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沒(méi)有pos機那種養卡
歷經(jīng)十幾年線(xiàn)下信用卡市場(chǎng)跑馬圈地，各大銀行補貼優(yōu)惠無(wú)數。積分、羊毛、大禮包拉新促活優(yōu)惠三把斧，面對日漸下滑的線(xiàn)下交易場(chǎng)景，已無(wú)法為銀行持續換來(lái)效益。移動(dòng)支付高速滲透的當下，比拼的已不再是發(fā)卡量，而是如何提升存量信用卡的使用率才是關(guān)鍵。
某銀行信用卡相關(guān)負責人告訴支付薈，手續費早已不是銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要收入而是分期業(yè)務(wù)產(chǎn)生的息費收入，這就要求銀行必須轉變支付交易場(chǎng)景，將線(xiàn)下交易轉到線(xiàn)上。事實(shí)上，各大銀行早先已有布局，條碼互通就是一個(gè)很好的例子。
如何引導交易轉向線(xiàn)上？
結合傳統補貼優(yōu)惠三把斧，各大銀行也給出了相應的措施，主要是通過(guò)三大途徑來(lái)引導用戶(hù)調整支付方式。該負責人表示，當前信用卡已經(jīng)從“卡基”轉向“賬基”，“得賬戶(hù)者得天下”，如果能拿下線(xiàn)上入口，深入到用戶(hù)場(chǎng)景中，無(wú)疑將大大提升用戶(hù)交互，降低信用卡淪為睡眠卡概率。
首先是積分調整通過(guò)積分政策引導交易走向線(xiàn)上。
近段時(shí)間陸續傳來(lái)廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等股份制銀行調整信用卡積分累積方式的消息。
其中，廣發(fā)信用卡將102.69萬(wàn)戶(hù)商戶(hù)列入不累積積分名單、民生信用卡取消拉卡拉等19家第三方支付機構交易累積積分、重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，平安銀行自4月10日起取消實(shí)體刷卡MCC發(fā)分機制，實(shí)行移動(dòng)支付發(fā)分。
有業(yè)內人士表示，信用卡行業(yè)設置積分機制的用意是為了回饋用戶(hù)，但事實(shí)上，由于線(xiàn)下刷卡積分規則復雜，大多數用戶(hù)又更青睞移動(dòng)支付的方式，最終積分難以達到回饋用戶(hù)的目的，這就導致，原本用于回饋用戶(hù)的積分權益，更多進(jìn)入了羊毛黨腰包。
通過(guò)POS機進(jìn)行線(xiàn)下刷卡交易薅羊毛，甚至還形成了一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，不少積分兌現中介在朋友圈大肆宣傳兌現業(yè)務(wù)，甚至給出明確的兌現報價(jià)單；還有淘寶店鋪在開(kāi)展兌現業(yè)務(wù)，支持銀行涵蓋國有行、股份行、外資行、城商行甚至農商行。
積分的基礎是銀行獲得的刷卡手續費分潤，只有產(chǎn)生足夠收益時(shí)，銀行才能對用戶(hù)進(jìn)行積分回饋。由于線(xiàn)上費率遠遠低于線(xiàn)下費率，這就是為什么線(xiàn)上消費不計刷卡積分的原因，該業(yè)內人士說(shuō)道，“隨著(zhù)線(xiàn)上交易開(kāi)展，生態(tài)體系的完善，可以預見(jiàn)未來(lái)不僅是交易筆數還是金額，將全面碾壓線(xiàn)下交易?！?/p>
通過(guò)積分調整，不僅引導交易轉到線(xiàn)上，同時(shí)也將遏制住積分兌現交易違規行為。
其次是支付方式調整通過(guò)調整支付方式引導交易走向線(xiàn)上。
前段時(shí)間，相信不少卡友收到廣發(fā)銀行的短信，內容是：您的廣發(fā)卡在特定商戶(hù)消費超過(guò)使用金額的限制導致交易失敗，建議您使用其他支付方式。
也就是說(shuō)，如果不更換其他支付方式，就只能限額，限額的主要原因是單一的消費場(chǎng)景。
受疫情影響，我們知道2、3月份國內絕大多數線(xiàn)下商戶(hù)是關(guān)門(mén)的，這時(shí)候持卡人的消費記錄卻全都是線(xiàn)下商家，明顯不合理，系統自然而然會(huì )判定該卡存在問(wèn)題。
事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)電商時(shí)代，純線(xiàn)下的刷卡支付確實(shí)很大程度上會(huì )被系統判定套現的嫌疑。96費改之后，雖然已經(jīng)明確了各行業(yè)的費率，但通過(guò)虛假商戶(hù)進(jìn)行“套碼”現象依然存在，從歷年的監管罰單來(lái)看，商戶(hù)真實(shí)性的審核鑒別一直監管的重點(diǎn)關(guān)注方向，也是久攻不克的難題。
今年6月初，央行時(shí)隔不到一年時(shí)間，再度重申“一機多戶(hù)”問(wèn)題，嚴罰虛假商戶(hù)。
雖然線(xiàn)上也并非100%交易真實(shí)的凈土，但相較于線(xiàn)下通過(guò)MCC碼方式標記商戶(hù)行業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍的方式，線(xiàn)上交易標記商戶(hù)和用戶(hù)的手段則是大數據。通過(guò)科技能力的不斷升級凈化線(xiàn)上交易可能是更為高效的方式。
這也意味著(zhù)傳統通過(guò)POS套現養卡方法將不再奏效，不改變以往單一刷卡方式，等待的將是降額限額甚至封卡。
最后是無(wú)卡信貸根據信用卡監管政策要求，辦理信用卡必須落實(shí)“三親見(jiàn)”，即親見(jiàn)本人、親見(jiàn)申請資料原件、親見(jiàn)簽名。日前，民生銀行推出“全民易分期”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)與支付寶花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常相似，允許借款人先分期消費，而無(wú)需提前申辦信用卡。
值得注意的是“全民易分期”在多個(gè)城市擁有大量合作商戶(hù)，覆蓋家裝、培訓、3C、齒科、美容美體、大型綜合性零售商場(chǎng)等多個(gè)消費場(chǎng)景。這也意味著(zhù)，不久的將來(lái)，民生對信用卡消費場(chǎng)景多元化要求將更上一步，線(xiàn)上消費或許會(huì )逐漸成為民生信用卡的主賽道。
不過(guò)，民生“全民易分期”廣受關(guān)注的原因是，它突破傳統信用卡的“發(fā)卡-消費”模式，借款人只要有真實(shí)的消費需求，就可以直接得到額度、透支消費，被視為銀行版“無(wú)卡”場(chǎng)景消費。
以前馬云信誓旦旦要改變銀行，現在螞蟻花唄或許就要面臨來(lái)自銀行信用卡的反向挑戰了。傳統信用卡和消費金融業(yè)深度結合，有業(yè)內人士表示，隨著(zhù)民生銀行試點(diǎn)的推進(jìn)，新一輪信用卡變革之戰已經(jīng)開(kāi)始
支付薈認為，一旦銀行全面取消傳統信用卡，啟用新型的無(wú)卡信貸，對于沒(méi)有自制能力和專(zhuān)業(yè)知識的借款人來(lái)說(shuō)，將面臨更加復雜，甚至具有一定迷惑性的貸款產(chǎn)品。
總而言之，結合以上三點(diǎn)，支付薈建議大家以后養卡，一定要增加線(xiàn)上消費，增加移動(dòng)支付，減少傳統刷卡消費，改變以往單一化刷卡消費方式。
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