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隨行付有大的pos機嗎
作者 | 周古
來(lái)源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）
作為國內為數不多的全牌照第三方支付機構，隨行付除了鞏固包括收單業(yè)務(wù)在內的支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢，還出手整合旗下金融業(yè)務(wù)。
「鐳射財經(jīng)」注意到，隨行付金科近期發(fā)生股權變更，大股東從隨行付變?yōu)楸本┙Y行數字科技有限公司。數月前，江西省地方金融監管局還同意了隨行付網(wǎng)絡(luò )小貸股權變更的申請，隨行付持有的隨行付網(wǎng)絡(luò )小貸100%股權轉讓給北京結行數字科技有限公司。
去年至今，隨行付已將旗下多家涉金融子公司轉讓給北京結行數字科技，由北京結行數字科技統一運營(yíng)除支付外的金融科技業(yè)務(wù)。其中包括，南昌隨行付網(wǎng)絡(luò )小貸、北京隨信云鏈科技、海南鑫盛拓達商業(yè)保理、隨行付金科、中金云創(chuàng )軟件有限公司。
隨行付金融業(yè)務(wù)板塊，是支付業(yè)務(wù)之外的第二增長(cháng)曲線(xiàn)，依靠牌照能力和支付場(chǎng)景觸達能力，開(kāi)展了諸如小額貸款、供應鏈金融和商業(yè)保理業(yè)務(wù)。這些金融業(yè)務(wù)統一裝進(jìn)了結行科技集團的產(chǎn)業(yè)金融板塊。
在結行科技和隨行付背后，實(shí)控人為港股上市公司高陽(yáng)科技。從高陽(yáng)科技的股權圖譜看，高陽(yáng)科技作為香港上市主體，通過(guò)重慶結行移動(dòng)商務(wù)有限公司控制著(zhù)隨行付，而隨行付控制著(zhù)北京結行數字科技等運營(yíng)主體，在內地從事支付、金融科技業(yè)務(wù)。
對于隨行付整合金融科技業(yè)務(wù)，業(yè)內人士分析，可能是出于隨行付聚焦支付主業(yè)以及集團重點(diǎn)發(fā)力金融科技業(yè)務(wù)的考慮。
就在隨行付整合金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，北京結行數字科技把注冊資本從1000萬(wàn)增加到3億，大幅提升資本充足水平。高陽(yáng)集團也從2021財年開(kāi)始，在財報中將金融科技解決方案及服務(wù)與支付交易處理解決方案分開(kāi)公示，此前金融科技被納入支付業(yè)務(wù)。
力推貸款償還信用卡
拆解隨行付金融版圖不難發(fā)現，隨行付網(wǎng)絡(luò )小貸的信用卡代償業(yè)務(wù)依然活躍。
自互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，信用卡代償市場(chǎng)出現兩大類(lèi)代償服務(wù)。一類(lèi)是以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、第三方支付機構旗下小貸公司為主體，開(kāi)展的貸款償還信用卡業(yè)務(wù)；另一類(lèi)是以支付機構的POS產(chǎn)品、線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)為載體，開(kāi)展的套現償還信用卡業(yè)務(wù)。
其中，貸款償還信用卡業(yè)務(wù)以持卡人風(fēng)控前置、資金周轉需求頻次高的屬性，成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)家業(yè)務(wù)，典型如51信用卡。不過(guò)，經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融整治、信息安全治理以及理性借貸引導，早期信用卡代償的頭部玩家已經(jīng)漸漸退出主流視野。
隨行付旗下的小額現金貸產(chǎn)品隨借（曾用名“還到”），即屬于貸款代償信用卡產(chǎn)品，如今仍在發(fā)力代償業(yè)務(wù)。根據隨借產(chǎn)品信息，隨借最高額度5萬(wàn)元，主打借錢(qián)還信用卡，鼓勵借款人通過(guò)貸款方式還信用卡賬單。
在授信要求上，隨借設定信用卡持卡人硬性門(mén)檻，要求必須持有信用卡才可申請貸款。而在借款用途上，隨借定位為持卡人解決賬單期資金周轉問(wèn)題。隨借平臺稱(chēng)，借款人獲得額度后可根據需求提現至信用卡或儲蓄卡，用于還款。
貸款償還信用卡業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是一種以貸養貸業(yè)務(wù)，其中的夾雜的金融風(fēng)險，于金融機構和借款人而言，都比較高。近兩年，央行和銀保監會(huì )多次發(fā)布風(fēng)險提示，要求金融機構應該引導消費者理性借貸，消費貸不要以貸養貸、以卡養卡。
隨行付網(wǎng)絡(luò )小貸逆勢開(kāi)展信用卡代償業(yè)務(wù)，合規風(fēng)險引發(fā)的業(yè)務(wù)不確定性增加，且可持續性存疑。另外，隨借未在產(chǎn)品頁(yè)面公示貸款利率，這也與監管要求所有貸款平臺公示利率的要求不符。
支付機構攜手旗下網(wǎng)絡(luò )小貸布局信用卡代償業(yè)務(wù)，主要有兩方面優(yōu)勢加持。一個(gè)是持卡人資質(zhì)優(yōu)于普通次級用戶(hù)，以信用卡作為授信審批的前提條件，實(shí)質(zhì)上是將風(fēng)險前置，加之小貸的征信調用，更易于識別借款人風(fēng)險，降低貸款違約概率。
另一個(gè)是信用卡不良承壓，信用卡代償群體的資金周轉需求大，且與支付機構的收單業(yè)務(wù)形成閉環(huán)，其中不乏出于套現需求的群體，最終可形成套現-貸款-套現的業(yè)務(wù)循環(huán)。
除了貸款償還信用卡，通過(guò)套現償還信用卡也曾風(fēng)靡支付市場(chǎng)。套現償還信用卡，屬于信用卡違規代還，特點(diǎn)包括但不限于特定應用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統自動(dòng)化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款。
2019年，中國銀聯(lián)針對受理市場(chǎng)端出現的信用卡違規代還等問(wèn)題，下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展收單機構信用卡違規代還專(zhuān)項規范工作的通知》，要求收單機構立即關(guān)停信用卡違規代還業(yè)務(wù)，明確此類(lèi)業(yè)務(wù)存在巨大風(fēng)險隱患。
除了信用卡代償，隨行付小貸還曾經(jīng)營(yíng)商戶(hù)貸、“貸款口子”等業(yè)務(wù)。2019年前后，隨行付小貸運營(yíng)錢(qián)行貸、小驛有錢(qián)等貸超產(chǎn)品，為第三方現金貸產(chǎn)品導流。目前上述產(chǎn)品均已下架，原因可能與合規風(fēng)險相關(guān)。
支付與金融同驅
“個(gè)貸業(yè)務(wù)對于隨行付金服而言，已經(jīng)屬于‘長(cháng)尾業(yè)務(wù)’，其當前重點(diǎn)抓供應鏈金融，依托小貸、保理、金融科技平臺，向中大型商戶(hù)滲透金融服務(wù)?！敝槿耸客嘎?。
在供應鏈金融業(yè)務(wù)上，隨行付以支付資金流、數據流、信息流為核心風(fēng)控支撐，借助隨信云鏈金融服務(wù)平臺和商業(yè)匯票融資服務(wù)平臺，聯(lián)合自有的小貸、保理和其他金融機構，共同向核心企業(yè)供應商輸出融資服務(wù)。
如在今年6月，隨信云鏈就與南昌隨行付網(wǎng)絡(luò )小貸達成戰略合作，雙方共同開(kāi)發(fā)了“隨時(shí)融”商票質(zhì)押式融資產(chǎn)品，并在隨信云鏈“隨票閃貼”商業(yè)匯票融資服務(wù)平臺上線(xiàn)。
截至2022年上半年，隨行付金融業(yè)務(wù)合作的銀行超過(guò)21家，信托2家，客戶(hù)融資金額超184億元。表內業(yè)務(wù)方面，隨行付應收貸款總額21.84億港元，應收貸款減值準備1.46億港元，應收貸款凈額20.37億港元。其中逾期1-3個(gè)月的貸款1609萬(wàn)港元，逾期超過(guò)3個(gè)月的貸款1.21億港元，不良率5.54%。
借著(zhù)助貸和供應鏈金融業(yè)務(wù)，隨行付的金融板塊業(yè)績(jì)增長(cháng)，成為高陽(yáng)科技上半年四大業(yè)務(wù)板塊中唯一增長(cháng)業(yè)務(wù)。財報數據顯示，高陽(yáng)科技上半年金融科技解決方案及服務(wù)的營(yíng)收為1.18億港元，同比增加16.43%；金融解決方案的營(yíng)業(yè)額為1.01億港元，同比增加2.3%。
相比之下，支付交易處理解決方案的營(yíng)業(yè)額為14.49億港元，同比減少13.42%；平臺運營(yíng)解決方案的營(yíng)業(yè)額為6204萬(wàn)港元，同比降23.17%。
不過(guò)，從業(yè)績(jì)絕對值看，隨行付支付業(yè)務(wù)仍是高陽(yáng)科技的業(yè)務(wù)大頭，在總營(yíng)收中占比超80%，甚至說(shuō)高陽(yáng)科技是一家支付公司也不為過(guò)。
在支付行業(yè)，隨行付成立于2011年，是一家名副其實(shí)的老牌支付機構。公司除了上述類(lèi)金融牌照外，還擁有銀行卡收單牌照、互聯(lián)網(wǎng)支付牌照、移動(dòng)支付牌照，旗下產(chǎn)品包括大POS、智能POS、mPOS、聚合支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，在線(xiàn)下收單市場(chǎng)中的規模能排到十名前后。
業(yè)務(wù)擴張的同時(shí)，隨行付生態(tài)瑕疵頻現。除了貸款業(yè)務(wù)的以貸養貸導向，支付業(yè)務(wù)曾多次收到罰單，甚至因展業(yè)不規范，被取消了在吉林、遼寧、浙江、福建和黑龍江五省的銀行卡收單資格。
2016年8月，隨行付因違反非金融機構支付服務(wù)管理、備付金管理相關(guān)規定，被央行營(yíng)管部處罰；2017年9月，隨行付內蒙古分公司因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規定，被責令限期改正；2019年上半年，隨行付重慶分公司、隨行付總部因違反有關(guān)反洗錢(qián)規定，被罰款170萬(wàn)元、590萬(wàn)元；2020年，隨行付青海分公司因與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易等原因被罰款。
左手支付、右手金融，看似是一個(gè)準閉環(huán)的業(yè)務(wù)，但粗放的業(yè)務(wù)模式，也將付出更多合規代價(jià)。
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