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pos機過(guò)期了
作者：田野\u2003張士海\u2003汪彥
在江蘇省淮安市淮安區府市口附近的老巷內，有個(gè)遠近聞名的中介一條街。狹長(cháng)的胡同兩旁，豎立著(zhù)各色招牌，房屋租售、用工信息、出國勞務(wù)等比比皆是。然而，還有一種“服務(wù)”也隱匿其中，那就是利用POS機非法套現。
2013年1月起，從事房產(chǎn)中介的王芳及其助手李偉，在不到兩年的時(shí)間里，通過(guò)虛構交易，為他人非法套取現金超過(guò)7000萬(wàn)元。
“母子”搭檔套現逾七千萬(wàn)
王芳年已半百，一直做著(zhù)房屋中介生意。2013年年初，王芳在中介一條街上租了兩室一廳的門(mén)面。李偉是王芳女兒的朋友。2013年，他從安徽老家來(lái)到淮安，開(kāi)始在王芳的店里幫忙。王芳見(jiàn)他踏實(shí)肯干，就認他做了干兒子。
起初，李偉每月拿兩千元的工資，后來(lái)王芳開(kāi)始做POS機套現業(yè)務(wù)，李偉就主動(dòng)放棄報酬，跟著(zhù)王芳學(xué)著(zhù)做起了刷卡套現。大概半年時(shí)間，李偉就可以“獨當一面”了。
據李偉交代，王芳信佛，而且很虔誠，常去全國各地的名寺古剎進(jìn)修，所以店里基本都由李偉打理。除了看店，李偉主要負責日常的套現業(yè)務(wù)，記錄并保管套現的流水賬。王芳則負責籌錢(qián)，同時(shí)不定期地來(lái)店里和李偉對對賬。
所謂POS機套現，是指套現人在POS機上刷信用卡，辦理POS機時(shí)綁定的銀行卡則會(huì )轉入扣除手續費的相應金額，王芳支付給客戶(hù)相應現金，并收取1%的手續費。如果遇到刷卡提現多的，手續費也會(huì )打個(gè)七、八折。
相比信用卡取現，POS機套現額度高，手續費低。一般信用卡取現，只能取出信用額度一半或以下的現金，且需支付銀行 1%至3%不等的手續費及每天萬(wàn)分之五的利息。也就是說(shuō)，從信用卡取現1萬(wàn)元，如果手續費率為1%，那么不僅需要支付100元的手續費，還需要付額外的萬(wàn)分之五的日利率，也即一天5塊錢(qián)的利息。假設30天的話(huà)，共要支付250元的費用。而利用POS機刷卡，取現額度大大提高，1萬(wàn)元僅付100元的手續費，還可獲得最高50天以上的免息期，自然更吸引人。
慢慢地，到王芳店里刷卡套現的人越來(lái)越多。王芳干脆就在店門(mén)口掛上了招牌，明目張膽地寫(xiě)著(zhù)“信用卡提現”的字樣。
經(jīng)偵查，直到案發(fā)，“母子倆”為他人非法套取現金7200萬(wàn)余元，二人從中共獲利50多萬(wàn)元。2016年10月20日，淮安區檢察院以涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪對兩人提起公訴。2017年1月，淮安區法院公開(kāi)開(kāi)庭審理此案。法院經(jīng)審理認為，王芳違反國家規定，以虛構交易的方式，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具（POS機），向信用卡持卡人直接支付現金并從中牟利，非法從事資金支付結算業(yè)務(wù)，擾亂了國家正常金融市場(chǎng)秩序，情節特別嚴重，其行為構成非法經(jīng)營(yíng)罪，且系共同犯罪，并在共同犯罪中起主要作用，系主犯；被告人李偉在共同犯罪中起輔助作用，系從犯。據此，2017年6月2日，淮安區法院以非法經(jīng)營(yíng)罪判處王芳有期徒刑七年，并處罰金人民幣70萬(wàn)元，判處李偉有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金10萬(wàn)元。
是誰(shuí)在刷卡套現？
家住淮安區的老于是做水泥生意的老板。平?？蛻?hù)進(jìn)貨都會(huì )賒賬，所以偶爾手頭周轉資金會(huì )有些緊張。一次，他看到王芳門(mén)面房上的宣傳廣告，可以刷信用卡提現。他想起自己身上正好有張農行信用卡，便抱著(zhù)試試看的心態(tài)進(jìn)去了。聽(tīng)說(shuō)每刷1萬(wàn)元只需交100元手續費，老于一次就刷了兩萬(wàn)元。后來(lái)，他又因為家里沒(méi)有現金，到王芳那里刷了5000多元。
相比之下，同樣是做生意的老李則要大手筆得多。據他回憶，自己一共有三張信用卡，從2013年開(kāi)始，前前后后共刷了12次，大約套取現金12萬(wàn)元。
承辦檢察官徐成介紹，在已經(jīng)掌握的26名刷卡人中，大部分都是像老于和老李這樣需要資金周轉的個(gè)體老板，每次套現的金額在萬(wàn)把元左右。
除此之外，就是一些使用信用卡消費的年輕人?！昂芏嗍菍W(xué)生，沒(méi)有什么收入來(lái)源；有的剛工作，基本是‘月光族’，工資只有兩三千元，卻可以月均消費五六千，靠的就是用信用卡實(shí)現提前消費?！毙斐烧f(shuō)。
實(shí)際上，刷卡套現的人群遠不止于此。早前有媒體報道稱(chēng)，除了資金周轉不靈的生意人、沒(méi)錢(qián)但又不愿意向朋友借錢(qián)的人，還有一些專(zhuān)門(mén)以卡養卡的消費者及短期投機者。
濟南的一個(gè)普通白領(lǐng)，就曾在POS機刷卡，利用免息期“以卡養卡”套現，不但買(mǎi)了新車(chē)，還從銀行賺取了海量積分。小企業(yè)主鄧某利用刷卡套現80萬(wàn)元購買(mǎi)理財產(chǎn)品，再在免息期到期前用理財收益還信用卡，一年下來(lái)“白”賺銀行五六萬(wàn)元。還有一些炒短線(xiàn)的股民，利用信用卡套現50天免息的空子，套現出來(lái)投到股市獲利。
中國人民銀行《信用卡報告》數據顯示，2014年，有超過(guò)兩成的信用卡消費者表示有過(guò)套現行為，消費者刷卡透支意愿明顯增強。
POS機，有玄機
POS（point of sale）機即銷(xiāo)售點(diǎn)終端機，是隨著(zhù)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展興起的一種信用卡終端閱讀器。把它安裝在信用卡的特約商戶(hù)和受理網(wǎng)點(diǎn)中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡(luò )，就能實(shí)現電子資金自動(dòng)轉賬。
銀行工作人員岑先生表示，事實(shí)上，除了上述巨大的刷卡需求，POS機刷卡背后，也隱藏著(zhù)巨大的商機和利益分配空間，從而形成了POS機的野蠻生長(cháng)。
岑先生介紹，大家平時(shí)消費后，刷卡、輸密碼，然后簽字走人。殊不知，在這不到一分鐘的時(shí)間里，就有至少三方機構在背后分錢(qián)。
原來(lái)，POS機刷卡每刷一筆都會(huì )產(chǎn)生相應的手續費，根據國家規定，這些手續費由賣(mài)家承擔。早前，這筆手續費分成是7∶2∶1，其中，發(fā)卡銀行占7成，提供POS機并對商戶(hù)進(jìn)行資金結算的收單機構取兩成，剩下的1成給銀聯(lián)。
一般情況下，正常辦理POS機有三條渠道：一是通過(guò)銀行，二是銀聯(lián)，三是第三方支付機構，例如人們非常熟悉的支付寶、財付通、拉卡拉等。以前，只有銀行和銀聯(lián)能辦理，但對POS機的推廣相對緩慢。2011年，央行發(fā)布《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》，支付業(yè)務(wù)許可證向第三方支付機構發(fā)放。越來(lái)越多的第三方支付機構呈井噴涌現，并希望從中分一杯羹。根據中國人民銀行《2015年支付發(fā)展報告》，截至2015年3月，我國非銀行支付機構多達267家。
隨之而來(lái)的，是POS機市場(chǎng)日趨激烈的競爭。為了推廣業(yè)務(wù)，大多數第三方支付機構都會(huì )在全國各地誠招代理。在某搜索引擎上輸入關(guān)鍵詞“POS機代理”，檢索詞條達290萬(wàn)之多，除了部分警方破獲的案例報道外，絕大多數是形形色色的POS機代理代辦廣告。隨意點(diǎn)開(kāi)一個(gè)網(wǎng)站，幾十種POS機按廠(chǎng)家、功能、刷卡限額不同，價(jià)位也在100元到2000元不等。
按照中國人民銀行的規定，從銀行辦理POS機，往往要求申請人必須具備營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證、組織機構代碼、開(kāi)戶(hù)許可證、租賃合同復印件等完備資料，有的銀行甚至要求提供水電費或電話(huà)單，嚴格一點(diǎn)的還會(huì )有安裝人員上門(mén)實(shí)地考察收款交易的真實(shí)性。
然而，為了爭搶客戶(hù)，許多第三方支付機構也降低了線(xiàn)下POS機的申辦門(mén)檻，加之代理商魚(yú)龍混雜，變相助長(cháng)了違法犯罪行為的發(fā)生。正如本案中的王芳，她的POS機就都是從上門(mén)推銷(xiāo)的人那里買(mǎi)的。對方告訴她幫別人刷信用卡就能賺取手續費。而她只需提供身份證和用來(lái)結算收款的銀行卡，其他資料均由他們代為準備。
由于在同一臺POS機上反復刷卡容易引起銀行注意，因此，王芳發(fā)動(dòng)自己的親戚朋友，以他們的名義陸續辦理了14臺不同類(lèi)型的POS機。女兒、姐姐、姐夫、外甥均成了這些POS機分別綁定的“商戶(hù)”，經(jīng)營(yíng)范圍也五花八門(mén)，超市、百貨、服飾、電器、瓷磚、建材、加油站……王芳說(shuō)，這些商家的名稱(chēng)都是辦理POS機的人隨意定的，既沒(méi)有真實(shí)經(jīng)營(yíng)，也沒(méi)有實(shí)物交易。王芳的姐姐就提到，王芳曾向她借用身份證，但具體做什么用，并不清楚，甚至自己的丈夫連外借身份證一事都毫不知情。
徐成表示，盡管推銷(xiāo)POS機的人目前尚未歸案，但從王芳的供述中不難推測，這是一個(gè)專(zhuān)業(yè)化的犯罪團伙。成立公司、申辦POS機、宣傳銷(xiāo)售套現業(yè)務(wù)、匯轉資金等均專(zhuān)人負責，分工明確。
信用卡“套現”暗藏巨大金融安全隱患。一方面，加大了銀行經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。通過(guò)變相將信用卡的授信額度轉化為現金，甚至利用“套現”所得，堂而皇之地“用銀行錢(qián)賺銀行的錢(qián)”。當資金累積到一定規模后，發(fā)卡銀行將會(huì )背上巨大的風(fēng)險包袱。另一方面，變相地增加了全社會(huì )信貸投放，造成消費信貸轉變?yōu)樯a(chǎn)流通經(jīng)營(yíng)信貸，短期信貸資金長(cháng)期化使用。這部分資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監管層的管理視線(xiàn)和控制，宏觀(guān)調控的效果被削弱。
“灰色地帶”遭遇四面楚歌
長(cháng)期以來(lái)，有關(guān)信用卡“套現”帶來(lái)的違規問(wèn)題，一直處于“灰色地帶”。
此前，無(wú)論是第三支付機構出于逐利目的違規申請POS機，還是像王芳這樣的商家作為中介從中牟利，抑或是形形色色的套現者貪圖低價(jià)免息的僥幸心理，銀行方面或法律層面都很難予以切實(shí)有效的打擊與防范。
其實(shí)早在2009年12月16日，最高人民法院、最高人民檢察院就出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用若干問(wèn)題的解釋》，其中第七條規定：違反國家規定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
另外，2015年1月1日，銀聯(lián)正式實(shí)施《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規約束實(shí)施細則》，重拳整頓收單違規亂象?！都殑t》不僅加大了懲罰力度，而且將發(fā)卡機構納入違規處罰范圍。也就是說(shuō)，以前基本是罰收單機構，現在銀行違規了也要罰。
此項細則還將各類(lèi)商戶(hù)的手續費率統一調整為最高收取0.6%，且手續費突破原來(lái)的最高50元封頂的限制，完全按照費率比例來(lái)收取，上不封頂，堪稱(chēng)史上最嚴。此前，不同類(lèi)別商戶(hù)的刷卡手續費率差異很大，例如餐飲類(lèi)為1.25%，民生類(lèi)則為0.38%。因此很多不法商戶(hù)便在POS機申請的分類(lèi)上做些手腳，實(shí)現高收益率與低手續費的錯位搭配。如今手續費的統一，使得套現成本大大提高。
此外，國家監管部門(mén)也開(kāi)始針對POS機使用管理混亂加大了規范與監管力度。2016年9月30日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，其中第十三條規定：“任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS機?！边@在很大程度上規避了店家資質(zhì)真假難辨的問(wèn)題，從源頭上遏制套現等違法犯罪的發(fā)生，但從現實(shí)生活中利用POS機非法套現隨處可見(jiàn)的事實(shí)來(lái)看，對POS機的監管依然任重而道遠。
通過(guò)本案，檢察機關(guān)提醒廣大群眾，在日常生活中要遵守信用卡管理制度，合法使用信用卡；在使用信用卡過(guò)程中也應當提高警惕，及時(shí)更換安全度更高的芯片卡，共同維護國家的金融秩序，保護好個(gè)人財產(chǎn)。對經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，應從正規途徑辦理POS機，不貪圖小利使用來(lái)源不明的POS機，不提供非法套現業(yè)務(wù)，這既是對自己、對他人的財產(chǎn)負責，也是對國家的金融秩序負責。
（文中人物均為化名）
以上就是關(guān)于pos機過(guò)期了,POS機套現?兩年刷了七千萬(wàn)的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于pos機過(guò)期了的知識，希望能夠幫助到大家！
