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惠農移動(dòng)pos機
黃河新聞網(wǎng)長(cháng)治訊：發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)都在農村。作為長(cháng)期扎根“三農”縣域的國有大型商業(yè)銀行，農業(yè)銀行矢志踐行服務(wù)“三農”的職責使命，充分發(fā)揮國有大行的先行者作用，在普惠金融領(lǐng)域不斷向基層和網(wǎng)點(diǎn)傾斜資源，深化“能貸、會(huì )貸、愿貸、敢貸”機制，對傳統金融業(yè)務(wù)和機制進(jìn)行了全面轉型創(chuàng )新，并走出一條差異化、特色化的發(fā)展道路。
農行江蘇分行客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)為客戶(hù)提供信貸支持
首先，延伸服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)可及性。一個(gè)不可忽視的事實(shí)，在我國，縣域、農村和城市之間的金融供給不平衡一直存在，尤其在偏遠鄉村地區、革命老區、民族地區、邊疆地區更是如此。大量小微經(jīng)濟體和弱勢群體渴望獲得更加全面和便利金融服務(wù)，只有觸達他們，才能增強人民群眾的普惠金融獲得感。
為此，農業(yè)銀行不斷擴大服務(wù)的廣度和深度，大力拓展普惠金融服務(wù)點(diǎn)并向縣域鄉鎮傾斜網(wǎng)點(diǎn)資源——2018年以來(lái)，根據不同地區、行業(yè)和領(lǐng)域小微企業(yè)客戶(hù)特點(diǎn)，農業(yè)銀行在全行范圍內逐步建設了1000家普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)；2021年全行遷址和新建網(wǎng)點(diǎn)中的65%布局到縣域、城鄉接合部和鄉鎮地區。目前，農業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)1.26萬(wàn)個(gè)。農行還大力實(shí)施了“金穗惠農通”工程，在農村商店、農資店等設立服務(wù)點(diǎn)，為廣大人民群眾提供便捷的查詢(xún)、轉賬、消費、取現等基礎金融服務(wù)。在偏遠地區，推廣汽車(chē)銀行、背包銀行，有效填補金融服務(wù)空白。
值得一提的是，圍繞鞏固革命老區脫貧攻堅成果、促進(jìn)老區實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展、助力民族地區振興發(fā)展、支持邊疆地區建設等方面，農業(yè)銀行有針對性地研究出臺一系列政策措施，著(zhù)力提升金融服務(wù)能力水平，為革命老區、民族地區、邊疆地區注入“金融活水”，傾情提供普惠性金融服務(wù)。
在福建，農業(yè)銀行為服務(wù)老區蘇區發(fā)展，全力支持鄉村基礎設施建設和創(chuàng )新老區農業(yè)金融服務(wù)。截至2022年6月末，在老區蘇區縣發(fā)放貸款3450.29億元，比年初增加304.25億元；在江西，農業(yè)銀行根據革命老區特色，構建起“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助網(wǎng)點(diǎn)+‘惠農通’服務(wù)點(diǎn)+互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上渠道+流動(dòng)服務(wù)”的“五位一體”服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò )；在新疆，農業(yè)銀行全面開(kāi)展金融服務(wù)升溫，設立“惠農通”工程服務(wù)點(diǎn)6988個(gè)、電子機具6950臺，并向全疆派出員工進(jìn)行駐村幫扶，常態(tài)化開(kāi)展“民族團結一家親”活動(dòng)，圍繞促進(jìn)群眾增收致富等重點(diǎn)工作，大力推動(dòng)解決群眾“急難愁盼”的問(wèn)題。
同時(shí)，為深入推進(jìn)金融服務(wù)惠及更多地域和特定人群，提升金融服務(wù)的數字化、智能化、便利化程度，農業(yè)銀行把深度推進(jìn)數字普惠金融作為重要抓手。一方面，面向農村特定區域，農業(yè)銀行通過(guò)“惠農通”P(pán)OS、“惠農通”服務(wù)點(diǎn)、農行掌上銀行等多元服務(wù)場(chǎng)景的整合優(yōu)化，為農村客戶(hù)提供“足不出村”、方便快捷的基礎金融服務(wù)，打通農村地區金融服務(wù)“最后一公里”，搭建全場(chǎng)景覆蓋、多生態(tài)融合服務(wù)觸達體系；另一方面，針對老年人等特定人群的金融需求，幫助跨越“數字?zhù)櫆稀?，農業(yè)銀行開(kāi)展了網(wǎng)點(diǎn)特殊群體及適老化服務(wù)改造、掌銀大字版等一系列的“適老化服務(wù)”。數據顯示，2021年以來(lái)，農業(yè)銀行已為行動(dòng)不便的特殊群體提供上門(mén)服務(wù)23萬(wàn)余次，已在網(wǎng)點(diǎn)投放超級柜臺、自助現金終端、自助服務(wù)終端少數民族語(yǔ)言設備10230臺。
其次，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)機制，打造“‘三農’＋小微”雙輪驅動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系。對于金融機構來(lái)說(shuō)，為企業(yè)提供融資服務(wù)既要能把錢(qián)借出去，還要能把錢(qián)收回來(lái)，對此，傳統做法是根據用戶(hù)的財務(wù)數據和抵押資產(chǎn)進(jìn)行評估。但普惠金融的服務(wù)對象普遍具有“三無(wú)”（無(wú)抵質(zhì)押、無(wú)擔保、無(wú)財表）特征，要從中尋找、識別、篩選出“三有”（有信用、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、有現金流）融資服務(wù)對象，為其提供包容性的小微金融服務(wù)，考驗著(zhù)金融機構的決心和能力。針對小微企業(yè)融資難等問(wèn)題，農業(yè)銀行通過(guò)1000家總行級和 1000家分行級專(zhuān)營(yíng)機構，遍布全國的2.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，以及“普惠e站”小微企業(yè)一站式線(xiàn)上服務(wù)，打造出“服務(wù)機制+產(chǎn)品+綜合服務(wù)”等綜合性“‘三農’+小微”雙輪驅動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系。對此，農業(yè)銀行的普惠實(shí)踐很有示范意義。
小微在哪里，農行的網(wǎng)點(diǎn)就延伸到哪里。為精準服務(wù)打通“最后一公里”，農業(yè)銀行持續推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)下沉網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)下沉網(wǎng)點(diǎn)把普惠金融服務(wù)觸角深入經(jīng)濟社會(huì )各領(lǐng)域，尤其是圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，精準服務(wù)人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟，切實(shí)解決貸款難貸款貴問(wèn)題。比如，為應對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，農業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)出臺優(yōu)化小微企業(yè)賬戶(hù)服務(wù)工作方案，為小微企業(yè)提供精準服務(wù)，確保小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)時(shí)間壓縮至3個(gè)工作日內，實(shí)現專(zhuān)業(yè)、高效和有溫度的網(wǎng)點(diǎn)基礎服務(wù)。
小微在哪里，農行的綜合服務(wù)就延展到哪里。普惠金融客戶(hù)除了融資需求，往往還需要技術(shù)咨詢(xún)、生產(chǎn)指導、財務(wù)規劃、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面支持。在信貸支持的基礎上，農業(yè)銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)平臺功能，通過(guò)日常管家式服務(wù)，深入了解小微企業(yè)賬戶(hù)、結算、融資、投資、理財等各方面需求，以及小微企業(yè)關(guān)聯(lián)人的個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求，精準制定綜合金融解決方案，提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)，全方位服務(wù)客戶(hù)生產(chǎn)生活。
不止于服務(wù)，面向小微企業(yè)多元化的金融需求，農業(yè)銀行從市場(chǎng)同質(zhì)化的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新求變，緊跟企業(yè)的呼聲。比如，為確保金融支持小微企業(yè)政策接續、力度不減，針對部分有貸小微企業(yè)在原貸款審批模型下無(wú)法達標續貸的問(wèn)題，積極開(kāi)展續貸融資產(chǎn)品創(chuàng )新，并推出“牽手e貸”產(chǎn)品，讓續貸更快捷更便利，為小微企業(yè)客戶(hù)提供一站式金融服務(wù)，助力小微企業(yè)健康可持續發(fā)展。
農行廣東分行員工深入田間地頭進(jìn)行信貸政策宣傳
春華秋實(shí)，數據成果顯示農業(yè)銀行的普惠金融在高基數上持續實(shí)現著(zhù)高質(zhì)量發(fā)展。據2021年農業(yè)銀行年報顯示，從增速看，其普惠型小微企業(yè)貸款余額達1.3萬(wàn)億元，貸款比上年末增加3693億元，增速38.8%，連續三年超過(guò)30%；從擴面看，農業(yè)銀行的信貸客戶(hù)達到了192萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)了35萬(wàn)戶(hù)；從定價(jià)看，2021年新發(fā)普惠型小微企業(yè)貸款年化利率4.1%，較上一年穩中有降。同時(shí)，農業(yè)銀行還將各類(lèi)外部政策優(yōu)惠全額傳導給小微企業(yè)，按照“能免則免”的原則，通過(guò)系統控制減免貸款收費項目和超過(guò)30項綜合金融服務(wù)費用，全面推動(dòng)小微企業(yè)融資成本下降。
再次，以“科技+信用”生態(tài)賦能普惠金融，以可持續發(fā)展能力支撐起普惠情懷。普惠金融的屬性在客觀(guān)上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較大、成本較高、回報率相對較低。如何在高成本、高風(fēng)險的基礎上實(shí)現金融機構普惠金融業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展？金融科技的發(fā)展為小微企業(yè)帶來(lái)了新契機，可顯著(zhù)降低小微金融服務(wù)成本。同時(shí)，大數據的應用有助于多維度評估企業(yè)，更好地識別風(fēng)險。據此，近年來(lái)，商業(yè)銀行普遍采用大數據風(fēng)控、場(chǎng)景建設、科技輸出以應對普惠金融的持續能力建設。
農業(yè)銀行對此頗有心得。比如，農業(yè)銀行為精準服務(wù)初創(chuàng )階段的小微企業(yè)創(chuàng )新推出的一款純信用貸款產(chǎn)品“首戶(hù)e貸”——對工商注冊一年以?xún)鹊氖状紊曩J客戶(hù)，基于行為、工商等外部數據，運用農行數字化轉型成果，提升對小微企業(yè)信用及風(fēng)險綜合評判能力，不需要提供經(jīng)營(yíng)流水，也不需要抵押物，即可完成貸款融資。與此同時(shí)，農業(yè)銀行加大與工商、稅務(wù)、海關(guān)、征信、第三方平臺等外部數據生態(tài)合作方的合作力度，幫助銀行機構獲得小微企業(yè)信用信息，降低信息不對稱(chēng)，更好識別資金需求方的融資信用、生產(chǎn)能力、現金流實(shí)際狀況，讓“金融活水”流向更多從前不可能抵達的地方。
農業(yè)銀行將認真貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院要求，統籌業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控，將普惠金融工作推向高質(zhì)量、可持續發(fā)展的新階段。（黃銀河）
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