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10元風(fēng)暴可以直接刷pos機嘛
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支付之家網(wǎng)（WWW.ZFZJ.CN） 2017年就這么過(guò)去了，無(wú)論我們是否愿意，當然也由不得我們。剛過(guò)去的這年，支付行業(yè)發(fā)生了很多大事，支付公司冰點(diǎn)政策輪番登臺，99元機具大戰全面打響，手刷MPOS大行其道，掃碼支付席卷線(xiàn)下，微信支付寶瘋狂補貼，銀聯(lián)云閃付再點(diǎn)戰火，二清公司窮途末路，樂(lè )富之死震驚行業(yè)，百張罰單火力全開(kāi)，網(wǎng)聯(lián)橫空出世，直連已成歷史……
據支付之家網(wǎng)（ZFZJ.CN）不完全統計，2017這一年，人民銀行針對支付行業(yè)陸續下發(fā)了10號文、21號文、110號文、117號文、120號文、209號文、214號、217號文、281號文、296號文、248號文等等，真讓人頭大……
而當我們回顧2017年的時(shí)候，猛然發(fā)現其實(shí)監管機構針對支付行業(yè)的系列整治，歸根結底都是源于國務(wù)院在2016年4月12日制定的一個(gè)文件。
2016年4月12日這天，國務(wù)院辦公廳擬定成文了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）。兩天后，人民銀行等十幾個(gè)部委發(fā)布了包括跨界金融業(yè)務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等在內的多個(gè)細分領(lǐng)域風(fēng)險整治文件。不過(guò)，文件雖然已經(jīng)成文并印發(fā)，但是并沒(méi)有公開(kāi)對外發(fā)布，直到2016年10月13日，也就是時(shí)隔半年后才被公布到國務(wù)院、人民銀行的官網(wǎng)上。
而針對第三方支付行業(yè)，人民銀行下發(fā)的文件就是大名鼎鼎的《非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》（銀發(fā)〔2016〕112號）。
我仍然記得當我“獨家”拿到112號文時(shí)候的緊張，那天是2016年4月21日夜里。如果我手上的112號文屬實(shí)，則意味著(zhù)即將有一場(chǎng)巨震即將席卷整個(gè)支付行業(yè)。
后來(lái)，支付之家網(wǎng)（ZFZJ.CN）全網(wǎng)首發(fā)了《非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》（銀發(fā)〔2016〕112號），支付行業(yè)大整治的序幕慢慢拉起。
顯然，決定支付行業(yè)2017年命運的文件其實(shí)就兩個(gè)，一個(gè)是國務(wù)院辦公廳的21號文，一個(gè)是人民銀行的112號文，其中又以人民銀行的112號文最為重要。
國務(wù)院辦公廳的21號文對第三方支付業(yè)務(wù)提出了三點(diǎn)明確要求，分別是：
1.非銀行支付機構不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶(hù)計付利息，防止支付機構以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。
2.非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)。非銀行支付機構開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)應通過(guò)人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質(zhì)的清算機構進(jìn)行。
3.開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的機構應依法取得相應業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，開(kāi)展商戶(hù)資金結算、個(gè)人POS機收付款、發(fā)行多用途預付卡、網(wǎng)絡(luò )支付等業(yè)務(wù)。
以上的這三條是較為宏觀(guān)的監管方向，而人民銀行發(fā)布的112號文又發(fā)布了更為詳盡的監管要求。
112號文全稱(chēng)是：中國人民銀行 中央宣傳部 中央維穩辦 國家發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部公安部 財政部 住房城鄉建設部 工商總局 國務(wù)院法制辦 國家網(wǎng)信辦 國家信訪(fǎng)局 最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于印發(fā)《非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》的通知（銀發(fā)〔2016〕112號）?？次募懊孢@么多部委的名字就知道文件來(lái)頭不小了。
112號文的目標是規范支付機構經(jīng)營(yíng)模式，清理整治無(wú)證機構，遏制市場(chǎng)亂象。而圍著(zhù)這這樣的目標，人民銀行開(kāi)展了支付機構客戶(hù)備付金風(fēng)險和跨機構清算業(yè)務(wù)整治以及無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治。
開(kāi)展支付機構客戶(hù)備付金風(fēng)險和跨機構清算業(yè)務(wù)整治工作主要有這么幾條：
1.加大對客戶(hù)備付金問(wèn)題的專(zhuān)項整治和整改監督力度。
2.建立支付機構客戶(hù)備付金集中存管制度。
3.逐步取消對支付機構客戶(hù)備付金的利息支出，降低客戶(hù)備付金賬戶(hù)資金沉淀。
基于以上3條，2017年初央行印發(fā)《關(guān)于實(shí)施支付機構客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項的通知》（銀辦發(fā)〔2017〕10號）明確規定，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶(hù)備付金按照一定比例交存至指定機構專(zhuān)用存款賬戶(hù)，該賬戶(hù)資金暫不計付利息。隨后在年底又印發(fā)了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于調整支付機構客戶(hù)備付金集中交存比例的通知》（銀辦發(fā)〔2017〕248號），248號文要求2018年起支付機構客戶(hù)備付金集中交存比例將由現行20%左右提高至50%左右。具體執行方式為：2018年1月仍執行現行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月才將集中交存比例調整到50%左右。
4.支付機構開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質(zhì)的清算機構進(jìn)行。推動(dòng)清算機構按照市場(chǎng)化原則共同建設網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺。平臺建立后，支付機構與銀行多頭連接開(kāi)展的業(yè)務(wù)應全部遷移到平臺處理。逐步取締支付機構與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式。
基于第4點(diǎn)，網(wǎng)聯(lián)平臺橫空出世。在2017年8月4日這天，人民銀行又發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（支付司209號文），要求到2018年6月30日，完成直聯(lián)業(yè)務(wù)的切換，斷開(kāi)與商業(yè)銀行的直聯(lián)。后來(lái)就是陸續被媒體爆出了包括民生銀行在內的多家銀行暫停了有變相清算嫌疑的支付通道業(yè)務(wù)，而銀行系清算大軍直接走向滅亡。
5.嚴格支付機構市場(chǎng)準入和監管，加大違規處罰。
嚴格準入后，人民銀行暫停發(fā)放支付牌照，而這就開(kāi)啟了長(cháng)達兩年多的支付行業(yè)并購潮，一張牌照成交價(jià)甚至于達到十幾億元之巨，一些支付公司也鋌而走險未獲得許可就變更了股權，這其中又以樂(lè )富的處罰結果最為慘烈。加大違規處罰這條的感受應該很明顯，今年全年，人民銀行總行以及各地分行陸續下發(fā)了針對第三方支付的罰單，罰單數量之多實(shí)屬空前。甚至于上海人行一個(gè)月時(shí)間開(kāi)出了近三十張罰單，且均因“違反支付業(yè)務(wù)規定”，其中不乏快錢(qián)支付、付臨門(mén)、卡友支付、匯付天下、環(huán)迅支付等知名第三方支付公司。據支付之家網(wǎng)（ZFZJ.CN）不完全統計，今年人民銀行針對支付行業(yè)的罰單已經(jīng)超過(guò)百張！
開(kāi)展無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作中也明確提到了會(huì )排查梳理無(wú)證機構名單及相關(guān)信息。
根據無(wú)證機構業(yè)務(wù)規模、社會(huì )危害程度、違法違規性質(zhì)和情節輕重分類(lèi)施策。對于業(yè)務(wù)規模較大、存在資金風(fēng)險隱患、不配合監管部門(mén)行動(dòng)的無(wú)證機構，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批未取得《支付業(yè)務(wù)許可證》、非法開(kāi)展資金支付結算業(yè)務(wù)的典型無(wú)證機構，發(fā)揮震懾作用，維護市場(chǎng)秩序。
基于以上，人民銀行又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀辦發(fā)[2017]217號），針對無(wú)證支付機構進(jìn)行集中整治，同時(shí)下發(fā)了持證支付機構自查內容和無(wú)證機構的篩查重點(diǎn)、認定標準說(shuō)明。
不久前，人民銀行下發(fā)了《關(guān)于規范支付創(chuàng )新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]281號），而281號文聚焦整個(gè)支付業(yè)務(wù)流程中諸多潛在風(fēng)險點(diǎn)，圍繞支付創(chuàng )新、市場(chǎng)秩序、終端管理、小微商戶(hù)、代收業(yè)務(wù)、支付接口、跨行清算以及監督管理多個(gè)維度展開(kāi)，并給出了明確的監管要求。
簡(jiǎn)單講，就是：
1.建立支付創(chuàng )新業(yè)務(wù)提前的評估報告機制；
2.嚴禁采用低價(jià)傾銷(xiāo)、交叉補貼等手段破壞市場(chǎng)秩序，維護公平競爭的秩序以實(shí)現健康發(fā)展；
3.加強終端管理，嚴禁自備機，嚴禁通過(guò)媒體平臺發(fā)布銷(xiāo)售信息（嚴禁網(wǎng)銷(xiāo)以及變相網(wǎng)銷(xiāo)），嚴禁出現費率自定義、一機多商戶(hù)、即時(shí)到賬等涉嫌違規文案；
4.沒(méi)有營(yíng)業(yè)執照也可以辦理POS機，但不能開(kāi)通磁條交易功能，且有交易限額（單日1千，單月1萬(wàn)）；
5.進(jìn)一步嚴控代收業(yè)務(wù)管理，禁止轉接代收交易接口；
6.進(jìn)一步嚴控支付接口管理，禁止銀行、支付機構間互相轉接，嚴禁為無(wú)證機構提供支付接口；
7.禁止直連模式，跨行交易必須走銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)平臺；
8.加大支付違規的打擊力度，有違規就處罰；
這并沒(méi)有結束，臨近年底又下發(fā)了296號文（《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規范（試行）>的通知》（銀發(fā)[2017]296號）），理清了條碼支付究竟是屬于互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡收單的爭論，進(jìn)一步規范了條碼支付業(yè)務(wù)。
顯然，監管層對于各種金融亂象、各種支付違規有著(zhù)自己的思考，并且循序漸進(jìn)的一步一步在展開(kāi)整治工作。而2017年連續不斷的文件，就是一組漂亮的組合拳了。
互金整治（包括支付整治）原計劃是在2017年初結束的，可是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整治工作的復雜性讓期限一再拖延。而伴隨著(zhù)年底針對支付行業(yè)的各種文件的下發(fā)，此次大整治基本到了收尾階段了。
如今回想起來(lái)，這一場(chǎng)曠日持久的行業(yè)風(fēng)暴，本質(zhì)上就是國家意志吧！
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作者丨張盒子
責編丨陳晨（微信zfzjcc）
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