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招商銀行零費率pos機
歲末年初，為了給億萬(wàn)客戶(hù)奉上硬核而又有趣的“年終獎理財攻略”，為期一個(gè)月的“全民招財節”于1月19日正式登陸招商銀行App。多元化的投資產(chǎn)品，大咖云集的數輪主題直播，以及在朋友圈魔性刷屏的“全民招財舞”，都引發(fā)了市場(chǎng)與客戶(hù)的廣泛關(guān)注。
“全民招財節”期間，招行還重磅首發(fā)全新零錢(qián)理財王牌產(chǎn)品——朝朝寶，全面打通零錢(qián)理財與活期儲蓄。該產(chǎn)品在為客戶(hù)提供極強便利性和高收益的同時(shí)，也引發(fā)了業(yè)內的高度關(guān)注。在“為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值”，與由此可能引發(fā)的活期儲蓄存款“搬家”之間，招行將如何取舍？這一次，招行難道又在“革自己的命”？
招行眼中，客戶(hù)永遠第一
自首款寶寶類(lèi)產(chǎn)品面世以來(lái)，零錢(qián)理財一直備受年輕客戶(hù)的關(guān)注，既“能賺”又“會(huì )花”是眾望所歸。
為滿(mǎn)足這兩個(gè)看似簡(jiǎn)單實(shí)則復雜的核心訴求，招行在產(chǎn)品設計方面可謂下足了功夫。在理財端，招行從全市場(chǎng)數以千計的理財產(chǎn)品中，精選出5只符合資管新規的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品作為“朝朝寶”的底層，為用戶(hù)提供穩健且高于貨幣基金和活期儲蓄存款的收益。
與此同時(shí)，招行將朝朝寶與活期儲蓄賬戶(hù)完全打通，當客戶(hù)活期儲蓄賬戶(hù)余額不足時(shí)，招商銀行App將自動(dòng)使用朝朝寶余額，為客戶(hù)提供“無(wú)感”的支付、還款與轉賬服務(wù)，并全面覆蓋招行自場(chǎng)景和微信、支付寶等第三方使用場(chǎng)景。
朝朝寶對客戶(hù)的價(jià)值和便利不言而喻，但在業(yè)內看來(lái)，這樣的產(chǎn)品設計對招行自身卻并不“友好”。原因不難理解，隨著(zhù)越來(lái)越多的客戶(hù)購買(mǎi)和使用朝朝寶，必然帶來(lái)活期儲蓄存款的減少，且該產(chǎn)品的口碑越好，購買(mǎi)用戶(hù)越多，對活期儲蓄存款的沖擊就越明顯。
眾所周知，活期存款由于負債成本低，歷來(lái)是銀行構筑核心競爭力的一大利器。招行2020年中報顯示，零售客戶(hù)存款活期占比高達65.67%，上半年成本率僅1.33%，遙遙領(lǐng)先于整個(gè)銀行業(yè)。已然擁有如此可觀(guān)的負債端成本優(yōu)勢，招行又為何要打破多年以來(lái)的行為慣性推出朝朝寶？
答案很簡(jiǎn)單——客戶(hù)。
招行相關(guān)負責人表示，“我們一直承認客戶(hù)的資金是逐利的，因此，招行從來(lái)不刻意讓客戶(hù)將資金留在活期儲蓄賬戶(hù)，而是通過(guò)專(zhuān)業(yè)的財富管理服務(wù)，為其進(jìn)行科學(xué)合理的資產(chǎn)配置。主動(dòng)與客戶(hù)利益捆綁在一起，不斷為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值，才能長(cháng)久陪伴其成長(cháng)”。
也就是說(shuō)，招行眼中的第一，永遠是客戶(hù)。而朝朝寶作為一款普惠型的零錢(qián)理財產(chǎn)品，以極低的門(mén)檻、極強的便利性，以及自帶的“高收益”屬性，引導年輕客戶(hù)盡早開(kāi)啟財富之路，無(wú)疑切中了當下年輕人最為關(guān)注的理財需求。
在這種經(jīng)營(yíng)理念的長(cháng)期浸潤下，招行的財富管理與儲蓄存款已經(jīng)形成了一種平衡。一方面，通過(guò)財富管理服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的資產(chǎn)配置需求；另一方面，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與體驗帶來(lái)復購，又能吸引更多的新資金，讓更多客戶(hù)將支付主賬戶(hù)和財富主賬戶(hù)放在招行，從而沉淀出更多低成本活期存款。
根據招行2020年中報，其儲蓄存款達1.84萬(wàn)億元，增速接近10%，余額位居全國性中小型銀行首位。不強調存款考核，卻能實(shí)現存款與財富管理的協(xié)同增長(cháng)，也許正是招行推出朝朝寶的底氣所在。
“全民理財”的招行棋局
當然，朝朝寶的上線(xiàn)，離不開(kāi)招行在財富管理領(lǐng)域專(zhuān)業(yè)能力的長(cháng)期鑄造。
招行被業(yè)界譽(yù)為“零售之王”，秘訣之一是財富管理。而招行的財富管理，強就強在它是一個(gè)開(kāi)放式平臺。當前，這一平臺已成為國內涵蓋產(chǎn)品類(lèi)型最廣泛、功能最開(kāi)放的產(chǎn)品服務(wù)平臺，包括現金貨幣類(lèi)、固定收益類(lèi)、股票類(lèi)、保障類(lèi)、另類(lèi)投資等五大類(lèi)共6000余款產(chǎn)品，為不同層級與不同風(fēng)險偏好的客戶(hù)提供多元選擇。不僅如此，順應數字時(shí)代的發(fā)展，近年來(lái)，招行還不斷加快財富管理的數字化進(jìn)程，讓客戶(hù)上招商銀行App就能輕松理財。特別的是，招行還在A(yíng)pp上代銷(xiāo)他行理財，更顯現其建設大財富管理開(kāi)放式平臺和生態(tài)的決心。
基金方面，2020年，招商銀行App上線(xiàn)“指數通”，匯聚精選指數基金產(chǎn)品，并在業(yè)內首推“1折申購費率”，以更低的投資門(mén)檻，助力億萬(wàn)客戶(hù)擇機上車(chē)；再比如招行將有口皆碑的“五星之選”基金搬上了招商銀行App，以超過(guò)14年的投研專(zhuān)業(yè)能力沉淀，幫助客戶(hù)穿越經(jīng)濟周期，實(shí)現均衡配置。
當然，財富管理不僅限于產(chǎn)品，還在于服務(wù)。不久前，招商銀行App發(fā)布9.0大版本，將財富管理置于顯著(zhù)位置，通過(guò)長(cháng)期性、智能化陪伴，為客戶(hù)提供覆蓋“售前—售中—售后”所有接觸點(diǎn)的全旅程“財富陪伴”服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現財富的穩健增長(cháng)，成為招行財富管理的又一“招牌”。
善棋者落落布子，遂使段段皆贏(yíng)。從“朝朝寶”“指數通”“五星基金”等產(chǎn)品創(chuàng )新，到“財富陪伴”等服務(wù)方式的進(jìn)化， 招商銀行App的財富管理矩陣不斷擴大，穩扎穩打，其“全民理財”布局日臻完善。
落子間自有邏輯，即不斷降低理財門(mén)檻，以簡(jiǎn)單的流量產(chǎn)品吸引客戶(hù)，培養客戶(hù)線(xiàn)上理財的習慣和感覺(jué)；同時(shí)，通過(guò)友好、便捷的交互方式，降低復雜理財的難度，助力客戶(hù)逐步實(shí)現從青銅到王者的晉升。而在這個(gè)過(guò)程中，從不間斷的是招行對客戶(hù)的默默陪伴，既專(zhuān)業(yè)又無(wú)微不至。據了解，2020年，招商銀行App全年服務(wù)理財客戶(hù)超2000萬(wàn)戶(hù)，為客戶(hù)盈利超過(guò)2800億元。
守正出奇，一方面，按照既定的目標加速推進(jìn)財富管理的線(xiàn)上化；另一方面，通過(guò)顛覆式創(chuàng )新，以爆款產(chǎn)品源源不斷地吸引年輕客戶(hù)。正如招行管理層在一次內部會(huì )議上所言，“誰(shuí)能回歸服務(wù)客戶(hù)的初心，打破多年以來(lái)的行為慣性，將有生力量有效地服務(wù)于客戶(hù)，誰(shuí)就是有核心競爭力的組織?！?/p>
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