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證券日報
我國在構建金融科技監管基本規則體系方面又邁出關(guān)鍵一步。
1月14日晚間，中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布《金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)應用公示(2020年第一批)》公告，對6個(gè)擬納入金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)的應用向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。
《證券日報》記者注意到，首批擬入選應用以產(chǎn)品形式居多，涉及物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數據等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用。此外，納入試點(diǎn)的機構大多為持牌類(lèi)機構，也不乏有持牌金融機構與金融科技企業(yè)合作的項目“入盒”。
中國民生銀行研究院研究員李鑫對《證券日報》記者表示：“對于金融科技企業(yè)與持牌機構的合作‘入盒’，要明確金融科技本質(zhì)是金融，這一點(diǎn)至關(guān)重要，金融科技公司可以提供技術(shù)支持、技術(shù)解決方案等方式加強與金融機構合作參與金融科技創(chuàng )新?！?/p>
首批擬試點(diǎn)項目
聚焦大數據與區塊鏈
早在2019年12月23日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部會(huì )同相關(guān)部門(mén)組織召開(kāi)北京市金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)啟動(dòng)會(huì )，會(huì )上營(yíng)業(yè)管理部介紹了試點(diǎn)工作方案并對試點(diǎn)工作進(jìn)行了部署，至此試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。時(shí)至2020年1月14日，首批試點(diǎn)的6個(gè)創(chuàng )新應用向社會(huì )公示。
蘇寧金融研究院院長(cháng)助理薛洪言對《證券日報》記者表示，“沙盒試點(diǎn)的目的，是在強監管的環(huán)境下為金融科技創(chuàng )新項目提供一定的政策豁免，解除金融科技創(chuàng )新的后顧之憂(yōu)，同時(shí)通過(guò)事先的制度安排，充分保障金融消費者合法權益，更好地實(shí)現金融創(chuàng )新、合規監管與金融消費者保護的動(dòng)態(tài)平衡?！?/p>
根據中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部披露的名單，第一批擬納入試點(diǎn)應用包括：基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融、微捷貸產(chǎn)品、中信銀行智令產(chǎn)品、手機POS創(chuàng )新應用、AIBankInside產(chǎn)品、快審快貸產(chǎn)品等6項。多為持牌金融機構，主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能、區塊鏈、API等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，涵蓋數字金融等多個(gè)應用場(chǎng)景，旨在紓解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題、提升金融便民服務(wù)水平、拓展金融服務(wù)渠道等。涉及的試點(diǎn)單位包括工商銀行、農業(yè)銀行、中信銀行、百信銀行、寧波銀行、中國銀聯(lián)、度小滿(mǎn)、小米數科、京東數科、攜程等。
根據各創(chuàng )新應用聲明書(shū)來(lái)看，工商銀行的創(chuàng )新應用名稱(chēng)為基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融，是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集產(chǎn)品的全生命周期特征數據，不可篡改地記錄在區塊鏈上，實(shí)現產(chǎn)品全鏈條質(zhì)量管控與信息透明。
寧波銀行的快審快貸產(chǎn)品，主要采用大數據、人工智能等技術(shù)，解決不同主體融資過(guò)程中的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，實(shí)現信貸智能管理，助力紓解小微民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。
農業(yè)銀行的微捷貸產(chǎn)品則是運用大數據、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現信貸業(yè)務(wù)與金融科技融合，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。預計到2020年年末，微捷貸貸款客戶(hù)達到15萬(wàn)戶(hù)，貸款余額不低于1000億元。
中信百信銀行試點(diǎn)的AIBankInside產(chǎn)品主要運用分布式微服務(wù)、API、大數據、AI技術(shù)，通過(guò)API形式開(kāi)放金融服務(wù)。采用無(wú)侵入的連接方式，讓各場(chǎng)景方均可在不改造現有系統架構的情況下獲得“即插即用”金融服務(wù)。
中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部公示稱(chēng)，試點(diǎn)項目代表了目前我國金融科技發(fā)展的主流方向和先進(jìn)成果，具有技術(shù)先進(jìn)、場(chǎng)景普適、示范性強等特點(diǎn)。
西南財經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文對《證券日報》記者表示：“首批入盒項目都是持牌金融機構的創(chuàng )新項目，體現當下的政策導向。而部分項目中有金融科技公司的身影，傳遞的信號就是科技和金融的融合仍是未來(lái)趨勢，但絕非科技企業(yè)游離在監管之外的無(wú)序創(chuàng )新，而是有牌照依托的合規創(chuàng )新?！?/p>
金融科技企業(yè)搭伴持牌機構
聯(lián)合試點(diǎn)將成趨勢
值得關(guān)注的是，上述6項創(chuàng )新應用產(chǎn)品中，有2項創(chuàng )新應用是持牌金融機構與金融科技企業(yè)合作的創(chuàng )新項目。
其中，中信銀行智令產(chǎn)品的試點(diǎn)單位是中信銀行、中國銀聯(lián)、度小滿(mǎn)及攜程等4家機構合作創(chuàng )新；而手機POS創(chuàng )新應用則是有中國銀聯(lián)、小米數科、京東數科等3家機構合作創(chuàng )新。
創(chuàng )新應用聲明書(shū)顯示，中信銀行智令產(chǎn)品將利用支付標記化、大數據、API等技術(shù)，打造新型金融服務(wù)模式，預估用戶(hù)規模1000萬(wàn)，服務(wù)渠道主要為中信銀行手機銀行。
在中國銀聯(lián)、小米數科及京東數科聯(lián)合申請的應用為手機POS創(chuàng )新應用主要是面向小微企業(yè)、“三農”領(lǐng)域等商戶(hù)，以移動(dòng)小額收單為重點(diǎn)應用場(chǎng)景。具有部署成本低廉、易用性好、適應性強等特點(diǎn)。
度小滿(mǎn)金融相關(guān)負責人對《證券日報》記者介紹稱(chēng)，該產(chǎn)品有兩大優(yōu)勢：一是充分便捷，有利于支付機構、商戶(hù)、銀行APP快速統一綁卡；二是在綁卡及推送過(guò)程中傳遞全部以隱去部分位的方式或單向加密，避免了傳輸過(guò)程中的泄露風(fēng)險，更加符合監管對用戶(hù)敏感信息的存儲要求。
薛洪言坦言，就現階段而言，中國版沙盒監管最大的特色是只對持牌機構開(kāi)放，且試點(diǎn)階段入圍的基本為大型持牌機構?！翱萍计髽I(yè)進(jìn)行金融相關(guān)的技術(shù)和模式創(chuàng )新，必然涉足金融場(chǎng)景，需要與持牌機構合作來(lái)解決合規問(wèn)題，所以，未來(lái)金融科技企業(yè)搭伴持牌機構聯(lián)合試點(diǎn)會(huì )成為趨勢?！?/p>
陳文預計，未來(lái)金融科技企業(yè)和金融持牌機構的合作創(chuàng )新將成為趨勢。他指出，在這個(gè)過(guò)程中，賦能金融持牌金融機構的金融科技企業(yè)未來(lái)是否推動(dòng)持牌化或者白名單式管理，進(jìn)而強化金融持牌機構對于合作金融科技的合規性把控，從事先防范的角度降低創(chuàng )新風(fēng)險等問(wèn)題仍然值得關(guān)注。
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