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拉卡拉pos機怎么還信用卡
知恥而后勇，厚積而簿發(fā)！
作者：夏逢
編輯：郝可
風(fēng)品：沈河
來(lái)源：首財——首條財經(jīng)研究院
不是不明白，世界變化太快。
從有錢(qián)走遍天下，到無(wú)網(wǎng)寸步難行，成就了支付寶、微信和美團的三足鼎立，也讓線(xiàn)下刷卡支付風(fēng)光不再。
時(shí)代車(chē)輪呼嘯向前，曾經(jīng)的““A股支付第一股”拉卡拉又將如何立足？
1
總經(jīng)理變陣 凈利暴跌七成
扣非凈利連降五季
2022年12月5日，拉卡拉公告稱(chēng)，公司董事兼總經(jīng)理陳烈，因個(gè)人原因申請辭職，不再擔任公司任何職務(wù)。
掐指算來(lái)，陳烈去年2月才剛剛上任，任職不過(guò)1年8個(gè)月。今年2月其還接替創(chuàng )始人孫陶然擔任拉卡拉法定代表人。此次倉促辭去全部職務(wù)，令人愕然。
遙想2021年4月，拉卡拉投資者大會(huì )上，陳烈還滿(mǎn)懷雄心地宣布了未來(lái)三年戰略規劃：
到2023年，建立起支付、科技和新零售等多維度服務(wù)商戶(hù)的體系，支付規模行業(yè)數一數二，跨境業(yè)務(wù)要進(jìn)入到第一梯隊，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)科技平臺數一數二，新零售平臺行業(yè)前三。
如今變陣，上述規劃又將怎么走呢？陳烈接棒者為王國強，其曾任華潤銀行總行個(gè)人金融部總經(jīng)理、拉卡拉金融總裁。
可以肯定的是，無(wú)論舊任新任，看看拉卡拉業(yè)績(jì)表現擔子都不算輕。
2022年前三季，營(yíng)收43.55億元，同比下降11.83%；凈利4.14億元，同比驟降51.59%。2021年同期則分別增長(cháng)19.9%、16.4%。
2022年第三季下滑更加厲害：營(yíng)收13.45億元，同比減少18.2%；歸屬于上市公司股東的凈利0.84億元，同比劇降72.56%?？鄯呛髢衾?.52億元，同比劇降78.69%。
為啥這么“冷”呢？
拉卡拉解釋稱(chēng)，一是公司繼續保持對渠道的扶持讓利，渠道專(zhuān)業(yè)化服務(wù)費占營(yíng)收的比重上升，導致支付業(yè)務(wù)的毛利率下降；二是高毛利的金融科技業(yè)務(wù)收入同比減少40%。
然拉長(cháng)維度，成長(cháng)頹勢早有征兆。
同花順iFind數據顯示，拉卡拉銷(xiāo)售毛利率持續承壓。從2019年44.75%一路滑到2022年三季度的26.91%，銷(xiāo)售凈利率則跌至10%以下。
2021年第三季至2022年第三季，扣非凈利連續五季下降：分別為2.5億元、1.71億元、1.79億元、0.78億元、0.53億元，同比減少11.25%、10.56%、14.14%、72.81%、78.69%。
凈利整體增速下降也肉眼可見(jiàn)。2016年至2019年凈利3.35億元、4.7億元、5.99億元、8.06億元，增幅169.01%、40.19%、27.65%、34.5%。2020年為15.43%、2021年為16.31%，2022前三季則直接轉負。
值得注意的是，拉卡拉2021年還計提了1.49億元的信用減值，其中最高一筆為其他應收賬款壞賬損失8947.54萬(wàn)元。背后是一起罕見(jiàn)的金融欺詐案件。
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主營(yíng)支付業(yè)務(wù)失速 投訴罰單之鑒
錯失轉型良機
公開(kāi)資料顯示，拉卡拉成立于2005年，2019年成功上市，公司為商戶(hù)及其用戶(hù)提供包括支付、生活、電商、信貸在內的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及電子商務(wù)服務(wù)。
業(yè)務(wù)主要分為支付業(yè)務(wù)和科技服務(wù)業(yè)務(wù)。前者為核心收入，主要是為境內商戶(hù)提供收單服務(wù)、為出口企業(yè)提供跨境資金服務(wù)以獲取支付手續費收入。
今年上半年，支付業(yè)務(wù)營(yíng)收25.55億元，占總營(yíng)收比約80%，但成長(cháng)已然失速，同比減少13.34%，毛利率25.3%，同比減少4.24個(gè)百分點(diǎn)。
實(shí)際上，拉卡拉支付業(yè)務(wù)毛利率一直處于下滑趨勢。2019年至2021年分別為41.71%、32.85%、29.8%，同比減少0.86、8.86、3.05%。
科技業(yè)務(wù)也不多樂(lè )觀(guān)。繼2021年收入下降41.57%后，2022年上半年收入1.79億元，同比在減4%。
追其原因，大小商戶(hù)經(jīng)營(yíng)受到疫情沖擊，導致支付業(yè)務(wù)開(kāi)展不暢。今年上半年，拉卡拉活躍商戶(hù)960萬(wàn)戶(hù)，同比下降15%。報告期內支付交易金額2.33萬(wàn)億元，同比減少10%。
國泰君安研報指出，拉卡拉支付業(yè)務(wù)收入占公司收入的85%左右，是公司核心業(yè)務(wù)，疫情反復致使線(xiàn)下消費場(chǎng)景受到限制，線(xiàn)下消費受到抑制，展業(yè)困難，疫情下支付業(yè)務(wù)收入下滑是公司業(yè)績(jì)下滑主因。
確實(shí)都是客觀(guān)原因。只是自身有無(wú)反思處呢？
比如錯失轉型機遇的質(zhì)疑聲。
自創(chuàng )立以來(lái)，拉卡拉花費數年時(shí)間打造了大量的和硬件支付相關(guān)產(chǎn)品。注重服務(wù)Ｂ端客戶(hù)，把硬件產(chǎn)品當作企業(yè)“名片”。
回顧其高速發(fā)展期，正好是中國網(wǎng)銀與移動(dòng)支付的“空窗期”。鑒于線(xiàn)上支付過(guò)程在當時(shí)過(guò)于復雜，拉卡拉核心管理層認為，未來(lái)支付業(yè)的發(fā)展趨勢是通過(guò)線(xiàn)上購買(mǎi)，然后通過(guò)線(xiàn)下刷卡的方式進(jìn)行。
現在看來(lái)，顯然是有些誤判了，移動(dòng)支付已是顛覆之勢，尤其線(xiàn)上移動(dòng)支付開(kāi)始向無(wú)卡化轉型。
放眼當下的第三方支付市場(chǎng)，面向C端的服務(wù)占據主導地位，但交易規模開(kāi)始下滑，2020年增速已降到10％左右，新增用戶(hù)數量亦放慢，市場(chǎng)面臨飽和，臨近成長(cháng)天花板。
據艾瑞數據，目前，支付寶和微信占據電子支付市場(chǎng)龍頭位置，二者市場(chǎng)占有率合計超過(guò)九成。
簡(jiǎn)言之，市場(chǎng)已進(jìn)紅海、巨頭格局下，其他第三方很難突破。
聚焦拉卡拉，營(yíng)收來(lái)源主要來(lái)自收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)業(yè)務(wù)占據過(guò)半市場(chǎng)份額。不過(guò)目前收單市場(chǎng)較為分散、競爭者較多，強如拉卡拉也僅占據8%份額。
換言之，江湖未定。拉卡拉既要面對收單領(lǐng)域的激烈競爭，還要警惕微信、支付寶、美團的分食擠壓，這個(gè)傳統業(yè)務(wù)王者并不多光鮮。
商場(chǎng)如戰場(chǎng)，一旦錯失布局時(shí)機，可謂一步慢步步慢。
內部管理也亟須提升。
2022年9月5日，人民銀行濟南分行開(kāi)出罰單，拉卡拉山東分公司因未按規定設置特約商戶(hù)的收單銀行結算賬戶(hù)、未落實(shí)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性規定，被沒(méi)收違法所得13.25元，并處6萬(wàn)元罰款。
2021年12月，拉卡拉因存在違反外包管理規定；未落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯要求等多項違規行為被沒(méi)收違法所得9.4224萬(wàn)元，被罰350萬(wàn)元。
2021年1月，拉卡拉南寧分公司因違法違規行為被罰3萬(wàn)元。
同時(shí)，拉卡拉支付還曾被多家銀行“拉黑”。
2021年7月，郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于調整中國郵政儲蓄銀行信用卡積分規則的公告》。公告第一條便是自2021年9月1日起，收單機構代碼822的拉卡拉，其交易不再累計積分。
2020年6至9月期間，中國民生銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行和華夏銀行，先后發(fā)布收單機構編碼前三位為822的拉卡拉，不再累計積分。
用戶(hù)投訴聲音，亦不能小視。瀏覽黑貓投訴，截至2022年12月14日18時(shí)，“拉卡拉”相關(guān)投訴39168條。
問(wèn)題大多集中為三大類(lèi)：一是虛假宣傳。包括冒充銀行人員辦理信用卡、欺騙辦理POS機、欺騙消費者、收錢(qián)吧無(wú)法提現、捆綁銷(xiāo)售；二是費用糾紛。包括不退押金、亂扣錢(qián)、刷卡費率高、刷卡金額與實(shí)際支出不符、盜刷資金；三是產(chǎn)品服務(wù)瑕疵。包括POS機無(wú)法使用、業(yè)務(wù)員失蹤、客服電話(huà)無(wú)人接聽(tīng)等等。
看看日益收緊的行業(yè)監管，何消投訴痛點(diǎn)、品控風(fēng)控力的提升已迫在眉睫。
央行2011年5月開(kāi)始發(fā)放支付牌照，2016年就不再發(fā)放。10余年來(lái)共發(fā)出271張支付牌照，如今還剩有效支付牌照201張。2021年，90家牌照到期成功續期74家，意味著(zhù)16家注銷(xiāo)或清退，2022年以來(lái)又有23家支付機構被清退。
中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾表示，有牌照的支付機構能有三、四家真盈利，那就相當不錯了，剩下的基本都在虧錢(qián)。
行業(yè)分析師郝瑞表示，收單市場(chǎng)的紅海競爭，讓不少第三方支付機構為爭取更多市場(chǎng)份額，犧牲風(fēng)險控制，從上述亂象看，強如拉卡拉也有被裹挾感。但監管趨嚴已是大趨勢，良幣效應下，拉卡拉想要從根本上應對內外挑戰，核心還在自身戰略前瞻、精準高效轉型升級。
3
股東頻減持、豪橫分紅收購
“提款機”質(zhì)疑、企業(yè)前景幾何？
不算多苛求?？纯垂蓶|們的凌厲減持，改變不得不快些了。
2022年4月，拉卡拉首次公開(kāi)發(fā)行前已發(fā)行的部分股份剛剛解除限售。公司第一大股東聯(lián)想控股便發(fā)出減持公告，計劃減持不超4679.13萬(wàn)股，即不超公司總股本比例6%。
2022年11月28日，上述減持計劃期滿(mǎn)，共減持1682.29萬(wàn)股，減持比2.16%，累計套現2.97億元。雖遠低于計劃減持上限，但第一大股東此番動(dòng)作還是攪動(dòng)不少中小投資者神經(jīng)。
2022年5月至6月間，第三大股東鶴鳴永創(chuàng )也減持1003.68萬(wàn)股，減持比1.29%；
2022年10月，由拉卡拉董事長(cháng)孫陶然的兄弟孫浩然擔任有限合伙人之一的臺寶南山清倉減持260.66萬(wàn)股，孫浩然本人也同步減持775.5萬(wàn)股套現金額約1.15億元。
5月，財務(wù)總監周鋼減持39.56萬(wàn)股，減持后持股比0.1522%。
粗略估算，短短一年內，拉卡拉多名股東合計減持套現約6.3億元。如此頻繁密集，對投資者信心的損傷不言而喻。疊加業(yè)績(jì)雙降，不禁讓人疑慮拉卡拉未來(lái)有無(wú)前景、成長(cháng)到頂了么？
觀(guān)望情緒已折射到股價(jià)上，截至12月14日，拉卡拉收盤(pán)價(jià)14.79元/股，相比開(kāi)年的29.02元，已近腰斬。相比2020初的48.7元，縮水更近七成。相比33.28元的發(fā)行價(jià)，也已下降近六成。
信心提振之迫，肉眼可見(jiàn)。
此前，在互動(dòng)易平臺，拉卡拉答復投資者時(shí)表示“央行新規的執行，進(jìn)一步明確個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)性收款，讓支付市場(chǎng)回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場(chǎng)規模和份額”。
當天，拉卡拉股價(jià)大漲18.02%。然有投資人隨后質(zhì)疑稱(chēng)，拉卡拉董秘利用互動(dòng)易傳遞錯誤信息，有聯(lián)合媒體和游資割韭菜之嫌。
拋開(kāi)是非紛擾，打鐵還需自身硬。
拉卡拉發(fā)展到今天，創(chuàng )始人、董事長(cháng)孫陶然功不可沒(méi)。
公開(kāi)信息顯示，其生于1969年，吉林長(cháng)春人，1991年畢業(yè)于北京大學(xué)。近二十年間，創(chuàng )辦及聯(lián)合創(chuàng )辦了電腦時(shí)代周刊、藍色光標、恒基偉業(yè)、永業(yè)集團等多家著(zhù)名企業(yè)，行業(yè)涉足媒體、公關(guān)、IT和金融等多領(lǐng)域?？芍^連續成功創(chuàng )業(yè)者。
2005年，拉卡拉前身乾坤時(shí)代成立，由有道創(chuàng )投（聯(lián)想控股）、孫陶然、雷軍（小米CEO）共同出資設立，各自股權占比50%、25%、25%。
2019年4月25日，拉卡拉支付在深交所成功上市，成為第一家登陸A股市場(chǎng)的第三方支付企業(yè)。
雖頭頂第一股光環(huán)，但輿論對其不乏審視目光。除了當年活躍商戶(hù)從1285萬(wàn)家降到1083萬(wàn)家，減少15.7%，全年收單交易金額3.25萬(wàn)億，同比下降11.03%，收單業(yè)務(wù)收入42.8億，同比下降16.00%，進(jìn)而整體營(yíng)收下降13%，一上市就出現業(yè)績(jì)不穩。
且上市剛募集到12億元，公司就擬分紅8億元，并以資本公積金向全體股東每10股轉增10股，而拉卡拉全年歸母凈利才8.06億元，扣非凈利只有7.93億。
2020年，拉卡拉再次宣布分紅8億元，占當年凈利潤的92.11%。這兩筆巨額分紅中，聯(lián)想和孫陶然兄弟顯然是最大受益者，但也讓拉卡拉背負淪為股東“提款機”的質(zhì)疑聲。
也在2020年，4月拉卡拉曾試圖以19.09億元和2.07億元收購廣州眾贏(yíng)維融智能科技有限公司（下稱(chēng)“廣州眾贏(yíng)”）、深圳眾贏(yíng)維融科技有限公司（下稱(chēng)“深圳眾贏(yíng)”）100%股權。
公開(kāi)信息顯示，廣州眾贏(yíng)和深圳眾贏(yíng)分別成立于2016年8月和2016年5月，主要業(yè)務(wù)為小額貸款。企查查顯示，深圳眾贏(yíng)為西藏考拉科技發(fā)展有限公司100%控股的公司，而西藏考拉科技的控股股東為聯(lián)想控股，持股比48%，孫陶然持股33%。
值得注意的是，IPO前夕，拉卡拉曾以“導致公司運營(yíng)效率降低”將其剝離，并認為剝離“有利于公司專(zhuān)注發(fā)展主營(yíng)業(yè)務(wù)”。然僅隔一年， 拉卡拉又以標的公司收購將“有利于上市公司提升核心競爭力，會(huì )產(chǎn)生良好的協(xié)同效應”為由準備耗資21.16億元將兩家公司收回來(lái)。
換言之，一剝一購，21.16億元資金就被圈了出去。這一謎之操作自然迎來(lái)監管問(wèn)詢(xún)，最終如意算盤(pán)落空，兩起收購在2021年3月終止。
不過(guò)，很快又有了新動(dòng)作。
2021年5月，拉卡拉斥資9億通過(guò)協(xié)議轉讓的方式向關(guān)聯(lián)方西藏耀旺網(wǎng)絡(luò )科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“西藏耀旺”）收購其持有的藍色光標已上市流通A股股份1.44億股。
玩味的是，企查查顯示，西藏耀旺也是西藏考拉科技發(fā)展有限公司100%控股的公司。孫陶然又是藍色光標創(chuàng )始股東。那么，這筆資金最后會(huì )流向誰(shuí)的腰包可想而知。
雖然拉卡拉獲得藍色光標1.44億股，但看看其經(jīng)營(yíng)情況，拉卡拉的9億豪投到底劃不劃算，仍要打個(gè)問(wèn)號。今年前三季藍色光標凈利3037.55萬(wàn)元，同比下滑94.43%。
2022年11月，孫浩然通過(guò)集中競價(jià)方式進(jìn)行減持775萬(wàn)股，減持均價(jià)每股14.8元，減持比0.99%。套現金額約1.15億元。
本次減持后，孫浩然仍持3109.18萬(wàn)股，占總股本比例的3.99%。不過(guò)與孫陶然類(lèi)似，孫浩然累計質(zhì)押股份量占比已超70%。
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多元化布局 數字化轉型能否彎道超車(chē)
無(wú)需贅言，卡拉卡上市三年多時(shí)間，整體交出的答卷并不多光鮮，有無(wú)辜負投資者信任呢？
大浪淘沙，不進(jìn)則退。業(yè)績(jì)股價(jià)雙頹、投訴罰單、戰略誤判、減持等質(zhì)疑，面對種種問(wèn)題圍城，該如何破題破壁，重拾“第一股”榮耀呢？
當然，畢竟經(jīng)歷十多年商海浮沉，拉卡拉的發(fā)展韌性及實(shí)力積蓄，亦讓其不缺破局抓手。
目前，拉卡拉累計用戶(hù)超8000萬(wàn)，累計服務(wù)用戶(hù)超8億人次，在全國超300個(gè)城市運營(yíng)超過(guò)50萬(wàn)商戶(hù)，覆蓋80%以上社區。
憑此規模優(yōu)勢，公司布局“數字化轉型”并將其提升至公司戰略高度。目前，公司擁有商戶(hù)數字錢(qián)包、拉卡拉開(kāi)放平臺、云超門(mén)店數字化經(jīng)營(yíng)平臺等創(chuàng )新產(chǎn)品。構建完善數字化產(chǎn)品體系，全力發(fā)展第二增長(cháng)曲線(xiàn)。
以數字人民幣為例，拉卡拉可說(shuō)是“先行者”，截至2021年底，依托拉卡拉數字人民幣支付受理能力，公司已累計向155萬(wàn)商戶(hù)提供數字人民幣服務(wù)。目前，數字人民幣已從2020年初首批4個(gè)試點(diǎn)城市擴至23個(gè)城市區域。
如跨境購領(lǐng)域，拉卡拉是首批兩家可以受理銀聯(lián)、MasterCard、VISA等各類(lèi)銀行卡、微信支付寶錢(qián)包掃碼支付、數字人民幣支付的支付機構之一，支持超100個(gè)國家的跨境支付。截至2021年底，拉卡拉境內境外銀行卡交易金額4.13萬(wàn)億元，同比增長(cháng)16%。
再如“云超門(mén)店數字化經(jīng)營(yíng)平臺”，截至2022年6月底，該平臺接入零售門(mén)店2.7萬(wàn)家，復購率超58%。
此外，拉卡拉還繼續推進(jìn)區塊鏈技術(shù)戰略布局，昆侖數字產(chǎn)業(yè)鏈為地方政府、通信運營(yíng)商打造供應鏈融資區塊鏈產(chǎn)品；數字藏品昆侖鏈已幫助恩庫、藍色光標MEME等合作機構搭建數字藏品發(fā)行平臺。
可見(jiàn)，拉卡拉也有未雨綢繆、咄咄追擊中不是沒(méi)有反轉可能。
“十四五”規劃綱要提出，到2025年，我國數字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達到10％。
換言之，數字經(jīng)濟已是“十四五”時(shí)期高質(zhì)發(fā)展的新引擎。拉卡拉這次在戰略預判卡位上，算是扳回一局。
不過(guò)，競品也已聞風(fēng)而動(dòng)、市場(chǎng)更是一日千里。能否真正把先機變成優(yōu)勢、勝勢，從而打個(gè)漂亮的突圍戰、翻身仗，還要更多的合規敬畏、產(chǎn)品精進(jìn)、上下一體。
拉卡拉、孫陶然做好準備了么？
本文為首財原創(chuàng )
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