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pos機商家分類(lèi)
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第三方支付的分類(lèi)目前，無(wú)論是學(xué)術(shù)界、產(chǎn)業(yè)界還是監管部門(mén)，對第三方支付的分類(lèi)都不盡相同，主要的分類(lèi)方式主要有三種：一是央行《辦法》中對第三方支付的分類(lèi)；二是根據提供第三方支付服務(wù)的主體性質(zhì)進(jìn)行的分類(lèi)；三是根據支付服務(wù)的不同業(yè)務(wù)屬性進(jìn)行的分類(lèi)。這三種分類(lèi)分別是從現行監管的便利、支付業(yè)務(wù)不同屬性特點(diǎn)出發(fā)對主流的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)。這其中，《辦法》的分類(lèi)方式是將第三方支付按業(yè)務(wù)類(lèi)型劃分為網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單。這種分類(lèi)方式雖然符合一般大眾的認識，但分類(lèi)標準前后不盡一致，不同業(yè)務(wù)分類(lèi)之間有交叉，不能很好的體現完整、嚴謹的監管意圖。而按照支付機構性質(zhì)、支付業(yè)務(wù)屬性進(jìn)行分類(lèi)則角度太狹窄，分類(lèi)也比較繁雜。
（一）《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》中的分類(lèi)1、網(wǎng)絡(luò )支付
所謂網(wǎng)絡(luò )支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò )或專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等。網(wǎng)絡(luò )支付以第三方支付機構為支付服務(wù)提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開(kāi)放網(wǎng)絡(luò )為支付渠道，通過(guò)第三方支付機構與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶(hù)、消費者與銀行之間形成一個(gè)完整的支付服務(wù)流程，基本流程如圖1所示。
圖1 網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)流程示意圖
Fig. 1 Business procedure of network payment model
根據網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)具體業(yè)務(wù)流程的不同，網(wǎng)絡(luò )支付，尤其是其中的互聯(lián)網(wǎng)支付中主要存在兩種模式：“支付網(wǎng)關(guān)模式”和“虛擬賬戶(hù)模式”，其中虛擬賬戶(hù)模式還可以細分為“信用中介型虛擬賬戶(hù)模式”和“直付型虛擬賬戶(hù)模式”兩種。下面是對各支付模式的詳細分析。
（1）支付網(wǎng)關(guān)模式
支付網(wǎng)關(guān)模式又稱(chēng)為網(wǎng)關(guān)支付，是電子商務(wù)中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)模式。該模式的主要特點(diǎn)是在網(wǎng)上商戶(hù)和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負責集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶(hù)提供統一的支付接口和結算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。在這種模式下，第三方支付機構把所有銀行網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀、電話(huà)銀行）集成在了一個(gè)平臺上，商戶(hù)和消費者只需要使用支付機構的一個(gè)平臺就可以連接多個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)，實(shí)現一點(diǎn)接入，為商戶(hù)和消費者提供多種的銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。
以電子商務(wù)B2C交易場(chǎng)景為例，支付網(wǎng)關(guān)模式的一般業(yè)務(wù)流程如圖2所示。
圖2 支付網(wǎng)關(guān)模式業(yè)務(wù)流程示意圖
Fig2 Business procedure of payment gateway model
（2）虛擬賬戶(hù)模式
虛擬賬戶(hù)型支付模式是指第三方支付機構不僅為商戶(hù)提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶(hù)提供了一個(gè)虛擬賬戶(hù)，該虛擬賬戶(hù)可與客戶(hù)的銀行賬戶(hù)進(jìn)行綁定或者對接，客戶(hù)可以從銀行賬戶(hù)等資金源向虛擬賬戶(hù)中充入資金，或從虛擬賬戶(hù)向銀行賬戶(hù)注入資金?？蛻?hù)在網(wǎng)上的支付交易可在客戶(hù)的虛擬賬戶(hù)之間完成，也可在虛擬賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間完成。
虛擬賬戶(hù)型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務(wù)的成本。虛擬賬戶(hù)模式不僅具有支付網(wǎng)關(guān)模式集中銀行支付接口的優(yōu)點(diǎn)，還解決了交易中信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。① 通過(guò)虛擬賬戶(hù)對商戶(hù)和消費者的銀行賬號、密碼等進(jìn)行屏蔽，買(mǎi)家和賣(mài)家都不能互知對方的此類(lèi)信息，由此減少了用戶(hù)賬戶(hù)機密信息暴露的機會(huì )；② 可為電子商務(wù)等交易提供信用擔保，為網(wǎng)上消費者提供了信用增強，由此解決了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問(wèn)題。當然，在具體業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，當虛擬賬戶(hù)資金被真實(shí)轉移到客戶(hù)銀行賬戶(hù)之前，是匯集起存放在第三方支付機構的銀行賬戶(hù)中的，這導致該模式在用戶(hù)交易資金管理上可能存在一定風(fēng)險。
在虛擬賬戶(hù)模式下，虛擬賬戶(hù)是非常重要的，是所有支付業(yè)務(wù)流程的基本載體，根據虛擬賬戶(hù)承擔的不同的功能，虛擬賬戶(hù)模式又可細分為“信用中介型賬戶(hù)模式”和“直付型賬戶(hù)模式”兩類(lèi)。
① 信用中介型虛擬賬戶(hù)模式
在信用中介型賬戶(hù)模式中，虛擬賬戶(hù)不僅是一個(gè)資金流轉的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機構將其自身的商業(yè)信用注入該支付模式中：交易發(fā)生時(shí)，先由第三方支付機構暫替買(mǎi)方保存貨款，待買(mǎi)家收到交易商品并確認無(wú)誤后，再委托第三方支付機構將貨款支付給賣(mài)家。支付寶提供的虛擬賬戶(hù)支付服務(wù)就是一種典型的信用中介型支付模式。
從信用中介型賬戶(hù)模式的發(fā)展來(lái)看，該模式有以下兩個(gè)明顯的特點(diǎn)：
（a）具有虛擬賬戶(hù)模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶(hù)的資金流轉、銀行支付網(wǎng)關(guān)集成等；
（b）為交易提供了“信用增強功能”：傳統的交易信用來(lái)自于買(mǎi)賣(mài)雙方的信用，而通過(guò)信用中介型賬戶(hù)模式實(shí)現的交易，第三方支付機構在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機構的商業(yè)信用，這就大大增強了交易的信用，提高了交易的達成率。
圖3 信用中介型賬戶(hù)模式業(yè)務(wù)流程示意圖
Fig.3 Business procedure of credit intermediary account model
以電子商務(wù)C2C交易場(chǎng)景為例,信用中介型賬戶(hù)模式的支付流程如圖3所示。
② 直付型虛擬賬戶(hù)模式
如圖4，直付型虛擬賬戶(hù)模式交易流程較為簡(jiǎn)單，支付平臺中的虛擬賬戶(hù)只負責資金的暫時(shí)存放和轉移，不承擔信用中介等其他功能。如果要實(shí)現直付型賬戶(hù)支付模式，買(mǎi)賣(mài)雙方首先在支付平臺上設置虛擬賬號，并進(jìn)行各自銀行賬戶(hù)與虛擬賬戶(hù)的關(guān)聯(lián)。在交易過(guò)程中，支付平臺根據支付信息將資金從買(mǎi)家銀行賬戶(hù)轉移到買(mǎi)家虛擬賬戶(hù)、再從買(mǎi)家虛擬賬戶(hù)轉移到賣(mài)家虛擬賬戶(hù)，并最終劃付給賣(mài)家的銀行賬戶(hù)，整個(gè)交易過(guò)程對買(mǎi)賣(mài)雙方而言，都通過(guò)虛擬賬戶(hù)進(jìn)行操作并實(shí)現。提供直付型賬戶(hù)模式的第三方支付機構也很多，國外知名的公司有PayPal，國內則有快錢(qián)、盛付通。
圖4 直付型賬戶(hù)模式業(yè)務(wù)流程示意圖
Fig.4 Business procedure of direct-payment account model
2、預付卡發(fā)行與受理
預付卡，是以先付費后消費為支付模式，以盈利為目的而發(fā)行的，可購買(mǎi)商品或服務(wù)的有預付價(jià)值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶(hù)直接關(guān)聯(lián)。
目前市場(chǎng)上流通的預付卡主要可分成兩大類(lèi)，一類(lèi)是單用途預付卡：企業(yè)通過(guò)購買(mǎi)、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預付卡，該卡只能在發(fā)卡機構內消費使用，主要由電信、商場(chǎng)、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；另一類(lèi)是多用途預付卡，主要由第三方支付機構發(fā)行，該機構與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機，消費者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶(hù)刷卡進(jìn)行跨行業(yè)消費，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。
預付卡的支付流程如圖5所示。
圖5 預付卡的業(yè)務(wù)流程示意圖
Fig.5 Business procedure of prepaid card
3、銀行卡收單
銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機構通過(guò)銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過(guò)銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類(lèi)支付終端，包括銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）終端、轉賬POS、電話(huà)POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線(xiàn)電視刷卡終端、自助終端等類(lèi)型；收單機構，是指與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶(hù)承諾付款以及承擔核心業(yè)務(wù)主體責任的銀行業(yè)金融機構和非金融機構。本文所指的銀行卡收單特指當第三方支付機構作為收單機構，通過(guò)受理終端為簽約商戶(hù)代收貨幣資金的支付結算服務(wù)。銀行卡收單的模式如圖6所示。
圖6 銀行卡收單的業(yè)務(wù)流程示意圖
Fig.6 Business procedure of bankcard acquiring
（二） 按第三方支付機構主體分類(lèi)研究第三方支付機構主體分類(lèi)，是為了發(fā)現不同主體性質(zhì)是否會(huì )影響監管政策的制定。根據主體性質(zhì)的不同，有以下幾種分類(lèi)：
（1）按照支付機構本身是否具有獨立性可以分為兩類(lèi)：① 獨立的第三方支付機構：本身沒(méi)有電子商務(wù)交易平臺也不參與商品銷(xiāo)售環(huán)節,只專(zhuān)注于支付服務(wù)，如快錢(qián)、通聯(lián)支付、匯付天下等；② 非獨立的第三方支付機構：支付機構與某個(gè)電子商務(wù)平臺屬于集團聯(lián)盟或者戰略聯(lián)盟關(guān)系，主要為該電子商務(wù)平臺提供支付服務(wù)。如支付寶、財付通、盛付通等分別依托于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和QQ、盛大網(wǎng)絡(luò )。
（2）按注冊資本性質(zhì)可以分為：① 國有控股第三方支付機構：指國有資本占控制權的第三方支付機構，典型代表是銀聯(lián)商務(wù)；② 國有參股第三方支付機構：指在企業(yè)股權結構中有國有資本，但國有資本不占控制權，典型代表是通聯(lián)支付；③ 民營(yíng)第三方支付機構：指全部資本由境內投資者投資的企業(yè)，典型代表是支付寶、快錢(qián)等；④ 外商獨資第三方支付機構：在中國境內設立的全部資本由外國投資者投資的企業(yè)，典型代表是貝寶（中國）；⑤ 中外合資第三方支付機構：指外國投資者和中國境內投資者共同出資的企業(yè)，典型代表是首信易。
（3）按支付機構的業(yè)務(wù)范圍可以分為：① 單一業(yè)務(wù)支付機構：只從事某一類(lèi)別支付業(yè)務(wù)的支付機構，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預付卡的資和信等；② 綜合業(yè)務(wù)支付機構：指從事多樣化支付業(yè)務(wù)的支付機構，如快錢(qián)、通聯(lián)支付等。
（三） 按第三方支付業(yè)務(wù)屬性分類(lèi)根據第三方支付業(yè)務(wù)所具有的多種屬性，結合第三方支付行業(yè)所存在的實(shí)際產(chǎn)品，可以有以下幾種主要的分類(lèi)方式：
（1）按支付指令傳輸通道進(jìn)行分類(lèi)：是指按支付指令傳輸所依托的信息網(wǎng)絡(luò )通道分類(lèi)?！掇k法》對網(wǎng)絡(luò )支付的分類(lèi)，就是按照這種方式。主要包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )支付、固話(huà)網(wǎng)絡(luò )支付、數字電視網(wǎng)絡(luò )支付。
（2）按支付終端進(jìn)行分類(lèi)：即根據支付指令發(fā)起方式分類(lèi)，《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告﹝2005﹞第23號）采用的是這種分類(lèi)方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、機頂盒支付、ATM機支付。
（3）按支付距離的分類(lèi)，主要包括：① 近場(chǎng)支付：不需要使用遠程移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)NFC、紅外、藍牙等其他技術(shù)，實(shí)現資金載體與售貨機、POS機終端等設備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費者即可得到商品或服務(wù)；② 遠程支付：支付的處理是在遠程的服務(wù)器中進(jìn)行，支付的信息需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò )傳送到遠程服務(wù)器中才可完成的支付。
（4）按交易主體的不同可以分為：①B2B支付，指第三方支付機構為企業(yè)與企業(yè)間的資金轉移活動(dòng)提供服務(wù)；[16]②B2C支付，是指第三方支付機構為企業(yè)和個(gè)人間的資金轉移活動(dòng)提供服務(wù)；③C2C支付：是指第三方支付機構為個(gè)人與個(gè)人間的資金轉移活動(dòng)提供服務(wù)。
（5）按支付時(shí)間進(jìn)行分類(lèi)：這種分類(lèi)是按付款人實(shí)際轉移貨幣資金的時(shí)間與交易完成時(shí)間的先后關(guān)系來(lái)劃分的。在《辦法》中規定的“預付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)就是采用這種分類(lèi)方式。主要包括：① 預付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項并由第三方支付機構給到收款方；② 即時(shí)支付：指付款方在交易完成時(shí)已同步完成款項支付，并由第三方支付機構付給收款方；③ 信用支付：在交易過(guò)程中，由第三方支付機構獨立或者會(huì )同商業(yè)銀行為付款方提供墊資服務(wù)的支付行為。
（6）按貨幣資金存儲方式：可以分成卡基支付和網(wǎng)基支付。① 卡基支付：以銀行卡（包括信用卡和借記卡）和預付卡為主要支付工具載體去實(shí)現的各種支付服務(wù)；② 網(wǎng)基支付：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)、手機等通訊終端實(shí)現基于賬戶(hù)（銀行賬戶(hù)、第三方虛擬賬戶(hù)）的無(wú)卡（No card present）支付，這種類(lèi)型支付通常不是通過(guò)讀取卡片信息，而是通過(guò)密碼來(lái)驗證支付指令?？ɑЦ逗途W(wǎng)基支付現已成為我國個(gè)人使用最為廣泛的非現金支付工具，對于便利居民日常收付，拓展個(gè)性化理財服務(wù)，促進(jìn)旅游、消費、擴大稅基，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。
（7）按交易背景進(jìn)行分類(lèi)：按有無(wú)真實(shí)交易背景的分類(lèi)方法在《辦法》中也得到了部分體現，就是貨幣匯兌業(yè)務(wù)。主要包括：① 有交易背景的支付：第三方支付機構服務(wù)的收付款人之間存在交易背景，如B2C支付、POS收單等；② 無(wú)交易背景的支付：第三方支付機構服務(wù)的收付款人之間沒(méi)有交易背景，如貨幣匯兌業(yè)務(wù)。
（8）按是否具有信用中介功能，可以分為：① 有信用中介功能的支付：第三方支付機構充當了信用中介的角色，在買(mǎi)方確認收到商品前，替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)監管貨款的支付方式；② 無(wú)信用中介功能的支付：第三方支付機構只作為單純的支付服務(wù)中介，不承擔信用中介職能。
本文節選《中國第三方支付有效監管研究》作者：楊彪
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