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pos機帶出去可以用嗎
本文來(lái)源：時(shí)代周報 作者：郭子碩
支付監管再升級。
近日，央行召開(kāi)2022年支付結算工作電視會(huì )議，要求突出支付全鏈條管理，嚴格受理終端管理，強化市場(chǎng)主體合規能力建設。市場(chǎng)分析人士指出，作為電子支付受理終端設備的POS機或將進(jìn)入監管深水區。
POS機常被持卡人用來(lái)信用卡套現。信用卡持有者繞過(guò)銀行正常的提現手續，通過(guò)非正常合法手續、以POS機刷卡消費的名義虛構交易，將消費款轉換為現金提出。
近年，監管多次整治信用卡套現，違規現象卻難以根絕。4月2日，寧波寧海農商銀行、中信銀行信用卡中心蘇州分中心就因信用卡套現管理缺失、信用卡業(yè)務(wù)管理不到位等，分別被罰275萬(wàn)元、30萬(wàn)元。
亂象為何屢禁不止？市場(chǎng)人士認為，信用卡套現是多方“共贏(yíng)”的買(mǎi)賣(mài)，持卡人、POS機代理商、第三方支付機構等均是獲利方。
“信用卡套現有免息期，套現成本遠低于取現或其他借貸成本?！币幻鸓OS機持有者楊陽(yáng)（化名）告訴時(shí)代周報記者，很多持卡人都是看中套現“低成本”和“放款快”，套現多張信用卡獲得流動(dòng)現金。
據央行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》數據，截至2021年年末，銀行卡授信總額為21.02萬(wàn)億元，同比增長(cháng)10.86%；銀行卡應償信貸余額為8.62萬(wàn)億元，同比增長(cháng)8.90%。信用卡逾期半年未償信貸總額10860.39億元，占信用卡應償信貸余額的1%。
資深信用卡研究專(zhuān)家董崢向時(shí)代周報記者分析指出，套現資金流去向難以監測，隱藏風(fēng)險不容忽視。
低費率的POS機套現
在某互聯(lián)網(wǎng)購物平臺，時(shí)代周報記者以“POS機”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，發(fā)現相關(guān)商品多達數百件，售價(jià)幾十元到上千元不等。時(shí)代周報記者以購買(mǎi)POS機名義向商家咨詢(xún)，對方表示出售的“付臨門(mén)”品牌POS機專(zhuān)供個(gè)人刷信用卡，售價(jià)38元，只要“簡(jiǎn)單注冊綁定儲蓄卡就可秒到銀行卡”。
“單筆最高可刷5萬(wàn)元，單日最高為30萬(wàn)元?！痹撋碳蚁驎r(shí)代周報記者傳授套現技巧：套現刷卡要注意金額、時(shí)間、商戶(hù)類(lèi)型?！敖痤~不要總是整數、而且刷卡金額不能固定。如果你平時(shí)每個(gè)月只刷200元信用卡，突然上升到一萬(wàn)元，三兩天又刷上萬(wàn)元，你很可能被銀行查出套現?！痹撋碳冶硎?。
POS機套現成本遠低于取現或其他借貸成本。
以招商銀行信用卡為例，預借現金有手續費和利率兩部分借貸成本。其中，境內人民幣預借現金手續費為每筆預借現金金額的1%，境外預借現金手續費為每筆預借現金金額的3%。預借現金透支日利率一般在0.035%至0.05%，按月計收復利。以此計算，年化利率在12.775%至18.25%。
楊陽(yáng)介紹，他以套現方式獲取等額資金，5000元內每筆利率為0.38%，超過(guò)5000元每筆利率約0.6%。一般情況下，第三方支付機構的手續費，每筆利率約為0.6%。
信用卡套現，相關(guān)方難辭其咎。個(gè)人負債金融法務(wù)專(zhuān)家劉亞偉告訴時(shí)代周報記者：“持卡人套現的手續費是第三方支付機構的利潤，因此支付機構難有動(dòng)力主動(dòng)禁止。而商業(yè)銀行競爭激烈，監管力度大或導致業(yè)務(wù)萎縮?！?/p>
“其實(shí)，風(fēng)控系統能發(fā)現持卡人的頻繁套現行為，但只要持卡人不跑路，套現金額不大，部分銀行也就不會(huì )深究?！睒I(yè)內人士分析指出。
時(shí)代周報記者了解到，為賺取手續費，部分銀行的客戶(hù)經(jīng)理也會(huì )與收單機構合作，推銷(xiāo)POS機。楊陽(yáng)表示，他的POS機就是辦理信用卡時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理“送”的。
上述業(yè)內人士透露，客戶(hù)經(jīng)理推銷(xiāo)POS機有兩種收入來(lái)源：一是返利收入，通過(guò)推銷(xiāo)POS機給客戶(hù)，客戶(hù)綁定信用卡之后，他們可獲一定返利；二是刷卡分潤收入，客戶(hù)使用POS機刷卡，這些客戶(hù)經(jīng)理可以按照刷卡交易額獲得一定比例的提成，多數支付公司給代理的返點(diǎn)為0.05%左右，即客戶(hù)每刷1萬(wàn)元，客戶(hù)經(jīng)理就能獲得5元提成。這套模式也適用于所有POS機代理商。
“POS機代理商里存在分級抽傭模式，持卡人每刷一筆錢(qián)，收益都會(huì )按比例分下去?！鄙鲜鋈耸勘硎?，過(guò)去幾年，支付行業(yè)競爭激烈，利潤持續走低，即便是微信這樣的頭部支付機構，也未能在小微商戶(hù)支付業(yè)務(wù)中實(shí)現盈利。為擴大產(chǎn)品市場(chǎng)，第三方支付公司選擇與代理商公司合作，并支付相關(guān)推廣費及分潤款。
代理商的效益和賣(mài)出的機器數量及交易規模掛鉤，黑產(chǎn)日益體系化和規?；?。
易觀(guān)高級分析師蘇筱芮在接受時(shí)代周報記者采訪(fǎng)時(shí)指出，不少代理商推出幫助用戶(hù)辦理信用卡、并提供養卡和提現等業(yè)務(wù)。他們利用信用卡免息期的時(shí)間差騰挪資金，“以貸還貸”、“以卡養卡”，每個(gè)月也以此盈利?！笆袌?chǎng)需求始終存在，套現風(fēng)控難度較大，且黑產(chǎn)在較長(cháng)實(shí)踐中已形成較為成熟的方案，至今仍在不斷演進(jìn)?！碧K筱芮表示。
監管壓力傳導至銀行
早在2016年，央行就明令叫停網(wǎng)絡(luò )售賣(mài)POS機。當年9月，央行下發(fā)《關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》指出，任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上售賣(mài)POS機、刷卡器等受理終端。
但就目前來(lái)看，POS機網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的途徑并未中斷，銷(xiāo)售規模仍在快速攀升。截至2021年年末，聯(lián)網(wǎng)POS機具3893.61萬(wàn)臺，較上年末增加60.58萬(wàn)臺；全國每萬(wàn)人擁有聯(lián)網(wǎng)POS機具275.63臺，同比增長(cháng)0.68%。
在此背景下，監管要求商業(yè)銀行加大信用卡業(yè)務(wù)監管力度。
2021年12月，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》，要求銀行業(yè)金融機構加強套現、盜刷等異常用卡行為的監測分析，并采取有效措施及時(shí)、準確監測和管控信用卡資金實(shí)際用途。
今年3月1日，央行發(fā)布的《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》正式生效，要求收單機構應當在初始拓展特約商戶(hù)，以及與特約商戶(hù)業(yè)務(wù)存續期間，采取有效方式核實(shí)特約商戶(hù)身份信息。
信用卡業(yè)務(wù)的合規壓力也加速傳導至銀行。4月2日，中信銀行股份有限公司信用卡中心蘇州分中心因信用卡業(yè)務(wù)管理不到位，被蘇州銀保監局處以罰款30萬(wàn)元。同日，寧波寧海農商銀行因信用卡套現管理缺失等問(wèn)題被寧波銀保監局罰款275萬(wàn)元。
銀行機構也在加強信用卡違規監控。
今年2月，平安銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡透支用途的公告》強調，不得通過(guò)非正常渠道提取現金，或以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式套取現金。近日，中國銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范用卡行為、保障信用卡安全的提示》強調，不得通過(guò)虛假交易、非法工具等手段套取現金或積分，不得用于開(kāi)展非法代購等惡意套利行為。信用卡不得用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財、其他權益投資及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等監管禁止領(lǐng)域。
據時(shí)代周報記者不完全統計，截至目前，已有13家銀行先后發(fā)布信用卡資金管控公告。
“對于信用卡業(yè)務(wù)應該通過(guò)相關(guān)的業(yè)務(wù)規范，要讓其回歸到消費本源?！痹诙瓖樋磥?lái)，要想解決信用卡“套現”現象，還是要從金融體制的變革入手，為中小微企業(yè)提供更有幫助的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。
董崢認為，發(fā)卡行要落實(shí)“授信剛減”政策的同時(shí)，也要改變靠大額授信獲客留客的經(jīng)營(yíng)思想，同時(shí)研究和提升信用卡業(yè)務(wù)對傳統金融業(yè)務(wù)的作用，以適應日新月異的市場(chǎng)變化。
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