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桂林銀行pos機辦理
《金卡生活》雜志
中國銀聯(lián) 主管主辦
理論研究 實(shí)務(wù)探討
長(cháng)按二維碼關(guān)注我們
作者系中國人民銀行桂林中心支行副行長(cháng)，文章系作者個(gè)人觀(guān)察，不代表供職單位觀(guān)點(diǎn)。
實(shí)習編輯 | 邢夢(mèng)揚
銀行卡支付業(yè)務(wù)的萎縮，并不是銀行在遭受“滅頂之災”，至少在身份驗證和結算方式方面，非銀行支付機構暫時(shí)仍然依賴(lài)銀行賬戶(hù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。事關(guān)銀行卡支付的前景、體驗、安全、快捷，整合銀行卡支付，個(gè)人認為只能、也必須由中國銀聯(lián)推動(dòng)。
誰(shuí)來(lái)整合銀行卡支付？
讓我們來(lái)一場(chǎng)“云閃付”（比如Apple Pay）和支付寶掃碼的快速支付體驗。場(chǎng)景是線(xiàn)下綜合商場(chǎng)（比如萬(wàn)達廣場(chǎng)），條件是交易金額、銀行卡、POS機具均符合聯(lián)機雙免的條件，支付寶不使用余額而使用綁定的銀行卡。
通常情況下，“云閃付”應當是完勝的。這是因為，只要將手機靠近POS機具，通過(guò)指紋驗證即可完成支付。而支付寶則要“點(diǎn)亮”手機，通過(guò)密碼或是指紋方式驗證打開(kāi)App，選擇“掃一掃”或“付錢(qián)”功能，完成主掃或被掃之后，還要進(jìn)行銀行卡驗證，才能完成支付。但是，如果綜合商場(chǎng)里不同的商戶(hù)由不同的銀行拓展，并且組織了不同的優(yōu)惠活動(dòng)的時(shí)候，“云閃付”也必須把手機“點(diǎn)亮”，打開(kāi)App。經(jīng)過(guò)實(shí)地測試，在這種情況下，兩種支付方式的支付速度只在伯仲之間。而從用戶(hù)體驗來(lái)說(shuō)，支付寶是不同商戶(hù)統一優(yōu)惠、積分，“云閃付”的優(yōu)惠和積分則分散于不同銀行卡。此時(shí)，用戶(hù)出現分化選擇。
按賬戶(hù)區分，我們可以把所有基于銀行賬戶(hù)的移動(dòng)支付方式統稱(chēng)為銀行卡支付，這種方式過(guò)去曾是支付市場(chǎng)的主體，但隨著(zhù)支付寶和微信支付在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的迅猛發(fā)展，特別是支付賬戶(hù)具有法定地位以后，出現了銀行卡支付的部分業(yè)務(wù)量被競爭方蠶食的傾向。從消費端看，只要有安全和快捷的支付體驗，那么不管是基于銀行賬戶(hù)還是支付賬戶(hù)并不重要，市場(chǎng)需要的是多種選擇，以及更好的體驗。銀行卡支付業(yè)務(wù)的萎縮或是停滯，并不是銀行的“滅頂之災”，至少在身份驗證和結算方式，非銀行支付機構暫時(shí)還必須依賴(lài)銀行賬戶(hù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，就像微信等即時(shí)通訊工具經(jīng)過(guò)短暫影響了三大電信運營(yíng)商的短信資費收入之后，但是，很快運營(yíng)商就在身份驗證服務(wù)上重新找到了短信業(yè)務(wù)存在的價(jià)值。
交易是多元的，支付方式也是多元的。從“云閃付”和支付寶的快速支付體驗，我們不難發(fā)現，并不是近場(chǎng)支付的技術(shù)落后于二維碼，而是銀行卡支付的發(fā)卡端過(guò)于分散，不同的銀行去營(yíng)銷(xiāo)不同的商戶(hù)，不同的收單機構也在營(yíng)銷(xiāo)，各種五花八門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)，浪費了資源，影響了客戶(hù)體驗。同時(shí)，由于營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)過(guò)于分散，消費積分等市場(chǎng)推廣手段對客戶(hù)來(lái)說(shuō)，在一定程度上失去了吸引力。因此，銀行卡支付需要一次整合，就像當年的治理“一柜多機”，多家銀行實(shí)現共享POS機具一樣，花大力氣來(lái)推動(dòng)和實(shí)現支付方式的整合。這種整合，事關(guān)銀行卡支付的前景，事關(guān)支付體驗的安全快捷，這種整合只能，也必須由銀聯(lián)來(lái)帶動(dòng)。
作為銀行卡轉接組織，銀聯(lián)還承擔著(zhù)行業(yè)自律、銀行卡國家標準推廣、支付大數據應用、銀行卡安全等重要職責。僅就銀行卡國家標準推廣來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)牽頭整合銀行卡支付責無(wú)旁貸，可在積分共享上實(shí)現突破，“銀聯(lián)錢(qián)包”擔此重任，區塊鏈技術(shù)成為支撐。從現在的市場(chǎng)來(lái)看，“銀聯(lián)錢(qián)包”和發(fā)卡銀行的手機App存在功能趨同現象。一家發(fā)卡銀行一款App，用戶(hù)難以應對，也成為“銀行卡支付之痛”。因此，一些發(fā)卡銀行的手機App也開(kāi)展了綁定他行卡的業(yè)務(wù)，試圖整合銀行卡支付。但是，這種努力都不如銀聯(lián)登高一呼的可行性更大。
三個(gè)整合的關(guān)鍵點(diǎn)
第一，統一開(kāi)展商戶(hù)的優(yōu)惠活動(dòng)。商戶(hù)的優(yōu)惠活動(dòng)由銀聯(lián)統一代表銀行卡支付服務(wù)提供商去拓展，去組織實(shí)施，形成“眾人拾柴火焰高”的局面，遠比單個(gè)發(fā)卡銀行或是收單機構去闖市場(chǎng)肯定要強?？梢韵胂筮@樣的一個(gè)場(chǎng)景，在萬(wàn)達廣場(chǎng)出現的所有海報都大寫(xiě)“62”開(kāi)頭的銀行卡均享受大幅度優(yōu)惠，優(yōu)惠活動(dòng)按發(fā)卡行交易量分攤成本，發(fā)卡銀行比拼的是柜臺服務(wù)、基于大數據應用的信用卡額度，NFC的技術(shù)優(yōu)勢將會(huì )讓用戶(hù)有更好的體驗，“一卡多用”或“一賬（戶(hù)）多用”的市場(chǎng)格局才有了實(shí)現的可能。
第二，“銀聯(lián)錢(qián)包”成為統一的支付工具。銀聯(lián)牽頭推出二維碼支付，實(shí)際上是推廣銀行卡國家標準的延伸和發(fā)展，并不僅僅是一個(gè)市場(chǎng)行為，更涉及到國家金融主權?！般y聯(lián)錢(qián)包”來(lái)整合各發(fā)卡銀行手機App的支付功能，是推廣銀行卡國家標準的應有之義，各發(fā)卡銀行應當積極支持并參與，通過(guò)頂層設計實(shí)施推動(dòng)，避免重復建設，浪費資源。同時(shí)，加快推動(dòng)各種手機Pay應用，使銀行卡支付的“最后一毫米”能夠落地。
第三，統一發(fā)卡銀行的積分兌換。積分兌換是目前市場(chǎng)拓展的常用手段，積分吸引力以及積分兌換的便捷程度是用戶(hù)最關(guān)注的兩個(gè)方面。銀行卡支付的積分能夠實(shí)現跨行共享、兌換，對提升銀行卡支付市場(chǎng)占有率有著(zhù)重要推動(dòng)作用。因此，期望在銀聯(lián)協(xié)調下，不同發(fā)卡銀行要么統一積分兌換標準，要么參照貨幣交易的匯率制定兌換比例，由“銀聯(lián)錢(qián)包”通過(guò)區塊鏈技術(shù)來(lái)記錄、換算，商戶(hù)對于積分兌換政策，要予以承認。
支付是貿易和服務(wù)的最關(guān)鍵一環(huán)，支付的方式可以豐富多彩，適應不同的需要，但是，支付同時(shí)也是金融的重要組成內容，是基礎，也是入口，必須按照金融的內在規律來(lái)監管，實(shí)現穩健發(fā)展。因此，對支付來(lái)說(shuō)，安全是首要指標，其次才是快捷。推廣新型支付工具，同時(shí)也是金融消費者教育，在當前形勢下把安全放在前面顯得尤其重要。
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