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電銷(xiāo)pos機騙術(shù)
近日，中國銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于切實(shí)履行收單外包機構管理責任堅決整改違規拓展商戶(hù)等行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。針對個(gè)別收單機構及其外包機構虛假宣傳、冒用其他機構、違規扣除商戶(hù)交易資金等行為，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì )秘書(shū)處已約談相關(guān)收單機構，并責令其全面自查，舉一反三，徹底整改。同時(shí)，中國銀聯(lián)重申四大工作職責，要求收單機構嚴肅落實(shí)。
圖1 四大工作職責
制圖 | 盧秉輝
收單外包機構常態(tài)化監管成趨勢
以《通知》內容來(lái)看，收單外包機構管理職責主要集中于對外包機構的管理，以及對商戶(hù)和終端的管理（圖1）。其中涉及對外包機構的管理細則多達6條，包括審慎選擇外包機構并做好盡職調查、明確告知外包機構禁止事項并加強管理、加強外包機構風(fēng)險管理、監督外包機構切實(shí)履行消費者權益保護、有效落實(shí)對外包機構的監督檢查、不得與嚴重違規外包機構開(kāi)展合作。
加強收單外包機構風(fēng)險管理刻不容緩。《通知》就加強外包機構風(fēng)險管理方面，強調收單機構應對外包機構拓展的特約商戶(hù)建立更嚴格的交易監測機制，結合偽冒欺詐、移機、套現、網(wǎng)絡(luò )賭博、電信詐騙、洗錢(qián)等可疑交易特征建立監測模型，設置更嚴格的預警閾值，并做好對同一外包機構同一批次入網(wǎng)商戶(hù)的關(guān)聯(lián)排查。對于可疑交易，收單機構應通過(guò)短信、電話(huà)、客戶(hù)端軟件等進(jìn)行交易確認和風(fēng)險提示。還應通過(guò)交易限額、加強回訪(fǎng)檢查等手段強化對外包機構拓展特約商戶(hù)的風(fēng)險管控。
可以發(fā)現，在上述這些可疑交易中，大部分與近期各部委重點(diǎn)關(guān)注的電信網(wǎng)絡(luò )詐騙治理有關(guān)，公安部曾在新聞發(fā)布會(huì )通報，2021年1至5月，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò )詐騙案件11.4萬(wàn)起，打掉犯罪團伙1.4萬(wàn)余個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人15.4萬(wàn)名，同比分別上升60.4%、80.6%和146.5%。
支付服務(wù)為電信網(wǎng)絡(luò )詐騙及其產(chǎn)業(yè)鏈上延伸出來(lái)的套現、網(wǎng)絡(luò )賭博、洗錢(qián)等犯罪問(wèn)題環(huán)節提供資金流動(dòng)支持，收單機構及對應的外包服務(wù)機構或主動(dòng)或被動(dòng)參與其中，為犯罪團伙提供了可乘之機，部分機構也為此領(lǐng)到了巨額罰單。2020年10月10日，據中國人民銀行官網(wǎng)信息，收單機構商銀信被罰11597.79萬(wàn)元，而其受罰原因中亦包含：未嚴格落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制、存在資料不實(shí)商戶(hù)，為及時(shí)發(fā)現處置特約商戶(hù)轉接支付結構的情況，為非法集資平臺直接提供支付結算服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規定管理特約商戶(hù)資料，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規定管理特約商戶(hù)信息管理系統商戶(hù)資料信息等。
在違法特約商戶(hù)提供的巨額交易利潤的驅使下，部分收單機構鋌而走險，弱化外包機構風(fēng)險管理成為近年來(lái)我國內電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博等違法案件高發(fā)的導火索之一。因而加強外包機構風(fēng)險管理刻不容緩。
收單外包機構備案制管理開(kāi)新局。2020年9月16日，中國支付清算協(xié)會(huì )收單外包服務(wù)機構備案系統上線(xiàn)，2021年6月30日前為最終備案截至日期，而對于未在規定期限內完成備案的外包機構，收單機構應在確保商戶(hù)服務(wù)延續性的前提下，有序終止合作。
中國支付清算協(xié)會(huì )外包機構備案工作相關(guān)負責人表示：“未來(lái)，協(xié)會(huì )將對違法違規的機構和人員予以懲戒，情節嚴重的也會(huì )取消備案。收單機構要高度重視合作外包機構備案工作，嚴格遵守備案工作要求，在確保商戶(hù)服務(wù)穩定性和延續性前提下，與未在規定時(shí)限內備案的外包機構有序取消合作。協(xié)會(huì )將把收單機構落實(shí)備案工作要求情況納入自律檢查范疇，壓實(shí)收單機構主體責任?！?/p>
另?yè)?，易觀(guān)資訊發(fā)布的《2021年第三方支付收單外包服務(wù)機構備案專(zhuān)題報告》預計，無(wú)法實(shí)現備案的服務(wù)機構在未來(lái)或將逐漸退出行業(yè)，市場(chǎng)參與者數量的減少或為備案成功的機構帶來(lái)全新的市場(chǎng)發(fā)展機會(huì )。與此同時(shí)，備案制度推行后，收單外包服務(wù)行業(yè)的內外部發(fā)展環(huán)境趨于健康化發(fā)展，行業(yè)內的惡性競爭開(kāi)始減少。
打擊電銷(xiāo)POS“潛規則”
《通知》中，對商戶(hù)和終端的管理細則共計3條，包括落實(shí)商戶(hù)真實(shí)性管理責任、加強支付受理終端管理、強化商戶(hù)風(fēng)險防范意識。
其中，在加強支付受理終端管理方面提到，收單機構要加強支付受理終端管理，自主完成支付受理終端主密鑰的生成和管理。要全面掌握委托外包機構布放終端機具的準確位置，確保其不通過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)、“貨到付款”、收取“押金”等一切形式直接和變相買(mǎi)賣(mài)POS機等業(yè)務(wù)受理終端。
這一點(diǎn)亦契合近期中國人民銀行營(yíng)管部對支付機構發(fā)出的支付風(fēng)險提示中提到的個(gè)別外包機構在特約商戶(hù)推薦中，誘導客戶(hù)以刷卡消費形式扣取POS機具“押金”，并反復更改“押金”收費規則等亂象。
支付終端是線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要渠道，也是銜接眾多小微商戶(hù)的交易拓展的關(guān)鍵工具，其應被嚴禁通過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等形式買(mǎi)賣(mài)，而在實(shí)際業(yè)務(wù)拓展中，部分外包機構銷(xiāo)售人員不僅漠視行業(yè)要求，還借以“零扣率”“秒到賬”等充滿(mǎn)誤導性或者違法違規的宣傳術(shù)語(yǔ)推廣網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)POS業(yè)務(wù)，這亦傷害到不少商戶(hù)的直接利益，同時(shí)也可能會(huì )導致支付機構之間出現惡性競爭。
眼下的支付行業(yè)，從源頭遏制電銷(xiāo)POS等違規買(mǎi)賣(mài)，強化加強支付受理終端管理的重要性突出。此次銀聯(lián)以行業(yè)重要參與機構的角度，強化、整治業(yè)內亂象，亦能在很大程度上助力支付行業(yè)構建更加健康、有序的發(fā)展環(huán)境。
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