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如何注銷(xiāo)拉卡拉電簽pos機
人民網(wǎng)-國際金融報
圖蟲(chóng)創(chuàng )意 圖
今年以來(lái)，不少銀行信用卡調整了積分規則，引來(lái)持卡人的怨言，表示體驗下降。其中，備受喜愛(ài)的積分換航空里程這一項也“慘遭毒手”。
那么，信用卡積分權益緣何日漸“縮水”？花唄等在未來(lái)又是否會(huì )全面替代信用卡呢？
降損失、反積分“黑產(chǎn)”
7月13日，興業(yè)銀行發(fā)布公告，宣布調整積分規則。自2020年8月27日起，信用卡積分消費調整為1200積分折算人民幣1元，積分兌換航空里程的比例調整為50:1(注：此前大多是每25信用卡積分兌換1公里里程)。并且，客戶(hù)在單一自然月內可兌換航空公司常旅客會(huì )員里程(積分)的信用卡積分總額，不得超過(guò)客戶(hù)名下信用卡主卡上月最后一天的固定額度。
不止興業(yè)銀行，華夏銀行在6月17日也大幅調整了航空里程兌換比例，將國航里程兌換從16:1暴漲至80:1，權益大大縮水。
某國有大行信用卡中心行研經(jīng)理告訴《國際金融報》記者，近期興業(yè)銀行調整積分兌換航空里程權益，基本是出于調整費用投放方向和反不法分子的考慮。
“受疫情影響，航空業(yè)遭受直接打擊，積分兌換里程的權益已不是刺激持卡人消費的主要手段。因此，部分銀行出于營(yíng)銷(xiāo)費用的考慮會(huì )調整費用投放方向?！痹摻?jīng)理分析道。
此外，調整積分規則也是為了反積分“黑產(chǎn)”。該經(jīng)理指出，近年來(lái)有部分不法分子通過(guò)搭建積分灰產(chǎn)平臺，形成“積分”到兌換成“物”(優(yōu)惠券、航空里程等)到出售變“現金”的積分售賣(mài)流程，平臺通過(guò)收取一定費用達到積分套現的目的。銀行通過(guò)模型監測不斷調整積分權益，將損失降低。
不久前，中信銀行信用卡中心也發(fā)布加強信用卡規范的提示，打擊惡意套取積分的行為。中信銀行表示，對于通過(guò)非正常手段或者非個(gè)人交易等手段惡意套取積分的行為，包括但不限于異常交易、虛假交易、惡意套現、疑似套取積分等行為，中信銀行有權不予累積相關(guān)交易積分并采取凍結積分、撤銷(xiāo)積分、凍結卡片、銷(xiāo)卡等措施，而無(wú)須事先通知持卡人、說(shuō)明理由或征得持卡人同意。
同時(shí)，中信銀行持有要求持卡人提供消費交易發(fā)票、購買(mǎi)憑證等材料的權利，以查實(shí)信用卡交易真實(shí)性。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴記者，實(shí)際上，對非法商戶(hù)的打擊行為早在各行展開(kāi)，未來(lái)對虛假交易、非法商戶(hù)的打擊將成為常態(tài)化的工作，積分規則也可能會(huì )適時(shí)動(dòng)態(tài)調整。
但與此同時(shí)，多家銀行調整積分規則也意味著(zhù)積分含金量繼續弱化，蘇筱芮預計未來(lái)線(xiàn)上交易的積分將更“值錢(qián)”。
“從平安等銀行的規則來(lái)看，線(xiàn)上化支付漏洞小、真實(shí)交易比例高且增長(cháng)可期，預計未來(lái)線(xiàn)上交易的積分價(jià)值將有所增強?！碧K筱芮說(shuō)。
信用卡與花唄們“短兵相接”
實(shí)際上，今年以來(lái)，包括建行、平安、廣發(fā)等多家銀行信用卡均已調整了信用卡積分權益。比如，廣發(fā)信用卡更是將102.69萬(wàn)戶(hù)商戶(hù)列入不累積積分名單，民生信用卡取消拉卡拉等19家第三方支付機構交易累積積分。
信用卡權益“縮水”不免引來(lái)持卡人的抱怨，信用卡的吸引力似乎也不如從前。而與之形成對比的是蓬勃發(fā)展的金融消費產(chǎn)品，比如螞蟻金服的“花唄”、蘇寧金融的“任性付”、美團的“月付”等。
蘇寧金融研究院研究員薛洪言對《國際金融報》記者表示，花唄們與信用卡客群已經(jīng)從“互補”走向“重疊”，未來(lái)免不了“短兵相接”。他表示，2019年末，國內信用卡持卡人約3.5億人。同期，央行有信貸記錄人數約5.5億人。未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費貸產(chǎn)品填補，而銀行似乎并未積極“迎戰”，反而采取戰略收縮。
“以招行和浦發(fā)銀行為例，這兩家銀行是這一波信用卡大擴張中的佼佼者，浦發(fā)銀行2017年新拓展持卡人超過(guò)千萬(wàn)，招行2018年新拓展持卡人超過(guò)千萬(wàn)，但它們并未高歌猛進(jìn)、擴大勝果，而是在最風(fēng)光的時(shí)候踩了剎車(chē)?！毖檠哉f(shuō)，背后的原因，一是對不良率的警惕；二是夯實(shí)存量用戶(hù)，在高速增長(cháng)期追求的是規模，基礎夯實(shí)期追求的是質(zhì)量。
薛洪言指出，隨著(zhù)消費貸款的信用卡化，越來(lái)越多的持卡人有了更豐富的“免息消費”選擇，信用卡早已不是唯一的工具。
上述國有大行信用卡行研經(jīng)理也對記者坦言，信用卡行業(yè)遭受到“花唄”、“白條”等類(lèi)信用卡產(chǎn)品的競爭，這是當前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大趨勢下不可避免的。
在激烈的浪潮中，信用卡是否會(huì )變成“前浪”？又該如何接招？
“目前銀行信用卡機構應對挑戰的基本方法是發(fā)揮內生優(yōu)勢，學(xué)習優(yōu)秀經(jīng)驗，共建多元生態(tài)?！痹摻?jīng)理說(shuō)。
在這場(chǎng)客戶(hù)拉鋸戰中，銀行并不是一無(wú)所有。上述經(jīng)理指出，銀行持有三大法寶：
一是資金成本優(yōu)勢。銀行信用卡機構的資金成本基本是外部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的三分之一，這為奠定信用卡行業(yè)規模起到了非常關(guān)鍵的作用。
二是向互聯(lián)網(wǎng)化深度轉型。通過(guò)學(xué)習優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)平臺如騰訊、阿里的經(jīng)營(yíng)管理模式，加快互聯(lián)網(wǎng)化轉型，構建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺，打造“線(xiàn)上 線(xiàn)下”的獲客模式，不斷深挖客戶(hù)需求，優(yōu)化客戶(hù)體驗，形成客戶(hù)的忠誠管理。
此外，以開(kāi)放的心態(tài)將外部合作伙伴納入合作體系，加快信用卡生態(tài)圈建設，不斷和大IP、大互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，共建包括流量、支付、轉化為一體的生態(tài)圈，實(shí)現共贏(yíng)。
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