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哪些是線(xiàn)上pos機
在第二章《萬(wàn)字長(cháng)文，詳解線(xiàn)上線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)（一）：第三方支付》中，我們講到了用戶(hù)界面的幾種支付形式，接下來(lái)我們進(jìn)入支付平臺與銀行之間的交互是怎么玩的。
3.1 概述銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機構為特約商戶(hù)提供銀行卡交易處理及資金結算等金融服務(wù)，獲取手續費收入的業(yè)務(wù)。
3.2 行為主體銀行卡收單業(yè)務(wù)的行為主體主要包括持卡人，發(fā)卡行，特約商戶(hù)，收單機構，銀行卡組織等。
（1）發(fā)卡行
發(fā)卡行是向持卡人（即用戶(hù)或消費者）發(fā)行各種銀行卡，并通過(guò)提供各類(lèi)相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取服務(wù)費，是銀行卡市場(chǎng)的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場(chǎng)的賣(mài)方。
（2）收單機構（銀行也是收單機構，收單機構為銀行時(shí)，叫收單行）
負責特約商戶(hù)的開(kāi)拓與管理、授權請求、賬單結算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于特約商戶(hù)交易手續費的分成、服務(wù)費。
（3）收單行
負責對分發(fā)請款指令，同時(shí)存管用戶(hù)備付金的銀行。即用戶(hù)付款后，需要有一個(gè)銀行賬戶(hù)來(lái)存放用戶(hù)所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。
（4）銀行卡組織
建立、維護和擴大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)建立公共信息網(wǎng)絡(luò )和統一的操作平臺，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營(yíng)銷(xiāo)、協(xié)助成員機構進(jìn)行風(fēng)險控制及反欺詐等服務(wù)，如銀聯(lián)電子等。
（5）特約商戶(hù)
與收單機構簽有商戶(hù)協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。
3.3 業(yè)務(wù)流程基于銀行卡收單業(yè)務(wù)，根據持卡人支付載體不同分為線(xiàn)上收單及線(xiàn)下收單。
線(xiàn)下收單——為商戶(hù)提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類(lèi)支付終端，包括POS終端、自助終端等類(lèi)型，持卡人通過(guò)刷卡完成交易。線(xiàn)上收單——第三方支付機構（包括銀聯(lián)）已建成的無(wú)卡支付交易處理平臺。持卡人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。也就是我們常說(shuō)的線(xiàn)上第三方支付。基于銀行卡支付大致流程如下圖所示：
（此圖來(lái)自于網(wǎng)絡(luò )）
3.4 線(xiàn)下收單POS收單業(yè)務(wù)是指收單機構向簽約商戶(hù)提供的本外幣資金結算服務(wù)。POS刷卡用得最多，我們下面以POS線(xiàn)下收單為例進(jìn)行說(shuō)明。
POS收單業(yè)務(wù)主要有三種收單機構來(lái)共分這塊蛋糕，即商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付公司（如拉卡拉、快錢(qián)等）
3.4.1 商業(yè)銀行商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構的存款、發(fā)放貸款、票據貼現及收單業(yè)務(wù)等。在線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行即是發(fā)卡行，又是收單行，同時(shí)還是收單機構。首先，商戶(hù)在銀行（收單行）開(kāi)立賬戶(hù)，銀行為商戶(hù)安裝POS機，持卡人在商戶(hù)進(jìn)行購物消費時(shí)通過(guò)刷卡方式支付款項，收單行負責將扣減一定手續費后的消費資金記入商戶(hù)賬戶(hù)。
當持卡人持銀行卡（發(fā)卡行A）在POS機上跨行消費的時(shí)候，扣款指令先從POS終端機傳到收單行B的主機系統，，再轉到銀聯(lián)進(jìn)行跨行轉接，再通過(guò)銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉接給發(fā)卡行B，最后發(fā)卡行負責劃扣資金。業(yè)務(wù)流程如下圖所示：
如果發(fā)卡行與收單行是同一家銀行，則不需要銀聯(lián)電子轉接，只需進(jìn)行行內數據處理及清結算即可。
以信用卡刷卡為例。第一階段：假設海底撈與工行合作，在店內布放了一臺工行的POS機（工行是收單行，也是收單機構），用戶(hù)消費時(shí)，用農行的信用卡（農行為發(fā)卡行）刷卡消費，用戶(hù)在刷卡小票上簽字后交給海底撈，就完成了交易。第二階段：在銀聯(lián)的清算時(shí)間，會(huì )對該筆交易進(jìn)行銀行間清結算，工行就會(huì )通過(guò)銀聯(lián)向農行要該筆資金，并向發(fā)卡行農行支付交換費，銀聯(lián)在這個(gè)過(guò)程中收取手續費分成。第三階段：海底撈把小票交給收單行工行，工行與海底撈對該筆交易進(jìn)行結算，扣完手續費后，把資金結算給海底撈。
一般以上三方的手續費分成為，發(fā)卡行（農行）：收單行（工行）：銀聯(lián)電子=7:2:1 。如果發(fā)卡行與收單行是同一家銀行，則上面工行向海底撈收取的手續費中的九成歸工行，另一成支付給銀聯(lián)電子。
3.4.2 銀聯(lián)商務(wù)中國銀聯(lián)于2002年成立于上海，旗下有銀聯(lián)商務(wù)（主營(yíng)線(xiàn)下POS收單業(yè)務(wù)）、 銀聯(lián)電子（主營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)以及解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題，即集成各大銀行的網(wǎng)關(guān)接口，實(shí)現銀行之間的互聯(lián)互通，解決跨行交易和清結算的問(wèn)題）、銀聯(lián)數據服務(wù)有限公司（為金融機構提供銀行卡數據處理服務(wù)）、銀行卡檢測中心、中國金融認證中心（即CFCA，通過(guò)為發(fā)放數字證書(shū)，為網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認證服務(wù)）等子公司。
當銀聯(lián)商務(wù)作為收單機構時(shí)，由銀聯(lián)商務(wù)與商戶(hù)進(jìn)行簽約，收單主體是銀聯(lián)商務(wù)。
以下是銀聯(lián)商務(wù)作為收單機構時(shí)的業(yè)務(wù)流程圖：
銀聯(lián)的存在就是為了解決跨行交易的問(wèn)題，所以當銀聯(lián)作為收單機構時(shí)，指令直接傳到銀聯(lián)，再傳給發(fā)卡行扣款。在銀聯(lián)的清算日，銀聯(lián)會(huì )與發(fā)卡行、收單行就該筆交易進(jìn)行清結算。當然，這個(gè)過(guò)程中，在把資金打給收單行之前，會(huì )扣除商戶(hù)的手續費，發(fā)卡行，銀聯(lián)，收單行會(huì )對手續費進(jìn)行分成。
3.4.3 第三方支付收單機構在線(xiàn)下銀行卡收單市場(chǎng)中，第三方收單機構在全國范圍類(lèi)極速發(fā)展。
第三方支付機構首先需要獲得央行頒發(fā)的收單牌照，然后通過(guò)與商戶(hù)簽約，線(xiàn)下布放POS機，替商戶(hù)收單，第三方支付機構一般會(huì )找一家或多家銀行合作，在合作銀行開(kāi)立備付金存管賬戶(hù)，用于與銀行進(jìn)行資金清結算，我們暫且將合作銀行稱(chēng)為第三方支付機構合作行。對于合作行自己的持卡人交易，合作銀行自己處理；對于他行的交易，由合作銀行轉接到銀聯(lián)，再由銀聯(lián)轉接到其它發(fā)卡行處理。
在第在第三方POS機收單的結算流程上，一般會(huì )有發(fā)卡行，商戶(hù)，第三方收單機構，收單行，以及銀聯(lián)電子參與。
注意：這里的用于接收用戶(hù)支付款項的銀行賬戶(hù)是第三方收單機構在收單行開(kāi)立的，一般把該銀行賬戶(hù)稱(chēng)這備付金存管賬戶(hù)，收單行與第三方收單機構是合作關(guān)系。而在上面銀行和銀聯(lián)作為收單機構中，用于接收用戶(hù)支付款項的銀行賬戶(hù)是商戶(hù)在收單行開(kāi)立的。
在這里，第三方支付機構實(shí)際是形成了資金池，最后在第三方收單機構與商戶(hù)結算時(shí)，第三方收單機構才會(huì )把資金打到商戶(hù)在簽約時(shí)指定的銀行賬戶(hù)上，一般稱(chēng)之為商戶(hù)的結算賬戶(hù)，是商戶(hù)在任何一家普通銀行開(kāi)立的。在上面銀聯(lián)和銀行收單時(shí)，收單行與商戶(hù)的結算行是同一家，而且開(kāi)戶(hù)的主體都是商戶(hù)。但在第三方收單機構中，收單行的開(kāi)戶(hù)主體是第三方收單機構，結算行的主體還是商戶(hù)，但是結算行不在第三方收單機構的收單流程中，所以在這里不必管它。
只要記住，收單行一方面需要處理請款指令，收到請款指令后，如果發(fā)現是異行的卡，就會(huì )把指令傳給銀聯(lián)，通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行跨行轉接；另一方面在清結算時(shí)負責直接接收消費者支付的款項。
（1）發(fā)卡行與第三方機構的開(kāi)戶(hù)行屬于同行
業(yè)務(wù)流程如下：
需要注意的是，代付與清結算并不是同時(shí)發(fā)生的，一般第三方收單機構與商戶(hù)簽約時(shí)，會(huì )有一個(gè)結算賬期，在第三方收單機構會(huì )與合作行清結算完成后，第三方收單機構才會(huì )與商戶(hù)進(jìn)行結算。第三方收單機構與合作行清結算時(shí)，合作行會(huì )收取第三方收單機構一定手續費，第三方收單機構與商戶(hù)結算時(shí)，會(huì )收取商戶(hù)一定手續費。
（2）發(fā)卡行與第三方收單機構開(kāi)戶(hù)行屬于異行
流程如下：
以上涉及到發(fā)卡行，第三方收單機構，收單行，銀聯(lián)四方進(jìn)行手續費分成。
3.5 線(xiàn)上收單了解了線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)中各機構之間的關(guān)系后，線(xiàn)上收單業(yè)務(wù)就很容易理解了，線(xiàn)上收單業(yè)務(wù)如今主要被第三方支付機構占據。在線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)中，第三方支付機構在線(xiàn)下連接的是銀行開(kāi)放出去的POS接口，而在線(xiàn)上，連接的則是網(wǎng)銀接口和快捷支付接口。下面我們將重點(diǎn)討論第三方支付平臺以及銀聯(lián)電子的線(xiàn)上收單業(yè)務(wù)（或者叫互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務(wù)）。
3.5.1 第三方支付平臺線(xiàn)上收單第三方支付平臺線(xiàn)上收單業(yè)務(wù)與線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)有很大不同，主要表現在：
線(xiàn)下收單時(shí)，因為無(wú)法得知用戶(hù)使用哪家銀行的銀行卡支付，第三方收單機構收到來(lái)自商戶(hù)的請款請求后，會(huì )交給與之合作的開(kāi)戶(hù)行（收單行）進(jìn)行處理，收單行會(huì )對請款請求進(jìn)行處理，一旦發(fā)現是異行的卡，馬上會(huì )把指令傳給銀聯(lián)電子（因為銀聯(lián)電子集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)，這是銀聯(lián)電子成立的初衷），再由銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉接。所以第三方支付機構需要找其開(kāi)戶(hù)行合作，由開(kāi)戶(hù)行識別是同行還是異行。而在線(xiàn)上時(shí)，第三方支付機構與哪些銀行有合作，在用戶(hù)界面上是可以知道的，用戶(hù)選擇的發(fā)卡行肯定是第三方支付平臺合作支持的；線(xiàn)下收單時(shí)，剛剛說(shuō)過(guò)，第三方收單機構需要借助其開(kāi)戶(hù)行（收單行）的力量識別是同行還是異行的卡消費，而在線(xiàn)上時(shí)，第三方支付平臺集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)，本身既是收單機構，又是收單行，因為它已經(jīng)可以不用再像線(xiàn)下收單時(shí)，需要借助開(kāi)戶(hù)行（收單行）的力量，利用銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉接了，第三方支付平臺集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)之后，第三方支付平臺本身相當于一個(gè)路由器，對用戶(hù)所選的發(fā)卡行進(jìn)行識別后，把請款請求分發(fā)給對應的發(fā)卡行，這樣就可以取代收單行和銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉接了。這就是銀聯(lián)電子最擔心的地方。銀行也擔心，因為當第三方支付平臺取代銀行自己成為收單行之后，銀行已經(jīng)無(wú)法深入知道整個(gè)支付細節了。線(xiàn)下收單時(shí)作為收單行的銀行，會(huì )處理來(lái)自第三方收單機構的請款請求，還可以接收用戶(hù)的支付款項，但是線(xiàn)上時(shí)，已經(jīng)沒(méi)有收單行這個(gè)概念，或者說(shuō)第三方支付機構本身就是收單行了，銀行已經(jīng)無(wú)法得知這筆交易的來(lái)龍去脈，僅僅只能作為第三方支付機構的開(kāi)戶(hù)行存放用戶(hù)的支付款項，或者作為發(fā)卡行，主動(dòng)（網(wǎng)銀支付）或被動(dòng)（快捷支付）執行扣款指令。當銀行無(wú)法得知支付的中間細節時(shí)，洗錢(qián)就會(huì )趁虛而入了。這也就是為什么央行一直要出臺相關(guān)在線(xiàn)第三方支付政策來(lái)反洗錢(qián)的原因。（1）第三方支付平臺+網(wǎng)銀接口
在第二章中，我們提到過(guò)，第三方支付平臺連接網(wǎng)銀接口，用戶(hù)在支付時(shí)，實(shí)際上第三方支付平臺僅僅充當了支付網(wǎng)關(guān)的作用，可以理解成是銀行的代理，所以并不存在線(xiàn)上收單
業(yè)務(wù)中的發(fā)卡行與第三方支付平臺的開(kāi)戶(hù)行是同行還是異行的問(wèn)題。使用網(wǎng)銀支付，用戶(hù)得先確保已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)銀。
（2）第三方支付平臺+快捷支付接口
用戶(hù)使用快捷支付之前，得先在第三方支付平臺完成綁卡操作，不需要開(kāi)通網(wǎng)銀。
快捷支付接口開(kāi)放給第三方支付平臺之后，用戶(hù)只需要在第三方支付平臺完成身份校驗，第三方支付機構就可以將用戶(hù)銀行卡里的資金劃扣出來(lái)，而無(wú)需再輸入銀行卡密碼（現在也有一些第三方支付平臺會(huì )要求用戶(hù)綁卡時(shí)輸入銀行卡密碼，這個(gè)得看支付平臺與銀行的合作方式，不同銀行標準不一樣，但是主流支付平臺不要求，這里只討論大多數）。
換句話(huà)說(shuō)，用戶(hù)使用快捷支付時(shí)，本來(lái)應該由銀行完成的校驗用戶(hù)身份以及發(fā)起扣款指令的工作，現在由第三方支付平臺代替銀行來(lái)完成，用戶(hù)在第三方平臺身份校驗成功后，扣款指令會(huì )傳遞給發(fā)卡行，然后銀行只是被動(dòng)的執行這個(gè)扣款指令，把用戶(hù)的資金劃扣，這就是快捷支付接口與網(wǎng)銀接口的本質(zhì)區別。連接了快捷支付接口，相當于第三方支付平臺可以隨時(shí)劃扣用戶(hù)的資金，如果支付平臺想做違法亂紀之事，是可以輕而易舉在用戶(hù)不知情的情況下把用戶(hù)資金從銀行卡中劃走的。
所以，一般銀行只對資質(zhì)非常高，信譽(yù)非常好的第三方支付平臺開(kāi)放這類(lèi)接口。而且第三方支付平臺接快捷支付接口的成本也非常高，據不完全統計，用戶(hù)每完成一次認證綁卡，支付平臺的運營(yíng)成本在100元左右，所以對支付平臺的的實(shí)力也是一種考驗。
從用戶(hù)體驗上來(lái)說(shuō)，快捷支付比網(wǎng)銀支付環(huán)節更少，方便快捷，體驗上占優(yōu)。從第三方支付平臺來(lái)說(shuō)，用戶(hù)支付時(shí)，第三方支付平臺已經(jīng)深入了整個(gè)支付環(huán)節，包括交易數據獲取，用戶(hù)信息積累，代付時(shí)收取手續費等等，對支付平臺來(lái)說(shuō)，這些都是大塊肥肉。
3.5.2 銀聯(lián)電子線(xiàn)上收單業(yè)務(wù)銀聯(lián)電子是中國銀聯(lián)旗下子公司，專(zhuān)門(mén)用于在線(xiàn)收單業(yè)務(wù)拓展的線(xiàn)上支付平臺，與第三方支付機構無(wú)本質(zhì)區別，主要的區別在于代付環(huán)節，銀聯(lián)電子不設資金池，所以不存在代付這個(gè)環(huán)節，在銀聯(lián)的清算時(shí)間，完成之后，用戶(hù)支付的款項就直接打給商戶(hù)的結算賬戶(hù)里面去了。
（待續：關(guān)于支付后面系統與系統之間要傳遞的參數，后續更新）
系列文章作者：白雕，金融產(chǎn)品經(jīng)理，喜歡運動(dòng)吹水。Wechat ID：diao_xiong
本文由 @白雕 原創(chuàng )發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉載。
以上就是關(guān)于哪些是線(xiàn)上pos機,詳解線(xiàn)上線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于哪些是線(xiàn)上pos機的知識，希望能夠幫助到大家！
