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pos機上現金消費是什么意思
來(lái)源：法制日報
北京市豐臺區嘉園路一家面包店內,正準備結算的一名顧客用右手摸了下口袋,突然喊了一聲:“呀!沒(méi)帶手機,您等會(huì )兒,我去車(chē)上取?！彼俗约弘S身攜帶的錢(qián)包里還有不少現金。
對于這種現象,這家面包店的工作人員劉暢早已司空見(jiàn)慣。
據劉暢回憶,面包店營(yíng)業(yè)額的歷史低位是發(fā)生在電子支付系統出現故障的那一天?！叭缃?很多年輕人出門(mén)只帶手機,兜里不裝現金?！眲痴f(shuō)。
事實(shí)上,移動(dòng)支付的普及正在改變公眾的生活。從吃飯、購物、看電影、菜市場(chǎng)買(mǎi)菜到坐飛機、住酒店,很多消費場(chǎng)景最常用的現金支付方式已經(jīng)變成了掃碼支付。
不過(guò),《法制日報》記者采訪(fǎng)發(fā)現,在條碼生成機制和傳輸過(guò)程中仍然存在不少隱患。
移動(dòng)支付快速發(fā)展
覆蓋生活各個(gè)方面
“90后”北京市民張峰在過(guò)去的兩年多時(shí)間里,僅使用過(guò)兩次現金。
一次是在一個(gè)路邊停車(chē)場(chǎng),張峰需要支付16元停車(chē)費。當看到看車(chē)的老大爺使用老式手機后,沒(méi)帶零錢(qián)的張峰只好給老大爺支付了100元。
還有一次是在一家公立醫院的自費藥房,沒(méi)有POS機或移動(dòng)支付選項,只收現金。張峰為了購買(mǎi)一支25元的眼藥膏,與收銀員溝通是否能添加其為微信好友再支付紅包,最后被拒,理由是“提現要收手續費”。
而如今,那位在路邊收停車(chē)費的老大爺攜帶著(zhù)“掌上智能收費機”,可直接掃描二維碼結算。那家醫院也已經(jīng)開(kāi)通了支付寶付款功能。
據張峰介紹,老大爺使用移動(dòng)支付的原因,一方面是避免高峰期來(lái)不及收費的尷尬；另一方面是避免接觸現金,可避免亂收費、截扣停車(chē)費等現象；而且,老大爺也不需要再準備零錢(qián)了。
在北京從事金融工作的郭濤卻是一名堅定的現金使用者。讓他感受到自己成為異類(lèi),是在一年前的一次聚會(huì )上。
“聚會(huì )結束,大家爭著(zhù)結賬?？僧斘覐腻X(qián)包里抽出一沓錢(qián)做奮勇?tīng)顣r(shí),卻沒(méi)有得到應有的尊重。同行者已經(jīng)安靜地掃碼、付款、確認,一切都無(wú)比流暢而安靜。最后,同行者看著(zhù)我說(shuō),‘現在誰(shuí)還用現金啊’?！被貞洰敃r(shí)的場(chǎng)景,郭濤說(shuō),“那一刻,我感受到了《三體》中所描述的,高維對低維的降維打擊?！?/p>
這次打擊,讓郭濤開(kāi)始關(guān)注身邊的無(wú)現金生活,上下班乘坐地鐵、公交可以刷卡,吃飯、買(mǎi)東西全部可以用微信、支付寶以及刷銀行卡完成。
郭濤還發(fā)現,如今幾乎所有的小商販都可以用移動(dòng)支付完成交易,不管是賣(mài)雞蛋灌餅的還是賣(mài)煎餅果子的,不管是手機貼膜還是賣(mài)西瓜的,都會(huì )把微信和支付寶兩個(gè)二維碼印得清晰而醒目。他唯一遇到的一次限制是孩子所在的幼兒園組織家長(cháng)捐款,只能用現金,不可以用移動(dòng)支付。
從具體數據來(lái)看,根據中國人民銀行3月18日發(fā)布的2018年支付體系運行情況,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量快速增長(cháng),2018年,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.31億筆,金額277.39萬(wàn)億元,同比分別增長(cháng)61.19%和36.69%。
便利背后暗藏風(fēng)險
危害資產(chǎn)信息安全
不過(guò),對于一些拒絕使用移動(dòng)支付的人來(lái)說(shuō),安全隱患是主要原因。
“現在,越來(lái)越多的手機App推出付費會(huì )員服務(wù)。有的人只是為了體驗一下會(huì )員服務(wù),結果在下一個(gè)會(huì )員周期‘自動(dòng)’被續了費。有的App在開(kāi)通會(huì )員時(shí),在不起眼的地方默認勾選了‘自動(dòng)續費’,當用戶(hù)發(fā)現這一問(wèn)題后,想要退訂自動(dòng)續費時(shí),發(fā)現退訂比開(kāi)通的流程更復雜。還有一些App的免密支付安全保障并不到位,容易導致個(gè)人財產(chǎn)損失?！惫鶟U述了自己不信任移動(dòng)支付的理由。
近年來(lái),隨著(zhù)移動(dòng)支付的快速發(fā)展,在改進(jìn)用戶(hù)體驗、便利群眾的同時(shí),風(fēng)險也隨之發(fā)生新的變化和轉移。
作為一名計算機高級網(wǎng)絡(luò )安全研究員,蔣興鵬發(fā)現,隨著(zhù)移動(dòng)支付市場(chǎng)的不斷擴大,一些不法分子逐漸將黑手伸向移動(dòng)支付用戶(hù)。其作案手段專(zhuān)業(yè)化、團伙化,通過(guò)網(wǎng)絡(luò )聯(lián)系,一些素未謀面的不法分子也可以分工協(xié)作,逐漸形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
拖庫、洗庫、撞庫的“黑客”,這是蔣興鵬對移動(dòng)支付中存在的“互聯(lián)網(wǎng)幽靈”的表述?！敖陙?lái),國內關(guān)于用戶(hù)隱私信息被竊取的事件時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò )黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)呈現低成本、高技術(shù)、高回報的爆發(fā)性增長(cháng)態(tài)勢,越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò )黑產(chǎn)分子通過(guò)拖庫、撞庫盜取用戶(hù)個(gè)人信息,給網(wǎng)民造成了金融資產(chǎn)和個(gè)人信息安全等多方面的危害?！笔Y興鵬說(shuō)。
此前,中國消費者協(xié)會(huì )也曾提出,移動(dòng)支付安全存在的嚴重隱患,需要引起監管部門(mén)的重視。各大支付平臺也必須明確自身法律責任,切實(shí)保障消費者的支付安全。
對于中消協(xié)提出的“嚴重”二字,北京市法學(xué)會(huì )電子商務(wù)法治研究會(huì )會(huì )長(cháng)邱寶昌給出的解讀是,支付涉及財產(chǎn)安全、信息安全,已經(jīng)嚴重影響了金融消費者對金融經(jīng)營(yíng)者的信心。
“呼吁監管者依據商業(yè)銀行法的相關(guān)規定,督促、監督銀行業(yè)以及與銀行業(yè)有關(guān)的支付企業(yè),切實(shí)保障金融消費者的財產(chǎn)安全和其他權益?！鼻駥毑f(shuō),其中涉及信息安全、異地盜刷、密碼設置等問(wèn)題,“移動(dòng)支付在密碼設計、多重認證等方面應該多下功夫。但這也是雙刃劍,設置太多不利于使用,不設置就存在安全隱患”。
值得注意的是,在2018年6月6日由中國支付清算協(xié)會(huì )舉辦的“2018年移動(dòng)支付安全便民宣傳周啟動(dòng)儀式暨移動(dòng)支付安全與創(chuàng )新研討會(huì )”上,中國支付清算協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)馬國光說(shuō):“在開(kāi)放環(huán)境下,移動(dòng)支付風(fēng)險正逐漸成為主要風(fēng)險類(lèi)型,并呈現出隱蔽性、復雜性、交叉性等新趨勢,移動(dòng)手機端發(fā)生的賬戶(hù)盜用和欺詐呈現高發(fā)態(tài)勢,給用戶(hù)資金造成嚴重損失”。
加強技術(shù)制度建設
保障支付業(yè)務(wù)安全
3月10日,中國人民銀行副行長(cháng)范一飛就移動(dòng)支付便民工程相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)稱(chēng),人民銀行將圍繞服務(wù)民生改善,持續優(yōu)化支付服務(wù)供給結構、提高支付服務(wù)供給水平,更好地滿(mǎn)足人民群眾對安全、便捷支付的需求。
范一飛強調,要在積極推進(jìn)移動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng )新的同時(shí),加強交易監測和風(fēng)險識別,保障支付業(yè)務(wù)安全,保護用戶(hù)的合法權益。在延伸推廣的時(shí)候,要做好現金支付以及移動(dòng)支付相關(guān)產(chǎn)品的宣傳和安全教育,培養正確的支付習慣,有效地防范風(fēng)險。
《法制日報》記者注意到,根據央行新規,自2019年1月1日起,利用移動(dòng)支付App轉賬超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的,必須上交細節給央行監管部門(mén)審核,保護用戶(hù)資金安全。
蔣興鵬認為,這樣做可以在一定程度上保障個(gè)人財產(chǎn)安全,“個(gè)人的支付信息安全同樣應該得到足夠重視。從數據儲存到數據使用,都需要保護,通過(guò)加強立法、改進(jìn)政策監管、提升個(gè)人安全意識、強化保護手段等舉措”。
中國電子商務(wù)研究中心研究員趙占領(lǐng)則認為,移動(dòng)支付所出現的諸如侵犯消費者權益、金融秩序等問(wèn)題,監管部門(mén)一直在關(guān)注,也有相關(guān)立法,但有些地方可能規定得不夠細致。例如,開(kāi)啟小額免密支付功能、閃付功能,應當遵循什么條件、達到怎樣的安全標準、在開(kāi)通業(yè)務(wù)過(guò)程中應當遵循怎樣的流程、是否需要主動(dòng)經(jīng)過(guò)用戶(hù)選擇等。
一位網(wǎng)絡(luò )安全從業(yè)人員稱(chēng),近年來(lái),涉及二維碼的案件很多,其中包括非法獲取公民信息、詐騙、盜刷等。對于類(lèi)似二維碼這樣的新興技術(shù)在多領(lǐng)域的應用,相關(guān)監督管理部門(mén)還未出臺較為有效的規章和監管機制。
“監管部門(mén)已經(jīng)重視到移動(dòng)支付的安全問(wèn)題,有關(guān)部門(mén)必須要制定相關(guān)的政策來(lái)確保移動(dòng)支付經(jīng)營(yíng)者履行保障金融消費者的安全。很多商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者在追求利益最大化過(guò)程當中,需要有統一規定,確保在資金的投入、人力的匹配上保障支付安全?！鼻駥毑f(shuō),監管部門(mén)應該督促商業(yè)單位依法履職,對消費者的投訴情況進(jìn)行梳理研究,查出問(wèn)題的癥結,制定相關(guān)的規定或建立相關(guān)的制度。
邱寶昌還建議,平臺和支付經(jīng)營(yíng)者應該通過(guò)技術(shù)和制度建設,確保金融消費者的支付安全?！罢\信和安全是移動(dòng)支付發(fā)展的兩大基石?！鼻駥毑f(shuō)。
默認開(kāi)啟免密支付
法律焦點(diǎn)問(wèn)題解讀
對話(huà)人
北京市律師協(xié)會(huì )消費者權益法律事務(wù)專(zhuān)業(yè)委員會(huì )主任 邱寶昌
中國電子商務(wù)研究中心研究員 趙占領(lǐng)
《法制日報》記者 趙 麗
記者：
現實(shí)生活中的很多場(chǎng)景都會(huì )用到免密支付。免密支付在給用戶(hù)帶來(lái)便利的同時(shí),也被吐槽缺乏安全感。例如無(wú)主動(dòng)授權、無(wú)醒目提示；跳過(guò)輸入密碼、確認金額等環(huán)節。更讓人擔心的是,很多手機應用都青睞免密支付,系統甚至會(huì )默認開(kāi)啟。
邱寶昌:
是否免密要經(jīng)過(guò)消費者同意,經(jīng)營(yíng)者不能擅作主張,要充分尊重消費者的知情權、選擇權,這是消法賦予消費者的權利、經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。所以經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一定要遵守法律規定。
事實(shí)上,隨著(zhù)消費者使用新型支付方式的頻率越來(lái)越高,出現免密支付的情況遠遠不止上述支付平臺?，F實(shí)生活中,很多人都在有意或無(wú)意地使用小額免密支付功能,但當用戶(hù)被詢(xún)問(wèn)是否記得何時(shí)開(kāi)通此類(lèi)服務(wù)時(shí),回答大多是“不太清楚”,或者不是自己主動(dòng)開(kāi)通的。
記者：
就“3·15”晚會(huì )曝光的“閃付”存在的問(wèn)題,中國銀聯(lián)于3月16日下午發(fā)布聲明稱(chēng),小額免密免簽是一項行業(yè)規則。以某熱門(mén)旅行軟件為例,在支付界面下方有一行字體非常小、默認為自動(dòng)勾選的規則:“您認可和同意:輸入個(gè)人信息進(jìn)行交易即視為您確認交易和交易金額并已不可撤銷(xiāo)地向系統發(fā)出指令,銀行或第三方支付等金融機構將根據您的指令從您綁定的銀行卡中將您確認的交易金額劃扣給收款人?！边@類(lèi)軟件或小程序一般在首次扣款時(shí)驗證支付密碼,并授權客戶(hù)選擇相應的支付應用后從交易中直接扣款。
邱寶昌:
小額免密的目的是方便交易,有其合理性,但是可能涉及安全問(wèn)題。免密在國際上確實(shí)是通行做法,但要告知用戶(hù),如果免密不經(jīng)過(guò)消費者的同意就是侵犯了其知情權、選擇權。根據相關(guān)公告,銀行卡小額免密免簽已在官網(wǎng)公告等多方渠道對用戶(hù)進(jìn)行告知,但現實(shí)情況是,對于動(dòng)輒成千上萬(wàn)字的格式條款,用戶(hù)未必有時(shí)間逐字查看。因此對于小額免密免簽這樣的重要內容,建議突出強調、重點(diǎn)告知,以便用戶(hù)更加高效地理解。
趙占領(lǐng):
關(guān)鍵在于讓消費者自主選擇小額免密、閃付功能是否開(kāi)啟,不能采用默認開(kāi)啟的方式。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,小額免密支付有一定的市場(chǎng)空間,但最大的問(wèn)題就是安全隱患,如果用戶(hù)的手機或者是某一個(gè)賬戶(hù)被盜,有可能導致免密支付功能被濫用,用于盜竊用戶(hù)賬戶(hù)中的資產(chǎn)。
記者：
“3·15”之后,中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了“風(fēng)險全額賠付”保障機制。但也有人認為,賠償是事后救濟的問(wèn)題,本來(lái)是不該發(fā)生的問(wèn)題,就像小概率事件,一旦發(fā)生在某個(gè)人身上就是100%,所以這種做法仍然存在安全風(fēng)險和缺陷。
邱寶昌:
這樣的說(shuō)法沒(méi)有問(wèn)題,原來(lái)很多商業(yè)銀行的銀行卡存在一個(gè)問(wèn)題:設置了密碼,銀行卡被盜刷卻不進(jìn)行賠償,理由是銀行認為是用戶(hù)密碼保管不慎造成的,反之沒(méi)設置密碼的卻得到了賠償。后來(lái),基本上達成一個(gè)共識:只要是被盜刷,一般都是支持消費者合理的主張,除非有證據證明消費者有故意行為或其他行為。
經(jīng)營(yíng)者要履行安全保障義務(wù),提供的服務(wù)、銷(xiāo)售的商品要保障消費者的人身安全、財產(chǎn)安全。
趙占領(lǐng):
在移動(dòng)支付行業(yè),對于提出損失要求賠償的消費者,應該有一定的條件和門(mén)檻,而且在賠付金額上也要規定一個(gè)上限。例如,關(guān)于賠付條件,要求在被盜刷之后多少小時(shí)之內進(jìn)行報警。因為要防止有的人惡意申請賠付。另外應考慮在賠付時(shí),賠付程序是否便捷,是否會(huì )出現理賠難等情況。
記者：
不可否認的是,便利與安全就像陰陽(yáng)兩極,“隔空盜刷”也并非突然出現,類(lèi)似的案件在以前就發(fā)生過(guò)。去年12月,在廣東省,某犯罪團伙利用閃付功能盜刷銀行卡資金110多筆,累計涉案金額10多萬(wàn)元。在移動(dòng)支付盛行的今天,消費者如何減少被盜刷的風(fēng)險?
邱寶昌:
消費者對自己的個(gè)人信息,特別是密碼要妥善保管,不要輕易泄露,密碼可以設置得復雜一些,不要用自己的生日、身份證號、特定紀念日等。但是免密就沒(méi)有密碼了,所以如果是免密的,消費者防不勝防。
不要貪圖一時(shí)方便,給自己的資金造成隱患,盡量不使用購物、外賣(mài)、打車(chē)、購票等第三方支付平臺的免密支付許可,在簽訂相關(guān)會(huì )員服務(wù)的格式條款時(shí),一定要留意條款當中那些不明顯的提示信息,在購買(mǎi)各種套餐前一定要仔細看清各種提示。
趙占領(lǐng):
如果用戶(hù)選擇使用免密支付功能,那就應當意識到小額免密支付會(huì )存在一定的安全風(fēng)險,要采取各種措施防范這種風(fēng)險。例如,如果帶的是銀行卡,那就要把銀行卡放好,一旦聽(tīng)到身邊有異常刷卡聲,就要注意；如果是在互聯(lián)網(wǎng)上采用小額免密支付,那就要將手機或者其他終端設備保存好,開(kāi)機和鎖屏都要設置密碼；如果是在某一個(gè)網(wǎng)絡(luò )支付賬號里使用小額免密支付功能,那就要將這個(gè)支付賬戶(hù)的密碼保存好。
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