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央行新規要求規范pos機管理
結合當前支付行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，作為國家支付體系的組織者、建設者和監督者，人民銀行積極擔當、守土盡責，以治理電信網(wǎng)絡(luò )詐騙為契機，針對公安機關(guān)提供的電信網(wǎng)絡(luò )詐騙資金交易特征，從支付結算開(kāi)戶(hù)、網(wǎng)銀轉賬、ATM使用、POS刷卡、支付機構業(yè)務(wù)等各個(gè)環(huán)節進(jìn)行梳理，系統性、有針對性地提出《通知》中20項切實(shí)可行的具體措施，其中主要措施已于2016年12月1日平穩實(shí)施。
1.加強賬戶(hù)實(shí)名制，從源頭上遏制買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)行為
從賬戶(hù)數量控制著(zhù)手，打壓買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的空間，要求同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)銀行結算賬戶(hù)，在同一家支付機構只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)。
同時(shí)嚴控開(kāi)戶(hù)環(huán)節，要求銀行和支付機構拒絕異常開(kāi)戶(hù)申請，對開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月以?xún)葻o(wú)交易記錄的賬戶(hù)暫停業(yè)務(wù)，對多人共用同一聯(lián)系電話(huà)的情況進(jìn)行排查等。
通過(guò)建立黑名單管理機制加大違規行為的懲戒力度，對公安機關(guān)認定的買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)以及假冒開(kāi)戶(hù)等單位和個(gè)人，限制其使用銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，5年內暫停其已開(kāi)立賬戶(hù)的非柜面業(yè)務(wù)，3年內不得新開(kāi)立各類(lèi)賬戶(hù);對列入“嚴重違法失信企業(yè)”名單、注冊地址或經(jīng)營(yíng)地址不存在的單位，銀行和支付機構不得為其開(kāi)立各類(lèi)賬戶(hù)等。
2.強化轉賬管理，阻斷電信網(wǎng)絡(luò )詐騙資金轉移主要通道
根據公安機關(guān)提供的線(xiàn)索，為最大限度阻斷詐騙分子誘導受害人通過(guò)ATM進(jìn)行資金轉賬和贓款變現，除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，要求個(gè)人通過(guò)ATM轉賬24小時(shí)后到賬，在24小時(shí)內，個(gè)人可以要求撤銷(xiāo)轉賬業(yè)務(wù)。這項措施被社會(huì )公眾俗稱(chēng)“后悔藥”，實(shí)施后立竿見(jiàn)影，許多受害人因此避免了資金損失。
同時(shí)，針對電信詐騙資金主要從網(wǎng)上銀行等非柜面渠道轉移的情況，為防止賬戶(hù)出現大額異常資金流動(dòng)，要求銀行和支付機構與客戶(hù)事先約定支付限額和筆數，對大額轉賬交易進(jìn)行提醒，個(gè)人轉賬單日累計金額5萬(wàn)元以上的，還應當采用數字證書(shū)或者電子簽名等。
此外，為既滿(mǎn)足社會(huì )公眾正常資金轉賬需求，又最大限度地保障資金安全，要求銀行和支付機構為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種選擇。
3.保護個(gè)人支付安全，加強銀行卡受理終端管理
針對POS機具被非法改裝后側錄銀行卡信息、違規移機使用等問(wèn)題，人民銀行加大POS機具的管理，禁止網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS、刷卡器等，并組織銀行和支付機構對POS機具的實(shí)際使用地點(diǎn)進(jìn)行逐一現場(chǎng)檢查。同時(shí)，建立健全銀行卡特約商戶(hù)信息管理系統和黑名單，對存在重大違規行為、為電信網(wǎng)絡(luò )詐騙轉移贓款提供便利等情形的特約商戶(hù)予以清退。
4.建立個(gè)人資金保護長(cháng)效機制，全面推行個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理制度
為有效保護個(gè)人銀行賬戶(hù)及其資金安全，全面推行個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，建立以Ⅰ類(lèi)戶(hù)為主辦賬戶(hù)、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為輔助賬戶(hù)的新型個(gè)人銀行賬戶(hù)體系。Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)將更為重要，既可用于購買(mǎi)銀行投資理財產(chǎn)品，又可作為個(gè)人的日常輔助使用賬戶(hù)。同時(shí)，人民銀行還配套印發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》(銀發(fā)〔2016〕302號)，進(jìn)一步明確Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)銀行結算賬戶(hù)的開(kāi)立和使用管理要求。
目前，上述措施的社會(huì )成效已初步顯現。截至2016年12月11日，銀行和支付機構撤銷(xiāo)ATM電信詐騙轉賬320筆，為群眾挽回資金損失346.56萬(wàn)元;堵截冒用他人身份證件開(kāi)立賬戶(hù)7622人次;暫停嚴重違法失信企業(yè)賬戶(hù)18戶(hù);加強異常開(kāi)戶(hù)審查約27.75萬(wàn)家單位;拒絕不明人員組織開(kāi)戶(hù)、無(wú)法說(shuō)明開(kāi)戶(hù)用途等異常開(kāi)戶(hù)申請7.93萬(wàn)人次;暫停多人共用同一電話(huà)號碼且無(wú)法說(shuō)明合理性的賬戶(hù)45.99萬(wàn)戶(hù)、撤銷(xiāo)304.41萬(wàn)戶(hù);各電商平臺和信息發(fā)布平臺下架POS機具3萬(wàn)余件等。
文：節選自《中國信用卡》
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