場(chǎng)的青睞，無(wú)疑是對招行的肯定和信任。
資料來(lái)源：東方財富Choice數據
不僅滬港通偏愛(ài)，作為十大股東的證金公司，在二季度也對招商銀行進(jìn)行了增持，增持了5050萬(wàn)股。
打敗百年交行，二次轉型進(jìn)行中
在市值排行榜上，招商銀行市值已穩超交行長(cháng)達兩年時(shí)間。而自2017年一季度實(shí)現對交行在凈利潤上的首次超越后，招行大有“坐穩銀行業(yè)第五把交椅”的態(tài)勢。
2018年一季度，招商銀行實(shí)現歸屬股東凈利潤226.74億，超出交行25.83億；
從最新的半年報數據來(lái)看，2018年上半年招行實(shí)現營(yíng)業(yè)收入1061.46億，超出交行242.81億；實(shí)現歸屬母公司股東的凈利潤447.56億，超出交行39.85億。
數據來(lái)源：東方財富Choice數據
甚至有投資者說(shuō)：“五大行理應改為工建農中招！”，無(wú)論從市值、營(yíng)收還是凈利潤數據來(lái)看，這個(gè)說(shuō)法并沒(méi)有任何問(wèn)題。
從成立時(shí)間上看，招行成立于1987年，到目前也就30年左右的時(shí)間，而交通銀行始建于1908年，至今已屹立110年，是中國歷史最悠久的銀行之一；成立時(shí)間久，意味著(zhù)對市場(chǎng)的熟悉程度、業(yè)務(wù)經(jīng)驗和客戶(hù)資源的積累，以及市場(chǎng)的認可度和知名度等優(yōu)勢，由此也可見(jiàn)招行實(shí)現超越的難度。
資產(chǎn)規模上看，交行同樣也在招行之上，據兩家銀行2018年半年報數據，交行目前總資產(chǎn)9.32萬(wàn)億，招行總資產(chǎn)6.54萬(wàn)億。
資產(chǎn)總量和成立時(shí)間都明顯不如交行，反而實(shí)現了凈利、營(yíng)收、市值的“完勝”，不得不說(shuō)，作為一家股份制商業(yè)銀行，其成績(jì)不得不讓人嘆服。
雖然有著(zhù)種種劣勢，但招行成功的關(guān)鍵，主要是在私人銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)和理財等方面，實(shí)現了對交行的全面超越：
私人銀行客戶(hù)總資產(chǎn)：招行2.03萬(wàn)億，交行未公布（2015年年報披露數據約為0.4萬(wàn)億）；
托管資產(chǎn)規模：招行11.92萬(wàn)億，超交行38%；
理財產(chǎn)品余額：招行1.08萬(wàn)億 ，超交行71%；
而且，上述三類(lèi)大資管業(yè)務(wù)（私人銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)）都是屬于存貸款業(yè)務(wù)以外不消耗資本金的業(yè)務(wù)，也正是招行強于交行的主要領(lǐng)域。
對于招行來(lái)說(shuō)，打敗交行是遠遠不夠的，競爭還在繼續。
在馬云那句“如果銀行不改變，我們就改變銀行”之后，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入與銀行的競爭行列，銀行“躺著(zhù)賺錢(qián)”的日子一去不復返，各家銀行不得不加速轉型，對招行來(lái)說(shuō)，則提出了“輕型銀行”的二次轉型方案，即以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營(yíng)方式、更靈巧的應變能力，實(shí)現更高效的發(fā)展和更豐厚的價(jià)值回報。
招行行長(cháng)在接受記者采訪(fǎng)時(shí)，更直接闡述了招行“輕型銀行”的需要實(shí)現的三個(gè)方面內容：
1、管理“輕”
招行的管理輕是指輕型的組織架構。招行的輕型組織架構從總行和分行齊頭并進(jìn)。
在總行層面，該行建立了公司、零售和同業(yè)三大業(yè)務(wù)總部，并按照客群、產(chǎn)品和渠道三個(gè)維度整合下設了相關(guān)部門(mén)，有效改進(jìn)了客戶(hù)體驗，提升了服務(wù)效率；在分行層面，招行正在推進(jìn)首批11家分行的事業(yè)部改革，明確了分行事業(yè)部及其下轄經(jīng)營(yíng)團隊的職責，將支行從利潤中心調整為運營(yíng)服務(wù)和銷(xiāo)售的平臺，建立了與事業(yè)部管理形態(tài)相適應的預算、授權、考核和風(fēng)控體系。
2、資產(chǎn)“輕”
資產(chǎn)輕是指構建起資本消耗少、風(fēng)險權重低、風(fēng)險可控的資產(chǎn)與業(yè)務(wù)體系。
從三大業(yè)務(wù)條線(xiàn)內部來(lái)看，招行也通過(guò)“聚焦”來(lái)實(shí)現輕型化戰略。零售金融聚焦財富管理、小微金融、消費金融等三大業(yè)務(wù)重點(diǎn)。公司金融聚焦現金管理、貿易金融、跨境金融和并購金融等四大輕型業(yè)務(wù)，初步形成了專(zhuān)業(yè)化的交易銀行和投資銀行兩大業(yè)務(wù)體系。
3、經(jīng)營(yíng)模式“輕”
首先，著(zhù)力構建“批量化、智能化”的獲客方式。一方面，利用微信、微博、客戶(hù)邀請碼、手機二維碼、掌上生活APP等新媒體、新平臺建立多層次、多樣化的輕型智能客服模式；其次，全面搭建“全接觸”的客戶(hù)服務(wù)渠道。物理網(wǎng)點(diǎn)方面，從“大而全”轉向“小而密”，將服務(wù)投遞能力延伸至“最后一公里”；再次，加快建立“綜合化”的客戶(hù)深度經(jīng)營(yíng)模式。一方面，進(jìn)一步加強條線(xiàn)聯(lián)動(dòng)。如公司金融通過(guò)大力營(yíng)銷(xiāo)代發(fā)工資、商務(wù)卡、養老金等業(yè)務(wù)，帶動(dòng)零售金融客戶(hù)拓展，另一方面，在條線(xiàn)內部，綜合運用各種融資、融智方式，為客戶(hù)提供綜合服務(wù)。
由“零售銀行”的一次轉型到“輕型銀行”的二次轉型，實(shí)現的是“零售之王”的美譽(yù)和打敗百年交行的成就，招行的成功，不能忽略的，或許還有它自身的“應變能力”。
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