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京東白條閃付可以刷pos機么
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶動(dòng)了消費金融的快速發(fā)展，很多平臺紛紛利用消費分期來(lái)提升交易額，同時(shí)，那些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的電商平臺也大大增加了用戶(hù)粘性。伴隨著(zhù)整個(gè)消費大潮從線(xiàn)上向線(xiàn)下回歸，消費金融也開(kāi)始重新向線(xiàn)下市場(chǎng)滲透，然而，線(xiàn)下消費金融一直是傳統金融機構的戰場(chǎng)，如今，在新技術(shù)的沖擊下，傳統金融機構不得不考慮開(kāi)放合作，尤其是在信用卡領(lǐng)域，借金融科技的力量留住消費者正在成為業(yè)內共識。
現象一：京東金融白條、螞蟻花唄紛紛加速轉向線(xiàn)下市場(chǎng)
相比線(xiàn)上電商消費而言，線(xiàn)下消費有著(zhù)更大的市場(chǎng)空間，同時(shí)也有更多的消費場(chǎng)景，除了購物之外，還有餐飲、娛樂(lè )、醫療等眾多線(xiàn)上消費體驗不足的場(chǎng)景。去年開(kāi)始，京東白條、螞蟻花唄紛紛開(kāi)始加速向線(xiàn)下消費領(lǐng)域擴張，并涵蓋了零售、教育、醫療、娛樂(lè )、旅行等多種線(xiàn)下消費場(chǎng)景。
伴隨著(zhù)新零售時(shí)代的到來(lái)，支付寶、微信線(xiàn)下掃碼支付的流行，以京東白條、螞蟻花唄為帶領(lǐng)下的消費金融也開(kāi)始在線(xiàn)下市場(chǎng)受到越來(lái)越多用戶(hù)的歡迎，尤其是受到正在成為消費主力群體的80后、90后們歡迎。
現象二：京東金融與傳統銀行合作全面落地提速
去年9月份開(kāi)始，京東金融旗下白條就與銀行合作推出了針對線(xiàn)下市場(chǎng)的“白條閃付”，實(shí)現了線(xiàn)下市場(chǎng)的全場(chǎng)景覆蓋。今年1月份，京東金融又與中國銀聯(lián)達成了戰略合作，并與12家銀行簽約合作聯(lián)名卡。短短一個(gè)月時(shí)間，他們便以迅雷不及掩耳之勢把這一合作落地了，京東金融與民生銀行合作的聯(lián)名信用卡“小白卡”開(kāi)始上線(xiàn)開(kāi)放申請。
“小白卡”的推出同樣是圍繞用戶(hù)線(xiàn)下消費的需求，涵蓋了衣食住行等多種優(yōu)惠權益，基于京東金融的用戶(hù)大數據挖掘和分析，能夠更符合年輕人的消費習慣與需求，同時(shí)這也釋放出了一個(gè)重要的信號：金融科技與傳統金融機構將聯(lián)合向線(xiàn)下消費金融發(fā)起進(jìn)攻。
一方面，線(xiàn)上金融平臺紛紛開(kāi)始向線(xiàn)下發(fā)起進(jìn)軍；另一方面，金融科技巨頭也開(kāi)始與傳統金融機構聯(lián)合進(jìn)攻線(xiàn)下消費金融市場(chǎng)，這必然對整個(gè)傳統消費金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大的變化。
消費金融市場(chǎng)重新洗牌后 蛋糕究竟有多大？
相關(guān)數據顯示，2015年我國消費金融市場(chǎng)已超9萬(wàn)億元，預計2019年中國消費信貸規模將超過(guò)37萬(wàn)億元，消費金融在我國還有巨大的市場(chǎng)提升空間。而傳統的消費金融市場(chǎng)，卻存在著(zhù)諸多市場(chǎng)痛點(diǎn)，被用戶(hù)所詬病。
痛點(diǎn)一：過(guò)去，不論是銀行機構還是消費信貸公司，他們作為消費金融領(lǐng)域的老玩家，由于其固有的思維模式導致了他們的消費金融產(chǎn)品始終缺乏創(chuàng )新，無(wú)法滿(mǎn)足80后、90后乃至2000后等新生代年輕消費者的消費需求和消費習慣。
痛點(diǎn)二：對于大多數的消費者來(lái)說(shuō)，過(guò)去不論是借貸消費還是申請信用卡，都需要較為繁瑣的手續，甚至很多時(shí)候用戶(hù)需要等待漫長(cháng)的幾個(gè)月時(shí)間才能實(shí)現借貸消費或者使用信用卡消費，效率低下已經(jīng)成為傳統消費金融較受用戶(hù)詬病的一大痛點(diǎn)。
痛點(diǎn)三：對于傳統消費金融機構來(lái)說(shuō)，他們往往缺乏多維度的用戶(hù)生活行為、消費習慣等相關(guān)數據，難以做到快速識別用戶(hù)的信用風(fēng)險，在對自身的風(fēng)險把控方面還存在較大的不足，這也是導致國內傳統線(xiàn)下消費金融發(fā)展較為緩慢的一個(gè)重要原因。相比之下，擁有完善用戶(hù)征信數據的美國，其線(xiàn)下消費金融市場(chǎng)非常發(fā)達。
金融科技紛紛向線(xiàn)下消費金融滲透，對線(xiàn)下消費者的用戶(hù)運營(yíng)、風(fēng)控累積了豐富的經(jīng)驗，京東金融作為金融科技公司巨頭，與傳統銀行達成戰略合作，對整個(gè)傳統線(xiàn)下消費金融市場(chǎng)將產(chǎn)生巨大影響，過(guò)去三類(lèi)傳統消費金融產(chǎn)品在模式上都將面臨變革。
一、風(fēng)控體系效率相對較低的傳統消費金融產(chǎn)品
今年初，12家銀行與京東金融簽約了銀聯(lián)品牌聯(lián)名信用卡的合作意向，時(shí)隔一個(gè)月，與民生銀行快速推出了聯(lián)名信用卡“小白卡”，其最先賴(lài)以讓銀行信任的就是京東金融的用戶(hù)與銀行用戶(hù)高度互補，其次，銀行看中的是京東金融的一套風(fēng)控技術(shù)和用戶(hù)信用評估能力。在“小白卡”中，京東金融向民生銀行輸出“小白信用評分”的數據風(fēng)控合作，通過(guò)借助京東金融的風(fēng)險控制模型體系、量化運營(yíng)模型體系、用戶(hù)洞察模型體系和大數據征信模型體系，“小白卡”能從用戶(hù)身份特征畫(huà)像、個(gè)人用戶(hù)評估、履約歷史評價(jià)、關(guān)系網(wǎng)絡(luò )評估、網(wǎng)絡(luò )行為偏好、信用風(fēng)險預測等多個(gè)維度刻畫(huà)用戶(hù)，從而為信用卡提供風(fēng)險控制決策。這意味著(zhù)，銀行對信用卡的核批效率會(huì )大大提高。
風(fēng)控對于任何一個(gè)金融產(chǎn)品都極為重要，尤其是對于消費金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，要想讓產(chǎn)品能夠走得長(cháng)遠，風(fēng)險控制是核心關(guān)鍵。很多傳統的消費金融產(chǎn)品往往都非常謹慎，在互聯(lián)網(wǎng)消費和信息化高度發(fā)達的今天，銀行風(fēng)控手段的局限性就顯得越來(lái)越突出，這必然會(huì )導致他們的消費金融產(chǎn)品或者信用卡競爭優(yōu)勢削弱。
二、用戶(hù)體驗相對較弱的傳統消費金融產(chǎn)品
不論是螞蟻花唄、還是京東金融的白條，他們之所以能夠在線(xiàn)下市場(chǎng)快速流行開(kāi)來(lái)，其中最重要的一個(gè)原因就是他們的便捷性，用戶(hù)可以通過(guò)手機快速開(kāi)通并在線(xiàn)下消費場(chǎng)景使用。
即便是京東金融與民生銀行聯(lián)合推出的“小白卡”，他們也能夠通過(guò)系統模型對客戶(hù)的信息和信用進(jìn)行快速評分，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)甚至能夠實(shí)現最快3分鐘審核通過(guò)，整個(gè)過(guò)程完全是線(xiàn)上的、自動(dòng)化授信和審核，能夠實(shí)現每天24小時(shí)不間斷服務(wù)，不僅大幅節約了人力成本，同時(shí)也提升了用戶(hù)的開(kāi)卡效率和消費便捷性。
對于用戶(hù)而言，他們自然不愿意再去提交繁瑣的資料和花費漫長(cháng)的時(shí)間來(lái)申請傳統消費金融產(chǎn)品，最終缺乏效率的傳統消費金融產(chǎn)品往往會(huì )造成用戶(hù)流失。
三、缺乏精準獲客的傳統消費金融產(chǎn)品
目前市面上的傳統消費金融產(chǎn)品頗多，銀行信用卡也較多，但是他們卻往往面臨著(zhù)金融產(chǎn)品推銷(xiāo)難的尷尬處境，其實(shí)并不是用戶(hù)沒(méi)有金融消費需求，而是產(chǎn)品本身沒(méi)有找到適合自身的精準化用戶(hù)。而具備大數據分析和智能技術(shù)的消費金融產(chǎn)品則能夠快速地把握住消費者的消費需求和消費習慣，從而實(shí)現精準化獲客，進(jìn)行更好的用戶(hù)管理。
京東金融基于對消費者的了解，在產(chǎn)品權益的設計上也十分貼合年輕人消費習慣，讓“小白卡”成為了更加符合年輕人消費習慣、倡導個(gè)性化生活的金融服務(wù)工具。在營(yíng)銷(xiāo)方式、用戶(hù)運營(yíng)商，京東金融也能夠幫助銀行實(shí)現精準化獲客。
毫無(wú)疑問(wèn)，不能滿(mǎn)足用戶(hù)消費需求的金融產(chǎn)品必然會(huì )受到新產(chǎn)品的強烈沖擊，而用戶(hù)最終也會(huì )用腳投票。
傳統金融與金融科技巨頭“結晶體”將共同稱(chēng)霸線(xiàn)下消費金融市場(chǎng)
其實(shí)不論是此前火爆的O2O時(shí)代，還是今天的新零售趨勢，其本質(zhì)都是線(xiàn)上線(xiàn)下結合，消費金融同樣也是如此。最初消費金融在線(xiàn)下市場(chǎng)生根發(fā)芽，隨后被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借鑒學(xué)習，在線(xiàn)上消費領(lǐng)域得到了延伸發(fā)展，但其最終爆發(fā)又將隨著(zhù)新零售時(shí)代向線(xiàn)下回歸，線(xiàn)上線(xiàn)下完全融合為一體。
在當前的線(xiàn)下消費金融領(lǐng)域，還遠遠沒(méi)有百分百深入滲透到每一個(gè)消費場(chǎng)景，線(xiàn)上消費金融平臺在互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)、技術(shù)、大數據征信等領(lǐng)域具備一定的優(yōu)勢，能夠幫助線(xiàn)下消費金融提升風(fēng)控、效率以及更智能的用戶(hù)管理和分析。但是線(xiàn)上消費金融平臺卻缺乏兩個(gè)最為重要的東西：
一個(gè)是線(xiàn)下消費場(chǎng)景，消費場(chǎng)景對于消費金融的發(fā)展至關(guān)重要，螞蟻花唄和京東白條能夠成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的兩大巨頭，得益于他們各自的電商基因，但是他們在線(xiàn)下卻缺乏天然的消費場(chǎng)景；另一個(gè)是缺乏相關(guān)金融牌照等，同時(shí)他們在線(xiàn)下的金融基礎建設也較為薄弱，也缺乏線(xiàn)下資源積累。
相反，盡管傳統消費金融存在風(fēng)控、征信、用戶(hù)體驗不足等諸多痛點(diǎn)，但是傳統金融機構他們過(guò)去數年在線(xiàn)下的深耕運作，為他們積累了很多金融服務(wù)經(jīng)驗、客戶(hù)資源以及線(xiàn)下合作消費場(chǎng)景，尤其是中國銀聯(lián)，其POS機已經(jīng)覆蓋了全國眾多一二三四線(xiàn)城市的超市、餐飲、娛樂(lè )等消費場(chǎng)所。此前京東金融旗下白條與中國銀聯(lián)合作的聯(lián)名電子賬戶(hù)“白條閃付”就迅速實(shí)現了全國800多萬(wàn)家商戶(hù)，約1900萬(wàn)臺銀聯(lián)閃付POS機覆蓋，此番與民生銀行落地“小白卡”也同樣可以實(shí)現各自的優(yōu)勢資源互補，京東金融開(kāi)放的科技能力、風(fēng)控技術(shù)能力也將被更多金融機構所運用。
由此看來(lái)，要想真正攪動(dòng)整個(gè)線(xiàn)下消費金融市場(chǎng)的一池春水，僅僅依靠自身的力量是很難實(shí)現的；而傳統金融機構想要在線(xiàn)下消費金融市場(chǎng)更進(jìn)一步滲透，同時(shí)拓展新用戶(hù)資源，則需要借用金融科技平臺的新思維、新技術(shù)，才能不斷創(chuàng )新出更適合用戶(hù)的新產(chǎn)品，只有線(xiàn)上的金融科技平臺與線(xiàn)下的傳統金融機構二者結合才能真正在線(xiàn)下消費金融市場(chǎng)走得更遠，最終引爆整個(gè)數萬(wàn)億規模的線(xiàn)下消費金融市場(chǎng)。
作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110
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