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pos機0費率商戶(hù)
信譽(yù)消費理念已經(jīng)深入人心，越來(lái)越多的人在使用信譽(yù)卡，每個(gè)人手里或多或少都有幾張信用卡。我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)以信譽(yù)為基礎的時(shí)代。信用卡資深卡友基本上都有一個(gè)疑問(wèn)，POS機費率是0.6%，而無(wú)卡支付是0.38%，甚至更低，這究竟是為什么呢？今天，小聚課堂就和大家聊聊這個(gè)話(huà)題。其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題就是各大第三方支付平臺和銀聯(lián)之間一場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的競爭罷了。
1.先說(shuō)說(shuō)銀聯(lián)是什么機構？首先，我們來(lái)了解一下為什么要成立銀聯(lián)，銀聯(lián)機構又是什么人成立的。中國銀聯(lián)是2002年三月份在上海成立的。中國在2002年之前，各大銀行之間完全沒(méi)有交集，一般都是你手頭有什么銀行的卡就只能去這家銀行的各大支行和相對應的ATM機上進(jìn)行各類(lèi)交易行為。就比如你有農行卡，你就只能去農行的ATM機上取款轉賬，你的建行的卡也只能在建行的pos機消費，你想跨行是根本不可能的一件事。但是隨著(zhù)信用卡迅速發(fā)展，跨行交易的呼聲越來(lái)越高，如果各大銀行還是自?huà)唛T(mén)前雪，那辦事的效率就太低了。于是，在央行的運作下，一個(gè)新的機構誕生了—銀聯(lián)。銀聯(lián)利用其獨特的運作方式，設計了一套跨行交易清算的系統，將各家銀行的系統和數據打通。自此以后，建行的卡去農行的ATM取錢(qián)，就成為了一件尋常的事情，不再是空想。只不過(guò)，你跨行的每一次取款或轉賬都需要支付一定的手續費，而這些手續費也就全部進(jìn)入了銀聯(lián)的腰包。于是，銀聯(lián)做著(zhù)一本萬(wàn)利的生意，很快就成為了一個(gè)暴發(fā)戶(hù)。
2.收單機構是什么？起初，成立銀聯(lián)公司，目的是監管所有銀行卡，將各家銀行的系統和數據打通，這樣不僅大大提高了資金流轉的效率，更是進(jìn)一步方便了消費者。其實(shí)，早期接觸pos機的人可能還知道，最早的POS機是需要銀行來(lái)裝的，而且安裝這pos機還不是免費的，而是需要幾千元押金的，也可以稱(chēng)為租賃費，而且每年銀聯(lián)會(huì )派工作人員回訪(fǎng)一次。很多商家嫌這幾千元太虧，所以好多商家寧愿給客戶(hù)打折，也不愿意客戶(hù)使用POS機刷卡。就因為這樣，銀聯(lián)著(zhù)急了。因為POS機裝不下去，不能普及；大家依舊使用現金交易，那銀聯(lián)就沒(méi)有收入了??！但要銀聯(lián)自己去市場(chǎng)推廣安裝POS機，它還不愿意，這種高大上的企業(yè)，怎么愿意自己來(lái)做這么基礎的工作？就在這時(shí)，某位高人給銀聯(lián)出了個(gè)主意，讓那些有市場(chǎng)推廣能力的民營(yíng)企業(yè)（第三方）來(lái)做這個(gè)事吧，銀聯(lián)可以繼續監管?？墒?，這個(gè)涉及到貨幣流通的事，是民之根本，怎么可以隨隨便便讓那些企業(yè)去做呢？萬(wàn)一出了安全問(wèn)題，這個(gè)責任銀聯(lián)也擔不起??！就在銀聯(lián)犯愁的時(shí)候，這個(gè)高人接著(zhù)說(shuō)，這個(gè)不難，去找央媽?zhuān)屟雼尳o這些符合條件的企業(yè)發(fā)個(gè)“牌照”吧，這樣，不就自己沒(méi)責任了嗎?央媽一想，這是個(gè)好辦法，于是就制定標準要求，對申請企業(yè)進(jìn)行審批發(fā)證。所以，嗅覺(jué)好的企業(yè)就搞到了央媽頒發(fā)的“收單牌照”，而這些獲得了央媽頒發(fā)的“收單牌照”的企業(yè)，也就成了收單機構。然后，這些收單機構就開(kāi)始組織人員轟轟烈烈的開(kāi)墾市場(chǎng)了。而銀聯(lián)呢，只要制定標準、做好監管就好。這個(gè)穩穩賺錢(qián)的生意，更是讓銀聯(lián)爽了很多年?？墒?，天下大事分久必合，合久必分。銀聯(lián)的NFC是2013年正式投入商用的無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)。這技術(shù)通過(guò)手機和POS機或自動(dòng)售貨機等設備在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行連接，從而實(shí)現支付的一種手段。最特別的是，NFC還可以放在SIM卡里面實(shí)現。但是自從銀聯(lián)推出了NFC，很多手機和POS機都沒(méi)有安裝，所以NFC根本無(wú)法在市場(chǎng)上普及。普及NFC支付需要打通整個(gè)生態(tài)鏈，包括手機廠(chǎng)商、POS機廠(chǎng)商、運營(yíng)商等。因為需要打通的環(huán)節太多，而G企的效率又遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)公司，所以截止 2016年底，使用NFC技術(shù)的用戶(hù)也是鳳毛麟角。其實(shí)銀聯(lián)的NFC是被第三方支付機構逼出來(lái)的創(chuàng )新，但是市場(chǎng)普及實(shí)在不行。
3.支付寶是個(gè)什么平臺？馬云在創(chuàng )辦淘寶的時(shí)候，交易的付款環(huán)節是個(gè)最大的問(wèn)題，除了安全方面的問(wèn)題，便捷性和平臺掌控性也非常艱難。但是如果讓商家和買(mǎi)家線(xiàn)下去貨金兩清，這個(gè)和淘寶平臺不就沒(méi)什么用了嗎了？為此馬云還和銀聯(lián)單獨去談過(guò)，希望能夠達成合作一起搞點(diǎn)事情?？墒悄菚r(shí)候，因為淘寶剛開(kāi)始太小了，銀聯(lián)壓根兒看不上。后來(lái)，馬云又跑去各家銀行談。經(jīng)過(guò)多次談判，銀行答應了，給馬云開(kāi)通了快捷支付，這樣馬云的支付寶就和各家銀行單獨打通了，也就成了直連模式。
4.再來(lái)說(shuō)說(shuō)微信微信搞了個(gè)掃一掃，其實(shí)就是把對方的相關(guān)信息轉變成一個(gè)二維碼，對方一掃，就復原了這個(gè)信息。這樣，微信就把商戶(hù)的銀行賬戶(hù)信息變成二維碼，掃描即可支付。2014年3月，微信開(kāi)放 “微信支付”功能，掃碼支付也正式走上支付的前臺，成了替代 POS機刷卡支付的另一種方式。所以，我們現在回頭來(lái)看，作為電商功能的支付寶支付和作為移動(dòng)支付的微信掃一掃二維碼支付就徹底的動(dòng)搖了POS機的霸主地位嗎？那么最后，我們就來(lái)說(shuō)一說(shuō)POS機和移動(dòng)支付又是怎么賺錢(qián)的。移動(dòng)支付的費用又怎么會(huì )比POS機低呢?
5.POS機刷卡手續費假設你在POS機上刷卡1000元，你得付出6元的手續費。這6元里的4.5元去了發(fā)卡行，1.5元去了收單機構。然后發(fā)卡行又拿出0.3元上繳給銀聯(lián)，收單機構拿出0.3元上繳給銀聯(lián)。那么，銀聯(lián)就獲得了0.6元。
6.我們再來(lái)看看移動(dòng)支付假設你在商家那里掃碼支付1000元，你得付出3.8元的手續費。這3.8元里的1.8元去了服務(wù)商那里，2元去了支付寶微信財付通公司。如果是支付寶余額支付，就不需要付給銀行費用。這樣一比較，你就知道了第三方移動(dòng)支付機構是把銀聯(lián)和收單機構這2個(gè)環(huán)節都撤銷(xiāo)了，沒(méi)銀聯(lián)什么事，自然費用就低了很多了。然而在這個(gè)時(shí)候我們要反思一件事情，如果我們經(jīng)常使用這種消費方式去使用自己的信用卡，發(fā)卡行會(huì )讓你繼續使用你的信用卡嗎？結果不得而知。
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