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1、pos機到賬日期
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第三方支付領(lǐng)域的“罰單潮”再度引起多方關(guān)注。近期，央行石家莊中心支行一連開(kāi)出多張“雙罰”罰單，涉及多家持牌支付機構及相關(guān)負責人，直指涉事機構在收單業(yè)務(wù)方面存在違規。
而北京商報記者進(jìn)一步了解到，支付機構違反商戶(hù)實(shí)名制要求、違反結算管理規定等多項違規事宜背后，是一起卷入河北、天津兩地商戶(hù)，涉案資金超過(guò)4000萬(wàn)元的“二清”P(pán)OS機事件。有業(yè)內人士指出，合規無(wú)小事，支付機構要時(shí)刻保持警惕。
8家支付機構被罰718萬(wàn)元
從不缺席的支付機構罰單，這次在同一日瞄準了多家持牌支付機構。3月18日，央行石家莊中心支行連續披露18張罰單，其中16張針對支付機構及其相關(guān)業(yè)務(wù)負責人，共卷入福建國通星驛網(wǎng)絡(luò )科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國通星驛”）、開(kāi)店寶支付服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“開(kāi)店寶”）等8家機構。
在被處罰的支付公司中，國通星驛河北分公司、開(kāi)店寶河北分公司以及聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司河北分公司等7家機構，均涉及違反特約商戶(hù)實(shí)名制審核管理規定、違反收單銀行結算賬戶(hù)管理規定、違反收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營(yíng)管理規定以及違反外包業(yè)務(wù)管理規定等4項規定。
在上述4項違規事宜中，北京暢捷通支付技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“暢捷支付”）河北分公司僅未涉及“違反收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營(yíng)管理規定”，存3項違規，被罰款65萬(wàn)元，也是本次被罰機構中罰款金額最少的機構。
而被罰金額最多的機構為國通星驛，罰金為140萬(wàn)元。其余機構罰金則多集中在70萬(wàn)-100萬(wàn)元間，中付支付科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中付支付”）石家莊分公司、開(kāi)店寶河北分公司均被罰83萬(wàn)元。8家支付機構合計被罰718萬(wàn)元。
同時(shí)，本次被罰的支付機構均為“雙罰”，8家收單機構的相關(guān)負責人均因“違反特約商戶(hù)實(shí)名制審核管理規定”遭到處罰，罰款金額均為5萬(wàn)元，涉及崗位包括風(fēng)控經(jīng)理、市場(chǎng)部總監等。
在零壹研究院院長(cháng)于百程看來(lái)，央行石家莊中心支行針對8家支付機構的批量處罰，被處罰機構數量多，且均為“雙罰”，處罰時(shí)間和處罰原因基本一致，在案由上可能具有相關(guān)性，批量處罰對行業(yè)也具有警示作用。
源起“二清”P(pán)OS機
值得注意的是，早在2021年4月，記者調查報道了《“二清”P(pán)OS機再現 誰(shuí)在頂風(fēng)作案》一文，對河北地區一家為多家支付機構提供收單業(yè)務(wù)代理的服務(wù)商，以“特殊通道”“0費率”為噱頭向線(xiàn)下商戶(hù)推廣“二清”P(pán)OS機等情況進(jìn)行了揭露。
根據記者了解，2018-2019年間，石家莊仁廣商貿有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“仁廣商貿”）公司業(yè)務(wù)員在河北、天津等地區進(jìn)行POS機推廣，至2020年5月，該公司提供的POS機出現大面積無(wú)法到賬的情況。參與商戶(hù)在向仁廣商貿背后的第三方支付機構進(jìn)一步求證后，逐漸發(fā)現所使用的POS機存在“二清”問(wèn)題。
經(jīng)初步統計，這一事件至少卷入100余名商戶(hù)，未到賬資金超過(guò)4000萬(wàn)元。2020年底，石家莊警方、央行石家莊中心支行相繼介入調查，仁廣商貿被立案，相關(guān)支付機構也開(kāi)始陸續履行資金墊付責任。
而上述事件中，涉及的支付機構與本次被罰機構大量重合。北京商報記者也從知情人士處證實(shí)，本次支付機構被罰事宜的確源起于這一起“二清”事件，相關(guān)機構仍在配合警方調查中。這一事件發(fā)生后，不少第三方支付機構對于外包商的管理審核也在持續加強。
“二清”一直以來(lái)都是支付行業(yè)的致命傷。在正常結算流程中，資金會(huì )通過(guò)銀聯(lián)或第三方支付機構的支付通道直接結算至POS機商家綁定的賬戶(hù)上。上述事件中，仁廣商貿作為代理商，從中攔截資金，進(jìn)行了二次清算，商戶(hù)資金安全難以得到保障。
博通分析資深分析師王蓬博指出，針對支付行業(yè)的“二清”問(wèn)題，央行自2013年開(kāi)始便出臺規定，進(jìn)行大規模整治，這一情況出現的頻率已經(jīng)大幅下降?！耙坏┏霈F此類(lèi)‘二清’事件，必然成為監管方的處罰對象。而這一情況也說(shuō)明了另一個(gè)問(wèn)題，合規無(wú)小事，支付機構不應掉以輕心，對于可能出現的違規行為，要時(shí)刻保持警惕?！蓖跖畈┱f(shuō)。
“這一事件也顯示出支付機構在針對合作機構管理上仍存在較多漏洞，商戶(hù)對此也存僥幸心理?！庇诎俪萄a充道。
對于罰單的具體情況、當前整改進(jìn)度以及上述“二清”P(pán)OS機事件的現狀，3月20日，北京商報記者也向開(kāi)店寶、中付支付等多家支付機構進(jìn)行了解，但截至發(fā)稿均未收到對方回復。
做好“商戶(hù)實(shí)名制”要求
對于支付行業(yè)可能出現的無(wú)證經(jīng)營(yíng)、商戶(hù)入網(wǎng)審核不嚴、為非法交易平臺提供支付渠道等違規亂象，監管方三令五申，但仍有支付機構踩中“紅線(xiàn)”。在本次被罰的機構中，也有機構是央行罰單榜上的“?？汀?。
在3月1日剛剛開(kāi)始執行的《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）中，除了受到熱烈討論的“個(gè)人經(jīng)營(yíng)碼”部分外，在收單業(yè)務(wù)方面也有多方面的新要求。
例如，在銀行卡受理終端入網(wǎng)管理上，《通知》要求1臺銀行卡受理終端只能對應1個(gè)特約商戶(hù)。收單機構應當建立銀行卡受理終端序列號與五要素信息的關(guān)聯(lián)對應關(guān)系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時(shí)將相關(guān)信息報送至清算機構，并確保該關(guān)聯(lián)對應關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。
此外，在特約商戶(hù)管理方面，《通知》要求支付機構核實(shí)入網(wǎng)商戶(hù)身份信息，并對其收單業(yè)務(wù)進(jìn)行持續的檢測、核對。而商戶(hù)實(shí)名制要求不到位，也是本次相關(guān)機構被罰的主要原因。
于百程表示，央行針對支付收單業(yè)務(wù)，劃出了明顯的分界線(xiàn)，對于違規行為集中整治，行業(yè)已經(jīng)得到明顯改觀(guān)。下一步一方面要繼續加大監督處罰的力度，督促支付機構加強審核；另一方面支付機構要在制度和技術(shù)上不斷完善，亂象幾無(wú)生存空間。
王蓬博則進(jìn)一步強調稱(chēng)，支付機構最重要的還是要在合規范圍內展業(yè)，充分做好“了解你的客戶(hù)”，做好“商戶(hù)實(shí)名制”要求。另外，收單業(yè)務(wù)深入線(xiàn)下，往往由各地分公司進(jìn)行，這也要求支付機構持續做好公司管理。支付機構應該始終牢記，對商戶(hù)負責，對自己負責。
（岳品瑜 廖蒙）
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