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1、口袋生活pos機
口袋生活pos機
原標題：京滬消費貸調查：多家銀行扎緊口袋，中介 “頂風(fēng)作案”套路多…
來(lái)源：國際金融報
在監管?chē)啦檫`規消費貸的同時(shí)，銀行也在收緊這一業(yè)務(wù)。
近期，《國際金融報》記者走訪(fǎng)京滬地區多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，不少銀行收緊消費貸，不僅提高了申請門(mén)檻，審查也越來(lái)越嚴格。
不過(guò)，仍有個(gè)別中介機構選擇頂風(fēng)作案，不僅能夠提供包裝資料及將資金套現，甚至還聲稱(chēng)流入樓市無(wú)障礙。
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多家銀行扎緊口袋
在走訪(fǎng)京滬地區銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，多家銀行個(gè)貸經(jīng)理明確告知記者，消費貸均有固定用途，嚴禁用于買(mǎi)房、投資等，并杜絕挪作他用。
“現在消費貸不太好做，因為套現太多，所以查得特別嚴?！北本┠硣写笮袀€(gè)貸經(jīng)理對《國際金融報》記者表示，在辦理相應種類(lèi)的消費貸款時(shí)，銀行會(huì )要求提供相關(guān)證明及合同，并直接將貸款打給商戶(hù)。
上海某國有大行支行信貸經(jīng)理也表示，消費貸申請的準入門(mén)檻有所提高?！霸缭趲讉€(gè)月前，申請消費貸業(yè)務(wù)只需滿(mǎn)足每月公積金繳納基數達1000元，但目前已上調至2000元，且業(yè)務(wù)主要對象也更傾向于公務(wù)員、事業(yè)單位或者央企等收入穩定的群體，否則申請仍有一定難度”。
當記者以消費者身份咨詢(xún)消費貸業(yè)務(wù)時(shí)，多數銀行會(huì )率先詢(xún)問(wèn)記者的工作單位類(lèi)型、社保繳納基數及資金用途等。且有股份制銀行還需要額外提供當地住房等做抵押擔保，甚至如中信銀行等中小型銀行表示暫不辦理消費貸業(yè)務(wù)。
“私企的話(huà)需要提供公積金和收入證明等，需要京津冀三地之內有房產(chǎn)。國企的話(huà)直接提供工作收入證明就行，材料會(huì )精簡(jiǎn)很多?！蹦彻煞葜沏y行信貸經(jīng)理對《國際金融報》記者稱(chēng)，消費貸最高額度是30萬(wàn)元，還款期限最長(cháng)三年，還款方式是先息后本，每個(gè)月只還利息，最后還本金。額度不一定，利率是6.65%，一直是這個(gè)水平。
對于消費貸收緊的現狀，蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧對《國際金融報》記者表示，從目前披露的各銀行消費貸和信用卡的風(fēng)控指標來(lái)看，風(fēng)險有所提升，故收緊消費貸額度和審批流程趨嚴，也是預料之中。除此之外，信用收緊也具有聚集效應，即業(yè)內其他金融機構均在收緊，個(gè)別銀行機構卻在放松，也容易引發(fā)不良及壞賬向此機構聚集，即被不良借款人拆東墻，補西墻，成為其他機構的“接盤(pán)俠”。
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中介機構套路多
雖然消費貸等信貸審批趨嚴，但仍有貸款中介機構選擇“頂風(fēng)作案”。
“盡管自去年起，銀行消費貸審批不斷趨嚴，但仍有操作空間?！蹦迟Y深貸款中介人士對《國際金融報》記者透露，目前銀行的審批趨嚴主要體現在：較以往多增加幾個(gè)審批環(huán)節，及對曾有逾期1-2次的客戶(hù)降低通過(guò)率等?！拔覀兛梢詭兔ψ鲑J款材料及提供‘假’擔保單據等，只要小心謹慎并讓銀行認為有足夠還款能力，仍可獲得較高額度的貸款”。
據記者了解，針對于個(gè)別銀行不允許消費貸提現規定，中介們也是套路多多。當《國際金融報》記者表示想獲取消費貸用于提現炒股時(shí)，上述中介人士稱(chēng)，“我們也有資金提現服務(wù)，會(huì )提前準備些商家POS機ID，可讓客戶(hù)以裝修、購物等名義消費，隨后再以現金或微信轉賬提給客戶(hù)，此操作銀行基本無(wú)法發(fā)現?！?
另外，據相關(guān)媒體報道，在監管部門(mén)嚴厲禁止信貸資金違規流入樓市的前提下，還有部分北京房地產(chǎn)中介可通過(guò)“包裝”將二套房貸出7成資金。即“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費貸。針對于消費貸部分，據中介宣稱(chēng)可以通過(guò)裝修及購買(mǎi)家具、家電等名義，來(lái)幫忙提供材料。據悉，北京地區目前房貸政策為二套房首付6成，只能貸4成。
對此類(lèi)“移花接木”式操作流程，有銀行資深人士解釋稱(chēng)，中介機構對客戶(hù)資料進(jìn)行評估后再包裝，可以通過(guò)受托支付的方式，將消費貸款資金倒入合作的經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)，開(kāi)具合規發(fā)票應對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調查中不易被發(fā)現。
“屢禁不止的原因主要也有違規參與方存在僥幸心理，盡職免責的邊界難以劃分，資金流向難以真正把控等因素存在?！甭榇芯吭焊呒壯芯繂T蘇筱芮對《國際金融報》記者稱(chēng)，一些場(chǎng)景方合規意識低下，認為只要貸款申請人還上錢(qián)就沒(méi)有問(wèn)題。此外，還有貸款中介們專(zhuān)門(mén)就銀行監測系統進(jìn)行研究導致。
蘇筱芮認為，事前管理很難介入，貸款中介、場(chǎng)景方多如牛毛，應該加大貸后管理，對于偽造資料，故意騙取資金的借款用戶(hù)及其經(jīng)手方加大法律層面的懲罰力度。
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監管加大查處力度
從監管方面來(lái)看，監管部門(mén)正在加大對銀行消費貸違規現象的查處力度。
據悉，僅6月份、7月份，銀保監會(huì )及一級派出機構就已開(kāi)出8張與消費貸款被違規挪用或貸后管理不足有關(guān)的罰單。其中，國有大行收到罰單兩張，股份制銀行和城商行分別各收到3張罰單。
具體來(lái)看，7月26日，青島銀保監局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息顯示，民生銀行青島分行存在以貸轉存、虛存虛貸和個(gè)人消費貸款被挪用的違法行為，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)商業(yè)銀行法》第七十四條、《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條的規定，青島銀保監局對其作出沒(méi)收違法所得434023.96元，罰款100萬(wàn)元，罰沒(méi)合計1434023.96元的處罰。
另外，7月22日，云南銀保監局開(kāi)出了4張罰單，其中就有3家銀行因個(gè)人消費貸款違規流入樓市以及對貸款用途審查監控不力等違規行為被監管處罰，合計被罰沒(méi)330余萬(wàn)元。
“包括消費貸款、信用卡透支在內的個(gè)人信貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，放大居民部門(mén)杠桿，影響房地產(chǎn)調控效果，應堅決堵住各種漏洞?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(cháng)董希淼對《國際金融報》記者表示，商業(yè)銀行和消費金融公司應將消費貸款發(fā)放時(shí)限控制在5年以下，并要求客戶(hù)提供有效的用途證明。對30萬(wàn)元以上的消費貸款執行“受托支付”規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風(fēng)險。
董希淼進(jìn)一步指出，當然，關(guān)注信貸資金進(jìn)入樓市不能只盯著(zhù)商業(yè)銀行和消費金融公司，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺對資金流向沒(méi)有監控，進(jìn)入樓市的比例可能更高?！耙^續加大對各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強監測”。
不過(guò)，董希淼也坦言，無(wú)論對金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，對信貸資金流向、用途的監控都是一個(gè)老大難問(wèn)題。應修改相關(guān)制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個(gè)人信貸資金違規流入樓市。
“監管趨嚴是主流，消費貸難以進(jìn)一步大幅增加?！敝行抛C券明明研究團隊也認為，銀行通過(guò)消費貸的方式變相對居民增加信貸投放，此舉將對實(shí)體經(jīng)濟產(chǎn)生影響，企業(yè)的融資難度和融資成本將會(huì )增加。并且資金涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)，會(huì )間接推高房?jì)r(jià)，造成資金在金融領(lǐng)域的空轉而不產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值。實(shí)際上，從去年以來(lái)實(shí)體企業(yè)的融資難融資貴一直是政府較為關(guān)注的問(wèn)題，未來(lái)對消費貸的監管將會(huì )逐步加強。
業(yè)內人士指出，從近期監管部門(mén)透露的信號看，未來(lái)銀行還將加速調整信貸結構，把更多信貸資金投向國家鼓勵的制造業(yè)、中小微企業(yè)等方向。
據悉，銀保監會(huì )首席檢察官楊麗平表示，銀保監會(huì )要求銀行制定制造業(yè)年度服務(wù)目標，主要強化對卡脖子領(lǐng)域關(guān)鍵核心技術(shù)的攻關(guān)，以及對戰略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)轉型升級這些重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，實(shí)現制造業(yè)貸款的余額明顯高于上年。同時(shí)提升服務(wù)制造業(yè)的專(zhuān)業(yè)能力，督導大型銀行優(yōu)化貸款的期限，和制造業(yè)企業(yè)生產(chǎn)研發(fā)周期的匹配，增加中長(cháng)期貸款投放。能做信用放款的就堅持審核第一還款來(lái)源，做信用放款。
（國際金融報記者 馬嘉辛 范佳慧）
(責任編輯：曾薔)
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