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平安銀行有手機pos機多少錢(qián)盒
文 | 禾雨
“征信不黑，三無(wú)人員，裝修貸，7成到手，速度來(lái)?！?/p>
“成都裝修貸！不用真實(shí)裝修！不考察！”
近一段時(shí)間以來(lái)，在貸款相關(guān)的論壇或交流群中，常常會(huì )有人發(fā)布類(lèi)似的信息。
有貸款中介整理各家銀行的裝修貸利息，最低的只要3厘2，而最高的也只要4厘。
低利息作為銀行最有效的促銷(xiāo)手段，吸引有借款需求的人群的關(guān)注。
而嗅覺(jué)敏銳的貸款中介，自然也沒(méi)有放過(guò)這個(gè)機會(huì )。
通過(guò)包裝，他們讓一群沒(méi)有真實(shí)裝修需求的人，也順利從銀行獲得裝修貸款。
與此同時(shí)，他們也從中謀取不菲的手續費用。
被老哥盯上的裝修貸
近些年來(lái)，監管部門(mén)對房地產(chǎn)金融保持強監管態(tài)勢，嚴防資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
針對違規向樓市“輸血”的行為，地方銀保監局罰單不斷。
近期，平安銀行北京分行、南京銀行都因此被開(kāi)出百萬(wàn)罰單。
但盡管如此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的金融亂象依然存在。
證券日報經(jīng)過(guò)多地走訪(fǎng)發(fā)現，銀行消費貸進(jìn)入樓市遭遇封堵后，裝修貸近期因利率優(yōu)惠繞道進(jìn)樓市的現象有所增加。
某國有大行負責個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人員介紹，近期，所有貸款業(yè)務(wù)利率中，除了純公積金的房貸外，還沒(méi)有貸款項目比裝修貸的利率更低。
“大概2.5到5厘?！弊鲅b修貸業(yè)務(wù)的貸款中介吳超表示。
經(jīng)過(guò)貸款中介的包裝，這些利率優(yōu)惠的裝修貸以首付貸的形式流入房地產(chǎn)市場(chǎng)中。
事實(shí)上，作為典型的場(chǎng)景分期產(chǎn)品，各家銀行除了自己設計裝修貸產(chǎn)品外，也會(huì )與一些家裝平臺合作推出一些裝修貸產(chǎn)品。
比如微眾銀行與互聯(lián)網(wǎng)家裝平臺土巴兔合作推出“微裝貸”。
據介紹，微裝貸借款周期分為兩個(gè)階段:
第一階段為裝修期，只需要按月支付1%的利息；第二階段為還款期，需要按月等額償還本金，并支付0.62%的利息。
再比如，A股上市公司金螳螂推出的家裝分期產(chǎn)品美家時(shí)貸，最高貸款金額從5到50萬(wàn)不等。
據了解，美家時(shí)貸合作的銀行就包括網(wǎng)商銀行、上海銀行、中國銀行、民生銀行等。
目前市場(chǎng)上的銀行裝修貸有信用卡和貸款兩種形式，而采用貸款形式的，則又分為信貸和抵押貸兩種。
消金社查看四大行的裝修（家裝）貸產(chǎn)品詳情發(fā)現，基本都具有多種擔保形式，可采取信用、保證或者抵押等方式，最高貸款金額可達100萬(wàn)。
值得一提的是，并非所有銀行的裝修貸都“劃算”。某銀行從業(yè)人員林西表示，裝修貸利率并沒(méi)有低，“其實(shí)主要還是看抵質(zhì)押物?！?/p>
成都的貸款中介吳超也表示，裝修貸只是表面利率看起來(lái)比較低，但和房貸一樣，一般都是等額本息的還款方式，資金利用率并不高。
相對來(lái)說(shuō)，他更推薦客戶(hù)辦理公積金信貸，“利息4厘，還能選擇先息后本的還款方式，前期只需要還利息?！?/p>
但盡管如此，裝修貸依然是套現人群和貸款中介眼中的香餑餑。
近一段時(shí)間以來(lái)，盯上銀行裝修貸的不僅是炒房族，一些資質(zhì)良好的“老哥”們也開(kāi)始躍躍欲試。
全套資料可包裝，手續費最高30%
“中介說(shuō)，可以辦理銀行裝修貸，款項會(huì )發(fā)放到裝修公司賬戶(hù)上，扣6個(gè)點(diǎn)?！庇薪杩钊嗽谡搲?xún)問(wèn)，這種貸款靠不靠譜。
在借款人聚集的論壇和交流群中，常常會(huì )看到貸款中介發(fā)布的推廣信息：“征信不黑，三無(wú)人員，裝修貸，7成到手，速度來(lái)?！?/p>
“原則上是要真實(shí)裝修，但本人有辦法可以不是真實(shí)裝修也能貸，年息3到5個(gè)點(diǎn)，最高80萬(wàn)?！?/p>
“有房子，真實(shí)裝修的話(huà)是2厘5，不真實(shí)裝修的最低3厘5。”吳超告訴消金社。
他說(shuō)，就算不真實(shí)裝修也能申請裝修貸，“比如屋里不放家具。”
消金社跟多位貸款中介接觸發(fā)現，其中絕大部分中介都要求借款人名下必須有房，只有少部分表示沒(méi)有房也可以做。
而針對有房和沒(méi)房的群體，貸款中介會(huì )收取不同的手續費用，最低2%，而最高則達到30%。
“一般都是受托支付?！便y行從業(yè)人員表示，貸款會(huì )直接打給裝修公司，而不是借款人本人的賬戶(hù)。
也是因為如此，為了讓借款用戶(hù)放心，很多中介都會(huì )承諾，下款成功后才會(huì )收取費用。
那么，他們是如何套出裝修貸的呢？
另一位貸款中介方和坦言：造假。
林西告訴消金社，裝修貸審核的資料，除了客戶(hù)的基礎資料之外，還需要審核裝修合同。
“裝修合同，其實(shí)就是拿來(lái)證明用途的?！彼a充道。
而合同造假，就是中介包裝資料的關(guān)鍵一步。
“裝修合同，我們都會(huì )幫你做好?！眳浅瑸榱舜蛳蛻?hù)的顧慮，還會(huì )強調，“所有合同都是和我們公司直接簽，不會(huì )涉及第三方公司?！?/p>
在一個(gè)法律援助網(wǎng)站上，有湖南長(cháng)沙的一位網(wǎng)友表示，自己所在的裝修公司不做真實(shí)裝修，專(zhuān)幫人套現裝修貸，額度十萬(wàn)到五十萬(wàn)不等。
他向律師求助，這種行為是否犯法，自己跑業(yè)務(wù)拿提成，要承擔什么責任。
也就是說(shuō)，在裝修貸套現的過(guò)程中，除了貸款中介公司，裝修公司也是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節。
方和告訴消金社，現在互聯(lián)網(wǎng)材料造假難，但是線(xiàn)下則不同。
針對沒(méi)房的借款人，中介們包裝的資料則較為復雜。
“征信良好且有房最好，沒(méi)有房也可以包?！狈胶屯嘎?。
方和說(shuō)，可以包裝成租房等的形式申請貸款，“這里面都是有套路的?！?/strong>
部分銀行會(huì )審查貸款是否真實(shí)用于裝修，并依據審查結果分批發(fā)放貸款。
但方和表示，有的銀行原則上是會(huì )查，但是他們沒(méi)空查。
對于銀行來(lái)說(shuō)，一般只能通過(guò)貸款的“去向”來(lái)控制用途。
“打給裝修公司就算?！绷治鞲嬖V消金社，一般情況下，銀行都會(huì )通過(guò)這種方式來(lái)控制貸款用途。
通過(guò)信用卡形式發(fā)放裝修貸的銀行，則會(huì )通過(guò)限定消費商戶(hù)來(lái)控制用途，借款用戶(hù)只能在建材或者家居等指定類(lèi)型的商戶(hù)才能消費。
但 “上有政策，下有對策”，借款用戶(hù)只需要支付一些費用，就可以輕松將貸款資金套出來(lái)。
“比如POS機刷出來(lái)的話(huà)，手續費一般都是1萬(wàn)收60?！眳浅f(shuō)。
至此，裝修貸的套現過(guò)程也就完成了。
套現裝修貸，風(fēng)險極大
正如上文所述，在套現裝修貸的過(guò)程中，一般都會(huì )涉及一個(gè)重要環(huán)節，就是銀行會(huì )直接將貸款打到裝修公司的賬戶(hù)中。
而這些協(xié)助套現的裝修公司，一旦攜款跑路，借款人的利益很難得到保障。
近幾年來(lái)，裝修公司跑路倒閉的新聞屢見(jiàn)不鮮。
有媒體報道，2018年底，主打“裝修貸”業(yè)務(wù)的上?；ヂ?lián)網(wǎng)裝修平臺優(yōu)居客破產(chǎn)倒閉，至少有上千名業(yè)主的裝修款被卷跑。
和當時(shí)的長(cháng)租公寓跑路倒閉潮如出一轍，上海、杭州、青島、無(wú)錫等多地的互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺，在沉淀“裝修貸”資金后，也陷入跑路倒閉潮中。
而利用裝修公司套現后，被詐騙的事件也并不少見(jiàn)。
有網(wǎng)友在法律援助網(wǎng)站上求助，有裝修公司告訴他可以套現裝修貸款，但下款后，裝修公司就跑路了。他請教律師，這種情況是否可以以詐騙為由報警。
除了裝修公司跑路倒閉風(fēng)險外，借款人用信用卡去符合要求的商戶(hù)POS機上套現的環(huán)節，也有可能遇到詐騙。
“2020年5月2日，我通過(guò)對方的POS機刷裝修貸信用卡套現3萬(wàn)，對方說(shuō)次日給我轉賬回來(lái)，過(guò)了兩個(gè)月了，期間一直催要，對方用各種理由欺騙我，拖延時(shí)間?！币晃簧綎|的網(wǎng)友就曾遇到過(guò)這種情況。
幾乎每一年，警方都會(huì )偵破多起POS機套現詐騙案例，但依然有人愿意鋌而走險。
而對于很大一部分套現裝修貸的借款人來(lái)說(shuō)，就算遇到上面兩種情況，也不敢輕易報警。
因為他們很有可能是通過(guò)中介包裝資料獲取的貸款，警方一旦介入，就有可能暴露涉嫌騙貸的事實(shí)。
“通過(guò)貸款中介套現裝修貸，肯定是有風(fēng)險的，他們可能包裝資料?！绷治髡f(shuō)。
《刑法》第一百九十三條中規定，存在以下幾種情形，都屬于貸款詐騙罪的范疇：
（一） 編造引進(jìn)資金、項目等虛假理由的；（二） 使用虛假經(jīng)濟合同的；（三） 使用虛假證明文件的；（四） 使用虛假的產(chǎn)權證明作擔?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復擔保的；（五） 以其他方式詐騙貸款的。
需要注意的是，利用裝修貸套現的過(guò)程中，很有可能觸及以上情形。
而一旦被認定為貸款詐騙罪，不僅面臨高額罰金，還有可能被判處有期徒刑或無(wú)期徒刑。
對于套現裝修貸的人而言，表面上看起來(lái)以?xún)?yōu)惠的利率套取到貸款，但實(shí)際上風(fēng)險成本極高，無(wú)異于火中取栗。
注：文中部分受訪(fǎng)者為化名。
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