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pos機刷卡養卡步驟
一場(chǎng)疫情點(diǎn)燃了信用卡“倒卡”“養卡”大軍的熱情，在疫情期間有部分持卡人利用延期政策鉆空子“養卡”。
事實(shí)上，“養卡”一直是行業(yè)的普遍現象。近年來(lái)部分支付機構生存不易，為賺取收單手續費，大肆派發(fā)手持式POS機，暗中為“養卡黨”提供服務(wù)，滋生“灰色套路”。有些人在圈里玩卡十年之久的深諳此道，“‘養卡’需要模擬一個(gè)真實(shí)的消費場(chǎng)景，最方便的操作是用POS機來(lái)欺騙銀行”。楊洋的手刷POS機開(kāi)通手機藍牙自動(dòng)搜索連接就可以進(jìn)行套現操作。據了解，這類(lèi)POS機可以自動(dòng)匹配支付機構簽約的商戶(hù)，選擇附近商戶(hù)進(jìn)行刷卡消費，再從平臺提現，便可套出信用卡資金。
為了讓信用卡賬單看起來(lái)“可信”，“養卡黨”自有妙招。從他們的“養卡”方案來(lái)看，多頻率刷卡、大額度消費、適當現金分期是提額的主要手段?！斑€有一種方式就是可以先申請臨時(shí)額度，臨時(shí)額度的使用周期在15天左右，如果臨時(shí)額度審批通過(guò)，建議全部使用，把臨時(shí)額度‘養起來(lái)’之后再提升固定額度?！?/p>
與此同時(shí)，監管機構對受疫情影響人群所出臺的支持政策也被“養卡黨”加以利用。1月26日，銀保監會(huì )下發(fā)通知，要求銀行對受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。
政策的出臺讓大批“養卡黨”高呼“好時(shí)機已經(jīng)到來(lái)”。銀行的風(fēng)控系統中不可能先植入對應疫情的關(guān)閉商戶(hù)統計數據，一般在刷卡時(shí)先用儲蓄卡進(jìn)行小額交易，刷卡金額達到10元以上，然后查訊賬單就知道商戶(hù)名稱(chēng)是否在停業(yè)的范圍，如果商戶(hù)出現停業(yè)，那就換一臺POS機再刷。
我身邊有位玩卡圈的朋友，一共有15家銀行的信用卡，其中有12家銀行的信用卡已經(jīng)使用，在疫情期間，他的刷卡額度已經(jīng)超過(guò)了8萬(wàn)元。為了“用足”政策，他正打算致電發(fā)卡行申請做延期還款，以緩解資金壓力。為了瞞天過(guò)海，他從“養卡”大軍學(xué)來(lái)了最新的溝通話(huà)術(shù)，在致電銀行申請延期時(shí)先偽裝成為無(wú)收入人員，向銀行表達因為疫情影響，暫未開(kāi)工，沒(méi)有固定收入，導致目前還款困難，申請將3月的賬單延期至4月償還。如果銀行未同意申請，就捏造無(wú)收入流水、疫情期間無(wú)法開(kāi)工等假材料蒙混過(guò)關(guān)。
在銀行嚴把風(fēng)控制度的前提下，“養卡黨”以受疫情影響為理由要求提額、延后還款的方法是否可行？相信銀行會(huì )有一個(gè)合理的說(shuō)法，對受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源、還款困難的客群判斷標準，銀行之前的識別方法主要是通過(guò)資質(zhì)（比如：職業(yè)、家庭收入）等方面去核實(shí)。比如，是否有感染或者隔離等信息，銀行會(huì )讓對方提供相關(guān)材料，而醫務(wù)人員和政府工作人員，從職業(yè)上就可以判斷出來(lái)。股份制銀行的判斷方式也較為相似，主要也是因企業(yè)停工或停產(chǎn)、本人因隔離無(wú)法外出工作或當地政府公告停業(yè)或延遲復工的行業(yè)從業(yè)人員。
如果有意謊報疫情，要負一定法律責任。就算“養卡黨”通過(guò)造假申請成功，銀行還可以通過(guò)消費明細，看出對方的用卡意圖，如果是頻繁集中交易，交易類(lèi)型單一，交易對手單一，就很容易發(fā)現問(wèn)題，最終駁回持卡人申請，并根據情況進(jìn)行封卡、入征信、降額等措施。
對于頻繁使用套現的養卡黨來(lái)說(shuō)，銀行與之“斗智斗勇”將是長(cháng)期過(guò)程。私下售賣(mài)POS機，違規套現已成為行業(yè)中心照不宣的事實(shí)，基于商業(yè)行為本身的特點(diǎn)，完全禁止難度很大?！吧虘?hù)審核、風(fēng)控包括對于商戶(hù)的管理，95%都在收單機構這一側，導致了‘養卡’、套現等現象不停地發(fā)生?！?/p>
由于信用卡交易鏈條涉及發(fā)卡行、收單機構、支付機構、清算組織等諸多主體，對于養卡行為的打擊也需要合力打擊。所以還是要聯(lián)合銀行、支付機構、清算組織、行業(yè)協(xié)會(huì )等各方力量，大力發(fā)展監管科技，通過(guò)技術(shù)完善監管的手段，從而更好地支持信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。
此外，考慮到疫情不可抗力的影響，多家商業(yè)銀行特事特辦，但許多持卡人正常還款能力降低，不可避免將會(huì )導致信用卡逾期壓力有所加劇。信用卡逾期率正在攀升，主要與持卡人自身經(jīng)濟狀況惡化有關(guān)。
最后，銀行可以根據客戶(hù)資質(zhì)采取不同方案，大企業(yè)員工、公務(wù)員等群體受疫情沖擊影響較小，銀行重點(diǎn)防控的群體主要是負債率較高或共債率較高的客戶(hù)，可采取適度降額、優(yōu)化信用卡風(fēng)控體系等措施來(lái)強化風(fēng)險防控。
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