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pos機費率新標準
由于監管政策的缺失，如今POS機套碼現象在商戶(hù)中泛濫。統計發(fā)現，2014年存在的不規范商戶(hù)名稱(chēng)高達160萬(wàn)戶(hù)，其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年，全國共確認存在違規套碼行為的商戶(hù)逾18萬(wàn)戶(hù)，占全部違規商戶(hù)的4成。
目前，銀行在收取刷卡手續費上實(shí)行的是差別費率制，一些商家往往會(huì )對商戶(hù)的消費類(lèi)別偷梁換柱，以期支付更低的刷卡手續費，這種情況在業(yè)內被稱(chēng)為“套碼”。由于套碼行為的普遍存在，一直以來(lái)，市場(chǎng)對刷卡費率的改革呼聲甚高。
日前，國家發(fā)改委發(fā)布了《完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的初步意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》），將餐娛類(lèi)商戶(hù)的刷卡費率（不含收單服務(wù)費）從1.03%降至0.63%，降幅達4成。分析人士指出，降低費率可以使線(xiàn)下支付市場(chǎng)亂象得到一定改善，但是POS機套碼等遺留問(wèn)題并未得到根本解決。
1、調整銀行卡刷卡費率
現行的銀行卡刷卡手續費收費標準主要依據國家發(fā)改委于2013年1月21日下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），《通知》規定，餐娛類(lèi)（包括餐飲、賓館、娛樂(lè )等）商戶(hù)刷卡手續費率為1.25%（含收單服務(wù)費0.22%）；一般類(lèi)（包括百貨、批發(fā)等）為0.78%；民生類(lèi)（包括超市、大型倉儲式賣(mài)場(chǎng)等）為0.38%。
由于餐飲類(lèi)與民生超市類(lèi)手續費率相差近1個(gè)百分點(diǎn)，不少收單機構會(huì )為高手續費率行業(yè)的商家提供費率更低的“MCC碼”（即商戶(hù)類(lèi)別碼），造成持卡人賬單上的商戶(hù)名稱(chēng)與實(shí)際商戶(hù)不一致，這就是所謂的套碼現象。
肖先生日前在信用卡還賬查看消費明細時(shí)發(fā)現，自己在大型超市有購買(mǎi)記錄，但是這段時(shí)間他卻不曾去過(guò)這些地方消費。在他懷疑信用卡被盜刷時(shí)，肖先生也發(fā)現，消費明細的每一筆刷卡金額都能夠對應上，總金額也恰好相同，唯獨幾個(gè)商戶(hù)的名稱(chēng)和自己實(shí)際消費的地點(diǎn)不一致。經(jīng)過(guò)信用卡客服的解釋?zhuān)は壬琶靼走@就是商戶(hù)所謂的“套碼”行為。
此次國家發(fā)改委下發(fā)《意見(jiàn)稿》的改革重點(diǎn)在于取消餐娛類(lèi)商戶(hù)類(lèi)別，不過(guò)并未直接取消刷卡手續費行業(yè)分類(lèi)?，F行的類(lèi)商戶(hù)類(lèi)別將簡(jiǎn)化為兩類(lèi)，今后將取消“餐娛類(lèi)”商戶(hù)類(lèi)別，餐飲、賓館、娛樂(lè )、珠寶金飾商戶(hù)將并入“一般類(lèi)”。簡(jiǎn)而言之，就是將餐娛類(lèi)商戶(hù)的刷卡費率（不含收單服務(wù)費）從1.03%降至0.63%。
2、POS機套碼亂象橫生
由于監管政策的缺失，如今POS機套碼現象在商戶(hù)中十分普遍。統計發(fā)現，2014年存在的不規范商戶(hù)名稱(chēng)高達160萬(wàn)戶(hù)，其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年，全國確認存在違規套碼行為的商戶(hù)逾18萬(wàn)戶(hù)，占全部違規商戶(hù)的4成。特別是在餐飲等服務(wù)性行業(yè)，POS機簽購單信息與商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照上的信息完全不符的問(wèn)題尤為突出。
業(yè)內人士認為，導致套碼行為出現的直接原因在于銀行卡刷卡采用差別費率制，特別是餐飲類(lèi)行業(yè)所實(shí)行的費率一直較高，因此很多餐飲商戶(hù)為了降低成本，會(huì )私自辦理一個(gè)其他行業(yè)的POS機。
目前，相較于商業(yè)銀行的POS機發(fā)放，第三方支付公司普遍存在POS機業(yè)務(wù)外包的情況，POS機代理銷(xiāo)售情況泛濫。由于不同商戶(hù)和不同交易類(lèi)型存在手續費的價(jià)格差，造成了大量的“套碼”“套渠道”交易。
筆者在調查過(guò)程中發(fā)現，不少POS機代理商宣稱(chēng)，只需要申辦人提供個(gè)人身份證、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機，無(wú)論對方是不是商戶(hù)，也不管商戶(hù)種類(lèi)與POS機類(lèi)別是否一致。
“要想實(shí)現套碼，只需虛擬一個(gè)營(yíng)業(yè)執照經(jīng)營(yíng)范圍便可實(shí)現?！币晃籔OS機代理機構人員向筆者直言。
另外一位POS機代理商向筆者表示，“在銷(xiāo)售POS機過(guò)程中，并不會(huì )考慮對方是什么類(lèi)型的客戶(hù)，最后客戶(hù)刷卡的費率由通道來(lái)定，這樣就會(huì )出現套碼行為”。
一般來(lái)說(shuō)，POS機的扣費率在0.6%～1.25%，代理商可以從中拿到0.25%左右的提成，刷卡量越大，分成就會(huì )越多。
“套碼很多時(shí)候并不是商戶(hù)自己作假，而是經(jīng)銷(xiāo)商、第三方支付公司為了節省自身的費用或者提升自己的利潤分成?！币晃粯I(yè)內人士透露道。
一位第三方支付人士表示，“POS機經(jīng)銷(xiāo)商的收益模式類(lèi)似于將零售轉換成批發(fā)”。他認為，第三方支付機構確實(shí)能夠為商戶(hù)提供更低的費率，再利用規模效益從中賺取一定的差價(jià)。
3、取消分類(lèi)定價(jià)未能實(shí)現
降低餐飲類(lèi)刷卡手續費雖然使線(xiàn)下支付市場(chǎng)亂象得到一定改善，但是POS機套碼等遺留問(wèn)題并未得到根本解決。
業(yè)內一直希望通過(guò)取消分類(lèi)定價(jià)來(lái)解決目前市場(chǎng)的“套碼”亂象。但此次改革僅對費率進(jìn)行了降低，依然未能取消行業(yè)分類(lèi)。
“有差價(jià)就有套利空間?！币晃坏谌街Ц度耸勘硎?。他認為：“按照常理推斷，一般情況下，最終的改革版本相較《意見(jiàn)稿》很難出現較大幅度的改動(dòng)，這在一定程度上預示著(zhù)此次POS機費率改革不會(huì )一次性實(shí)現‘借貸分離，費率統一’。這意味著(zhù)銀行卡收單行業(yè)的亂局將依舊持續，在監管未得到充分執行的基礎上，套碼、套費率的情況或將大范圍蔓延?！?/p>
目前的這種商戶(hù)分類(lèi)方式下，根據各行業(yè)收益率的高低分別定價(jià)的機制看似合情合理，實(shí)則存在漏洞。因為在實(shí)際操作中，只要在商戶(hù)分類(lèi)這一環(huán)節上做些手腳，就很容易實(shí)現高收益率的商戶(hù)與低手續費的錯位搭配，而以上行為的監管難度也較大。因此，這種定價(jià)機制在一定程度上滋生了商戶(hù)套碼信用卡套`現等違規、違法行為。
不過(guò)也有分析人士表示，考慮到取消分類(lèi)定價(jià)后，收費標準并軌存在兩難選擇，就低并軌，將對相關(guān)運營(yíng)機構收入造成較大影響；就高或就中并軌，則意味著(zhù)在下調餐飲、房地產(chǎn)及汽車(chē)銷(xiāo)售等商戶(hù)費用的同時(shí)，提高了對民生類(lèi)商戶(hù)的收費，大眾可能同樣難以接受。
上述股份制銀行人士則認為，統一費率確實(shí)會(huì )傷害到一些商戶(hù)利益，在統一費率實(shí)行之前，銀聯(lián)應加大對POS違規操作的處罰力度。
4、清算市場(chǎng)放開(kāi)將為商戶(hù)帶來(lái)福利
除了POS機刷卡交易外，目前，二維碼支付等線(xiàn)上交易方式受到越來(lái)越多的商家和消費者的推崇，這種支付方式也避開(kāi)了清算服務(wù)費。為此，《意見(jiàn)稿》提出，不區分“線(xiàn)上線(xiàn)下”等交易渠道，統一放開(kāi)收單服務(wù)費，而對通過(guò)中國銀聯(lián)等銀行卡組織清算時(shí)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費，發(fā)卡行服務(wù)費等繼續實(shí)行政府定價(jià)，通過(guò)其他渠道交易時(shí)發(fā)生的相關(guān)費用，實(shí)行市場(chǎng)調節。
按國家發(fā)改委的要求，刷卡手續費的分成模式為發(fā)卡行、清算機構、收單機構三者的比例為7∶1∶2，收單機構服務(wù)費可在其定下的標準上下10%范圍內浮動(dòng)。
市場(chǎng)較為關(guān)注的是，監管層放開(kāi)收單服務(wù)費后，是否會(huì )引發(fā)行業(yè)之間的價(jià)格戰。業(yè)內人士認為，目前有遠見(jiàn)的收單機構更多是以服務(wù)和風(fēng)控去贏(yíng)得市場(chǎng)，這些服務(wù)也給收單機構帶來(lái)收益，未來(lái)收單機構實(shí)現零收費也不無(wú)可能。
值得一提的是，自6月1日起，中國銀行卡清算市場(chǎng)正式開(kāi)放，中國銀聯(lián)十余年的壟斷時(shí)代正式終結。此前各大第三方支付機構覬覦清算市場(chǎng)，期盼著(zhù)清算市場(chǎng)的開(kāi)放?！扒逅闶袌?chǎng)開(kāi)放將引入競爭，有望提高服務(wù)效率、降低刷卡成本，為商戶(hù)帶來(lái)更多的實(shí)惠?！币晃恢Ц缎袠I(yè)專(zhuān)家分析道。
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