網(wǎng)上有很多關(guān)于第三方支付與pos機,以支付寶為代表的第三方支付的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于第三方支付與pos機的問(wèn)題，今天pos機之家(www.xjcwpx.cn)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來(lái)看下吧!
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第三方支付與pos機
以支付寶為代表的第三方支付，已經(jīng)成為眾多網(wǎng)購達人司空見(jiàn)慣的常見(jiàn)事物，然而，它們卻是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現代金融業(yè)發(fā)展相融合的開(kāi)始，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的堅實(shí)基礎。
第一節 互聯(lián)網(wǎng)金融的幕后英雄
中國互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付的發(fā)展
自1998年第一筆通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的電子商務(wù)完成后，網(wǎng)絡(luò )購物在中國已經(jīng)蔚然成風(fēng)，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，伴隨著(zhù)淘寶、京東商城、當當等網(wǎng)絡(luò )商場(chǎng)的興起，網(wǎng)絡(luò )購物已經(jīng)取代大型生活超市、百貨公司，成為現代人購物的首選?，F代人只需要輕點(diǎn)鼠標，在各大網(wǎng)絡(luò )商場(chǎng)所提供的琳瑯滿(mǎn)目的商品中選擇自己喜歡的商品，并點(diǎn)擊確定，就可以坐等自己選中的商品送上家門(mén)。這樣的便捷和自由，是很多自命為逛街達人和購物狂人的女性朋友也無(wú)法抵擋的誘惑。
現實(shí)之中，很多以往的逛街狂人，早已搖身一變，轉變?yōu)楦鼮樾鲁钡木W(wǎng)購達人。得益于互聯(lián)網(wǎng)購物的興起，曾經(jīng)的光棍節，11月11日，早已被眾多網(wǎng)購企業(yè)打造成為網(wǎng)絡(luò )購物的網(wǎng)購節。每年的11月11日前后，關(guān)于控制女友或者妻子網(wǎng)購消費的討論，節后眾多網(wǎng)購達人關(guān)于剁手族的調侃，媒體對于快遞公司的爆倉的報道，更讓人充分地領(lǐng)略了網(wǎng)絡(luò )購物在現代生活中的巨大魅力。
2012年12月12日，在中國中央電視臺的CCTV中國經(jīng)濟年度人物頒獎典禮上，作為當時(shí)的中國首富的萬(wàn)達集團董事長(cháng)王健林和穩坐國內互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟頭把交椅的阿里巴巴董事會(huì )主席馬云，即興提出了一場(chǎng)億元豪賭，而他們不惜重金所賭的對象只是到了2020年，中國的電子商務(wù)能否在中國的零售市場(chǎng)中占據50%以上的份額。也正是這場(chǎng)世紀豪賭進(jìn)一步讓電子商務(wù)在中國的飛速發(fā)展很快成為各大媒體熱議的話(huà)題。
事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們每一個(gè)人都在享受著(zhù)網(wǎng)絡(luò )購物帶來(lái)的便利，也見(jiàn)證著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的飛速發(fā)展。然而，伴隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )購物的普及，以支付寶、財付通、拉卡拉為代表的第三方支付雖然在中國的互聯(lián)網(wǎng)金融中一直被忽視，卻從來(lái)未停止過(guò)發(fā)展步伐。
在現代生活中，我們利用支付寶在淘寶上購物，利用拉卡拉為家庭購電、購水，利用各種第三方支付平臺給手機充話(huà)費，歸還信用卡，這已經(jīng)成為很多人生活的重要組成部分。
從很大程度來(lái)說(shuō)，第三方支付正是推動(dòng)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟飛速發(fā)展、推動(dòng)中國網(wǎng)購興旺發(fā)達的最為重要的因素之一，也正是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，或者準確地說(shuō)，正是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的無(wú)名英雄。
第三方交易的規范化發(fā)展
2010年5月，中國人民銀行發(fā)布了《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》，對第三方支付平臺進(jìn)行了更為嚴格的規范與管理，先后七批頒布的250張第三方支付牌照，也成為中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付發(fā)展史中必須銘記的事件。
然而，這個(gè)對于很多第三方支付廠(chǎng)商來(lái)說(shuō)性命攸關(guān)的關(guān)鍵事件，卻并沒(méi)有引起眾多網(wǎng)民的關(guān)注。在第三方支付體系中，使用率最高、市場(chǎng)占有率最廣的支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通、快錢(qián)都是第一批獲得第三方支付牌照的廠(chǎng)商。而其他關(guān)注到第三方支付的巨大價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在作出進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域的選擇之后，也相對順利地獲得了第三方支付牌照。比如百度旗下的百付寶、新浪旗下的新浪支付也都成為第七批獲得第三方支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
從某種程度來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)民的網(wǎng)購過(guò)程中，購物還是原來(lái)的那個(gè)網(wǎng)站，結算還是原有的結算體系，一切似乎都沒(méi)有變化，只是在此背后的每一家第三方支付廠(chǎng)商不再在無(wú)法可依、無(wú)規可管的監管真空中運營(yíng)，它們的頭上多了一個(gè)制度的緊箍咒?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的第三方支付已經(jīng)被從制度上納入了中國的金融體系，也必須像其他銀行、證券公司、基金公司一樣，接受中國人民銀行以及其他相關(guān)的金融管理部門(mén)的監督與管理，這恰恰代表著(zhù)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融躍進(jìn)的關(guān)鍵一步。
被忽視的第三方支付
盡管網(wǎng)絡(luò )購物中的第三方支付是至關(guān)重要的制度設計，在現代中國的互聯(lián)網(wǎng)金融中，以支付寶為代表的第三方支付力量的崛起也成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的堅強柱石，然而，它卻是在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中最容易被人忽視的環(huán)節，它不可能像余額寶、網(wǎng)絡(luò )理財或者P2P網(wǎng)絡(luò )借貸這樣，...
當眾多網(wǎng)民被淘寶、京東、蘇寧易購、國美網(wǎng)上商場(chǎng)等一個(gè)個(gè)網(wǎng)絡(luò )商場(chǎng)的打折促銷(xiāo)刺激得腎上腺素加速分泌，激戰“雙11”之際；當汶川地震后，我們通過(guò)支付寶向災區捐款，奉獻愛(ài)心之際；當我們手持手機，使用打車(chē)軟件呼叫出租車(chē)之際；當我們使用支付寶當面付款、使用快錢(qián)電子收款、使用眾多網(wǎng)絡(luò )結算軟件向自己的網(wǎng)絡(luò )理財賬戶(hù)進(jìn)行資金劃撥之際，很少有人會(huì )想到，在所有這些互聯(lián)網(wǎng)金融的具體、真實(shí)的交易背后，都有著(zhù)一個(gè)個(gè)第三方支付企業(yè)的默默支持，從某種程度來(lái)說(shuō)，第三方支付的飛速發(fā)展及規范運營(yíng)恰恰是中國的互聯(lián)網(wǎng)金融邁步奔向輝煌的關(guān)鍵所在。
第二節從網(wǎng)絡(luò )購物到第三方支付的興起
網(wǎng)購交易背后的第三方支付
通常所謂的第三方支付，其實(shí)就是一些為網(wǎng)絡(luò )電子活動(dòng)提供交易支持平臺的第三方獨立機構。當我們在一些互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )購物、網(wǎng)絡(luò )資金支付等交易時(shí)，為了規避由賣(mài)家的信用風(fēng)險給買(mǎi)方造成的支付資金的損失，付款方往往把資金首先支付入具有較強的經(jīng)濟實(shí)力和商業(yè)信譽(yù)的第三方支付企業(yè)的電子賬戶(hù)，由第三方支付企業(yè)通知收款方完成相關(guān)電子商務(wù)交易，經(jīng)付款方確認后，再完成全部付款活動(dòng)的交易方式。
對于經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)購活動(dòng)的眾多網(wǎng)購達人來(lái)說(shuō)，這樣的模式已經(jīng)不新鮮了，可是對于一些很少參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，甚至很少進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )購物的人來(lái)說(shuō)，似乎通過(guò)第三方支付完成互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟交易的模式過(guò)于煩瑣，非要在原來(lái)的買(mǎi)賣(mài)雙方之間硬生生地插入一個(gè)第三方支付企業(yè)，原本一次就能完成的付款，非要分拆為付款給第三方支付企業(yè)，第三方支付企業(yè)通知收款方完成交易，收款方完成交易，付款方確認付款，第三方支付企業(yè)正式完成全部的付款工作等五個(gè)步驟，乍一看上去，把簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò )付款活動(dòng)復雜化了，根本不符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的簡(jiǎn)單化、扁平化、自由化的基本特征。然而，這卻是經(jīng)過(guò)中外互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟多年的磨合而確立的、最適合現代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的商業(yè)模式，而第三方支付企業(yè)也成為現代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟乃至互聯(lián)網(wǎng)金融中最為基礎、也最為核心的組織機構。
網(wǎng)絡(luò )購物與現實(shí)交易的巨大差異
真正熟悉網(wǎng)購的人其實(shí)是可以清楚地理解支付寶等第三方支付企業(yè)在網(wǎng)購過(guò)程中的意義的。在現實(shí)生活中，當我們逛商場(chǎng)的時(shí)候，如果我們看中了某件商品，我們是很容易與賣(mài)家達成買(mǎi)賣(mài)意向的。只要我們掏出錢(qián)包，向賣(mài)家支付現金，或者在賣(mài)家的POS機上刷卡，就可以輕松地完成對于賣(mài)家的支付，然后，我們就可以攜帶我們剛剛購下的心儀的商品，和賣(mài)家說(shuō)拜拜，繼續我們的購物之旅，或者歡樂(lè )地踏上歸家之路。在這整個(gè)過(guò)程中，最為艱難的過(guò)程，往往是挑選商品和討價(jià)還價(jià)的過(guò)程。當我們達成交易意向之后，付款成為順理成章的最為輕松的環(huán)節。然而，在網(wǎng)絡(luò )購物過(guò)程中，一切都不一樣。
在網(wǎng)絡(luò )購物中，我們面前的電腦就像可以變出一切我們期待的物品的百寶箱，它可以為我們提供海量的選擇，各種琳瑯滿(mǎn)目的商品對于擁有選擇恐懼癥的人來(lái)說(shuō)是巨大的折磨，而對于天生購物狂的眾多普通網(wǎng)民而言，網(wǎng)購所能夠提供的自由度和選擇面卻是任何真實(shí)的購物中心都望塵莫及的?？墒菃?wèn)題在于，在現實(shí)的逛街之中，我們可以親眼看到真實(shí)的商品，親手去觸摸它的質(zhì)地，通過(guò)試穿、試用、試吃來(lái)強化我們對于不同商品的真實(shí)感受，以此來(lái)幫助我們作出最為理智的購物選擇。然而，在網(wǎng)購過(guò)程中，擺在我們面前的只是一張張從各個(gè)角度反映商品品質(zhì)的精美照片，照片固然美輪美奐，然而卻美好得不那么真實(shí)。盡管很多購物網(wǎng)站都會(huì )提供此前購買(mǎi)同樣商品的買(mǎi)家對商品或對賣(mài)家的信用評價(jià)與使用評價(jià)，但刷信用的潛規則的通行，使得我們對那些極盡贊美之詞也同樣缺乏足夠的信賴(lài)。日益發(fā)達的信息技術(shù)固然有助于我們把全世界都盡收于小小的一張互聯(lián)網(wǎng)中，極大地縮小了人與人之間真實(shí)的地理距離，然而，“你永遠不知道網(wǎng)絡(luò )的另一端是不是一只狗”的網(wǎng)絡(luò )游戲規則，卻無(wú)法消除我們對于互聯(lián)網(wǎng)另一端的人的懷疑。這種信任的缺失，其實(shí)正是阻礙很多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新，以至于最為簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展的最大阻力。
早期的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟困局
不知道還有多少人記得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟興起之前的網(wǎng)絡(luò )購物？其實(shí)，早在改革開(kāi)放后不久，郵購業(yè)務(wù)就逐漸在國內興起，這也成為最早的擺脫地理距離的限制的遠程經(jīng)濟交易的前身。到了2000年前后，伴隨著(zhù)信息技術(shù)革命在美國的持續進(jìn)展，在各國都吹起了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的巨大泡沫。也正是在這一時(shí)期，在遙遠的東方，網(wǎng)絡(luò )購物也逐漸產(chǎn)生并興起。然而，阻礙這些早期的郵購業(yè)務(wù)或者網(wǎng)購業(yè)務(wù)的最大的障礙，仍然是橫亙于買(mǎi)家與賣(mài)家之間的信任。由于早期的網(wǎng)購經(jīng)濟是由眾多互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟先驅所推動(dòng)，當時(shí)的游戲規則也是由它們所制定，因此，不可避免的結果就是，當時(shí)的交易規則是傾向于保護賣(mài)家利益的。
在早期的網(wǎng)購交易模式中，當買(mǎi)家在早期全球最大的電子商務(wù)網(wǎng)站E\ue011bay或者國內的8848、易趣等早期的網(wǎng)絡(luò )商場(chǎng)選中心儀的商品后，買(mǎi)家需要首先按賣(mài)家提供的地址或銀行賬號，通過(guò)郵局匯款或者銀行匯款的方式，把相應的貨款支付給賣(mài)家。當賣(mài)家確認收到貨款后，通常會(huì )在第一時(shí)間安排相關(guān)商品的發(fā)貨，通過(guò)郵局再把商品郵寄給買(mǎi)方。在這一過(guò)程之中，買(mǎi)賣(mài)雙方是直接達成交易意向并直接完成貨款的結算工作，而郵局或銀行只是充當完成貨款的跨區域流動(dòng)的金融中介的角色，來(lái)參與此時(shí)的網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟交易。
很顯然，在上述交易模式中，買(mǎi)方要僅僅根據他們在網(wǎng)絡(luò )商城中看到的圖片就作出是否匯款的決定，他根本不知道在互聯(lián)網(wǎng)的另一端究竟是一名遵紀守法的合法商人，還是根本沒(méi)有貨源，只是虛構了一些交易信息，利用偽造的實(shí)物照片哄騙買(mǎi)方付款，企圖騙取貨款的騙子。
買(mǎi)方在付款的時(shí)候顯然明白他可能會(huì )面臨三種不一樣的結局：一是他果然收到貨了，貨物也的確很好，他做了一筆性?xún)r(jià)比很高的聰明的交易；二是他還是收到貨了，然而貨物卻并沒(méi)有賣(mài)家在售貨廣告中所宣稱(chēng)的那么精美，盡管不那么稱(chēng)心，但至少他還能收到一份不那么適用的貨物，不至于血本無(wú)歸；而最悲慘的第三種結局則是，錢(qián)匯出后就如泥牛沉入大海，從此杳無(wú)音信，自己望眼欲穿地等待著(zhù)自己已經(jīng)付完款的商品，卻根本不可能等到。在這樣的網(wǎng)絡(luò )購物交易中，買(mǎi)家喪失的不僅僅是自己選擇與等待的時(shí)間成本和已經(jīng)付匯出去的全部貨款，還包括網(wǎng)絡(luò )購物消費者對于網(wǎng)絡(luò )賣(mài)家和電子商務(wù)的僅存的信任。顯然，在這樣的傳統的網(wǎng)絡(luò )購物模式中，買(mǎi)家的利益是根本得不到保障的，這也限制了早期的電子商務(wù)市場(chǎng)規模的擴大。
盡管在上述傳統的電子商務(wù)交易模式中，賣(mài)方的利益看上去得到了最大的尊重和保護，然而，由于極大地漠視了買(mǎi)方的利益訴求，導致網(wǎng)購市場(chǎng)難以擴張，反而又極大地限制了電子商務(wù)賣(mài)家的利潤水平和經(jīng)營(yíng)規模的擴張?？墒?，如果反過(guò)頭來(lái)，政府規定，為了保護買(mǎi)家的利益，當客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)商城選購商品、下了訂單后，賣(mài)方必須先安排發(fā)貨，等買(mǎi)方收到貨確認無(wú)誤后，再由買(mǎi)方完成付款行為，把相應的貨款再給賣(mài)方通過(guò)郵局或銀行匯過(guò)去，這樣的可能會(huì )引發(fā)巨大的買(mǎi)方違約的信用風(fēng)險的做法，則是眾多電子商務(wù)賣(mài)家所不敢想象的。
另一個(gè)限制早期網(wǎng)購業(yè)務(wù)發(fā)展的因素就是物流體系建設的不足。那時(shí)的網(wǎng)購交易的送貨基本都是通過(guò)郵局的包裹郵寄來(lái)實(shí)現，像現在我們熟悉的“四通一達”等眾多的快遞物流公司大多還沒(méi)有創(chuàng )立，郵寄費用貴且不說(shuō)，物流的速度還相當慢，一單網(wǎng)購業(yè)務(wù)從下單、匯款到賣(mài)家發(fā)貨、郵局送貨、買(mǎi)家收到貨，正常的速度也得一個(gè)月左右的時(shí)間，有時(shí)拖上幾個(gè)月也毫不奇怪。也許你在夏初在網(wǎng)上看上一件漂亮的裙子，并立即下單買(mǎi)下，夢(mèng)想著(zhù)能夠很快穿上新裙子在男友、老公、閨密等人面前臭美一下，結果等收到裙子時(shí)才發(fā)現，裙子固然很漂亮，只是幾個(gè)月過(guò)去了，自己已經(jīng)應該穿棉衣了，無(wú)奈只能把新裙子壓在箱底，等待著(zhù)下一個(gè)夏季的到來(lái)。這種痛苦的心情想必是很多喜歡網(wǎng)購的漂亮美眉所極為不愿意體驗的。而對于一些吃貨來(lái)說(shuō)，當自己感覺(jué)餓了時(shí)，在網(wǎng)上購買(mǎi)了一箱牛奶，等到幾個(gè)月后收到時(shí)才發(fā)現，牛奶已經(jīng)不是過(guò)期的問(wèn)題了，都快變成酸奶了。這種把牛奶等成酸奶的懲罰，對于眾多吃貨而言，也是完全可以被評入“十大酷刑”之列的。在這樣的物流效率和巨大的賣(mài)家違約風(fēng)險下，電子商務(wù)在中國產(chǎn)生的前十年間一直固步不前，難以實(shí)現突破，也就不足為怪了。
可以想象，由于在早期的電子商務(wù)中，買(mǎi)方必須承擔賣(mài)方違約的信用風(fēng)險，如果網(wǎng)絡(luò )交易的價(jià)格與現實(shí)市場(chǎng)相差不多，根本不會(huì )有人選擇進(jìn)行網(wǎng)購，這就逼迫電子商務(wù)賣(mài)家必須不斷地壓低自己網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的價(jià)格水平，進(jìn)而擠壓自己的利潤空間。這反而產(chǎn)生了金融學(xué)上所說(shuō)的劣幣驅逐良幣的逆向選擇。
就好像我們在日常生活的購物過(guò)程中，如果你口袋中同時(shí)擁有多張新幣和舊幣，那么在買(mǎi)東西付款時(shí)，你往往更傾向于保留新幣，而選擇盡早把那些品相不好的舊幣使用出去，這其實(shí)就是最為簡(jiǎn)單的劣幣驅逐良幣的過(guò)程。
在早期電子商務(wù)過(guò)程中，市場(chǎng)的發(fā)展逼迫賣(mài)家不斷地壓低銷(xiāo)售的商品的價(jià)格，而正規的商家顯然是無(wú)力承擔這種持續的降價(jià)銷(xiāo)售的，它們只能被迫選擇退出網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟，而對于眾多活躍于互聯(lián)網(wǎng)中的騙子而言，他們可是不吝于報出令買(mǎi)方心動(dòng)的跌破地板價(jià)的地獄價(jià)的。于是，一場(chǎng)大浪淘沙之后，真正合法經(jīng)營(yíng)的正規商人大多忍痛選擇退出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，而留在早期國內電子商務(wù)市場(chǎng)中的大多是些指望騙一把、撈一筆就走的騙子們。這又進(jìn)一步加大了電子商務(wù)交易的信用風(fēng)險，迫使賣(mài)方必須進(jìn)一步壓低價(jià)格吸引顧客?？梢哉f(shuō)，早期的以保護賣(mài)家利益為基礎的電子商務(wù)模式恰恰使得中國的電子商務(wù)陷入了一個(gè)死循環(huán)。如果不能打破這樣的運營(yíng)機制，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，更不用說(shuō)今日繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融，就將被直接扼殺于搖籃之中，根本不可能得到成長(cháng)的機會(huì )。
第三節 第三方支付的創(chuàng )新機制
支付寶的推出
2004年12月，馬云的阿里巴巴集團向眾多中國網(wǎng)民推出了支付寶(Alipay)，這也圓滿(mǎn)地解決了此前國內互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易過(guò)程中的信用風(fēng)險，從而推動(dòng)了此后中國電子商務(wù)的爆棚式發(fā)展。正是基于支付寶的成功，馬云在2005年的達沃斯世界經(jīng)濟論壇中最早提出第三方支付平臺的概念。此后，這一概念以及支持這一概念的支付寶的運作經(jīng)驗，開(kāi)始風(fēng)靡全國的電子商務(wù)領(lǐng)域，并直接推動(dòng)了全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。
得益于支付寶的成功，阿里巴巴旗下的淘寶早已經(jīng)成為中國電子商務(wù)的一面旗幟，而馬云更是被眾多中國網(wǎng)民譽(yù)為中國的喬布斯，淘寶和支付寶也成為馬云手中堪比iPod和iPhone的兩大終極法寶。
至于支付寶的運作流程，想必不用作者多說(shuō)了。在網(wǎng)購已經(jīng)極度普及的今天，特別是對于很多年輕朋友而言，沒(méi)有過(guò)網(wǎng)購經(jīng)歷，特別是沒(méi)有過(guò)在淘寶上購物經(jīng)歷的并不太多。對于曾經(jīng)親自體驗過(guò)淘寶購物的很多朋友而言，支付寶似乎是一個(gè)容易被忽視卻又永遠無(wú)法被漠視的偉大的發(fā)明。
今天在淘寶上選購商品時(shí)，我們可以用我們存入支付寶賬戶(hù)或者余額寶賬戶(hù)里的自有資金，或者使用關(guān)聯(lián)在支付寶上的某張借記卡或者信用卡中的資金進(jìn)行支付。只是支付的資金并不是直接劃撥給賣(mài)家，而是凍結在自己的支付寶賬戶(hù)中，當買(mǎi)家完成支付后，支付寶將于第一時(shí)間通知賣(mài)家發(fā)貨。而買(mǎi)家收到貨后再向支付寶確認付款，由支付寶完成對賣(mài)家的付款交易。
支付寶中的信用機制
傳統的網(wǎng)絡(luò )購物的最大問(wèn)題就在于買(mǎi)賣(mài)雙方都難以方便、節約地確定交易對手的信譽(yù)狀況，都擔心對手的違約給自己造成經(jīng)濟損失。在信息不對稱(chēng)的情況下，這一問(wèn)題也導致電子商務(wù)市場(chǎng)難以得到壯大和發(fā)展。
在傳統的經(jīng)濟交易乃至網(wǎng)絡(luò )購物模式中，每一個(gè)參與市場(chǎng)交易的交易者都必須自己承擔調查了解交易對手的信譽(yù)水平的責任。在人性本惡的基本假定下，交易者總是擔心自己由于遭遇經(jīng)濟欺詐而面臨損失?？墒?，如果每一筆交易都得聘請私家偵探去調查了解交易對手的基本情況，這樣的附加成本是一般的交易者所根本無(wú)法承擔的。
對于當面錢(qián)貨兩清的面對面交易而言，完全可以在交易的同時(shí)進(jìn)行錢(qián)貨的檢查與復核工作，這就可以最大限度地減少調查交易對手信譽(yù)的成本。然而，網(wǎng)絡(luò )交易的基本特質(zhì)就在于交易雙方在地理位置上是分隔的，如果為了控制信用風(fēng)險而選擇網(wǎng)絡(luò )交易、當面交割，又完全違背了網(wǎng)絡(luò )交易的便捷、自由的基本特性。
支付寶的偉大就在于，它充當一個(gè)任何交易者都足可信賴(lài)的交易中介而參與到網(wǎng)絡(luò )交易中，由它扮演交易資金結算的中間人。而當馬云創(chuàng )造性地設計出支付寶之后，每一個(gè)參與網(wǎng)絡(luò )購物的經(jīng)濟主體所面對的交易對手，已經(jīng)不再是其他經(jīng)濟主體，而是統一面對著(zhù)支付寶。其他市場(chǎng)主體的信譽(yù)對于經(jīng)濟交易已經(jīng)不再重要，只要所有參與電子商務(wù)的經(jīng)濟主體都信得過(guò)支付寶，愿意把錢(qián)先存放在支付寶中，并由它負擔最終的付款責任，那么買(mǎi)賣(mài)雙方都可以放心地進(jìn)行交易了。買(mǎi)方知道，自己付款后，如果賣(mài)家沒(méi)有發(fā)貨，或者貨不對路，自己完全可以向支付寶索回貨款，也就不會(huì )遭受損失。而賣(mài)家也同樣知道，只要自己按合同約定發(fā)了貨，就可以向支付寶索要貨款，哪怕買(mǎi)家要抵賴(lài)，企圖要回貨款，在沒(méi)有真憑實(shí)據的情況下，賴(lài)賬也是無(wú)法得逞的。
支付寶背后的巨大收益
對于馬云來(lái)說(shuō)，他的聰明之處不僅僅在于通過(guò)設計出支付寶，消除了在淘寶上進(jìn)行購物活動(dòng)的交易者對于交易對手的信譽(yù)的顧慮，而且獲得了很多至關(guān)重要的好處。通過(guò)設計出支付寶，馬云開(kāi)始掌握了所有在淘寶上購物，甚至后來(lái)所有利用支付寶平臺從事網(wǎng)絡(luò )支付活動(dòng)的結算渠道。這可是非常重要的資源。
我們可以想象，在網(wǎng)絡(luò )商業(yè)領(lǐng)域，商品與服務(wù)的供應方和需求方是兩個(gè)極為重要的團體。在我國電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的早期，由于不能有效地消除它們之間的信用征信的成本，導致這兩個(gè)團體被嚴格地分隔開(kāi)了，從而限制了它們之間的合理的經(jīng)濟往來(lái)和經(jīng)濟活動(dòng)。支付寶的出現就好像在這兩個(gè)團體之間修建了一條道路，從此，商品和勞務(wù)都可以從這條康莊大道上順利通過(guò)。
要想富，先修路。當大量經(jīng)濟交易都通過(guò)支付寶這條大路進(jìn)行結算之后，掌握支付寶這條道路的運營(yíng)權的馬云當然也就能賺得盆滿(mǎn)缽盈了。當然，免費、共享的互聯(lián)網(wǎng)思想很難接受像征收過(guò)路費這樣的簡(jiǎn)單的收費模式，但是擁有巨大物流規模的高速公司的馬云也完全可以從其他渠道獲得收益?？赡艽蠹易钊菀紫氲降木褪窃谥Ц秾毜闹С窒?，淘寶迅速壯大以后，馬云從眾多淘寶賣(mài)家處獲得的各項管理費收益。其實(shí)，更值得我們關(guān)注的是，每天沉淀在支付寶中的巨額資金的收益。
根據支付寶的運作流程，當買(mǎi)家在淘寶上選定貨物、完成結算之后，錢(qián)款是先打入支付寶的，而只有等賣(mài)家發(fā)貨、買(mǎi)家收到貨后，支付寶才會(huì )把這筆貨款交付給賣(mài)家。而無(wú)論是賣(mài)家的發(fā)貨，還是貨物在途的物流都是需要一定的時(shí)間的，這也意味著(zhù)每一筆淘寶的交易款項通常至少都得在支付寶的賬戶(hù)中沉積2～3天。
截至2012年12月，支付寶的注冊賬戶(hù)已經(jīng)超過(guò)8億，日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣，日交易筆數達到1億零580萬(wàn)筆。2013年的“雙11”天貓購物狂歡節，支付寶的成交額更是創(chuàng )造了350.19億元的新紀錄。而僅僅2014年上半年，阿里巴巴半年的總營(yíng)業(yè)額就已經(jīng)接近10000億元的天文數字?？梢韵胂?，如此巨額的資金沉積在支付寶中，可以為馬云創(chuàng )造多大的經(jīng)濟價(jià)值。且不說(shuō)其他，光是按當前余額寶的收益水平，每天支付寶節約的利息支付就達數百萬(wàn)元之巨。這樣巨額的資金，對于任何一個(gè)企業(yè)甚至任何一個(gè)國家的金融體系而言，都是無(wú)法忽視的力量。
特別是伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，像支付寶這樣的第三方支付體系已經(jīng)不再滿(mǎn)足于充當網(wǎng)絡(luò )購物的信用保證的中介的角色，像信用卡還款、生活繳費、網(wǎng)絡(luò )理財投資、在線(xiàn)支付等其他功能也開(kāi)始逐漸被消費者所接受，它所創(chuàng )造的市場(chǎng)價(jià)值更是在以無(wú)法想象的速度持續膨脹。
正如我們所看到的，在馬云的支付寶之后，國內的其他電子商務(wù)巨頭也紛紛模仿支付寶建立起了多個(gè)網(wǎng)絡(luò )購物資金結算體系，但是無(wú)論騰訊的財付通，抑或京東商城的在線(xiàn)快捷支付，都無(wú)法與最早進(jìn)入網(wǎng)購第三方結算體系的支付寶相媲美，這恰恰反映了支付寶利用它的先入為主的先發(fā)優(yōu)勢，鞏固并發(fā)展了它在國內第三方支付領(lǐng)域的領(lǐng)導地位。但是，眾多第三方結算體系的建立，更為中國的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)，乃至此后的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了極為堅實(shí)的基礎。
移動(dòng)支付的興起
可能很多人難以想象，計算機在剛剛研制的時(shí)候，足足需要三個(gè)大房間來(lái)容納其龐大的身軀。得益于蘋(píng)果和IBM的創(chuàng )新思維，計算機從當初只能應用于軍事領(lǐng)域的龐然大物，開(kāi)始以個(gè)人計算機(PC)的角色，進(jìn)入尋常百姓人家。更沒(méi)有人想到的是，從20世紀八九十年代美國的信息高速公路建設以來(lái)，僅僅二十多年，計算機和互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從只有極少數專(zhuān)業(yè)人士才有可能接受到的高精尖端科技，轉變?yōu)榕c人們的生產(chǎn)生活息息相關(guān)的生活必需品。
新世紀以來(lái)，伴隨著(zhù)智能手機的出現，我們每一個(gè)人手中的手機早已變?yōu)橐慌_臺功能極為強大的計算機。借助于3G甚至4G網(wǎng)絡(luò )的建設，現代的我們已經(jīng)可以利用我們手中的智能手機，執行幾乎所有臺式計算機可以執行的任務(wù)。通過(guò)手機通信網(wǎng)絡(luò )，我們可以閱讀新聞、處理文件、進(jìn)行郵件溝通、在線(xiàn)聊天，通過(guò)一個(gè)個(gè)設計精妙的APP程序，我們可以從事很多娛樂(lè )活動(dòng)，或者獲得眾多的在線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )信息服務(wù)。借助于無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我們也渴望利用手機從事更多的經(jīng)濟活動(dòng)，以此擺脫對于傳統的PC硬件的約束，而移動(dòng)支付恰恰是手機移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。
在傳統的經(jīng)濟交易中，我們往往需要攜帶大量現金或者銀行卡，通過(guò)當面交易或者金融體系統一結算交易完成資金的結算，交易過(guò)程煩瑣，而且通常會(huì )受到地理位置或者硬件設施的極大限制。而移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的成熟，使得人們可以使用一些移動(dòng)終端，擺脫地理與硬件設施的限制，便捷地實(shí)現無(wú)接觸的電子支付，不但方便了我們的支付活動(dòng)，而且極大地降低了資金結算的成本。
2007年，美國的Square公司最早開(kāi)始了移動(dòng)支付的嘗試，通過(guò)手機APP、E\ue011mail、手機信用卡讀卡器等多種途徑嘗試利用手機進(jìn)行資金的結算與支付，最早揭開(kāi)了移動(dòng)支付的面紗。短短幾年時(shí)間，移動(dòng)支付之風(fēng)也刮入中國，以拉卡拉為代表的手機刷卡技術(shù)，逐漸得到越來(lái)越多的消費者的青睞。
移動(dòng)支付的中國模式
作為一種新興事物，移動(dòng)支付在中國的興起也同樣伴隨著(zhù)激烈的對市場(chǎng)的門(mén)派之爭。2009年中國移動(dòng)最早研發(fā)了2.4GHz技術(shù)標準，此后，中國銀聯(lián)又推出了13.56MHz技術(shù)標準。為了爭取更多的消費者支持，兩種技術(shù)標準之間展開(kāi)了激烈的市場(chǎng)爭奪。這也推動(dòng)了中國人民銀行于2012年12月正式發(fā)布移動(dòng)支付系列技術(shù)標準，對中國的移動(dòng)支付提出了明確的技術(shù)要求和技術(shù)規范。
2014年以來(lái)，伴隨著(zhù)快的打車(chē)和滴滴打車(chē)兩大打車(chē)軟件的市場(chǎng)補貼之爭，對于手機移動(dòng)支付市場(chǎng)氛圍的普及和移動(dòng)支付客戶(hù)的追求的爭奪也進(jìn)入白熱化。在阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的燒錢(qián)大戰背后，更是一場(chǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的激烈爭奪。利用手機APP進(jìn)行在線(xiàn)資金結算與支付也蔚然成風(fēng)，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)初見(jiàn)端倪。
盡管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付與移動(dòng)支付的技術(shù)原理存在著(zhù)巨大的差異，然而，二者都是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)與應用的基礎之上。無(wú)論是眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭在第三方支付話(huà)語(yǔ)權領(lǐng)域的廝殺，還是對于移動(dòng)支付體系的爭奪，都反映了它們對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)未來(lái)的開(kāi)發(fā)和應用的提前預判，移動(dòng)支付也由此成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要領(lǐng)域。
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