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pos機刷費率0.66
以“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)專(zhuān)享特權”的名義招募體驗者——商業(yè)銀行對于信用卡分期尤其是大額消費分期業(yè)務(wù)的包裝可謂不遺余力。
不過(guò)，據記者測算，這項號稱(chēng)“免息僅收手續費”的專(zhuān)項服務(wù)，真實(shí)費率標準可達年化16%以上，如果也時(shí)髦地與活期存款利率（0.3%）作對比，則可以得到令人咂舌的逾53倍的計算結果，對于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)而言，風(fēng)險定價(jià)的優(yōu)勢似乎并沒(méi)有獲得充分發(fā)揮。
與之相呼應的是，在多家大中型上市銀行的2017年年報中，均有對于信用卡分期業(yè)務(wù)的業(yè)績(jì)貢獻度和收入增速的描述，最高增速逾六成。
商業(yè)銀行力推消費分期“專(zhuān)享特權”“最近被幾家銀行輪番轟炸，每隔一段時(shí)間就會(huì )恭喜我獲得信用卡消費分期特權或高達數十萬(wàn)消費貸款特權，廣告語(yǔ)根據不同的推送時(shí)間分別與為假期消費保駕護航或裝修、教育、旅行、購車(chē)等相關(guān)”，家住北京市西南二環(huán)的王女士最近對記者表示，“銀行的口氣都像是我中獎了一樣，但是幾家銀行都在發(fā)放類(lèi)似的特權，我覺(jué)得資格并不像銀行說(shuō)起來(lái)得那么稀缺?！?/p>
對于銀行卡消費分期，多數信用卡用戶(hù)并不陌生。
過(guò)去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期，銀行通常按照所分期數的不同，收取不同的手續費。無(wú)論是賬單分期還是單筆消費分期，其前提都是先產(chǎn)生消費行為，然后客戶(hù)再對產(chǎn)生的信用貸款進(jìn)行分期償還的設定。此后，先貸款后消費的現金分期業(yè)務(wù)賺取了更多的眼球。
目前，部分銀行還推出了高額預約消費分期業(yè)務(wù)，這項服務(wù)貸款金額可以比客戶(hù)原本的日常透支額度高出數倍，不過(guò)通常單次預約的有效期較短。此外，還有部分銀行主推純信用無(wú)抵押的大額消費貸款，還款時(shí)間設定相對自由。
真實(shí)費率標準最高達年化16%在多家銀行的官網(wǎng)上，分期業(yè)務(wù)出現在首頁(yè)或信用卡頻道的首頁(yè)上。雖然規模與對公貸款動(dòng)輒數億元的規模沒(méi)法相提并論，但分期業(yè)務(wù)卻是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一，對于銀行來(lái)說(shuō)，其性?xún)r(jià)比相當高。
以一筆總額為12000元的信用卡分期業(yè)務(wù)為例，根據分期的時(shí)限不同，銀行收取費率不等的手續費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對記者表示，“如果是選擇按照12個(gè)月以上進(jìn)行分期，手續費按每月0.66%收??；如果僅分2期，手續費按照每個(gè)月1%來(lái)收取”。據此計算，12個(gè)月分期的手續費合計支出為12000×0.66%×12=950.4元；2個(gè)月分期的手續費合計為12000×1%×2=240元。表面上來(lái)看，上述收費標準年化費率在8%-12%之間，但實(shí)際上，銀行的收益率遠不止于此。
按照銀行的說(shuō)法，用戶(hù)分期付款的手續費是按照期初用戶(hù)分期總金額乘以一定的費率系數來(lái)計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來(lái)計算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著(zhù)12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個(gè)月和2個(gè)月的資金占用均值來(lái)考量，每月的遞減速度分別為1000元和6000元。按此計算，月均的資金占用約為6500元和9000元。
如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實(shí)際的手續費費率為950/6500，結果為14.6%，而2期分期付款的年化手續費費率還要更高一些，達到16%。
不同銀行的手續費標準不盡一致，但是大體上相差不大。例如，另一家銀行不管分幾期，月均費率均為0.75%，其實(shí)際的年化手續費費率達到了16.6%。
僅僅是單從費率來(lái)看，分期業(yè)務(wù)的“暴利”程度已經(jīng)與P2P有一拼。不過(guò)，從資產(chǎn)質(zhì)量而言，銀行分期業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量應該是遠遠高于P2P的，因為其貸款客戶(hù)實(shí)際上是從銀行現有的普通的信用卡客戶(hù)中篩選出來(lái)的，銀行掌握的分析數據比較詳實(shí)。而P2P行業(yè)的貸款客戶(hù)資產(chǎn)質(zhì)量往往是良莠不齊，多數客戶(hù)恰恰是無(wú)法從銀行獲得貸款的，且資金投向不確定性較強。
四大行去年分期交易額增加事實(shí)上，分期業(yè)務(wù)憑借其較強的賺錢(qián)能力已經(jīng)在上市銀行財報中占據了相當的筆墨。
多家大中型上市銀行在2017年年報中表示，“加大信用卡分期、小微貸款、消費貸款的推動(dòng)力度，著(zhù)力推進(jìn)零售貸款結構調整，提高貸款收益水平”。
據記者觀(guān)察，國有大行均在年報中對于信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了“高度評價(jià)”。例如，某國有大行2017年信用卡透支增加逾800億元，同比增長(cháng)約18%，主要是因為信用卡分期付款業(yè)務(wù)持續發(fā)展以及交易額穩定增長(cháng)；另一家國有大行去年信用卡分期交易額超過(guò)2500億元，同比增長(cháng)22%。
事實(shí)上，全國性股份制銀行對于信用卡分期業(yè)務(wù)的推介勢頭更為猛烈反映在財報上，分期收入的貢獻度既可以看作是雪中送炭，也可以是看作錦上添花。
例如，某股份制銀行2017年非利息凈收入同比小幅下降，但信用卡刷卡傭金及商戶(hù)分期收入卻實(shí)現了增長(cháng)；另一家股份制銀行2017年信用卡分期業(yè)務(wù)保持快速增長(cháng)，實(shí)現分期業(yè)務(wù)收入逾200億元，同比增長(cháng)逾六成。
來(lái)源：證券日報
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