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是哪個(gè)pos機公司
老三難當。
文丨華商韜略 劉柏鋮
“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！?/p>
當2008年，力推支付寶的馬云如此豪言之時(shí)，銀行或許是不太在意的，但有一家公司一定曾經(jīng)后背發(fā)涼，這家公司就是中國銀聯(lián)。
【線(xiàn)下支付，戰爭打響】
2014年12月12日，一段話(huà)刷爆各大媒體。
“請大家記住2014年12月12日，這是一個(gè)具有意義的時(shí)間節點(diǎn)。阿里集團通過(guò)支付寶線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)事件，正式向線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)的霸主銀聯(lián)宣戰”。
寫(xiě)下這段話(huà)的，是星展銀行科技副總裁鮑忠鐵。
不僅是他，許多銀行業(yè)高管都看到了一系列現實(shí)：“雙十一”購物節蒸蒸日上；支付寶的實(shí)名用戶(hù)超過(guò)3億，基本覆蓋了中國最有消費意愿的一批人；開(kāi)始在支付戰場(chǎng)和中國銀聯(lián)短兵相接。
這個(gè)如今看來(lái)結局已定的線(xiàn)下支付戰爭，在當時(shí)已經(jīng)開(kāi)打三年，勝負卻頗具爭議。
2011年，央行為鼓勵和規范支付市場(chǎng)的發(fā)展，陸續發(fā)放了250張第三方支付牌照，阿里巴巴的支付寶、微信的財付通、中國銀聯(lián)都是第一批獲得牌照的公司。
牌照的發(fā)布，意味著(zhù)一批新玩家拿到了支付市場(chǎng)的入場(chǎng)券。包括支付寶、微信在內的支付平臺紛紛開(kāi)始了自己對業(yè)務(wù)的開(kāi)拓。
2012年3月，阿里巴巴宣布了一個(gè)決定：將在3年內斥資5億元，布局線(xiàn)下POS機業(yè)務(wù)。但這個(gè)決定，正好撞在了一塊鐵板上，那就是中國銀聯(lián)。
在POS機的江湖里，中國銀聯(lián)是任何支付玩家都繞不過(guò)去的前輩，早在馬云還在發(fā)愁阿里巴巴怎么活的時(shí)候，它就已經(jīng)開(kāi)始了自己的布局。
在2002年以前，各大銀行還沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)互通，不同標準、不同品牌的銀行卡不能相互受理。一個(gè)商家想要支持現金外的支付，需要準備好幾家銀行的POS機。
為了改變這個(gè)業(yè)態(tài)，2002年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準，中國銀聯(lián)股份有限公司成立。它的初衷，是通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統，實(shí)現系統間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行，跨地區甚至跨境使用。
在銀聯(lián)的努力下，從此人們只需手持銀聯(lián)卡，即可在任意一家銀聯(lián)合作銀行存取現金，同時(shí)，線(xiàn)下商家也只需準備一個(gè)銀聯(lián)POS機，即可實(shí)現銀聯(lián)卡的刷卡支付。
得益于起步較早，在2012年的線(xiàn)下支付市場(chǎng)，中國銀聯(lián)是個(gè)一家獨大的存在。它的年收入130億元，但卻擁有9成左右的市場(chǎng)份額，其業(yè)務(wù)收入中，一半以上來(lái)自于國內的POS機收單收入，是當之無(wú)愧的支付巨頭。
讓支付寶和其他支付玩家撞上鐵板的另一個(gè)原因，是銀聯(lián)在行業(yè)內的特殊地位，由于銀行聯(lián)網(wǎng)互通需要銀聯(lián)，再加上政策原因，支付公司在線(xiàn)上和線(xiàn)下辛苦開(kāi)拓市場(chǎng)，賺來(lái)的支付手續費同樣要與銀聯(lián)分享。
最終，僅僅一年多時(shí)間，阿里巴巴就鳴金收兵，宣布停止布局線(xiàn)下POS機業(yè)務(wù)。
支付市場(chǎng)的現狀，讓各大支付公司感到不滿(mǎn)，甚至通過(guò)媒體喊話(huà)：“我們一起把市場(chǎng)做大，實(shí)際上還是給中國銀聯(lián)打工?！?/strong>
支付市場(chǎng)的變化，是從政策變化開(kāi)始的。
2013年7月，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，向市場(chǎng)釋放出開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)的信號。根據該辦法規定，在線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)中，第三方支付機構可以繞過(guò)中國銀聯(lián)，和銀行進(jìn)行直聯(lián)。
這一政策從根本上改變了業(yè)態(tài)——原本，中國銀聯(lián)可以坐等收取手續費，現在卻要被拉到與各大支付公司同臺競技的環(huán)境中。
中國銀聯(lián)因此面臨著(zhù)一個(gè)新格局：一群躍躍欲試的支付機構，一群強勢但態(tài)度曖昧的銀行，以及前景不明的政策規定。
2014年3月13日，中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在一場(chǎng)發(fā)布會(huì )上感慨：“這20家（支付）機構千方百計地繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉接清算，銀聯(lián)的交易量分流非常明顯?！?/strong>
中國銀聯(lián)曾經(jīng)想試圖重建與各大支付公司的關(guān)系，然而當時(shí)甚至有支付平臺表示：“我們不再相信銀聯(lián)了”。
這讓時(shí)文朝不免對市場(chǎng)感到擔憂(yōu)：“這既有可能是全新格局的起點(diǎn)，也可能是混亂時(shí)代的轉折點(diǎn)?！?/p>
但這個(gè)說(shuō)法只對了一半，全新格局的確到來(lái)了，但最耀眼的主角卻不是銀聯(lián)。
真正遮住了中國銀聯(lián)光芒的，是一塊小小的二維碼。
提到二維碼，人們會(huì )迅速聯(lián)想到騰訊、阿里，但大家不知道的是，作為支付“國家隊”，中國銀聯(lián)其實(shí)很早就在這個(gè)領(lǐng)域布局。到2014年，銀聯(lián)的二維碼支付模式在技術(shù)和設備應用層面都已成熟。
但監管擋住了它的腳步——2014年3月，由于二維碼支付尚屬新興技術(shù)，安全性有待考證，央行決定暫停二維碼支付業(yè)務(wù)，礙于尚未取得央行“放行許可”，銀聯(lián)的二維碼模式只得暫時(shí)雪藏。
這與銀聯(lián)的出身關(guān)系密切，而各大支付公司，反倒沒(méi)有那么束手束腳，用各種擦邊方式繞開(kāi)二維碼支付禁令。
2013年10月，在銀泰百貨的29家門(mén)店中，“支付寶錢(qián)包當面付”全面進(jìn)場(chǎng)，在收銀臺付款時(shí)，只要按照收銀員的提示，打開(kāi)手機上的“支付寶錢(qián)包”，選擇“當面付”，把手機話(huà)筒對準收銀臺上一個(gè)綠色的聲波裝置就能完成聲波付款。2014年8月，微信則推出了“面對面收錢(qián)”。
同年“雙十二”，阿里巴巴宣布，線(xiàn)下近100個(gè)品牌，約2萬(wàn)家門(mén)店將參與“雙十二”活動(dòng)，活動(dòng)當天使用支付寶錢(qián)包付款即可打五折，范圍覆蓋餐館、甜品、面包店、超市、便利店等多個(gè)日常場(chǎng)所。
這種潮流很快在零售圈蔓延，廣東本土零售巨頭美宜佳迅速在17個(gè)城市5500家門(mén)店推廣支付寶錢(qián)包條碼支付。它的市場(chǎng)總監對此評論道：手機支付很快將成為便利店的標配。
一邊是擦邊球式的線(xiàn)下支付，一邊則是從2014年開(kāi)始，包括支付寶、微信財付通等各方，始終沒(méi)有放棄與央行、支付清算協(xié)會(huì )等監管部門(mén)進(jìn)行溝通，用建立二維碼支付標準和安全標準的方式，著(zhù)手推動(dòng)二維碼支付的合法化。
2016年，支付平臺們得到了他們想要的好消息——央行正式承認二維碼支付的地位，支付寶、微信財付通迅速以摧枯拉朽的速度，把二維碼貼到了每一個(gè)街頭巷尾的小店。
▲數據來(lái)源：同花順iFinD
在它的背后，卻是陷入被邊緣化危機的中國銀聯(lián)。
【“內戰外行”】
銀聯(lián)并非全無(wú)反擊。
2017年6月，中國銀聯(lián)獨自聯(lián)合近10萬(wàn)商戶(hù)，主推自己的二維碼支付，推出“62銀聯(lián)云閃付全民盛惠”，優(yōu)惠力度之大使得“銀聯(lián)舍得砸錢(qián)”成為許多人對“銀聯(lián)62節”的第一印象。
僅僅一個(gè)月后，銀聯(lián)又放出新的大招：它竟然聯(lián)合在營(yíng)銷(xiāo)方面一向“高冷”的蘋(píng)果公司，在中國開(kāi)始了一場(chǎng)為期一周使用“Apple Pay+銀聯(lián)”便可享受5折優(yōu)惠的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。
以連續兩輪高達數億元的營(yíng)銷(xiāo)補貼活動(dòng)，銀聯(lián)高調宣布加入線(xiàn)下二維碼支付大戰。
但媒體的評論卻不太留面子，有論調稱(chēng)，這是中國銀聯(lián)和蘋(píng)果Apple Pay都被支付寶和微信財付通逼急了，只得抱團取暖。
這樣的說(shuō)法，雖然未必道出了實(shí)情，但從中國銀聯(lián)的一系列動(dòng)作中，卻很能看出它在二維碼支付的潮流中，努力爭奪用戶(hù)的努力。
2018年，中國銀聯(lián)的云閃付與毛不易合作，“一毛錢(qián)都不容易，銀聯(lián)替你付一半”，諧音梗營(yíng)銷(xiāo)噱頭十足。2019年，中國銀聯(lián)為主推的“銀聯(lián)62節”造勢，特意拍攝了電影《回到6月2號》，一度被網(wǎng)友稱(chēng)之為“銀聯(lián)影業(yè)”。
用活動(dòng)開(kāi)路，以打折跟進(jìn)，精明的消費者很快就發(fā)現，在那段時(shí)間的線(xiàn)下商超，只要使用中國銀聯(lián)的“云閃付”APP，就可以得到“標價(jià)78、支付29”的優(yōu)惠。
這一系列打法，確實(shí)為中國銀聯(lián)的云閃付帶來(lái)突破，僅僅在2018年十個(gè)月時(shí)間內，用戶(hù)量就從1億提升到2億。
除了營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)與打折，中國銀聯(lián)反擊支付寶和微信的獨門(mén)武器，是“安全牌”和國際標準。
早在銀聯(lián)上線(xiàn)云閃付二維碼之時(shí)，銀聯(lián)技術(shù)人員便透露，銀聯(lián)的二維碼采用了Token令牌技術(shù)，是具備金融安全級別的支付產(chǎn)品，達到了央行和國際的EMV標準（國際三大卡組織歐陸卡、萬(wàn)事達卡和維薩卡發(fā)起制定的智能IC卡標準）要求。
這句話(huà)，句句講的是自己，聽(tīng)起來(lái)卻像是在炮轟所有自定義技術(shù)的支付平臺。
然而無(wú)論中國銀聯(lián)如何奮力反擊，它的腳步，終究比支付寶、微信晚了三年。對于移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代來(lái)說(shuō)，三年實(shí)在太久了。
此時(shí)的消費者已經(jīng)擁有了使用慣性，同時(shí)因為社交、網(wǎng)絡(luò )購物、乃至打車(chē)等需求，微信和支付寶已經(jīng)是消費者的必備軟件，在中國銀聯(lián)的云閃付優(yōu)惠政策中，很多消費者只是“占了一次便宜”，就又回到了微信和支付寶的懷抱。
如今，支付寶和微信財付通共同占據中國線(xiàn)下支付90%多的市場(chǎng)份額，中國銀聯(lián)雖位列第三，但卻僅有支付寶、微信財付通的零頭，線(xiàn)下支付格局已經(jīng)大逆轉。
曾經(jīng)一半收入來(lái)源于線(xiàn)下支付的中國銀聯(lián)，只用一句慘痛，已經(jīng)不足以形容它在支付市場(chǎng)中的失勢。
不過(guò)，支付寶、微信雖然讓銀聯(lián)在國內支付市場(chǎng)變得邊緣化，但并沒(méi)有讓銀聯(lián)倒下。因為各大銀行間的數據互通仍然需要通過(guò)銀聯(lián)，同時(shí)，銀聯(lián)還擁有一個(gè)有希望的成長(cháng)通道。
這就是國際市場(chǎng)，在那里，“打內戰”不太行的中國銀聯(lián)，卻是一個(gè)“外戰內行”的存在。
【“老三”的機會(huì )】
在海外，中國銀聯(lián)有兩個(gè)老對手：同為銀行卡組織的Visa和萬(wàn)事達。
2002年3月，中國銀聯(lián)正式成立。由于在此之前，Visa實(shí)際上擔負了中國銀行卡市場(chǎng)引路人和培育者的角色，因此2002年6月，中國銀聯(lián)就加入Visa，成為其簽約收單機構。之后Visa一度派出專(zhuān)家在銀聯(lián)辦公室常駐，幫助銀聯(lián)解決了眾多問(wèn)題。
得益于這層師徒關(guān)系，銀聯(lián)與Visa聯(lián)合推出了同時(shí)標有“銀聯(lián)”和“Visa”的“雙幣卡”。
這就使得，中國銀聯(lián)旗下的合作銀行，不僅能受理單標志的“銀聯(lián)卡”，還能受理雙標志的“雙幣卡”；同樣，Visa旗下的合作銀行，也是既能受理“Visa卡”，又能受理“雙幣卡”。
彼時(shí)，銀聯(lián)僅僅是一個(gè)新生卡組織，反觀(guān)Visa在全球提供結算的國家和地區達到200多個(gè)。也就是說(shuō)，新生的銀聯(lián)借助Visa的品牌知名度和完善的標準體系為自己鋪平國際化道路。
通過(guò)這場(chǎng)合作，銀聯(lián)得到了他想要的知名度，但Visa卻收獲寥寥。
彼時(shí)，隨著(zhù)全球范圍內中國旅客的增多，國外銀行、商鋪在受理雙幣卡的同時(shí)，自然對銀聯(lián)逐漸了解。
而銀聯(lián)的國際化道路恰恰是從這一方面進(jìn)行突破的。
2005年，銀聯(lián)在進(jìn)軍新加坡時(shí)，面對的是一個(gè)相對飽和的市場(chǎng)，在這里Visa、萬(wàn)事達基本遍布每個(gè)角落。
銀聯(lián)國際東南亞總經(jīng)理楊文匯曾介紹，“公司首先針對服務(wù)中國游客的本地商家和旅游景點(diǎn)，例如DFS免稅店、名牌商店、百貨公司等，讓在新加坡的中國持卡者在這些商家使用銀聯(lián)卡?！?/p>
同時(shí)，新加坡有相當大一部分是經(jīng)常去中國的商務(wù)人員，因此，銀聯(lián)又于2008年與大華銀行發(fā)行了第一張本地銀行的銀聯(lián)卡，專(zhuān)門(mén)針對來(lái)到中國的商務(wù)旅客。
不單單是新加坡，在全球相對飽和的市場(chǎng)都是如此，隨著(zhù)中國旅客的逐年增多，大量國外品牌店開(kāi)始為了服務(wù)中國旅客而開(kāi)通銀聯(lián)支付。
根據尼爾森一份2009年的調查報告顯示，成立僅7年的中國銀聯(lián)擊敗了有40年歷史的萬(wàn)事達，成為亞太地區第二大支付品牌，僅次于有50年歷史的Visa。
2009年，中國銀聯(lián)總裁許羅德更是自信宣布：“銀聯(lián)的下一個(gè)目標不是國內，而是全球市場(chǎng)?！?/strong>
中國銀聯(lián)在國際上的咄咄逼人的擴展步伐，幾乎就是微信、支付寶在國內支付市場(chǎng)的翻版。而這，也因此成為了Visa封堵中國銀聯(lián)的原因。
2009年4月，Visa向其成員銀行發(fā)函要求，其合作機構面對帶有中國銀聯(lián)和Visa標志的“雙幣卡”時(shí)，只能使用Visa的支付系統。
次年6月2日，Visa再次發(fā)函，不但要求“雙幣卡”不得走中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )，同時(shí)還宣稱(chēng)8月1日起將重罰違反規定的銀行。
直到2010年6月1日，Visa加大對中國銀聯(lián)封堵力度前一天，中國銀聯(lián)還與英國最大的銀行卡收單機構RBS WorldPay達成合作，首次開(kāi)通英國的銀聯(lián)卡商戶(hù)受理業(yè)務(wù)。此時(shí)，中國銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò )已經(jīng)延伸至境外90多個(gè)國家和地區。
反觀(guān)Visa，由于中國國內市場(chǎng)基本被銀聯(lián)獨家經(jīng)營(yíng)，因此中國的銀行在受理“雙幣卡”時(shí)基本都是走銀聯(lián)結算，最終給銀聯(lián)繳納手續費，Visa幾乎無(wú)法在中國賺到錢(qián)。
Visa銀聯(lián)大戰也因此而正式打響。
2010年6月7日，就在Visa加大對中國銀聯(lián)封堵力度的5天后，央行宣布金融IC卡的推行提速，中國范圍內使用的銀行卡將無(wú)一例外采用銀聯(lián)PBOC2.0標準，這意味著(zhù)國外銀行卡組織將會(huì )失去更多的市場(chǎng)。
同年9月16日，美國宣布已向WTO提出關(guān)于美國電子支付服務(wù)供應商在中國的受限案。Visa與銀聯(lián)的暗戰徹底升級到國家層面。
2012年7月16日，WTO做出裁定結論——支持中國將有序開(kāi)放支付服務(wù)市場(chǎng)的觀(guān)點(diǎn)。
Visa和中國銀聯(lián)的大戰雖告一段落，但畢竟撕破了臉，已經(jīng)擁有幾十年歷史的Visa和萬(wàn)事達幾乎占據了除中國外的全部主流市場(chǎng)，中國銀聯(lián)的出海變得更加困難。
根據支付咨詢(xún)機構RBR一份2015年的報告顯示：中國銀聯(lián)在全球21.6萬(wàn)億美元的支付市場(chǎng)中占比高達37%。不過(guò)，扣除在中國的業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)在全球市場(chǎng)僅占0.5%。相比之下，Visa和萬(wàn)事達分別占50%和31%。
中國銀聯(lián)因此將目光鎖定在銀行卡支付有待發(fā)展的新興市場(chǎng)，其中東南亞就是銀聯(lián)的重中之重。
2012年，銀聯(lián)國際正式成立。同年，老撾央行獲得中國對外援助資金，以建設其國內金融交換清算統一網(wǎng)絡(luò )平臺。通過(guò)三年的努力，中國銀聯(lián)作為承建方，參與建設老撾國家銀行卡支付系統，幫助當地實(shí)現銀行卡交易的跨行轉接與清算功能。
如今，銀聯(lián)已經(jīng)是老撾第一大國際支付品牌，市場(chǎng)份額超過(guò)80%。但老撾的成功，其實(shí)只是中國銀聯(lián)嘗試從Visa、萬(wàn)事達等公司手中爭奪全球市場(chǎng)份額的縮影。
2017年，相關(guān)卡組織人員透露，“銀聯(lián)明顯是接到了中國政府的授意，要在中國境外與Visa和萬(wàn)事達進(jìn)行角逐”。
同年，中國銀聯(lián)陸續向緬甸、印度尼西亞、馬來(lái)西亞、哈薩克斯坦，甚至向身處非洲內陸的剛果民主共和國進(jìn)軍。
在這些國家，由于經(jīng)濟發(fā)展相對落后，因此銀行卡的普及其實(shí)一片空白。比如緬甸2017年僅有2%的人口擁有銀行卡，因此即便強大如Visa和萬(wàn)事達也未真正在其國家布局，至于二維碼支付更是天方夜譚。
如今，中國銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò )已延伸至全球180個(gè)國家和地區，發(fā)卡量多年位居全球卡組織第一，市場(chǎng)份額也從2015年的37%提升到2020年的59%。在發(fā)展中國家，比如東南亞的受理率已達80%；在相對發(fā)達的地區，銀聯(lián)也能自由使用，比如在澳大利亞，已經(jīng)有90%的ATM和80%的商戶(hù)可以自由使用銀聯(lián)卡。
對于銀聯(lián)而言，這意味著(zhù)大量的機遇。比如在銀聯(lián)扎穩腳跟的東南亞，如今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)開(kāi)始飛速發(fā)展，據谷歌、淡馬錫、貝恩聯(lián)合發(fā)布的數據顯示，東南亞地區的數字支付規模已經(jīng)從2019年的6000億美元增長(cháng)至2020年的6200億美元，且預計到2025年將會(huì )達到1.2萬(wàn)億美元。
而在東南亞布局已久的銀聯(lián)，可以快速推廣自己的二維碼支付。在那里，支付寶、微信等反而成為后來(lái)者。根據2020年的數據顯示，在東南亞地區，銀聯(lián)僅2020年前10個(gè)月的線(xiàn)下交易量就增長(cháng)了40%。
二十年已過(guò)，老牌且正牌的中國銀聯(lián)，在支付市場(chǎng)從“老大”變成了“老三”，在支付寶與微信兩大巨頭的夾縫中，它看起來(lái)實(shí)在有點(diǎn)邊緣化。
但在當下，“老三”卻不見(jiàn)得毫無(wú)爆發(fā)可能。
到2022年3月，云閃付累計注冊用戶(hù)還是達到了不可忽視的4.6億。在過(guò)去的一年里，它完成了2300億筆銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )交易，230萬(wàn)億元交易額。
對于增量已經(jīng)見(jiàn)頂的支付平臺而言，如何盤(pán)活存量，是未來(lái)幾年內最重要的增長(cháng)極。而實(shí)現與這4.6億用戶(hù)的互通，意味著(zhù)巨大的增長(cháng)可能性。
對于支付寶和微信而言，如此體量的銀聯(lián)，顯然是雙方都積極爭取的合作對象，而對于銀聯(lián)而言，與任何一方的合作，都將是一個(gè)可以汲取到業(yè)績(jì)增長(cháng)的來(lái)源。
靠銀行卡發(fā)家的中國銀聯(lián)，其實(shí)并不會(huì )因為銀行卡的衰落而倒下，相反，國際化的進(jìn)展，以及雖為“老三”，操作巧妙卻可以?xún)蛇叺美男袠I(yè)格局，這都成為了銀聯(lián)在未來(lái)的想象空間。但這張未來(lái)答卷的最終得分，還需要交給它自己來(lái)填寫(xiě)。
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