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移動(dòng)pos機服務(wù)商
隨著(zhù)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付已滲透到生活的各個(gè)領(lǐng)域，并成為轉變社會(huì )消費行為的一項重大變革。隨著(zhù)生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的廣泛應用，未來(lái)移動(dòng)支付將更加安全、智能。但創(chuàng )新技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的安全問(wèn)題、監管問(wèn)題也必須引起高度重視。應進(jìn)一步完善法律法規體系，健全技術(shù)風(fēng)險防范體系，引入監管沙盒模式，提高支付監管水平。
現狀與趨勢
近年來(lái)，隨著(zhù)智能手機的推廣和普及，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。艾瑞支付數據顯示，2018年，中國第三方移動(dòng)支付交易規模達到190.5萬(wàn)億元，同比增速為58.4%，居全球首位。移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付發(fā)展到刷臉支付、聲波支付等。支付方式也形成了店內支付、在線(xiàn)支付、運營(yíng)商代收費、移動(dòng)POS機支付以及電子錢(qián)包支付等多元化的格局。人們在日常生活中使用移動(dòng)支付的習慣已經(jīng)養成，第三方移動(dòng)支付滲透率達到較高水平，市場(chǎng)成倍增長(cháng)的時(shí)代結束，正式步入穩步發(fā)展階段。目前，移動(dòng)支付企業(yè)正積極布局海外市場(chǎng)，中國移動(dòng)支付將引領(lǐng)全球支付的發(fā)展。移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展趨勢將呈現出：
(一)移動(dòng)支付將步入生物識別時(shí)代。生物識別技術(shù)對金融支付具有快速、安全以及身份認證的輔助作用，隨著(zhù)科技的不斷進(jìn)步，人臉、聲紋、指紋、掌紋、虹膜、靜脈等生物識別技術(shù)將在金融支付領(lǐng)域普及應用。同時(shí)基于軟件的生物識別技術(shù)將興起，軟件驅動(dòng)的面部、語(yǔ)音和行為識別將允許基于云計算的驗證被動(dòng)運行，未來(lái)將有更多的智能手機應用這一技術(shù)。
(二)支付產(chǎn)品更加安全、智能化。一是隨著(zhù)金融科技與移動(dòng)支付的加速融合，包含生物特征、多維交叉結合的創(chuàng )新支付認證技術(shù)將廣泛應用，進(jìn)而取代掃碼支付，支付技術(shù)將更加安全。二是大數據、云計算、區塊鏈等科技手段與移動(dòng)支付加速結合，移動(dòng)支付的自主性和便捷性將實(shí)現質(zhì)的飛躍，個(gè)性化的移動(dòng)支付產(chǎn)品和貼心的綜合服務(wù)能力，會(huì )成為商家選擇支付服務(wù)商的主要考慮因素，支付產(chǎn)品將更加個(gè)性化、智能化。
(三)移動(dòng)支付技術(shù)將促進(jìn)支付大融合。一是支付賬戶(hù)融合。單卡多賬戶(hù)、多卡多賬戶(hù)給消費者使用帶來(lái)不便，未來(lái)智能終端將會(huì )作為各類(lèi)支付工具的入口，實(shí)現支付賬戶(hù)的融合。二是支付工具融合。隨著(zhù)移動(dòng)支付場(chǎng)景持續增長(cháng)，線(xiàn)上、線(xiàn)下界限將被打破，實(shí)現深度融合，消費體驗將趨于統一。三是交易信息融合。傳統基于地理位置的和產(chǎn)業(yè)鏈的信息割裂現狀會(huì )被打破，信息及信息通道進(jìn)一步貫通，真正的大數據時(shí)代到來(lái)。
問(wèn)題與挑戰
(一)法律制度體系不健全。移動(dòng)支付法律法規相對落后?，F行對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監管多依據部門(mén)規章和一些規范性文件，行業(yè)標準不明確、法律層級較低。監管還存在著(zhù)一些制度空白，相關(guān)制度在執行時(shí)也有著(zhù)很大的操作難度，對支付機構約束力不強，消費者權益無(wú)法有效保障。提高法律層級，增強法律監管效力成為促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展的迫切訴求。
(二)數據和系統安全風(fēng)險。一是網(wǎng)絡(luò )安全。第三方支付服務(wù)是基于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎的，在系統運行方面面臨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )硬件安全、網(wǎng)絡(luò )運行安全等問(wèn)題。二是資金安全。大量存放于第三方支付平臺的沉淀資金，如果缺少有效的管理，可能存在資金風(fēng)險，引發(fā)支付風(fēng)險等。三是信息安全。第三方在支付組織掌握大量的客戶(hù)資料，若管理不當或者被非法個(gè)人和組織利用，容易造成個(gè)人資料信息泄露風(fēng)險。
(三)支付創(chuàng )新帶來(lái)監管挑戰。一是對貨幣政策傳導機制產(chǎn)生影響。移動(dòng)支付具有流動(dòng)性強、交易成本低和交易便捷的特點(diǎn)，對傳統貨幣產(chǎn)生替代效應和加速轉化效應，對貨幣政策傳導機制和傳導效果將產(chǎn)生影響。二是業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展中，容易出現突破業(yè)務(wù)邊界或監管空白。例如生物識別等技術(shù)在新領(lǐng)域的應用缺乏統一的國家或行業(yè)標準，生物特征信息的識別精度、防偽能力等都缺少明確監管指標。三是反洗錢(qián)和反恐融資工作難度加大。通過(guò)移動(dòng)支付的洗錢(qián)與恐怖主義融資交易，分布在更為廣泛的服務(wù)器，增加了移動(dòng)支付的復雜性，給反洗錢(qián)和反恐融資監管帶來(lái)挑戰。
思考與建議
(一)完善法律法規體系，細化行業(yè)標準。要結合移動(dòng)支付發(fā)展特點(diǎn)和趨勢，構建完善的法律體系，在確定監管主體和監管職責和分工的基礎上，明確界定支付參與機構的準入和退出標準、方式，統一移動(dòng)支付產(chǎn)品標準，規范支付業(yè)務(wù)行為。進(jìn)一步健全風(fēng)險防控，細化風(fēng)險監控規則，防范操作風(fēng)險，加大對金融詐騙等移動(dòng)支付領(lǐng)域高風(fēng)險事件中的消費者權利保護。
(二)健全技術(shù)風(fēng)險防范體系，強化安全技術(shù)監管。銀行和運營(yíng)商應加強聯(lián)合，提高技術(shù)水平，加強技術(shù)防范，健全內部管理，避免漏洞發(fā)生。提高移動(dòng)支付APP的上線(xiàn)前的審核標準。鼓勵企業(yè)加大對APP軟件上線(xiàn)前的安全風(fēng)險評估力度。加強日常檢查，對于不符合標準規范、存在安全隱患的產(chǎn)品，要依照相關(guān)法律法規及時(shí)整改，創(chuàng )建安全支付環(huán)境。
(三)引入監管沙盒模式，提高支付監管水平。建議將監管沙盒模式引入我國移動(dòng)支付領(lǐng)域，組織移動(dòng)支付創(chuàng )新主體在適當范圍內對產(chǎn)品、服務(wù)等進(jìn)行測試。按照測試結果，監管者進(jìn)行適當調整，實(shí)現創(chuàng )新技術(shù)發(fā)展與風(fēng)險的平衡。要根據經(jīng)濟金融發(fā)展實(shí)際，及時(shí)動(dòng)態(tài)調整貨幣統計口徑，確保真實(shí)貨幣購買(mǎi)力與貨幣統計口徑一致，保證貨幣政策傳導有效。建立移動(dòng)支付反洗錢(qián)和反恐融資監管框架，加強移動(dòng)支付交易監測。
來(lái)源: 中國金融新聞網(wǎng)
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