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本文目錄一覽：
1、pos機運行流程
pos機運行流程
一、POS收單的起源：
1、忘帶錢(qián)包促成了收單業(yè)務(wù)的誕生：
收單業(yè)務(wù)最早起源于美國，1949年的一個(gè)中午，紐約曼哈頓的一個(gè)餐館里，麥克納馬拉先生再次因為忘帶錢(qián)包而陷入尷尬，于是萌生了一個(gè)新的創(chuàng )意，創(chuàng )建信用卡公司，從而開(kāi)辟了支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)革命性的時(shí)代。
2、1950年，“大萊俱樂(lè )部”創(chuàng )立（即大萊信用卡公司前身）：大萊俱樂(lè )部首先說(shuō)服一批餐館、賓館等商戶(hù)加入， 以此為基礎在就餐者、住宿者人群中發(fā)展會(huì )員；為會(huì )員提供能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì )員憑卡片可以記賬消費。
3、早期收單業(yè)務(wù)的形成：商戶(hù)受理這些卡片交易后，定期把單據交與大萊，大萊扣除相應的手續費將資金支付給商戶(hù)，這就是早期的“收單業(yè)務(wù)”。
3.1、“單”就是客戶(hù)簽字的賬單，在當時(shí)實(shí)際上就是“賒賬單”；
3.2、收單最初的產(chǎn)生是為就餐者賒賬提供便利；
3.3、在某種程度上說(shuō)，收單要早于發(fā)卡，這是因為：
▲大萊俱樂(lè )部的成立也標志著(zhù)“通用信用卡的誕生”；
▲而最初，大萊俱樂(lè )部只是向餐館提供一份會(huì )員名單，即“有權賒賬者”名單，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的卡片；
3.4、當時(shí)，商戶(hù)手續費為7%；
▲雖然費率很高，但因為有保障的賒賬，能為餐館帶來(lái)更多的客戶(hù)及交易，餐館愿意為此付出代價(jià)。
二、國外POS收單市場(chǎng)簡(jiǎn)介：
1、20世紀50年代，以大萊為代表的發(fā)卡機構在發(fā)卡同時(shí)也拓展商戶(hù)，大部分發(fā)卡機構拓展的商戶(hù)只能受理自己發(fā)行的卡片，發(fā)卡機構同時(shí)向持卡人和商戶(hù)提供服務(wù)，大部分收單交易是在同一個(gè)機構的商戶(hù)和持卡人之間發(fā)生的，即“封閉式”的收單。
2、1966年，美國銀行開(kāi)始在全國范圍內有選擇的許可一些銀行運營(yíng)美國銀行卡業(yè)務(wù)，獲得許可的銀行可以使用“美國銀行卡”的品牌獨立運營(yíng)；而與特許銀行簽約的商戶(hù)必須受理所有的美國銀行卡，這就是“威士國際組織”的前身。
3、隨后，一些被美國銀行排除在外的銀行成立了“銀行信用卡協(xié)會(huì )”---即“萬(wàn)事達”前身。
國外POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展演變：
·20世紀80年代中期前：從商戶(hù)開(kāi)發(fā)簽約到資金清算劃撥，所有收單業(yè)務(wù)都是由收單銀行獨立處理；
產(chǎn)業(yè)鏈上游（收單銀行）：商戶(hù)開(kāi)發(fā)簽約終端設備布放及維護
產(chǎn)業(yè)鏈中游（第三方處理商）：未出現；
產(chǎn)業(yè)鏈下游（專(zhuān)業(yè)化服務(wù)獨立銷(xiāo)售組織和資源支持商）：未出現；
·20世紀80年代中期--90年代中期：開(kāi)始出現非銀行第三方銀行卡處理商，為上游的收單銀行提供除了資金清算和劃撥之外的其他收單服務(wù)，收單銀行專(zhuān)注于自身的核心業(yè)務(wù)，初步形成了銀行卡收單產(chǎn)業(yè)鏈的上游和中游。
產(chǎn)業(yè)鏈上游（收單銀行）：資金清算劃撥。
產(chǎn)業(yè)鏈中游（第三方處理商出現）：商戶(hù)開(kāi)發(fā)簽約，終端設備布放及維護，交易信息轉接，
交易信息清分處理，商戶(hù)管理；
產(chǎn)業(yè)鏈下游（專(zhuān)業(yè)化服務(wù)獨立銷(xiāo)售組織和資源支持商）：未出現；
· 21世紀-國際銀行卡和收單產(chǎn)業(yè)中出現了專(zhuān)業(yè)從事開(kāi)發(fā)商戶(hù)，并提供支付終端的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)組織，進(jìn)一步豐富了收單產(chǎn)業(yè)鏈。
產(chǎn)業(yè)鏈上游（收單銀行）：資金清算劃撥；
產(chǎn)業(yè)鏈中游（第三方處理商）：交易信息轉接，交易信息清分處理，商戶(hù)管理；
產(chǎn)業(yè)鏈下游（專(zhuān)業(yè)化服務(wù)獨立銷(xiāo)售組織和資源支持商出現）：商戶(hù)開(kāi)發(fā)簽約，終端設備布放及維護；
三、國外POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展模式：
各國銀行卡收單市場(chǎng)經(jīng)過(guò)50多年的發(fā)展，大致形成兩種業(yè)務(wù)發(fā)展模式：
(1)銀行和專(zhuān)業(yè)化收單機構并存發(fā)展，以美國市場(chǎng)最為典型：
- 美國收單市場(chǎng)FDC、摩根大通和美國銀行，其中FDC是全球最大的銀行卡專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構，FDC負責交易處理，銀行提供銷(xiāo)售支持，發(fā)展與商戶(hù)多樣化的金融業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，發(fā)揮了第三方專(zhuān)業(yè)服務(wù)機構和銀行各自的長(cháng)處。
(2)以銀行收單為主：
- 如英、法、澳。英國有Streamline、巴克萊銀行、匯豐銀行等8家收單銀行，其中前三大銀行占90%的市場(chǎng)份額。以專(zhuān)業(yè)化收單機構為主，如德國、日本。
德國主要收單機構為ConCardis、B+S Card Service、 Citibank Card Acceptance、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司）
北美地區收單業(yè)務(wù)的付款處理服務(wù)行業(yè)已高度集中和整合；
歐洲地區有十幾家公司在爭奪市場(chǎng)份額；
而亞洲市場(chǎng)獨立的專(zhuān)門(mén)提供第三方支付服務(wù)的行業(yè)尚未形成，銀行卡收單業(yè)務(wù)主要被金融機構包攬。
【美國領(lǐng)先POS收單業(yè)務(wù)處理商---FDC（ First Data Corporation）】：
全美最大的信用卡托管機構
全美第二大基金托管機構
擁有800萬(wàn)臺的POS機，POS交易量在全美的份額排在首位
年營(yíng)收達 104 億美元
商戶(hù)數 620萬(wàn)
年處理的交易量達600億筆
在35個(gè)國家和地區的企業(yè)經(jīng)營(yíng)
2011年，FDC公司位列財富500強的第236位
FDC公司POS收單市場(chǎng)份額（2010）：
主營(yíng)業(yè)務(wù)：
1、零售與聯(lián)盟服務(wù)：負責商戶(hù)收單與處理服務(wù)、支票驗證、結算及擔保服。2010年收入33億美元；
2、金融服務(wù)：為金融機構和其他第三方機構提供信用卡、借記卡和零售卡的交易處理服務(wù)。2010年收入14億美元。
3、國際服務(wù)：在國際市場(chǎng)上提供零售與聯(lián)盟服務(wù)以及金融服務(wù)。2010年收入16億美元。
全球業(yè)務(wù)遍及36個(gè)國家，服務(wù)商家約600萬(wàn)（2010）
【FDC發(fā)展歷程】：
1964年 FDC前身TeleCheck成立，為商戶(hù)和金融機構提供支票驗證和收單服務(wù)。
1971年 First Data Resources成立，為美國銀行卡協(xié)會(huì )提供數據處理服務(wù)。
1976年 FirstData 成為Visa和Master的首家服務(wù)商。
1980年 First Data 被美國運通收購
1992年 First Data 脫離運通并上市
21世紀初 First Data 在全球范圍內進(jìn)行了一系列收購，極大的提高了其業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域。
2007年 First Data 被KKR收購，退出紐約交易所成為一家私人公司，但至今仍在其公司主頁(yè)上公布其財務(wù)狀況。
【FDC各方獲益分析】：
聯(lián)盟戰略能使合作各方從各自的角度滿(mǎn)足市場(chǎng)需求并獲取各自收益，減少相互間的摩擦
· FDC
- 擴大區域市場(chǎng)、國家市場(chǎng)或者國際市場(chǎng)的覆蓋率
- 銀行合作伙伴通過(guò)他們的分支機構網(wǎng)絡(luò )為FDC提供品牌忠誠度和分銷(xiāo)渠道，從而增加商戶(hù)的留存度
- 約商戶(hù)回傭的20%作為收益
· 銀行
- 降低支付處理的成本
- 專(zhuān)攻主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展
- 約商戶(hù)回傭的70%作為收益
· 支付組織
- 約商戶(hù)回傭的10%作為收益
· 商戶(hù) - 獲得更專(zhuān)業(yè)高效的支付終端以及交易處理技術(shù)
【FDC與銀行合作模式】：
1、合作伙伴關(guān)系聯(lián)盟（Partnership Alliance）
定義：擁有股權權益小于50%，或者收入共享的合同形式
實(shí)例：2002年11月，與蘇格蘭哈利法克斯銀行建立合同聯(lián)盟關(guān)系，使得FDC能處理該行的商戶(hù)交易，并從中獲得大部分的處理收入；
2005年，通過(guò)購買(mǎi)澳洲BankWest部分資產(chǎn)，FDC與其建立聯(lián)盟關(guān)系從而實(shí)現對BankWest銀行借記卡、信用卡和其他形式的電子支付的全方位收單服務(wù)的提供。
2、權益關(guān)系聯(lián)盟（Equity Alliance）
定義：擁有股權權益大于等于50%
實(shí)例：2002年，在與美國亨廷頓銀行建立的Huntington商戶(hù)服務(wù)公司中，占有50%的所有權權益，以此獲得10年期的商戶(hù)推薦協(xié)議
2005年，FDC與IP摩根大通簽署了協(xié)議整合大通商戶(hù)服務(wù)聯(lián)盟和Paymentech。
四、中國POS收單市場(chǎng)簡(jiǎn)介：
1985年，中國第一張信用卡誕生→銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始；
2002年，中國銀聯(lián)股份有限公司成立→銀行卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展；
第一階段1993.06--2003.05：
標志：銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，各發(fā)卡行分別收單；
1993年6月“金卡工程實(shí)施”，加強網(wǎng)絡(luò )建設，培育POS專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構，銀聯(lián)商務(wù)POS業(yè)務(wù)產(chǎn)生；
2003年5月，中國人民銀行正式對外宣布全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)目標全面實(shí)現。
第二階段2003.05--2008.07：委托專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構單一收單
兩種模式：
▲發(fā)卡行委托專(zhuān)業(yè)機構拓展商戶(hù)并進(jìn)行機具布放、維護
▲直聯(lián)POS模式
第三階段2008.07--今：
專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構與發(fā)卡行共同收單：間聯(lián)POS模式。POS終端連接簽約銀行→數據傳輸至各發(fā)卡行總部→發(fā)卡行總部接入銀聯(lián)總中心→返回商業(yè)銀行
爆料迷支付網(wǎng)獨家呈現【POS收單業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介（名詞解釋?zhuān)浚?/strong>
POS（Point Of Sales）：銷(xiāo)售終端
MCC (Merchant Category Code)：商戶(hù)類(lèi)別碼
編碼規則： 305收單行 3100地區碼 5812類(lèi)別碼 0008商戶(hù)序號
發(fā)卡：指銀行向公私類(lèi)客戶(hù)發(fā)行銀行卡
收單（特指POS收單）：銀行（收單行）向簽約商戶(hù)提供資金結算服務(wù)。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，商戶(hù)在銀行（收單行）開(kāi)立結算賬戶(hù)，銀行（收單行）為商戶(hù)安裝POS機具，持卡人在商戶(hù)進(jìn)行購物/消費時(shí)通過(guò)刷卡方式支付款項，收單行負責將扣減一定手續費后的消費資金記入商戶(hù)賬戶(hù)。
【POS收單業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介（市場(chǎng)組成）】：
發(fā)卡機構：國內主要是商業(yè)銀行，負責向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過(guò)提供各類(lèi)相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費用，是銀行卡市場(chǎng)的發(fā)起者和組織者。
收單機構：負責特約商戶(hù)的開(kāi)拓與管理、授權請求、賬單結算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于特約商戶(hù)交易手續費的分成、服務(wù)費。
▲經(jīng)營(yíng)銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機構
▲經(jīng)中國人民銀行批準運營(yíng)的特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)的非金融機構
持卡人：在銀行卡市場(chǎng)中處于中心地位，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機構、特約商戶(hù)及銀行卡組織利益的創(chuàng )造者，是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主要對象。
銀行卡組織：建立、維護和擴大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)建立公共信息網(wǎng)絡(luò )和統一的操作平臺，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營(yíng)銷(xiāo)、協(xié)助成員機構進(jìn)行風(fēng)險控制及反欺詐等服務(wù)，國內主要的銀行卡組織是中國銀聯(lián)。
專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉接業(yè)務(wù)機構、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。比如銀聯(lián)商務(wù)、杉德公司、易寶、拉卡拉、匯付天下。
特約商戶(hù)：是指與收單機構簽有商戶(hù)協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。
【國內POS收單兩種模式】：
直聯(lián)模式：商戶(hù)→銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )→發(fā)卡機構
間聯(lián)模式：商戶(hù)→收單行網(wǎng)絡(luò )→銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )→發(fā)卡機構
POS收單業(yè)務(wù)交易流程說(shuō)明：
1、收銀員審查銀行卡，刷卡輸入交易金額
2、持卡人確認消費金額并輸入交易密碼
3、交易信息通過(guò)中國銀聯(lián)轉送至發(fā)卡機構
4、發(fā)卡機構系統檢查卡片有效性、驗證密碼和賬戶(hù)余額，并發(fā)送交易處理結果信息（通過(guò)檢查和驗證后扣減持卡人賬戶(hù)資金并發(fā)送成功信息，未通過(guò)發(fā)送失敗信息）
5、中國銀聯(lián)把交易處理結果信息返回給受理機具
6、若交易成功，受理機具打印單據
7、持卡人在消費單據上簽名，收銀員保管好交易單據（2年）
發(fā)展POS業(yè)務(wù)工作一般流程：
商戶(hù)接洽實(shí)地考察→簽署協(xié)議→商戶(hù)信息錄入系統→商戶(hù)資質(zhì)審核→機具調試安裝→商戶(hù)培訓→交易開(kāi)通→資金結算風(fēng)險管理
銀行卡收單市場(chǎng)環(huán)境的進(jìn)一步完善：
自2011年5月開(kāi)始，中國人民銀行共頒發(fā)6批支付牌照，至今已有230多家第三方支付企業(yè)獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)牌照，為收單市場(chǎng)注入了新鮮血液的同時(shí)，隨著(zhù)行業(yè)進(jìn)入者的不斷增多，行業(yè)競爭不斷加劇。
\uf0d8 2012年6月27日，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。
1、產(chǎn)業(yè)規范化：對于資金轉接、清算、職能以及跨省收單等相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)行了進(jìn)一步明確和規范，從而增強對服務(wù)質(zhì)量和效率的保障，有效防范套現、移機、數據泄露等風(fēng)險，保障產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
2、利潤分配明晰化：規定收單機構應按有關(guān)規定收取銀行卡結算手續費，不得采取隨意降價(jià)、對不同發(fā)卡機構發(fā)行的銀行卡區別或變相區別定價(jià)等不正當競爭行為，不得損害其他參與方合法權益費率，并明確相關(guān)懲罰措施。從而有助于緩解當前業(yè)內存在的“規模戰”、“費率戰”等惡性競爭，擴大中小企業(yè)發(fā)展空間。
3、商戶(hù)終端數量限制：規定除較大的星級賓館酒店、百貨類(lèi)商戶(hù)可有兩家收單機構與其簽約外，一家特約商戶(hù)只能簽約一家收單機構。短期來(lái)看，該項規定將導致收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)結構調整，市場(chǎng)份額重新分配，市場(chǎng)競爭加??；但長(cháng)期來(lái)看，隨著(zhù)產(chǎn)業(yè)鏈各方定位的明確，有助于市場(chǎng)分工進(jìn)一步深化，和行業(yè)的穩定發(fā)展。
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