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1、pos機定制字體
pos機定制字體
6月8日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（征求意見(jiàn)稿）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）?！墩髑笠庖?jiàn)稿》對支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶(hù)管理、收單業(yè)務(wù)監測、監督管理等相關(guān)內容作出規范。
央行表示，隨著(zhù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患正在逐步暴露，特別是移動(dòng)受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉移資金。
從收單機構來(lái)看，存在的風(fēng)險為：收單機構對銀行卡受理終端采購、登記、功能開(kāi)通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導致買(mǎi)賣(mài)終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶(hù)”等現象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進(jìn)行資金轉移帶來(lái)便利。
有業(yè)內人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，對POS機市場(chǎng)亂象進(jìn)行整治，有利于進(jìn)一步打擊黑灰產(chǎn)。
限期整改“一機多碼”
在支付受理終端業(yè)務(wù)管理上，央行從銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、創(chuàng )新支付受理終端等方面進(jìn)行了規范。
有行業(yè)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，由于買(mǎi)賣(mài)終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶(hù)”等現象的存在，支付機構對于交易類(lèi)型的判斷和交易真實(shí)性的實(shí)時(shí)監控難以進(jìn)行，混亂的管理背后就會(huì )給從事網(wǎng)絡(luò )詐騙、網(wǎng)絡(luò )賭博等犯罪行為的人員可乘之機?！凹幢砻嫔系恼幗灰淄ǖ揽赡軙?huì )被用于為犯罪行為提供資金轉移便利，對有關(guān)執法部門(mén)打擊犯罪的活動(dòng)制造障礙，對支付公司而言也面臨著(zhù)監管罰單、吊銷(xiāo)資質(zhì)甚至承擔法律連帶責任的風(fēng)險?！?/p>
另一位業(yè)內人士表示，“一機多碼”“一機多戶(hù)”易混淆交易真實(shí)場(chǎng)景，對銀行的授權和風(fēng)控也帶來(lái)一定的干擾。支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng )始人劉剛則認為：“‘一機多碼’‘一機多戶(hù)’除了更加便利信用卡套現外，同時(shí)也便利了黑灰產(chǎn)轉移資金，加大了資金的追查難度?！?/p>
針對“一機多碼”“一機多戶(hù)”的情形，央行在此次《征求意見(jiàn)稿》中提到，每臺銀行卡受理終端只能對應一個(gè)終端序列號。清算機構應要求銀行卡受理終端生產(chǎn)廠(chǎng)商按照規定，采取密碼識別技術(shù)等有效手段，確保終端序列號在出廠(chǎng)后不能被篡改，并向清算機構報送終端序列號、終端序列號密鑰及對應的銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）和非銀行支付機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構）等收單機構名稱(chēng)。
央行表示，清算機構應建立生產(chǎn)廠(chǎng)商評估管理機制，并定期進(jìn)行抽查。發(fā)現生產(chǎn)廠(chǎng)商未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報送終端序列號登記信息，或存在協(xié)助收單機構違規開(kāi)展移機、設置“一機多碼”“一機多戶(hù)”等情形的，清算機構應對生產(chǎn)廠(chǎng)商采取限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。
加強收款條碼管理
值得一提的是，央行還從條碼支付終端管理進(jìn)行條文規范。央行表示，2020年1~4月支付結算違法違規行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強規范。
央行表示，對具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息，且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機構、清算機構應參照銀行卡受理終端相關(guān)規定建立健全相關(guān)管理規則。特別是采用密碼識別等防篡改技術(shù)，并建立受理終端號與五項信息唯一綁定關(guān)系。
在收款條碼管理方面，近年來(lái)不法分子利用通過(guò)賭博“跑分平臺”、轉賬收款群等進(jìn)行快速資金轉移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節。
為遏制該類(lèi)風(fēng)險態(tài)勢，央行從兩方面提出措施：一是通過(guò)核對實(shí)際交易位置等措施，識別特約商戶(hù)收款條碼相關(guān)風(fēng)險；二是要求支付清算協(xié)會(huì )區分個(gè)人、商戶(hù)等不同用戶(hù)類(lèi)型制定規則，明確個(gè)人或商戶(hù)可申請的收款條碼數量、條碼有效期、收款筆數及金額等限制，并對具備明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人納入特約商戶(hù)管理。
央行表示，上述措施旨在引導個(gè)人收款條碼回歸個(gè)人小額、無(wú)真實(shí)商品或服務(wù)交易背景相關(guān)轉賬業(yè)務(wù)的本源，既防范個(gè)人收款條碼被用于違法違規用途，又通過(guò)將個(gè)人經(jīng)營(yíng)者納入特約商戶(hù)管理，提升對個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支付服務(wù)水平。
嚴格核實(shí)特約商戶(hù)身份
值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》還從特約商戶(hù)身份識別管理、收單業(yè)務(wù)監測兩方面進(jìn)行條文落實(shí)。
《征求意見(jiàn)稿》表示，落實(shí)特約商戶(hù)身份識別要求是防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎。
對此，央行從三方面提出要求：一是明確特約商戶(hù)身份信息及真實(shí)意愿的核實(shí)方式要求，應通過(guò)面對面方式核實(shí)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)，通過(guò)面對面或同步視頻方式（含基于人工智能的交互式視頻方式）核實(shí)網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)和無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)。
同時(shí)，結合電子商務(wù)平臺經(jīng)營(yíng)特征，允許收單機構在確保履行客戶(hù)身份識別主體責任的前提下，通過(guò)平臺核實(shí)特約商戶(hù)身份。二是特約商戶(hù)申請變更終端入網(wǎng)時(shí)登記的收單結算賬戶(hù)或受理終端布放地址等信息的，收單機構應在辦理變更前重新識別特約商戶(hù)身份。三是針對部分收單機構商戶(hù)巡檢落實(shí)不到位等情況，要求中國支付清算協(xié)會(huì )細化巡檢規則。
此外，針對收單業(yè)務(wù)監測方面，《征求意見(jiàn)稿》從兩方面提出要求：一是受理終端位置監測。要求收單機構采用定位技術(shù)核驗終端位置。但同時(shí)，央行強調客戶(hù)信息保護要求，條碼支付付款服務(wù)機構傳輸付款人移動(dòng)終端位置信息的，應對相關(guān)信息進(jìn)行脫敏處理。
二是發(fā)揮清算機構的平臺作用，從信息流、資金流進(jìn)行雙重監測。即，對商戶(hù)及終端的入網(wǎng)信息和交易信息進(jìn)行核驗；結合支付機構備付金監測機制，對特約商戶(hù)實(shí)際收單結算賬戶(hù)與入網(wǎng)登記賬戶(hù)信息的一致性、資金結算和交易情況的匹配性進(jìn)行核驗等。
業(yè)內：有利于打擊黑灰產(chǎn)
事實(shí)上，為進(jìn)一步規范支付受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)管理，維護支付市場(chǎng)秩序，保護消費者合法權益，防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為，央行曾多次發(fā)布文件明確支付受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求，加強監管。如出臺《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《中國人民銀行關(guān)于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》《條碼支付業(yè)務(wù)規范（試行）》等制度。
一名業(yè)內人士認為，此次《征求意見(jiàn)稿》除了明確點(diǎn)出買(mǎi)賣(mài)終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶(hù)”等違規操作之外，還對多個(gè)詳細內容進(jìn)行了明文規定，堪稱(chēng)對POS機行業(yè)的“最強監管”。他表示，此次文件雖然還是征求意見(jiàn)稿，但監管層面對于整頓POS機亂象的決心可見(jiàn)一斑。
記者注意到，在此前的“云劍—2020”行動(dòng)中，公安機關(guān)也打掉了一批實(shí)施電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)POS機騙局的違法犯罪人員。據悉，此前公安部門(mén)打擊的犯罪團伙主要以“費率調整”“產(chǎn)品升級”“冒充官方”等為由，對用戶(hù)實(shí)施免費POS機更換，實(shí)際上是營(yíng)銷(xiāo)欺騙。
而此種盜取用戶(hù)信息謀取利益的行為，無(wú)疑對用戶(hù)隱私安全造成嚴重影響，也造成了POS機市場(chǎng)的混亂。
易觀(guān)金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為：“此次《征求意見(jiàn)稿》意義在于能夠進(jìn)一步細化并且讓規則更加合理，除了對套現和套碼是較大的打擊外，在更大程度上也堵住打擊灰產(chǎn)和黑產(chǎn)時(shí)的反洗錢(qián)漏洞?！蓖跖畈┍硎?，此舉對市場(chǎng)而言意味著(zhù)利好，“市場(chǎng)能夠擁有大量真實(shí)商戶(hù)以及真正深耕線(xiàn)下場(chǎng)景的收單機構?！?/p>
在王蓬博看來(lái)，部分線(xiàn)下收單機構躺賺的時(shí)代一去不復返?！八麄冃枰M(jìn)一步將業(yè)務(wù)合規化，比如引入小貸公司，進(jìn)一步完成金融生態(tài)布局?；蛘哒f(shuō)進(jìn)入更多的藍海市場(chǎng)?！?/p>
多名業(yè)內人士表示，此次《征求意見(jiàn)稿》與以往相關(guān)類(lèi)型的文件相比，更加細化，且更具操作性?！按舜巍墩髑笠庖?jiàn)稿》有監管條例明確、監管維度多樣、懲處措施嚴厲三個(gè)特點(diǎn)?！币晃粯I(yè)內人士表示。
另有業(yè)內人士認為，此次新文件主題明確，直指要害，目標就是為了打擊黑灰產(chǎn)資金轉移。而在王蓬博看來(lái)，新文件最關(guān)鍵之處在于對“唯一性”的強調?！鞍ㄉ虘?hù)和銀行卡受理終端的唯一性綁定，商戶(hù)和條碼支付的唯一性綁定?！彼硎?。
記者注意到，《征求意見(jiàn)稿》中還規定懲處措施：銀行、支付機構違反本通知規定，情節輕微的，由中國人民銀行進(jìn)行通報，并責令限期整改；情節嚴重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國反洗錢(qián)法》予以處罰，并可責令清算機構暫停為其提供相關(guān)轉接清算服務(wù)。
欄目主編：張武 文字編輯：吳宏浩 題圖來(lái)源：視覺(jué)中國 圖片編輯：蘇唯
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