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信用卡pos機是個(gè)怎樣的原理
《2019年第一季度支付體系運行總體情況》報告顯示：截至2019年第一季度末，銀行卡授信總額為15.81萬(wàn)億元，環(huán)比增長(cháng)2.67%；銀行卡應償信貸余額為6.98萬(wàn)億元，環(huán)比增長(cháng) 1.79%。銀行卡卡均授信額度 2.29萬(wàn)元，授信使用率為44.13%。信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，占信用卡應償信貸余額的1.15%。根據央行公布的數據，信用卡代還市場(chǎng)至少是個(gè)千億級別的市場(chǎng)，所以我們經(jīng)常會(huì )收到各種信用卡代還的營(yíng)銷(xiāo)廣告也不足為了。信用卡代還中間利潤很高。
1、信用卡代還究竟怎么回事？
信用卡分為賬單日和還款日，賬單日和還款日之間一般間隔20天，比如我招商銀行的信用卡賬單日為每月的25號，還款日為11月13日，賬單日和還款日間隔18天，信用卡代還公司就是利用這20天進(jìn)行操作還款，信用卡不僅僅可以在賬單日之前消費，賬單日之后也可以進(jìn)行消費，賬單出來(lái)之后消費的金額是到下個(gè)賬單日開(kāi)始還款，信用卡代還的原理其實(shí)很簡(jiǎn)單，核心打了一個(gè)時(shí)間差，在當期賬單日之后通過(guò)把信用卡的額度通過(guò)消費轉出，然后把轉出的金額償還當期賬單，舉個(gè)例子會(huì )更清楚。
例如我的信用卡額度為1萬(wàn)元，當期賬單0.8萬(wàn)元，賬單日為25號，還款日為13日，信用卡內剩余可用額度還有2千元，此時(shí)遇到資金周轉困難，8000元還不上。賬單日之后消費的金額是到下個(gè)賬單日進(jìn)行還款，所以可以通過(guò)剩下的2千元進(jìn)行“消費—還款—消費—還款”的操作流程。
持卡人通過(guò)代償公司提供的POS刷卡或者線(xiàn)上第三方支付進(jìn)行消費2000元后，此時(shí)持卡人可用額度為0，信用卡代償公司把2000元打款到持卡人信用卡償還當期賬單，持卡人信用卡可用額度恢復到2000元，當期賬單剩余6000元，下期賬單為2000元，經(jīng)過(guò)多次重復此操作進(jìn)行資金周轉，還清本次賬單的8000元，下期賬單變?yōu)?000元，這樣當期的8000元的賬單相當于延后到下一個(gè)賬單提，下個(gè)月若仍然無(wú)法還清可重復以上操作，繼續把賬單再次延后。持卡人的賬單理論上是可以無(wú)限次延后，而信用卡代償公司從中收取不菲的手續費及利息。
2、信用卡代還是卡奴的救世主嗎？
信用卡代還的優(yōu)點(diǎn)
從上面的例子分析，信用卡代還可以把當期的賬單通過(guò)一些手段進(jìn)行延后償還，能夠緩解持卡人一時(shí)的資金緊張，在持卡人沒(méi)有資金償還時(shí)，能夠保證個(gè)人征信沒(méi)有污點(diǎn)，但是同樣信用卡最低還款額和信用卡分期同樣可以保證征信沒(méi)有污點(diǎn)。
信用卡代還缺點(diǎn)
（1）加重持卡人的經(jīng)濟負擔
信用卡代還通過(guò)消費-還款-消費-還款。這中間會(huì )產(chǎn)生大量的手續費，銀行卡收單費用、第三方支付線(xiàn)上快捷支付手續費、信用卡代還平臺手續費等費用，加重了信用卡持卡人的經(jīng)濟負擔，綜合費用一般高于銀行最低還款額支付的手續費。
（2）信用卡代還操作痕跡容易被銀行信用卡的風(fēng)控攔截，極有可能造成降額封卡
（3）個(gè)人信息泄露，不法機構通過(guò)個(gè)人信息可以把信用卡持卡人的資金套走
(4) 信用卡代還公司在監管驅嚴的情況下，具有可能發(fā)生跑路現象，湖南萬(wàn)權集團就是一個(gè)例子。
（5）信用卡代還不合規
信用卡代還游走在法律的邊緣，屬于不合格業(yè)務(wù)，如果發(fā)生風(fēng)險，沒(méi)有法律的支持，市面上大量的信用卡代還公司已經(jīng)被取締。
綜上所述：信用卡代還雖然能夠緩解持卡人一時(shí)的資金緊張，但是終究是要還的，而且信用卡代還有很多的缺點(diǎn)，如費用高，費、有降額封卡風(fēng)險、個(gè)人信息泄露導致風(fēng)險加劇，最重要的是不合規，建議沒(méi)有資金償還當期賬單，可以考慮信用卡賬單分期，信用卡分期的手續費低于信用卡代還。
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